Chƣơng 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CƢ́U ĐỀ TÀI
4.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM NÂNG CAO CHẤT
4.2.1. Tăng cƣờng công tác Marketing
Bất kỳ doanh nghiệp nào muốn có sản phẩm, hình ảnh, thƣơng hiệu uy tín thì vai trị của hoạt động Marketing rất quan trọng. NHNo&PTNT Việt Nam là NHTM lớn nhất vậy chi nhánh cần phát huy lợi thế của mình tại địa phƣơng là ngân hàng duy nhất cung cấp các sản phẩm dịch vụ cho địa phƣơng, là ngân hàng chủ đạo cung cấp vốn tín dụng cho hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển nông nghiệp, nông thôn tại địa phƣơng. Sự phát triển hiện nay của chi nhánh hôm nay cũng nhờ vào công tác quảng bá thƣơng hiệu, nâng cao chất lƣợng phục vụ, cải tiến thủ tục. Hiện nay có rất nhiều NHTM từ thành phố Thái Nguyên lên lôi kéo khách hàng lớn, khách hàng có uy tín, là khách hàng truyền thống của chi nhánh do vậy việc tăng cƣờng công tác Marketing là giải pháp cấp thiết trong những năm tới của chi nhánh. Để thực hiện điều này cần phải triển khai một số hoạt động sau:
- Tranh thủ đƣợc sự lãnh đạo chỉ đạo của cấp ủy, chính quyền địa phƣơng, ngân hàng cấp trên để hoạt động kinh doanh của chi nhánh đƣợc
thuận lợi và phát huy tốt vai trò trong phát triển kinh tế xã hội của địa phƣơng cũng nhƣ hoạt động kinh doanh của đơn vị.
- Tiến hành lập hồ sơ kinh tế địa bàn nhƣ từng thơn, xóm cán bộ ngân hàng phải biết tình trạng kinh tế của từng gia đình, hộ nào là hộ nghèo, hộ nào là hộ khá .. các hộ này đã sử dụng những dịch vụ gì của chi nhánh và có thể đầu tƣ tín dụng vào những hộ này hay không và đầu tƣ bao nhiêu để nắm bắt khách hàng một cách vững chắc. Từ đó phân loại họ vào từng nhóm thích hợp để làm cơ sở xây dựng chiến lƣợc và đƣa ra các hình thức tín dụng có thời gian và lãi suất phù hợp.
- Xây dựng hình ảnh thƣơng hiệu: Nhƣ thực hiện các hoạt động tuyên truyền trên truyền hình, báo, thơng qua đội ngũ nhân viên. Mở các hội nghị khách hàng, tờ rơi, biển hiệu, thơng qua các cuộc thăm dị chọn mẫu v.v..
- Nghiên cứu mở rộng danh mục sản phẩm tín dụng sao cho phù hợp với điều kiện kinh tế địa phƣơng, tạo điều kiện mở rộng tín dụng, tăng doanh thu cho ngân hàng. Việc nghiên cứu mở rộng danh mục sản phẩm tín dụng là giải pháp tối ƣu cho mở rộng quy mơ tín dụng ngân hàng. Hiện nay, hoạt động tín dụng của ngân hàng dừng lại ở sản phẩm cho vay. Hơn nữa, ngay trong bản thân trong hoạt động cho vay của ngân hàng cũng chỉ mới thực hiện các sản phẩm cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay tiêu dùng, cho vay trả góp và cho vay sửa chữa nhà ở. Các sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cung cấp hiện nay về cơ bản là phù hợp với điều kiện tình hình hiện tại của địa bàn huyện Võ Nhai. Tuy nhiên trong tình hình hội nhập rất nhanh chóng nhƣ hiện nay thì các sản phẩm trên dần không thể đáp ứng ƣợng nhu cầu, do đó việc nghiên cứu đƣa ra các sản phẩm dịch vụ mới là vấn đề cần đƣợc ban lãnh đạo ngân hàng định hƣớng triển khai trong thời gian sắp tới.
