PHẦN II : NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
1.1. Tổng quan về tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
1.1.7.2. Quy trình thẩm định tín dụng cá nhân
Quy trình cho vay gồm nhiều bước, có thể chia thành các bước như sau: Bước 1. Tìm kiếm khách hàng
Thông qua công tác tiếp thị, cán bộ thẩm định sẽ tiếp nhận nhu cầu vay vốn, hướng dẫn khách hàng cung cấp thông tin của khách hàng như: chứng minh nhân dân, hộ khẩu, tình trạng hơn nhân, nơi làm việc, mức thu nhập, lịch sử quan hệ tín dụng, …
Bước 2. Thẩm định tín dụng
Người thẩm định tiến hành thu thập tài liệu, thông tin cần thiết về khách hàng, khoản vay để:
✓Rà sốt, đánh giá tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ vay vốn;
✓Tra cứu thơng tin quan hệ tín dụng của khách hàng từ Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (CIC);
✓Thẩm định các điều kiện vay vốn: đánh giá năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự của người đứng tên vay và người thực hiện phương án vay vốn; đánh giá tính hợp pháp của mục đích vay vốn; phân tích đánh giá khả năng tài chính của khách hàng; phân tích đánh giá tính khả thi, hiệhiệu quả của phương án vay vốn; thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay;
✓Lập báo cáo thẩm định nêu rõ mức độ rủi ro của khoản vay để trình cho người kiểm sốt khoản vay.
Kiểm sốt khoản vay: Kiểm sốt, đánh giá tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ vay. Kiểm soát nội dung báo cáo thẩm định và trình người phê duyệt khoản vay.
Phê duyệt khoản vay: Quyết định cho vay hay không cho vay theo thẩm quyền quyết định cấp tín dụng.
Bước 3. Ký kết hợp đồng tín dụng
Soạn thảo và ký kết hợp đồng bảo đảm tiền vay (nếu cho vay có bảo đảm bằng tài sản). Phối hợp với khách hàng thực hiện thủ tục công chứng hợp đồng bảo đảm tiền vay. Soạn thảo và ký kết hợp đồng cấp tín dụng.
Điền thông tin trên đơn yêu cầu đăng ký giao dịch bảo đảm theo mẫu quy định và phù hợp với hợp đồng bảo đảm tiền vay.
Phối hợp với khách hàng thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định pháp luật.
Bước 4. Giải ngân
Tiếp nhận bộ hồ sơ có đầy đủ các giấy tờ, các chứng từ. Kiểm tra tính phù hợp giữa chứng từ hạch tốn giải ngân, chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn và nội dung hợp đồng tín dụng.
Nhập thơng tin về khoản vay và giải ngân trên hệ thống quản lý của ngân hàng. Thực hiện phân kỳ trả nợ gốc và nợ lãi trên hệ thống quản lý.
Bước 5. Quản lý nợ
Kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay và tài sản bảo đảm, tình hình trả nợ và thực hiện cam kết theo hợp đồng tín dụng.
Đơn đốc khách hàng trả nợ đến hạn, quá hạn. Cơ cấu lại thời hạn trả nợ.
Định kỳ phân loại nợ dựa vào kết quả chấm điểm, xếp hạng khách hàng trên hệ thống dữ liệu nội bộ. Thanh lý hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay và giải chấp tài sản bảo đảm. [6]