CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG CHO VAY HỘI PHỤ NỮ
2.3 Đánh giá tình hình phát triển cho vay Hội phụ nữ tại Ngân hàng Đông Á– Ch
2.3.3.1 Nguyên nhân từ phía khách hàng
Những rủi ro do khách hàng mang lại là rủi ro ngồi tầm kiểm sốt của khách hàng và phần lớn là bắt nguồn từ KH. Khách hàng sử dụng vốn hay khơng đúng mục đích hoặc kinh doanh thua lỗ ảnh hưởng đến khả năng trả nợ và thu hồi vốn của ngân hàng. Bên cạnh đó, KH khơng có thiện chí trả nợ.
Năng lực tài chính của khách hàng là yếu tố đầu tiên mà nhiên viên tín dụng quyết định cho vay hay không. Một khoản vay được chấp nhận khi nhân viên xác định được năng lực tài chính và khả năng trả nợ của KH.
Một số phụ nữ sử dụng vốn sai mục đích, cố ý lừa đảo Ngân hàng để chiếm đoạt tài sản. Đây là trường hợp tồi tệ nhất trong các nguyên nhân chủ quan dẫn đến rủi ro tín dụng của ngân hàng. Nó biểu hiện là hành động có chủ ý của người vay, được tính tốn chuẩn bị trước nhằm mục đích chiếm đoạt tiền vay của ngân hàng.
Khách hàng có ý muốn trả nợ nhưng đang gặp khó khăn về tài chính tạm thời do những yếu tố khách quan ngồi ý muốn của khách hàng. Có nhiều nguyên nhân dẫn đến tình trạng này nhưng chủ yếu vẫn là do khả năng kinh doanh kém hiệu quả.
Khách hàng là các phụ nữ - đa phần làm kinh doanh với độ hiểu biết ngày một cao kéo theo nhu cầu và mức độ đòi hỏi về chất lượng dịch vụ cho vay ngày một tăng và khắt khe hơn. Nên chi nhánh cũng gặp nhiều khó khăn do ln phải có những điều chỉnh để phù hợp với yêu cầu của thị trường và nhu cầu của người vay vốn khi có rất nhiều ngân hàng khác đang sẵn sàng chào đón.
2.3.3.2 Ngun nhân từ phía ngân hàng
Chiến lược kinh doanh. Đây là nhân tố đầu tiên ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay HPN của ngân hàng DAB – Huế. Chiến lược kinh doanh liên quan đến khả năng cạnh tranh thành công trên thị trường, trên thị trường tiềm ẩn nhiều đối thủ cạnh tranh và sản phẩm thay thế. Chiến lược kinh doanh phải tìm cách tiếp cận và thu hút sự chú ý của KH là các Hội viên Hội phụ nữ. Cách chọn sản phẩm, đáp ứng nhu cầu của khách hàng, giành lợi thế cạnh tranh so với đối thủ, khai thác và tạo ra các cơ hội mới. Dựa trên cơ sở một chiến lược kinh doanh được xác lập, ngân hàng sẽ chuyển nó thành hành động, lập ra những kế hoạch bộ phận cho từng thời kỳ đảm bảo cho những mục tiêu đề ra, đặc biệt có kế hoạch ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả cho vay như: kế hoạch tăng trưởng tín dụng, kế hoạch marketing, chính sách nhận sự,…
Chính sách cho vay của DAB – CN Huế cịn nhiều hạn chế về phạm vi triển khai và đối tượng được phép vay vốn, số lượng khách hàng là phụ nữ của chi nhánh cịn ít, các khách hàng tập trung hầu hết ở địa bàn thành phố do để chi nhánh có thể dễ dàng tiếp xúc, gặp gỡ kiểm tra thông tin của khách hàng. Công tác triển khai và thực hiện các chương trình ưu đãi, chương trình khuyến mãi, chương trình chăm sóc khách hàng…chưa thường xun. Cơng tác quảng bá hình ảnh cũng như giới thiệu sản phẩm cho vay mà hiện nay tại ngân hàng đang cung cấp được thực hiện qua loa, đại khái qua cách làm việc của các nhân viên, nên chưa được thực hiện tốt khiến doanh số cho vay chưa cao.
