1.3 Hoạt động cho vay KBĐ đối với DNVVN của NHTM
1.3.5 Phát triển hoạt động cho vay KBĐ đối với DNVVN
Phát itriển ihoạt iđộng icho ivay iKBĐ iDNVVN ilà iviệc iNH ităng icƣờng ihiệu iquả isử idụng inguồn ilực icủa imình itrong ihoạt iđộng icho ivay iKBĐ iDNVVN. iHiệu iquả ihoạt iđộng inày iđƣợc ithể ihiện iở ihai imặt idoanh isố ivà icả ichất ilƣợng. iTheo iđó, iviệc iphát itriển ihoạt iđộng inày ikhông ichỉ inhằm imục itiêu ităng ilợi inhuận imà icòn inhằm inâng icao iuy itín, ihình iảnh icủa iNH itrong itâm itrí iDNVVN inói iriêng, ivà itồn ibộ ikhách ihàng inói ichung. i
Trang 15 Có irất inhiều ichỉ itiêu iđƣợc idùng iđể iđánh igiá ihoạt iđộng icho ivay iKBĐ iDNVVN inhƣ: i1) itổng idƣ inợ icho ivay iKBĐ iDNVVN; i2) icơ icấu idƣ inợ icho ivay iKBĐ iDNVVN; i3) isố ilƣợng ihợp iđồng icho ivay iKBĐ iDNVVN iphát isinh imới; i4) isố ilƣợng isản iphẩm iKĐB idành icho iDNVVN; i5) itỷ ilệ inợ iquá ihạn icho ivay iKBĐ iDNVVN; ivà icuối icùng ilà i6) ilợi inhuận imang ilại itừ ihoạt iđộng inày.
1.3.5.1 Tổng dư nợ cho vay KBĐ đối với DNVVN
“Tổng dƣ nợ cho vay KBĐ DNVVN chính là khoản cho vay khách hàng theo loại hình cho vay KBĐ đối với DNVVN. Tổng dƣ nợ cho vay KBĐ DNVVN tăng chứng tỏ hoạt động này của NH đang đƣợc mở rộng, tạo điều kiện cho sự phát triển của nó. Tuy nhiên, cần xem xét thêm nhiều chỉ tiêu khác trƣớc khi có thể kết luận hoạt động cho vay KBĐ DNVVN có thực sự phát triển hay không”.
1.3.5.2 Cơ cấu dư nợ cho vay KBĐ đối với DNVVN
“Cơ cấu dƣ nợ cho vay KBĐ DNVVN so với các loại hình cho vay khác nhƣ cho vay khách hàng cá nhân, cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn, là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá sự phát triển của hoạt động này. Khi tỷ trọng dƣ nợ cho vay KBĐ DNVVN tăng lên, trong khi tỷ trọng dƣ nợ của các loại hình cho vay khách giảm đi, hoặc nói theo một cách khác, tỷ trọng dƣ nợ cho vay KBĐ DNVVN năm nay cao hơn năm trƣớc, cộng với việc dƣ nợ của loại hình cho vay này tăng lên, thì có thể nói NH đã phát triển đƣợc hoạt động này về mặt số lƣợng”.
1.3.5.3 Số lượng hợp đồng cho vay KBĐ đối với DNVVN phát sinh mới
“Bên cạnh hai chỉ tiêu đã nêu, số lƣợng hợp đồng mới phát sinh trong một năm cho thấy NH đang tập trung mở rộng thị trƣờng. Từ đó xây dựng một nền tảng cho việc phát triển bền vững về lâu về dài”.
1.3.5.4 Số lượng sản phẩm vay KĐB dành cho DNVVN
“Số lƣợng sản phẩm vay KĐB càng đa dạng thì càng đáp ứng đƣợc nhiều loại nhu cầu của doanh nghiệp. Đây cũng là một chỉ tiêu giúp NH mở rộng thị
Trang 16 trƣờng, thâu tóm những doanh nghiệp mà từ trƣớc đến nay khơng đủ điều kiện tiếp cận với nguồn vốn từ NH”.
1.3.5.5 Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay KBĐ đối với DNVVN
Tỷ ilệ inợ iquá ihạn icho ivay iKBĐ iDNVVN ilà imột ichỉ itiêu iquan itrọng iđể iphản iánh ikết iquả icủa ihoạt iđộng inày. iNếu iNH icó inhững ikhoản icho ivay iKBĐ iDNVVN iđƣợc ithanh itoán iđúng ihạn ithì icó ithể inói ihoạt iđộng inày iđang iphát itriển itốt. iNgƣợc ilại, inếu iNH icó inhiều ikhoản icho ivay iKBĐ iDNVVN ibị ichuyển isang inợ iquá ihạn, ithì iNH icần iđánh igiá ilại ihoạt iđộng inày icủa imình. i
Các ikhoản icho ivay iKBĐ iDNVVN icó ichất ilƣợng itốt iđƣợc ihiểu ilà icác ikhoản icho ivay iđƣợc ihoàn itrả iđúng ihạn icả igốc ivà ilãi. iTại iViệt iNam, inợ iđƣợc iphân iloại ivà iđiểu ichỉnh ibởi iThông itƣ i02/2013/TT-NHNN iQuy iđịnh ivề iphân iloại itài isản icó, imức itrích, iphƣơng ipháp itrích ilập idự iphịng irủi iro ivà iviệc isử idụng idự iphòng iđể ixử ilý irủi iro itrong ihoạt iđộng icủa itổ ichức itín idụng, ichi inhánh iNH nƣớc ngồi. Theo đó, có thể chia nợ thành các nhóm cơ bản sau:
- Nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn): là nợ trong hạn hoặc quá hạn dƣới 10 ngày; - Nhóm 2 (nợ cần chú ý): là nợ quá hạn từ 10 đến 90 ngày;
- Nhóm 3 (nợ dƣới tiêu chuẩn): là nợ quá hạn từ 91 đến 180 ngày; - Nhóm 4 (nợ nghi ngờ): là nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày; - Nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn): là nợ quá hạn trên 360 ngày.
Nhƣ vậy, nợ quá hạn là từ đƣợc sử dụng để chỉ tồn bộ nợ thuộc các nhóm trên trừ đi nợ trong hạn. Và nợ xấu là toàn bộ nợ nhóm 3, nhóm 4, và nhóm 5. Do đó, NH thƣờng đƣa ra những chính sách, những kế hoạch cụ thể để hạn chế và kiểm soát nợ xấu chứ khơng chỉ tập trung riêng vào một nhóm nợ cụ thể nào.
1.3.5.6 Lợi nhuận cho vay KBĐ đối với DNVVN
“Đây là một chỉ tiêu sát thực để đánh giá kết quả hoạt động cho vay KBĐ DNVVN. Sở dĩ các NTHM muốn phát triển hoạt động cho vay này là để thu đƣợc nhiều lợi nhuận từ thị trƣờng tiềm năng DNVVN. Do đó hoạt động phải thu
Trang 17 đƣợc lợi nhuận đáng kể so với cùng kỳ năm trƣớc thì mới đƣợc xem là đang phát triển”.