PHẦN 2 : NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay hội phụ nữ tại Ngân hàng
tại Ngân hàng thương mại
1.3.1 Nhân tố thuộc về ngân hàng
Chính sách tín dụng, hoạt động tín dụng là hoạt động chính của ngân hàng, với tầm quan trọng và quy mô lớn hoạt động này được thực hiện theo một số chính sách rõ ràng được xây dựng và hồn thiện qua các năm. Chính sách tín dụng được xây dựng dựa trên một số quy định của ngân hàng nhà nước để đảm bảo hoạt động có hiệu quả và tuân thủ theo những nguyên tắc của nhà nước. Đặc biệt khách hàng là phụ nữ được chú trọng trong chính sách này.
Hoạt động cho vay HPN của Ngân hàng ngày càng tăng cường phụ thuộc phần lớn vào các nhân tố tạo nên sức mạnh của Ngân hàng.
Ta biết Ngân hàng cho vay HPN bằng nguồn vốn huy động của mình. Mà hoạt động cho vay HPN của Ngân hàng ngày càng được tăng cường, số lượng và chất lượng cho vay càng lớn khi mà nguồn vốn của Ngân hàng phải lớn mạnh. Khi nguồn vốn của Ngân hàng tăng trưởng đều đặn, hợp lý thì Ngân hàng có thêm nhiều tiền cho khách hàng vay, điều đó cũng có nghĩa là hoạt động cho vay HPN của Ngân hàng được tăng cường và mở rộng. Cịn nếu lượng vốn ít thì khơng đủ tiền cho khách hàng vay, Ngân hàng sẽ bỏ lỡ nhiều cơ hội đầu tư, lợi nhuận của Ngân hàng sẽ không cao và việc tăng cường hoạt động cho vay HPN sẽ bị hạn chế. Nhưng nếu vốn quá nhiều, Ngân hàng cho vay ít so với lượng vốn huy động (hệ số sử dụng vốn thấp) thì sẽ gây ra hiện tượng tồn đọng vốn. Lượng vốn tồn đọng này không sinh lời và lãi suất phải trả cho nó sẽ làm giảm lợi nhuận của Ngân hàng.
Vì vậy việc nghiên cứu tình hình huy động vốn của Ngân hàng là quan trọng khi muốn tăng cường hoạt động cho vay.
1.3.1.1 Chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố giới hạn mức cho vay đối với một khách hàng, kỳ hạn của khoản vay, lãi suất cho vay và mức lệ phí, phương thức cho vay, hướng giải quyết phần khách hàng vay vượt giới hạn, xử lý các khoản vay có vấn đề...tất cả các yếu tố đó có tác dụng trực tiếp và mạnh mẽ đến việc mở rộng cho vay của Ngân
hàng. Nếu như tất cả những yếu tố thuộc chính sách tín dụng đúng đắn, hợp lý, linh hoạt, đáp ứng được các nhu cầu đa dạng của khách hàng về vốn thì Ngân hàng đó sẽ thành cơng trong việc tăng cường hoạt động cho vay, nhưng vẫn đảm bảo được chất lượng tín dụng. Ngược lại, những yếu tố này bất hợp lý, cứng nhắc, khơng theo sát tình hình thực tế sẽ dẫn đến khó khăn trong việc tăng cường hoạt động cho vay của mình.
Ngân hàng càng đa dạng hoá các mức lãi suất phù hợp với từng loại khách hàng, từng kỳ hạn cho vay và chính sách khách hàng hấp dẫn thì càng thu hút được khách hàng, thực tốt mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay. Nhưng nếu lãi suất không phù hợp quá cao hay quá thấp, khơng có lãi suất ưu đãi thì sẽ khơng thu hút được nhiều khách hàng và như vậy sẽ hạn chế hoạt động cho vay HPN của Ngân hàng.
1.3.1.2 Thơng tin tín dụng
Khó có thể tưởng tượng nổi một doanh nghiệp trong môi trường luôn biến động và cạnh tranh gay gắt như ngày nay mà không cần đến thông tin. Thông tin trở thành vấn đề thiết yếu, khơng thể thiếu được với mọi doanh nghiệp nói chung, Ngân hàng thương mại nói riêng. Trong hoạt động cho vay,Ngân hàng cho vay chủ yếu dựa trên sự tin tưởng đối với khách hàng. Mức độ chính xác của sự tin tưởng này lại phụ thuộc vào chất lượng thơng tin mà Ngân hàng có được.
Để ngày càng cường hoạt động cho vay đạt hiệu quả, chất lượng cao, Ngân hàng thương mại phải nắm bắt những thơng tin cả bên trong và bên ngồi của Ngân hàng (những thông tin bên ngồi gồm có: khách hàng, những biến đổi của mơi trường kinh tế, dân số, văn hố, xã hội, chính trị, luật pháp, tự nhiên cơng nghệ, đối thủ cạnh trạnh nhu cầu khách hàng,... ). Luồng thông tin bên trong cung cấp cho biết rõ những điểm mạnh, yếu của các nguồn lực khác nhau trong Ngân hàng mình. u cầu thơng tin: đầy đủ, chính xác, kịp thời.