Vòng quay vốn cho vay HPN chưa cao phản ánh tình trạng thu hồi nợ của chi nhánh tương đối chậm, chứng tỏ các khoản vay chưa được đảm bảo an toàn hay chất lượng cho vay của Chi nhánh chưa thực sự tốt lắm. Điều này xuất phát từ trình độ chun mơn của cán bộ tín dụng, trong khâu tính tốn kỳ hạn nợ đối với các khoản vay còn hạn chế. Số lượng lớn các hồ sơ cho vay HPN được quản lý thược các lĩnh vực kinh doanh sản suất khác nhau, cũng như nắm bắt sự biến động trên mỗi lĩnh vực này để đưa ra quyết định cho vay chính xác thật sự là gánh nặng đối với cán bộ tín dụng. Mặt khác, cán bộ tín dụng là người tìm kiếm KH, tiếp xúc với KH, trao đổi và đáp ứng nhu cầu của KH. Do vậy, cán bộ phải có trình độ chun mơn, nghiệp vụ, khả năng đánh giá, phân tích các điều kiện của KH từ đó đưa ra quyết định cho vay hay khơng.
Ngun nhân dẫn đến dư nợ quá hạn và nợ xấu cho vay HPN có dấu hiệu tăng từ năm 2016-2018 là do nhân viên Chi nhánh chưa có đủ thơng tin cá nhân của khách hàng trong q trình xét duyệt vay. Các thơng tin tín dụng của khách hàng mà chi nhánh thu thập được là đa phần các thông tin do khách hàng tự cung cấp, vẫn chưa có sự khai thác nhiều từ các nguồn khác. Nó khơng để đánh giá tình hình KH một cách chính xác nhất đơi khi khơng nắm rõ tình hình thật sản xuất kinh doanh thua lỗ nhưng vẫn cho khách hàng vay. Tương tự các khoản nợ của khách hàng được phản ánh ở hệ thống trung tâm rủi ro tín dụng của NHNN (CIC) là chưa đủ, một số khách hàng có nhiều khoản nợ khác bên ngồi khơng có khả năng thanh tốn vay vay để trả nợ ngân hàng theo hình thức đảo nợ. Do đó trong điều kiện khơng nắm bắt được đầy đủ, chính xác các thơng tin về khách hàng cũng như không nắm bắt đầy đủ các thơng tin có liên quan thì rủi ro xảy ra nợ quá hạn và nợ xấu là điều khó tránh khỏi.
Về trình độ của cán bộ, các cán bộ của ngân hàng DAB – Huế nói chung, đều có trình độ chun mơn khá tốt. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều hạn chế trong việc nắm bắt các kiến thức mới, các phương pháp mới. Mặt khác, các cán bộ tín dụng chủ yếu đều có thâm niên lâu năm, nên có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực truyền thống. Nhưng trong môi trường kinh doanh ngày càng cạnh tranh, yêu cầu các cán bộ tín dụng phải nhanh nhậy hơn, nhanh chóng nắm bắt, chủ động tìm kiếm các nguồn khách hàng mới, đây là một điểm thiếu sót rất lớn của ngân hàng hiện nay.
Cơng nghệ thơng tin, máy móc thiết bị. Thực tế hiện nay, máy móc thiết bị cịn thiếu sót và xuống cấp trầm trọng ảnh hưởng đến hiệu quả làm việc của nhân viên. Do đó, hệ thống cơng nghệ của ngân hàng phải được nâng cấp và đầu tư thêm vừa hiện đại
vừa tiết kiệm được thời gian công sức của cán bộ tín dụng, vừa nhằm hạn chế tối đa sự nhầm lẫn, sai sót trong q trình giao dịch với khách hàng.
Ngoài ra, chất lượng của công tác thẩm định chưa cao, hạn chế về năng lực chuyên môn của các nhân viên tín dụng dẫn đến nguyên cơ phát sinh những khoản nợ quá hạn và nợ xấu. Khi thẩm định một khách hàng vay vốn, vì trình độ nghiệp vụ của nhân viên thẩm định cịn hạn chế, khả năng phân tích kém kết hợp với việc thụ động trong việc tìm kiếm thơng tin về khách hàng do đó khơng đánh giá được đầy đủ về khách hàng đưa ra những quyết định sai lệch, dẫn đến những kết quả trái ngược với mong muốn. Một số trường hợp nhân viên tín dụng chạy theo thành tích, khơng tn thủ đầy đủ quy trình cho vay của ngân hàng dẫn đến những khoản vay có chất lượng khơng tốt, muốn cho vay được nhiều nên đã tăng dư nợ một cách không căn cứ vượt quá nhu câu vốn của khách hàng cần và năng lực tài chính hiện có của các khách hàng. Thực trạng chấp hành quy trình, các nguyên tắc của nhân viên tín dụng chưa nghchiêm, cơng tác kiểm sốt, cơng tác kiểm tra, giám sát vốn vay cũng như theo dõi thu nợ các khoản vay chưa chặt chẽ và không được diễn ra thường xuyên, đôi khi chỉ mang tính hình thức nên khơng phát hiện kịp thời các sai phạm hoặc có phát hiện nhưng lại khơng có biện pháp xử lý hiệu quả. Các nhân viên tín dụng chưa nhận thức được ảnh hưởng của nợ xấu đến hoạt động của chi nhánh nên khơng tín cực trong cơng tác đôn đốc thu hồi nợ. Mặt khác, do áp lực về mặt thời gian nên các nhân viên đã không tuân thủ một cách triệt để, không xem xét kỹ hồ sơ và điều tra kỹ về khách hàng, nên việc đánh giá diễn ra sai lệch gây khó khăn trong cơng tác thu nợ. Bên cạnh đó cịn do khách hàng có ý thức kém khi tham gia vay vốn, sử dụng vốn vay sai mục đích đã xét duyệt cho vay trong hợp đồng, chây ỳ khi đến hạn trả góp, một số trường cịn muốn chiếm dụng ln khoản vốn mà khơng có ý định trả nợ cho ngân hàng chi nhánh.
