Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Giá trị Giá trị Tỷ lệ tăng/giảm so với năm 2015 Giá trị Tỷ lệ tăng/giảm so với năm 2016 Tổng giá trị tài sản 193,876 228,771 18.0% 277,752 21.4% Vốn chủ sở hữu 13,389 17,177 28.3% 29,696 72.9% Tổng thu nhập hoạt động (TOI) 12,066 16,864 39.8% 25,026 48.4%
Thuế Thu nhập doanh
nghiệp hiện hành 700 994 42.0% 1,689 69.9% Lợi nhuận trƣớc thuế 3,096 4,929 59.2% 8,130 64.9%
% LNTT/TOI 25.7% 29.2% - 32.5% -
Lợi nhuận sau thuế 2,396 3,935 64.2% 6,441 63.7%
%LNST/TOI 19.9% 23.3% - 25.7% -
Tỷ lệ lợi nhuận sau thuế trên vốn chủ sở hữu bình quân
21.4% 25.7% - 27.5% -
Trang 40
Tổng tài sản:
Tổng itài isản icủa iVPBank inăm i2017 ităng i21.4% iso ivới inăm i2016 ivà iđạt i277,752 itỷ iđồng. iSự ităng itrƣởng inày ichủ iyếu iđến itừ iviệc ităng itrƣởng itín idụng. iTăng itrƣởng itín idụng icủa iVPBank ilà icao ihơn iso ivới ităng itrƣởng icủa ingành ivà ichủ iyếu iđến itừ isự ităng itrƣởng icủa imảng icho ivay itiêu idùng ivà imảng idịch ivụ iNH ibán ilẻ. iBên icạnh iđó, imảng itín idụng icho iDNVVN icũng ităng itrƣởng imạnh. iNăm i2015, itổng imức ităng itrƣởng itín idụng icủa ihệ ithống iNH iđạt i17.3% itrong ikhi iVPBank ităng itrƣởng i48.7% iso ivới inăm i2014. iKết iquả inăm i2016, ităng itrƣởng itín idụng icủa iVPBank iđạt i23.9% icao ihơn imức ităng itrƣởng icủa ingành ilà i18.7% i(VPBank, iBản icáo ibạch, i2017).
Dịch ivụ iNH ibán ilẻ itiếp itục ităng itrƣởng icao ikhi icác isản iphẩm ichính icho ivay ikhơng itài isản ibảo iđảm iđã ithu ihút iđƣợc inhiều ikhách ihàng. iCác isản iphẩm inày iđã iđƣợc iVPBank itriển ikhai itừ inăm i2014. iĐể ihạn ichế irủi iro itừ icác ikhoản ivay inày, iVPBank iđã itập itrung ihoàn ithiện iquy itrình iquản itrị irủi iro, ikết ihợp ivới ibên ithứ iba i(Trung itâm iThông itin itín idụng icủa iNHNN i(CIC), iCTCP iThơng itin iTín idụng iViệt iNam i– iBộ iTài ichính) iđể ithực ihiện iđánh igiá ikhách ihàng itrƣớc ikhi igiải ingân, iứng idụng ihệ ithống icông inghệ ithông itin iđể ikiểm isoát irủi iro inhƣ icảnh ibáo ivà inhắc inợ itự iđộng. iĐối ivới icác ikhoản icho ivay icó itài isản ibảo iđảm, iVPBank iđã ikết ihợp ivới icác iđối itác ilà icác inhà iphát itriển ibất iđộng isản icó iuy itín iđể ithâm inhập ivào ithị itrƣờng ităng itrƣởng imạnh inày, iđặc ibiệt ilà iở iThành iphố iHồ iChí iMinh ivà iHà iNội.
Dịch ivụ itài ichính itiêu idùng itiếp itục ităng itrƣởng imạnh ivà ilà imảng icó ităng itrƣởng icao inhất itrong ihệ ithống iVPBank. iSố idƣ itín idụng icuối inăm i2016 icủa iFE iCredit, ithƣơng ihiệu icho ivay itiêu idùng icủa iVPBank, iđạt i32,104 itỷ iđồng ivà ităng itrƣởng ihơn i58.0% iso ivới inăm i2015 i(VPBank, iBản icáo ibạch, i2017).