4.2.2. Đào tạo, nâng cao trình độ và chất lƣợng nguồn nhân lực
Chi nhánh là đơn vị nhận lao động từ ngân hàng cấp trên không đƣợc tuyển dụng, khơng có cơ chế chính sách để thu hút đãi ngộ nhƣng việc đào
tạo, bồi dƣỡng phát triển nguồn nhân lực trong các hoạt động của chi nhánh có ý nghĩa vơ cùng quan trọng và là nhân tố quyết định sự tồn tại, khả năng cạnh tranh. Tuỳ theo từng vị trí, nhu cầu mà chi nhánh có thể đƣa ra các chính sách đào tạo phù hợp với thực tế. Để đáp ứng yêu cầu này thì cơng tác đào tạo cần phải tiến hành nhƣ sau:
- Đa dạng hố các loại hình đào tạo đáp ứng yêu cầu cho sự phát triển kinh doanh cho đơn vị:
+ Đào tạo cơ bản đối với cán bộ mới, bao gồm cán bộ mới đƣợc tuyển dụng, cán bộ từ nghiệp vụ khác chuyển sang. Nhiệm vụ của công tác đào tạo này là giúp cho đội ngũ cán bộ có những hiểu biết chung nhất về các dịch vụ, nghiệp vụ của Ngành ngân hàng.
+ Đào tạo chuyên sâu: Mỗi loại nghiệp vụ tín dụng có các tính chất, đặc trƣng khác nhau vì vậy khi thực hiện đào tạo cần phải căn cứ vào nhiệm vụ, trách nhiệm của từng phịng, từng nghiệp vụ để có hình thức đào tạo cho phù hợp.
+ Bồi dƣỡng đào tạo kiến thức: Thƣờng xuyên mở các lớp tập huấn, các buổi thuyết trình, hội thảo bàn về kĩ năng, nghiệp vụ chuyên môn của ngƣời làm tín dụng. Tổ chức đào tạo, bồi dƣỡng nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ nghiệp vụ đƣơng nhiệm, NHNo&PTNT huyện Võ Nhai phải đƣa khía cạnh con ngƣời trong cách ứng xử vào công tác đào tạo ứng dụng. Tổ chức các cuộc hội thảo về kỹ năng lắng nghe và phỏng vấn khách hàng để giúp cán bộ tín dụng có đƣợc những cơng cụ q báu nhằm tăng cƣờng khả năng đánh giá, thẩm định sâu sát với món vay hơn. Nâng cao trình độ kỹ thuật của các ngành sản xuất mà ngân hàng đầu tƣ chủ yếu để có nhận xét, đánh giá đúng những dự án sản xuất, kinh doanh. Từ đó đầu tƣ tín dụng với mức vốn khơng thừa vốn cho sản xuất kinh doanh.
+ Nâng cao hiểu biết của cán bộ nghiệp vụ về kiến thức pháp luật nhất là bộ luật nhân sự, luật đất đai, luật phá sản và đặc biệt là luật ngân hàng để
trong q trình xử lý cơng việc chặt chẽ khơng để khách hàng lợi dụng. Việc bố trí cán bộ tín dụng của chi nhánh phải thực hiện qua sát hạch, đào tạo lại ngồi việc bổ sung những quy trình nghiệp vụ mới về tín dụng về hoạt động ngân hàng, thì cần chú ý kiến thức về kinh tế kỹ thuật của các ngành khác nhƣ kinh tế trang trại, nhất là kiến thức về nông lâm ngƣ nghiệp, về thị trƣờng nông sản phẩm. Đồng thời định kỳ hay đột xuất thay đổi địa bàn phụ trách cho vay để phòng ngừa trƣờng hợp thông đồng giữa cán bộ ngân hàng với khách hàng, đảo nợ, tự ý gia hạn nợ, thu nợ, thu lãi nhƣng không nộp vào ngân hàng hoặc nhờ khách hàng vay hộ hay vay ghi vào khế ƣớc khách hàng
- Đào tạo, bồi dƣỡng theo các lớp của ngành, ngân hàng cấp trên: Xu thế hội nhập và tồn cầu hố là xu thế chung của thế giới. Công tác đào tạo không chỉ chú trọng đến hoạt động nghiệp vụ đơn thuần mà cần phải đƣa những ngƣời ƣu tú đi học các lớp nâng cao.