2.3.3.3 Nguyên nhân từ phía nền kinh tế
Trong giai đoạn 2016-2018, ngày càng nhiều các chi nhánh của các ngân hàng trong và ngoài nước được thành lập trên địa bàn thành phố Huế tạo nên sự cạnh tranh gay gắt. Môi trường kinh tế, xã hội trên địa bàn thành phố lại có những biến động phức tạp như xảy ra nhiều vụ án liên quan đến ngành ngân hàng như các vụ cướp ngân hàng như các vụ cướp ngân hàng gần đây đã gây ảnh hưởng không nhỏ tới nhu cầu tiêu dùng của người dân địa phương, gây nhiều khó khăn cho chi nhánh trong việc phát
Đặc điểm thị trường nơi ngân hàng hoạt động. Môi trường chủ yếu là thành thị hoặc nơi tập trung đơng dân cư, có mức thu nhập cao, trình độ học vấn cao nên nhu cầu vay của HPN sẽ tăng cao hơn so với các vùng nông thôn, hẻo lánh nơi mà người nông dân quanh năm chỉ biết đến ruộng đồng.
Mơi trường kinh tế, chính trị có ảnh hưởng đến hoạt động cho vay. Nếu nền kinh tế phát triển tốt, thu nhập đầu người cao và mơi trường chính trị ổn định thì hoạt động cho vay đối với KHCN cũng sẽ diễn ra thông suốt, phát triển vững chắc và hạn chế rắc rối xảy ra. Nếu mơi trường có sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng để dành khách hàng thì hoạt động cho vay của ngân hàng gặp nhiều khó khăn.
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘI PHỤ NỮ TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG Á –
CHI NHÁNH HUẾ GIAI ĐOẠN 2016-2018
3.1 Định hướng phát triển trong thời gian tới của ngân hàng3.1.1 Định hướng chung 3.1.1 Định hướng chung
- Về huy động vốn: Nguồn vốn huy động là cơ sở để ngân hàng tiến hành hoạt động cho vay. Trước khó khăn của nền kinh tế và yêu cầu chia sẽ khó khăn với khách hàng tạo nhiều thách thức cho ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Huế. Ngân hàng luôn coi trọng, đẩy mạnh công tác huy động vốn là nhiệm vụ xuyên suốt trong hoạt động kinh doanh. Thực hiện điều hành tăng trưởng huy động vốn theo nguyên tắc đảm bảo tổng lợi ích của khách hàng. Chú trọng tìm kiếm các nguồn vốn hợp lý, đặc biệt các nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cơ. Phấn đấu tăng trưởng nguồn huy động mỗi năm, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn.
- Về công tác cho vay: Phấn đấu cho vay vững chắc an toàn và hiệu quả đối với mọi thành phần kinh tế. Tiếp tục chọn lọc phân loại khách hàng thành nhiều nhóm khác nhau để có từng chính sách riêng phù hợp. Giảm dư nợ vay vốn đối với những khoản vay kém an tồn, khơng để dư nợ phát sinh do ngun nhân chủ quan
- Qua nhiều năm hoạt động chi nhánh được đánh giá cao về chất lượng hoạt động trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế, thu hút được đơng đảo khách hàng trên địa bàn, đóng góp lớn không những cho nền kinh tế của tỉnh Thừa Thiên Huế rất lớn, được đánh giá là ngân hàng hoạt động linh hoạt.
- Hoạt động huy động vốn của Chi nhánh tăng khá mạnh, chứng tỏ được vị trí uy tín của Chi nhánh trên địa bàn tỉnh, được người dân tín nhiệm cao.