Dịch ivụ iNH iDNVVN icũng iđạt imức ităng itrƣởng itrên i26.0% itrong inăm i2016 iso ivới i2015 i(VPBank, iBản icáo ibạch, i2017) inhờ iviệc iVPBank igiới ithiệu icác isản iphẩm itín idụng ikhơng itài isản ibảo iđảm idành icho iDNVVN, iđặc ibiệt ilà icác ikhách ihàng idoanh inghiệp ivi imô.
Trang 41
Vốn chủ sở hữu:
Để iđáp iứng inhu icầu ivốn itrong ihoạt iđộng ikinh idoanh ivà inhằm iđáp iứng icác ichỉ itiêu ian itoàn icủa iNHNN, iVPBank icũng iđã itiến ihành ităng ivốn iđiều ilệ itrong inăm i2016 itừ i8,056 itỷ iđồng ilên i9,181 itỷ iđồng ithông iqua iviệc ichia icổ itức ibằng icổ iphiếu ivà icổ iphiếu ithƣởng itừ inguồn ilợi inhuận iđể ilại inăm i2014 ivà iquỹ idự itrữ ibổ isung ivốn iđiều ilệ. iVPBank icũng iđã ithực ihiện ităng ivốn ilên iđến i15,706 itỷ iđồng itrong inửa icuối inăm i2017 ithơng iqua ihình ithức ichia icổ itức ibằng icổ iphiếu ivà iphát ihành icổ iphiếu itừ inguồn iquỹ idự itrữ ibổ isung ivốn iđiều ilệ.
Tổng thu nhập hoạt động (TOI):
Trong inăm i2016, iTOI iđã ităng i48.4% ivà iđạt imức i25,026 itỷ iđồng. iTăng itrƣởng iTOI icủa iVPBank icao ihơn iso ivới ităng itrƣởng itài isản ivà idƣ inợ itín idụng ilà ithành iquả icủa ichiến ilƣợc ităng itrƣởng ikhi itập itrung ivào iphân ikhúc icó itỷ ilệ ilãi icao; igiới ithiệu icác isản iphẩm imới, iđa idạng iphù ihợp ivới itừng iphân ikhúc ikhách ihàng; ichất ilƣợng itài isản iđƣợc icải ithiện; ivà ihiệu iquả itrong iviệc ihuy iđộng ivốn ivà isử idụng inguồn ivốn.
Lợi nhuận:
Với isự ităng itrƣởng ivề itài isản icũng inhƣ iquy imô ivà iđặc ibiệt ilà ichất ilƣợng itín idụng icao ithì iVPBank iđã iđạt iđƣợc ităng itrƣởng icao ivề ilợi inhuận ithể ihiện iqua icác ichỉ isố ilợi inhuận icủa iVPBank iluôn iđạt imức icao itrong ihệ ithống iNH. iCụ ithể, iLợi inhuận isau ithuế icủa iVPBank iđạt i6,441 itỷ iđồng itrong inăm i2017, ităng i63.7% iso ivới inăm i2016. iTỷ isuất ilợi inhuận isau ithuế itrên ivốn ichủ isở ihữu ibình iquân icủa iVPBank iđạt i25.7% ivào inăm i2016, icao inhất itrong ihệ ithống icác iNH iTMCP i(VPBank, iBản icáo ibạch, i2017).