Trƣớc hết là đối với cán bộ lãnh đạo ngân hàng không chỉ là một nhà quản lý kinh doanh mà còn phải biết truyền cảm hứng cho nhân viên bằng lời nói, hành động, biết đƣa những quyết định rõ ràng, dứt khốt khi xảy ra tình huống xấu nhằm giảm bớt rủi ro trong hoạt động kinh doanh tín dụng. Lãnh đạo từ trƣởng, phó phịng trở lên u cầu phải có kiến thức về kinh tế thị trƣờng, có phẩm chất đạo đức tốt đƣợc sự tín nhiệm của cán bộ, cơng nhân viên trong và ngồi ngành.
4.2.3. Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm soát, xử lý nợ thu hồi nợ
- Hoạt động kiểm tra kiểm soát của chi nhánh đã đƣợc quan tâm và coi trọng tuy nhiện hiên nay chi nhánh mới có 1 cán bộ chuyên trách về cơng việc kiểm tra tồn bộ hoạt động nhƣ chứng từ, hồ sơ, thực tế khách hàng… nhƣ vậy là quá ít so với yêu cầu nhiệm vụ. Công tác kiểm tra của Ban giám đốc, lãnh đạo phòng cũng chƣa đƣợc thƣờng xuyên liên tục do vậy phải tăng cƣờng công tác kiểm tra hơn nữa, tăng cƣờng nhân sự cho cơng tác kiểm tra,
có kế hoạch thành lập các tổ kiểm tra theo chuyên đề để phòng ngừa rủi ro một cách có hiệu quả. Cơng tác theo dõi kiểm tra, kiểm soát thƣờng xuyên cũng góp phần làm giảm rủi ro cho ngân hàng. Kiểm tra kiểm sốt để loại trừ những rủi ro mà quá trình đã bỏ qua. Để làm đƣợc điều đó, ngay từ bây giờ ngân hàng nên có kế hoạch cụ thể để kiểm tra kiểm soát theo dõi xử lý sao cho hiệu quả của mỗi khâu mang lại là lớn nhất.
- Việc xử lý nợ: Trong hoạt động tín dụng, hiện tƣợng phát sinh nợ quá hạn xảy ra là tất yếu do tác động của nhiều nguyên nhân khách quan cũng nhƣ chủ quan của các đơn vị, cá nhân vay vốn. Đối với hoạt động sản xuất nông nghiệp phụ thuộc nhiều vào diễn biến của thời tiết, tình trạng dịch bệnh, giá cả thị trƣờng nơng phẩm khơng ổn định nên cịn nhiều rủi ro, khả năng thu hồi vốn thấp nên ngân hàng cần có các biện pháp thu nhập, xử lý thông tin kịp thời để vừa đảm bảo thu hồi đƣợc nợ, vừa khơng gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ vay vốn, đồng thời giữ đƣợc mối quan hệ tốt giữa ngân hàng với khách hàng. Đối với các hộ sản xuất kinh doanh thua lỗ có thể do nguyên nhân bất khả kháng chƣa có khả năng trả nợ ngân hàng. Trong trƣờng hợp này hộ sản xuất thực sự cần thêm vốn và nếu có thì sẽ mang lại hiệu quả hơn. Lúc này ngân hàng phải nghiên cứu xem xét kỹ lƣỡng có thể tiếp tục cho hộ sản xuất đó vay thêm khơng và nếu có cho vay thì sau khi phát tiền vay cán bộ tín dụng phải xuống kiểm tra trực tiếp tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tiêu thụ hàng hoá. Đối với các hộ sản xuất kinh doanh có hàng hố ứ đọng chƣa bán đƣợc thì ngân hàng có thể giới thiệu đơn vị mua bán hàng hoá giúp hộ sản xuất kinh doanh giải quyết tồn đọng này với điều kiện hàng hố phải có phẩm chất tốt. Đối với những hộ có khả năng trả nợ mà vẫn cố tình khơng trả nợ ngân hàng thì ngân hàng phải phối kết hợp đề nghị các cơ quan pháp luật, chính quyền địa phƣơng xử lý thật nghiêm khắc để làm gƣơng cho ngƣời khác. Đồng thời đối với nợ quá thời hạn ngân hàng thực