Nếu một Ngân hàng nắm bắt kịp thời những thông tin về kinh tế, xã hội, thị trường thì Ngân hàng đó sẽ đưa ra những phương hướng hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay nói riêng phù hợp. Những thơng tin về khách hàng mà đặc biệt khách hàng là Hội viên HPN chính xác thì hoạt động cho vay của Ngân hàng đối với từng khách hàng sẽ hợp lí hơn và chủ động hơn. Điều đó sẽ giúp cho Ngân hàng khơng bỏ lỡ nhiều cơ hội cho vay tốt, đồng thời hạn chế được những rủi ro cho những khoản cho vay của mình.
Ngược lại nếu thơng tin khơng kịp thời, chính xác thì Ngân hàng sẽ cho vay khơng hợp lí. Cho vay qúa thấp sẽ hạn chế khả năng vay của khách hàng mà đặc biệt là Hội viên HPN do lượng vốn đi vay chưa đủ để khách hàng đầu tư sản xuất. Nhưng nếu cho vay quá cao so với nhu cầu và khả năng thanh tốn của khách hàng do thơng tin về khách hàng này là tốt trong khi thực tế thì khơng phải như vậy, cho nên khi khách hàng làm ăn thua lỗ sẽ khơng có khả năng trả hết nợ.
Thực tế ở Việt Nam, tiếp cận thơng tin chính xác, kịp thời, đầy đủ là khó khăn. Và khả năng cho vay còn nhiều hạn chế.
1.3.1.3 Năng lực điều hành của ban lãnh đạo
Yếu tố này có vai trị khá quan trọng. Thực tế chứng minh, nhiều Ngân hàng thương mại tuy có được những nguồn lực khan hiếm và giá trị mà đối thủ cạnh tranh khơng có như trụ sở khang trang đặt ở vùng tập trung nhiều khách hàng, vốn tự có lớn, thu nhận được nhiều cán bộ giỏi. Song do cán bộ điều hành lãnh đạo không sắc sảo, nhạy bén, không nắm bắt, điều chỉnh hoạt động Ngân hàng theo kịp các tín hiệu thơng tin, khơng sử dụng nhân viên đúng sở trường,... dẫn đến lãng phí các nguồn lực Ngân hàng mình có, giảm hiệu quả chi phí, tất nhiên hạ thấp đi hoạt động cho vay của Ngân hàng .
Năng lực lãnh đạo của những người điều hành ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Nó thể ở các mặt sau:
-Khả năng chun mơn: có được khả năng này, người lãnh đạo sẽ dễ dàng hơn trong cơng tác quản lý và điều hành, vì kiến thức và kinh nghiện của nhà lãnh đạo luôn tạo được uy tín tuyệt đối khơng chỉ với cấp dưới mà nhiều khi đối với cả đối thủ cạnh tranh.
-Khả năng phân tích và phán đốn: dự đốn chính xác những thay đổi trong mơi trường kinh doanh tương lai từ đó hoạch định chính xác các chiến lược, xác định các chính sách, kế hoạch kinh doanh phù hợp.
-Khả năng, nghệ thuật đối nhân xử thế: là khả năng giao tiếp cũng như khả năng tổ chức nhân sự trong mối quan hệ không chỉ đối với nhân viên, đồng nghiệp, cấp trên, khách hàng. Nó cịn gồm những kĩ năng khác về lãnh đạo, tổ chức phỏng đốn, quyết tốn cơng việc.
1.3.1.4 Chất lượng nhân sự và cơ sở vật chất thiết bị
Trong quá trình giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhân viên Ngân hàng chính là hình ảnh của Ngân hàng. Cho nên những kiến thức, kinh nghiệm, chun mơn của
mình, nhân viên Ngân hàng có thể làm tăng thêm giá trị dịch vụ. Đa số các ý tưởng cải tiến hoạt động kinh doanh được đề xuất bởi nhân viên Ngân hàng.
Nhân viên Ngân hàng là lực lượng chủ yếu truyền thông tin từ khách hàng, từ đối thủ cạnh tranh đến các nhà hoạch định chính sách Ngân hàng .
Cơ sở vật chất thiết bị cũng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của Ngân hàng. Nếu cơ sở vật chất thiết bị mà lạc hậu thì các cơng việc của ngân hàng sẽ được xử lý kém, chậm chạp; các hoạt động của ngân hàng được thực hiện khó khăn. Điều đó làm cho Ngân hàng tụt hậu, kém phát triển, không thu hút được nhiều khách hàng sẽ làm hạn chế hoạt động cho vay. Ngược lại việc trang bị đầy đủ các thiết bị tiến phù hợp với phạm vi và quy mô hoạt động, phục vụ kịp thời các nhu cầu khách hàng với chi phí cả hai bên đều có thể chấp nhận được sẽ giúp Ngân hàng tăng cường khả năng cạnh tranh, thực hiện tốt mục tiêu tăng cường hoạt động cho vay.