Trang 42
2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KĐB DNVVN TẠI NH
TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG
2.2.1 Chính sách tín dụng liên quan đến hoạt động cho vay KĐB DNVVN
2.2.1.1 Các định hướng chiến lược
- iTiếp itục ităng itrƣởng ivề iquy imô ivới imức icao ihơn imức ibình iquân icủa ithị itrƣờng, itập itrung ităng itrƣởng itrong icác iphân ikhúc ichiến ilƣợc ilà ikhách ihàng icá inhân, ikhách ihàng iDNVVN, itín idụng itiểu ithƣơng ivà itín idụng itiêu idùng;
- iĐẩy imạnh ităng itrƣởng itrong itiểu iphân ikhúc idoanh inghiệp inhỏ ivà itrung ibình;
- iTiếp itục iduy itrì itiểu iphân ikhúc idoanh inghiệp isiêu inhỏ irủi iro ithấp, idựa itrên ilợi ithế ivà ikinh inghiệm isẳn icó icủa iVPBank ivới itiểu iphân ikhúc inày;
- iVề imặt iđịa ilý, iVPBank isẽ itập itrung ihoạt iđộng itrong iđịa ibàn itập itrung isố ilƣợng ilớn icác ikhách ihàng iDNVVN icũng inhƣ icó inguồn idoanh ithu iNH ilớn. iĐồng ithời itập itrung ivào i6 i– i8 ingành inghề imục itiêu ido iTổng iGiám iđốc iquy iđịnh itrong itừng ithời ikỳ, iđƣợc ixác iđịnh icó itiềm inăng ităng itrƣởng ivà imức iđộ irủi iro ithấp. iCụ ithể, iở igiai iđoạn i2015 i- i2020, iTheo iQuyết iđịnh ivề iĐịnh ihƣớng icấp itín idụng itheo iNgành ihàng itại iVPBank isố i402/2016/QĐ-TGĐ ingày i31/5/2016 ivà icác ivăn ibản isửa iđổi, ibổ isung, imột isố ingành inghề imục itiêu icủa iVPBank icó ithể ikể iđến ilà: i1) idệt imay, ida igiày; i2) isản ixuất ithuốc, ihóa idƣợc, idƣợc iliệu ivà ithiết ibị iy itế; i3) isản ixuất ikim iloại; i4) isản ixuất ihàng itiêu idùng; i5) ithƣơng imại ihàng icông inghiệp inhẹ ivà itiêu idùng; i6) ithƣơng imại ivật iliệu ixây idựng itổng ihợp; i7) icông inghệ ithông itin, iviễn ithông ivà ithông itin iliên ilạc.
- iThực ihiện itái icấu itrúc icơ icấu isản iphẩm, icung icấp icác isản iphẩm iđa idạng inhƣng iđơn igiản, icùng ivới ichính isách itín idụng icạnh itranh, inâng idần itỷ itrọng icác isản iphẩm icó imức isinh ilời icao, iđi ikèm ivới iviệc itiếp itục iđầu itƣ, inâng icấp icho ihệ ithống iquản itrị irủi iro ivà ithu ihồi inợ iđể ikiểm isoát inợ ixấu.
Trang 43
2.2.1.2 Kế hoạch cụ thể
- iTriển ikhai ithêm icác isản iphẩm ivi imô, iđặc ibiệt ilà isản iphẩm icho ivay ikhơng icó itài isản ibảo iđảm inhằm ivào iphân ikhúc ithị itrƣờng ichƣa iđƣợc iphục ivụ iđể iphát itriển ikhách ihàng;
- iTăng icƣờng itƣơng itác ivới ikhách ihàng iít ihoạt iđộng iđể ităng icƣờng iviệc ibán ichéo isản iphẩm, iđồng ithời iduy itrì iquan ihệ ivới ikhách ihàng;
- iTăng icƣờng imô ihình ikinh idoanh iphục ivụ icho ikhách ihàng ilà icác idoanh inghiệp ivi imô ivà icác ichính isách ibảo ilãnh itín idụng iliên iquan inhằm inâng icao ikhả inăng isinh ilời;
- iTăng icƣờng iquản ilý ibán ihàng, icải itiến icác ichƣơng itrình iđào itạo ivà ihợp ilý ihố icác iquy itrình inội ibộ i(bao igồm icả iviệc ithơng iqua isố ihóa) iđể ităng inăng isuất ibán ihàng itrên itất icả icác ikênh.