hiện phân tích thực trạng dƣ nợ một cách thƣờng xuyên và có hệ thống phân loại, theo dõi và xử lý nợ quá hạn tiềm ẩn và nợ quá hạn phát sinh đối với từng khách hàng nhằm xác định nợ quá hạn tiềm ẩn, thuộc địa bàn xã trọng điểm, khách hàng trọng điểm. Do vậy việc xử lý nợ tốt có vai trị giúp ngân hàng trong chủ động trong quản lý hoạt động tín dụng một cách bền vững. Để thực hiện tốt mục tiêu này cần phải nắm bắt ngay thực trạng khoản vay, phân tích nguyên nhân từ đó có kế hoạch giám sát thƣờng xuyên chặt chẽ, kiểm soát mọi nguồn thu, tài sản đảm bảo mà khách hàng cam kết sử dụng để trả nợ vay ngân hàng. Từ đó hạn chế thấp nhất mức độ rủi ro cho khoản vay.
4.2.4. Đầu tƣ đổi mới công nghệ ngân hàng
Trong hoạt động canh tranh của các ngân hàng, công nghệ thông tin tạo ra ƣu thế rất lớn trƣớc đối thủ nếu công nghệ của mình hiện đại và nhanh chóng hơn thì có lợi thế trong thu hút khách hàng. Nó giúp ngân hàng phát huy đƣợc ƣu điểm: thực hiện hoạt động thanh tốn nhanh gọn, an tồn, giảm chi phí giao dịch, chi phí hoạt động xuống mức thấp nhất có thể, cơng tác bảo mật, quản lý, giám sát hoạt động của chi nhánh có thể tiến hành từ xa mà vẫn đảm bảo tính hiệu quả, chính xác. Tuy nhiên bên cạnh đó cần phải chú ý: đổi mới khơng có nghĩa là đổi mới tất cả mà phải dựa trên cãi cũ, phát huy ƣu điểm của cái cũ; cịn với cơng nghệ nhập khẩu phải thẩm định, đánh giá một cách chính xác nếu khơng gây ra lãng phí khơng hiệu quả. Hiện nay hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt đang đƣợc đẩy mạnh và đang thu hút các thành phần kinh tế và tầng lớp dân cƣ mở tài khoản để thanh toán qua ngân hàng. Hiện nay hoạt động thanh toán của đơn vị có doanh số vẫn cịn thấp, công nghệ của đơn vị đã đƣợc cải tiến nhƣng máy móc thiết bị vẫn cịn chậm thay thế và sửa chữa, kỹ thuật vận hành cũng chƣa thành thạo do vậy việc hiện đại hóa cơng nghệ cần đƣợc quan tâm hơn nữa. Nó giúp Ngân hàng phát huy đƣợc ƣu điểm: thực hiện hoạt động thanh tốn nhanh gọn, an tồn, giảm chi phí giao dịch, chi phí hoạt động xuống mức thấp nhất có thể, cơng tác bảo mật, quản lý, giám sát hoạt động của Chi nhánh có thể tiến hành từ xa mà vẫn đảm bảo tính hiệu quả, chính xác. Tuy nhiên bên cạnh đó cần phải chú ý: đổi
mới khơng có nghĩa là đổi mới tất cả mà phải dựa trên cãi cũ, phát huy ƣu điểm của cái cũ; cịn với cơng nghệ phải thẩm định, đánh giá một cách chính xác nếu khơng gây ra lãng phí khơng hiệu quả.