1.3.1.5 Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng
Ngân hàng muốn tồn tại, phát triển thì phải có phương hướng, chiến lược kinh doanh. Chiến lược kinh doanh càng phù hợp thì hoạt động cho vay ngày càng được mở rộng. Trên cơ sở các quyết định, chính sách của cấp trên, thơng tin về khách hàng, về đối thủ khách hàng, xác định vị thế của Ngân hàng trên địa bàn hoạt động; Ngân hàng phải xác định nên tăng cường hoạt động cho vay hợp lý, nên chú trọng hơn vào những hướng nào có hiệu quả, tìm hiểu thêm những lĩnh vực mới tiềm năng giúp mở rộng hoạt cho vay của Ngân hàng
1.3.1.6 Đối thủ cạnh tranh
Các Ngân hàng thương mại hoạt động trong mơi trường có nhiều đối thủ cạnh tranh. Cạnh tranh là một động lực tốt để Ngân hàng ngày càng hồn thiện, vì để ngày càng phát triển thì Ngân hàng ln phải cố gắng khơng để mình tụt hậu so với đối thủ cạnh tranh và phải nâng cao, tăng cường các hoạt động của mình vượt đối thủ cạnh tranh. Tuy nhiên, khách hàng có sự lựa chọn của mình khi gửi tiền, sử dụng dịch vụ và vay tiền của Ngân hàng nào có lợi cho họ. Nếu như đối thủ cạnh tranh mà chiềm ưu thế hơn so với Ngân hàng thì sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn Ngân hàng thậm chí khách hàng của Ngân hàng cũng chuyển sang đối thủ cạnh tranh. Do đó để mở rộng hoạt động cho vay thì việc nghiên cứu tìm hiểu đối thủ cạnh tranh để ngày càng chiếm ưu thế hơn là vô cùng quan trọng.
thủ cạnh tranh, phân tích các thơng tin đó, dự đốn chiến lược của các đối thủ cạnh tranh và đánh giá khả năng cạnh tranh của Ngân hàng trong việc mở rộng hoạt động cho vay.
1.3.2 Các nhân tố thuộc về khách hàng
Quy mô của khoản vay: nhỏ nhưng số lượng vay lớn. So với việc cho vay sản xuất kinh doanh, giá trị các khoản vay Hội viên HPN khơng lớn, ngồi ra ngân hàng còn điều chỉnh hạn mức cho vay để tránh rủi ro tín dụng. Mặt khác, đa số các khách hàng vay vốn đã có sự tích lũy từ trước đối với các tài sản có giá trị lớn, họ chỉ tìm đến ngân hàng với mục đích hỗ trợ thêm hoạt động kinh doanh của mình. Tuy quy mơ khoản vay này là nhỏ nhưng tổng quy mô cho vay của ngân hàng lại rất lớn, do số lượng khách hàng có nhu cầu vay vốn tín dụng theo từng HPN lớn.
Các khoản tín dụng cho HPN có mức lãi suất cho vay chưa linh hoạt: Hội viên HPN thường ít nhạy cảm với lãi suất, họ thường chỉ quan tâm đến khoản tiền trả hàng tháng hơn là mức lãi suất được điều chỉnh theo thị trường, lãi suất tín dụng cho các hội viên HPN thường được ấn định tại mức nhất định. Mặt khác, các khoản vay cho vay ngắn hạn hoặc trung dài hạn nên lãi suất ít biến động trong thời hạn vay. Khác với những khoản vay trung và dài hạn cho đối tượng khác, lãi suất cho vay thường được điều chỉnh mỗi năm một lần dựa trên cơ sở lãi suất huy động, cộng với một số biên độ nhất định tùy theo từng ngân hàng
KH cũng là một trong những nhân tố góp phần quan trọng ảnh hưởng đến quy mơ và mở rộng của việc cho vay nói chung và nhất là đối với hoạt động cho vay HPN. Tùy thuộc vào nhu cầu của KH mà các NHTM mới có thể tăng quy mơ cho vay. Các yếu tố về: năng lực tài chính của KH; năng lực lãnh đạo; năng lực quản lý; uy tín và đạo đức kinh doanh của KH sẽ tác động đáng kể đến chất lượng của các khoản vay.
Đạo đức khách hàng là một trong những yếu tố quyết định đến khả năng thu hồi nợ của ngân hàng. Rủi ro mà ngân hàng gặp phải có thể do khách hàng khơng trả được nợ và cũng có thể do khách hàng khơng muốn trả mặc dù có khả năng. Điều này sẽ ảnh hưởng mạnh mẽ đến q trình hoạt động cho vay của ngân hàng nói chung và của cho vay HPN nói riêng. Các khoản cho vay Hội viên HPN của các NHTM thường có quy mơ của mỗi khoản vay nhỏ nhưng bù lại số lượng các khoản vay lại rất lớn. Do vậy, ngân hàng phải thực hiện rất nhiều bước trong quá trình cho vay từ lúc tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân đến thu hồi nợ. Hơn nữa, việc cập nhật các thơng tin cá nhân KH khó có thể đầy đủ và chính xác.