2.2.2 Nguyên tắc chung của hoạt động cấp tín dụng
- iTn ithủ icác ihình ithức icấp itín idụng imà ipháp iluật iđã iquy iđịnh;
- iViệc ixem ixét ivà iquyết iđịnh icấp itín idụng icho ikhách ihàng idựa itrên icơ isở icân inhắc, iđánh igiá itổng ithể ilợi iích ivà irủi iro imà iVPBank icó ithể ichấp inhận iđƣợc ivà ituân ithủ icác igiới ihạn itín idụng itheo iquy iđịnh icủa ipháp iluật ivà icủa iTổng iGiám iđốc iqua itừng ithời ikỳ;
- iKhách ihàng iđƣợc ixem ixét icấp itín idụng ikhi iđáp iứng icác iđiều ikiện itheo iquy iđịnh ivề inghiệp ivụ itín idụng ihiện ihành icủa iVPBank, ingoài ira ikhách ihàng iphải iđáp iứng icác itiêu ichí ivề ihệ isố iđịn ibẩy itài ichính itheo ibáo icáo itài ichính icủa inăm itrƣớc iliền ikề, itùy ithuộc ivào ingành inghề ikinh idoanh imà icó inhững iquy iđịnh icụ ithể;
- iĐối ivới itài itrợ icho ivay iđầu itƣ itrung/dài ihạn, ikhách ihàng iphải icó ivốn ichủ isở ihữu itham igia ivào idự ián iđáp iứng itỷ ilệ itheo iquy iđịnh icủa iVPBank;
- iMức icho ivay ivà itƣơng iứng icho ivay ikhơng icó ibảo iđảm iđối ivới imột ikhách ihàng itối iđa ibằng i50% ivốn ichủ isở ihữu icủa ikhách ihàng iđó.
Trang 44
2.2.3 Quy trình cho vay KĐB DNVVN
Quy trình cho vay KĐB DNVVN bao gồm các bƣớc cơ bản sau: - Bƣớc 1: Hƣớng dẫn, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn của doanh nghiệp; - Bƣớc 2: Thẩm định các điều kiện cho vay và hồ sơ vay vốn;
- Bƣớc 3: Xét duyệt và phê duyệt cho vay;
- Bƣớc 4: Hồn thiện hồ sơ cho vay (hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo hiểm tử kỳ cho khoản vay và các hồ sơ liên quan khác);
- Bƣớc 5: Cập nhật hồ sơ vay bằng văn bản và bằng dữ liệu điện tử trên máy tính; - Bƣớc 6: Giải ngân khoản vay và hạch toán;
- Bƣớc 7: Theo dõi, kiểm tra khoản vay và khách hàng vay về tình hình sử dụng vốn vay, tổ chức hoạt động kinh doanh, tình hình tài chính;
- Bƣớc 8: Thu hồi nợ gốc, lãi và phí cho vay;
- Bƣớc 9: Xem xét, xử lý những khoản vay có vấn đề; - Bƣớc 10: Tất toán khoản vay;
- Bƣớc 11: Thống kê, báo cái tín dụng; - Bƣớc 12: Lƣu trữ hồ sơ cho vay.
Nhìn ichung, iquy itrình icho ivay iKĐB iDNVVN itại iVPBank icịn ikhá irƣờm ira iso ivới iquy itrình ichung icủa ihoạt iđộng icho ivay inày itại icác iNH ikhác. iTuy inhiên, iquy itrình inày igiúp iVPBank igiảm ithiểu iđƣợc irủi iro, itừ iđó ithúc iđẩy ihoạt iđộng icho ivay iKĐB iDNVVN imột icách imạnh imẽ, iđiều imà ikhông iphải iNH inào icũng idám ithực ihiện. iMột inhân itố icốt ilõi itrong iquy itrình icho ivay inày ichính ilà iquy itrình itín idụng itập itrung. iTồn ibộ icác ikhoản icho ivay idù ilà inhỏ inhất icũng iđƣợc ithực ihiện ibởi imột ibộ iphận ithẩm iđịnh, ixét iduyệt iđộc ilập. iĐiều inày ivừa imang ilại inhững ilợi iích ito ilớn itrong ihoạt iđộng iquản ilý irủi iro inhƣng iđồng ithời icũng imang ilại inhiều ikhó ikhăn icho ihoạt iđộng icủa iđội ingũ ibán ihàng itại iVPBank.