4.2.5. Nâng cao, cải tiến chất lƣợng thẩm định, quy trình nghiệp vụ
Tăng cƣờng hơn nữa việc nâng cao chất lƣợng thẩm định thông qua trƣớc hết là việc nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực tín dụng, kết hợp với việc giám sát việc tuân thủ của CBTD cũng nhƣ lãnh đạo chi nhánh trong việc thực hiện quy trình nghiệp vụ và các qui định liên quan một cách có ý thức thiết thực nhất về phòng tránh các tiềm ẩn rủi ro trong hoạt động tín dụng của chi nhánh. Việc nâng cao chất lƣợng trƣớc hết thể hiện: Xây dựng kế hoạch tín dụng phải phù hợp với năng lực thực tế và thị trƣờng cùng các điều kiện khách quan khác. Hạn chế việc chạy theo số lƣợng để lấy thành tích. Kế hoạch xây dựng quá cao, sẽ vƣợt quá sức CBTD, dẫn đến tình trạng bng lỏng sự kiểm soát, thu thập và xử lý thông tin cần thiết về khách hàng vay vốn làm cho nguy cơ tiềm ẩn rủi ro có cơ hội phát triển nhanh. CBTD phải tuân thủ chặt chẽ các qui định, thực hiện việc thẩm định tín dụng, kiểm tra, kiểm sốt theo chiều sâu chất lƣợng. Tránh mang tính hình thức, đối phó. Nâng cao chất lƣợng và tính chủ động thƣờng xuyên giám sát, kiểm soát của các cấp lãnh đạo trung gian đối với hoạt động nghiệp vụ của CBTD. Để nâng cao chất lƣợng thẩm định cần thẩm định chặt chẽ tính pháp lý của khoản vay. Thẩm định chính xác hồ sơ khách hàng sẽ bảo vệ quyền lợi của ngân hàng và ràng buộc đƣợc trách nhiệm của khách hàng vay trƣớc pháp luật. Từ đó phân tích đánh giá năng lực tài chính của khách hàng làm cơ sở ra quyết định cho vay.
4.2.6. Đẩy mạnh cơng tác huy đợng vốn
Việc có một lƣợng vốn ổn định lâu dài là cơ sở để cho chi nhánh nâng cao đƣợc chất lƣợng tín dụng của mình. Một khi có một nguồn vốn rẻ, dồi dào thì chi nhánh sẽ chủ động trong thanh khoản và tăng trƣởng tín dụng. Hiện
nay trên địa bàn huyện Võ Nhai vẫn còn một lƣợng vốn nhàn rỗi trong dân cƣ vì vậy bằng nhiều biện pháp chi nhánh phải thu hút nguồn vốn này. Đặc điểm của nguồn vốn này là mang tính ổn định cao mà mục đích của ngƣời gửi tiền là kiếm lời thơng qua lãi suất. Vì vậy thơng qua việc áp dụng mức lãi suất hấp dẫn, hay kèm theo lợi ích vật chất khác nhƣ tiết kiệm dự thƣởng, khuyến mại, tăng cƣờng tuyên truyền… sẽ thu hút đƣợc nguồn vốn này. Đối với các doanh nghiệp thì mục đích gửi tiền chủ yếu là để đƣợc sử dụng các dịch vụ của ngân hàng đặc biệt là các dịch vụ trong thanh toán. Đặc điểm của nguồn vốn này mang tính ổn định khơng cao vì vậy chi phí cho nguồn vốn này tƣơng đối rẻ. Chính vì vậy chi nhánh muốn tăng cƣờng huy động nguồn vốn này thì phải mở rộng các tiện ích trong thanh tốn cho khách hàng.