1.2. Những vấn đề cơ bản về cho vay khách hàng doanh nghiệp
1.2.7.2. Nguyên nhân dẫn đến rủi ro trong cho vay khách hàng doanh nghiệp của
nghiệp của ngân hàng thương mại
Theo Nguyễn Minh Kiều (2009), các nguyên nhân dẫn đến rủi ro trong CVDN được phân loại gồm:
- Nhóm ngun nhân từ mơi trường: Cũng như hoạt động của các chủ thể kinh tế khác, hoạt động cho vay của NHTM chịu ảnh hưởng của nhiều nhân tố khách quan từ môi trường kinh tế, mơi trường chính trị, đặc điểm văn hóa – xã hội, môi trường pháp lý và các tác động chung của khu vực và địa phương… Ví dụ, khi có thiên tai, lũ lụt, hỏa hoạn làm ảnh hưởng đến khả năng sản xuất kinh doanh làm cho doanh nghiệp phải tạm ngưng quá trình sản xuất hoặc có thể xấu hơn là mất khả năng sản xuất, điều này ảnh hưởng đến dịng tiền hình thành trong tương lai từ tiền bán hàng của chính doanh nghiệp. Vì vậy mà một số doanh nghiệp khơng thể thực hiện trả lãi hoặc nợ vay cho ngân hàng theo đúng kì hạn, hoặc mất hồn tồn khả năng trả nợ vay.
- Nhóm ngun nhân từ phía ngân hàng: Rủi ro cho vay có thể phát sinh do nguyên nhân chủ quan như q trình phân tích và thẩm định khoản vay không kỹ lưỡng dẫn đến sai lầm trong quyết định cho vay. Mặt khác, cũng có thể quyết định cho vay đúng đắn nhưng do sự yếu kém của đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng thiếu kiểm tra kiểm soát sau khi cho vay dẫn đến khách hàng sử dụng vốn vay khơng đúng mục đích nhưng ngân hàng vẫn không phát hiện để ngăn chặn kịp thời.
- Nhóm ngun nhân từ phía khách hàng: Rủi ro cho vay phát sinh có thể do những nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan. Về mặt chủ quan có thể do trình độ quản lý của khách hàng yếu kém dẫn đến sử dụng vốn vay kém hiệu quả hoặc thất thoát ảnh hưởng đến khả năng trả nợ. Cũng có thể do khách hàng thiếu thiện chí trong việc trả nợ trong khi biện pháp xử lý thu hồi nợ của ngân hàng tỏ ra kém hiệu quả. Về mặt khách quan có thể do khách hàng gặp phải những thay đổi môi trường kinh doanh không thể lường trước được, chẳng hạn sự thay đổi về giá cả hay nhu cầu thị trường, sự thay đổi về mơi trường pháp lý hay chính sách của chính phủ
khiến doanh nghiệp lâm vào tình trạng khó khăn tài chính khơng thể khắc phục được. Từ đó, doanh nghiệp dù có thiện chí nhưng vẫn khơng thể trả được nợ.