Trang 45
2.2.4 Quy định chung về sản phẩm cho vay không áp dụng biện pháp đảm bảo đối với DNVVN bảo đối với DNVVN
2.2.4.1 Đối tượng khách hàng
Đối itƣợng iđƣợc iVPBank icho ivay iở idòng isản iphẩm inày ilà inhững iDNVVN
i(ngoại itrừ iHợp itác ixã ivà idoanh inghiệp i100% ivốn inƣớc ingoài) ihoạt iđộng ikinh
idoanh idoanh itrong icác ilĩnh ivực iđƣợc icấp itín idụng ikhông itài isản ibảo iđảm itheo iquy iđịnh iriêng icủa iVPBank iqua itừng ithời ikỳ. iĐể iđƣợc icấp itín idụng, icác idoanh
inghiệp inày iphải iđảm ibảo imột isố iyêu icầu icơ ibản isau:
- iDoanh inghiệp iđã ithành ilập itối ithiểu i03 inăm, itrong iđó i02 inăm igần inhất
ihoạt iđộng itrong ilĩnh ivực iđăng iký icấp itín idụng;
- iLĩnh ivực ikinh idoanh ivà imục iđích icấp itín idụng icủa idoanh inghiệp ikhông
ithuộc idanh isách icác inhóm ingành ikhơng iđƣợc icấp itín idụng ikhơng itài isản ibảo
iđảm itheo iquy iđịnh icủa iVPBank iqua itừng ithời ikỳ;
- iDoanh inghiệp ivà icác ithành iviên igóp ivốn icủa idoanh inghiệp ikhơng icó inợ
ixấu itại itất icả icác iTCTD itrong ivòng i03 inăm igần inhất itính iđến ithời iđiểm ixét iduyệt
icấp itín idụng;
- iDoanh inghiệp icó ilợi inhuận idƣơng itrong i02 inăm itài ichính igần inhất, ilợi
inhuận ichƣa iphân iphối idƣơng itrong inăm iliền ikề, ivà ikhông ibị imất icân iđối ivốn
i(vốn ilƣu iđộng iròng inăm itài ichính iliền ikề ikhơng iâm ivà ichỉ itiêu ikhả inăng ithanh
itoán ingắn ihạn itối ithiểu ilà i01);
- iNgƣời iđiều ihành idoanh inghiệp ikhông iquá i65 ituổi itại ithời iđiểm iđến ihạn
ikhoản ivay;
- iPhải isử idụng ithêm isản iphẩm ibảo ihiểm ikhoản ivay icho icông ity ibảo ihiểm
icung icấp.
2.2.4.2 Phương thức cho vay
Đối với sản phẩm cho vay KĐB DNVVN, VPBank áp dụng hai phƣơng thức cho vay sau:
Trang 46
Cho vay từng lần (vay món):
- iÁp idụng ivới inhững idoanh inghiệp icó inhu icầu ivay ivốn itừng ilần iđể imua isắm itài isản icố iđịnh;
- iMỗi ilần ivay ivốn idoanh inghiệp ivà iVPBank ithực ihiện ithủ itục icho ivay ivà iký ikết ithỏa ithuận icho ivay. iViệc ithẩm iđịnh, ixét iduyệt icho ivay, iquản ilý, igiám isát itình ihình isử idụng ivốn ivay iđƣợc ithực ihiện itheo itừng ihợp iđồng itín idụng;
- iHạn imức icấp itín idụng itối iđa iđối ivới icác isản iphẩm icho ivay iKĐB icủa iVPBank ilên iđến i03 itỷ iđồng, icó ithể imở irộng ilên i05 itỷ iđồng itùy ivào ingành inghề ihoạt iđộng icủa idoanh inghiệp;
- iThời ihạn icấp itín idụng iđối ivới iphƣơng ithức icho ivay imón itối iđa ilà i36 itháng, iđảm ibảo ithời igian ikhấu ihao imáy imóc icủa idoanh inghiệp.