- Tập trung nguồn lực để thúc đẩy tăng trưởng hoạt động kinh doanh liên tục và mạnh mẽ, khẳng định vị thế trên thị trường, trên cơ sở đảm bảo hiệu quả và kiểm soát chất lượng tài sản tồn hệ thống. Bên cạnh đó, DongA Bank – CN Huế tiếp tục phát triển sản phẩm, dịch vụ hiện đại, đặc biệt là dịch vụ ngân hàng thanh toán, đẩy mạnh chuyển dịch cơ cấu thu nhập, nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường. Đặc biệt, DongA Bank – CN Huế khơng ngừng chuẩn hóa mọi mặt hoạt động, nâng cao năng lực quản trị rủi ro, phát triển cơ sở hạ tầng, hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin theo tiêu chuẩn và thông lệ quốc tế, tạo nền tảng vững chắc hướng tới mục tiêu sắp tới.
- Phát triển sản phẩm dịch vụ hiện đại, đặc biệt dịch vụ ngân hàng thanh tốn, chuẩn hóa tồn diện mọi hoạt động, nâng cao năng lực hành chính, quản trị rủi ro, phát triển cơ sở hạ tầng, hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin theo chuẩn mực quốc tế, tạo nền tảng vững chắc hướng tới mục tiêu là ngân hàng đạt chuẩn khu vực vào năm 2019.
- DongA Bank đã và đang tích cực phát triển khai thác các giải pháp cơ cấu lại tồn diện hoạt động tài chính, quản trị và khắc phục các sai phạm dưới sự giám sát chặt chẽ của NHNN. Nhờ đó, tình hình hoạt động của ngân hàng được cải thiện, huy động vốn từ dân cư tăng, nhiều khoản nợ xấu được xử lý và thu hồi, hệ thống quản trị và tổ chức bộ máy, mạng lưới từng bước được củng cố.
3.1.2 Định hướng cho vay Hội phụ nữ trong thời gian tới
“Cuộc chiến” giữa các NHTM ngày càng gay gắt và quyết liệt tất cả các hoạt động của ngân hàng từ hoạt động huy động vốn đến hoạt động cho vay. Theo đó, mục tiêu và chiến lược của chi nhánh là phấn đấu trở thành ngân hàng hiện đại có chất lượng tín dụng cao.
Trong những năm gần đây hoạt động cho vay HPN của ngân hàng luôn được mở rộng quy mô và tăng trưởng cao và kéo theo đó là sự tiềm ẩn rủi ro mà ngân hàng khơng lường trước được. Vì vậy ngân hàng TMCP Đơng Á luôn từng bước nâng cao và cải thiện công tác cho vay nhằm đảm bảo tăng tưởng đi đôi với chất lượng. Chi nhánh đề ra định hướng trong thời gian tới như sau:
Một là, xác nhận và quán triệt rõ ràng cho vay Hội viên Hội phụ nữ là trọng tâm, hàng đầu trong công tác hoạch định chiến lược của DongA – Bank. Bên cạnh đó đề ra những chính sách, biện pháp nhằm thực hiện mục tiêu nhằm tăng trưởng dư nợ, tăng trưởng lợi nhuận và duy trì tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn dưới 1%.
Hai là, nâng cao chất lượng và thực hiện nghiêm túc giám sát, kiểm sốt tín dụng, nâng cao các biện pháp xử lý nợ quá hạn, nợ xấu, sử lý tài sản đảm bảo nhằm hạn chế tổn thất và nâng cao uy tín, sức mạnh cạnh tranh tồn hệ thống ngân hàng.
Ba là, tăng cường, nâng cao chất lượng công tác nhận diện rủi ro nhằm phát hiện sớm những rủi ro tiềm ẩn và kịp thời đưa ra các giải pháp để hạn chế phòng ngừa tổn thất xảy ra làm ảnh hưởng hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Bốn là, tiếp tục nâng cao, chú trọng công tác đào tạo đội ngũ cán bộ nhằm nâng cao trình độ chun mơn.
3.2 Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay Hội phụ nữ tại Ngân hàngĐông Á – Chi nhánh Huế Đông Á – Chi nhánh Huế
3.2.1 Kích thích tăng trưởng dư nợ cho vay Hội phụ nữ thơng qua q trình đẩy mạnh hoạt động marketing
Chi nhánh cần đẩy mạnh hơn nữa công tác tiếp cận và cung cấp các thông tin về sản phẩm mới của ngân hàng nói chung và Hội viên Hội phụ nữ nói riêng. Các cán bộ phịng quan hệ khách hàng cá nhân cần phải nhanh chóng chuyển sang tư duy kinh doanh mới, lấy quan điểm marketing làm phương châm chủ đạo. Tổ chức các chương