Cho vay theo hạn mức:
- iiÁp iidụng iivới iinhững iidoanh iinghiệp iicó iinhu iicầu iivay iibổ iisung iivốn iilƣu iiđộng iithƣờng iixuyên iihoặc iiquá iitrình iivay iivốn, iitrả iinợ iidiễn iira iinhiều iilần iitrong iithời iihạn iicủa iihợp iiđồng iitín iidụng;
- iiHai iibên iiký iihợp iiđồng iihạn iimức iitín iidụng iiquy iiđịnh iivề iigiá iitrị iihạn iimức, iithời iihạn iisử iidụng iihạn iimức, iiphƣơng iithức iigiải iingân iivà iicác iiđiều iikiện iikhác iicủa iikhoản iivay. iiSau iiđó, iimỗi iilần iicó iinhu iicầu iigiải iingân, iidoanh iinghiệp iichỉ iicần iilập iivà iigửi iicác iitài iiliệu iichứng iiminh iimục iiđích iisử iidụng iivốn iivay iivà iicác iitài iiliệu iiliên iiquan iiđến iikhoản iivay iicho iiVPBank iixem iixét. iiMỗi iilần iigiải iingân, iihai iibên iikhông iiphải iiký iithêm iibất iikỳ iihợp iiđồng iitín iidụng iinào iimà iichỉ iiký iikhế iiƣớc iinhận iinợ;
- iiCũng iinhƣ iiphƣơng iithức iicho iivay iimón, iihạn iimức iicấp iitín iidụng iitối iiđa iiđối iivới iicác iisản iiphẩm iicho iivay iiKĐB iicủa iiVPBank iilên iiđến ii03 iitỷ iiđồng, iicó iithể iimở iirộng iilên ii05 iitỷ iiđồng iitùy iivào iingành iinghề iihoạt iiđộng iicủa iidoanh iinghiệp;
- iiThời iihạn iicấp iitín iidụng iiđối iivới iiphƣơng iithức iicho iivay iitheo iihạn iimức iitối iiđa iilà ii12 iitháng, iithời iihạn iitối iiđa iicủa iimỗi iikhế iiƣớc iinhận iinợ iicũng iilà ii12 iitháng, iicho iiphép iidoanh iinghiệp iithong iithả iitrong iiviệc iitrả iinợ iinhƣng iivẫn iiđảm iibảo iian iitoàn iicho iiNH.
Trang 47
2.2.4.3 iLãi suất và phương thức trả lãi
“Các isản iphẩm icho ivay iKĐB iDNVVN icủa iVPBank iđều iáp idụng iphƣơng
ithức itrả inợ igốc iđịnh ikỳ ihàng itháng, ivà itrả ilãi iđịnh ikỳ ihàng itháng itrên isố idƣ inợ
ithực itế itại ithời iđiểm itính ilãi, ihay icịn igọi ilà iphƣơng ithức idƣ inợ igiảm idần.”
“Lãi isuất icho ivay iđƣợc ithực ihiện itheo iQuyết iđịnh ivề ilãi isuất icho ivay ikhông icó itài isản ibảo iđảm iđối ivới ikhách ihàng iDNVVN icủa iTổng iGiám iđốc iqua itừng
ithời ikỳ. iĐặc ibiệt itại iVPBank, idoanh inghiệp ikhông iphải ichịu ibất ikỳ ikhoản iphí
inào ikhi itrả inợ itrƣớc ihạn iđối ivới ikhoản ivay itheo ihạn imức, ivà ikhi itrả inợ itrƣớc ihạn
inhƣng isau i50% ithời ihạn ivay iđối ivới ikhoản ivay imón.”
2.2.4.4 iHồ isơ ipháp ilý
Vì ikhơng isử idụng itài isản ibảo iđảm inên ibộ ihồ isơ ipháp ilý imà idoanh inghiệp icần icung icấp icho iVPBank icũng ikhá iđơn igiản, ichủ iyếu ilà inhững igiấy itờ imà ibất ikỳ