Từ sự nghiên cứu lý luận và thực tiễn về tắn dụng, chất lượng tắn dụng, các nhân tố ảnh hưởng ựến chất lượng tắn dụng, cho phép chúng ta rút ra một số kết luận sau ựây:
2.2.3.1 Tắn dụng là hoạt ựộng chủựạo trong hoạt ựộng ngân hàng
Sự phân tắch ở trên cho thấy, tắn dụng là hoạt ựộng chủ ựạo, là xương sống trong hoạt ựộng NH. Cho dù hiện nay trên thế giới ựã có khoảng 300.000 loại dịch vụ NH khác nhau, tuy nhiên hoạt ựộng tắn dụng vẫn là hoạt ựộng mang lại nguồn thu lớn nhất cho NH. đặc biệt ựối với các NHTM Việt Nam, khi các loại dịch vụ
NH còn ắt, hoạt ựộng tắn dụng mang lại nguồn thu chiếm tới 80 Ờ 98% lợi nhuận thì vai trò của tắn dụng lại càng hết sức quan trọng.
2.2.3.2 Nâng cao chất lượng tắn dụng là nhân tố quyết ựịnh tới sự thành công trong hoạt
ựộng ngân hàng
đặc thù trong hoạt ựộng NH là Ộựi vay ựể cho vayỢ. Tắn dụng là hoạt ựộng mang lại nguồn thu chủ yếu cho NH và chất lượng tắn dụng có quan hệ mật thiết tỷ
lệ thuận với lợi nhuận thu ựược. Chất lượng tắn dụng tốt thì lợi nhuận thu ựược cao và ngược lại. Lợi nhuận thu ựược là yếu tố quan trọng ựảm bảo cho NH phát triển bền vững, vì vậy nâng cao chất lượng tắn dụng là nhân tố quan trọng quyết ựịnh tới sự thành công ựến hoạt ựộng NH.
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ẦẦẦ 28
2.2.3.3 Chất lượng tắn dụng chịu tác ựộng của nhiều yếu tố
Ngân hàng là một ngành kinh doanh tổng hợp, liên quan ựến nhiều ngành, nhiều lĩnh vực. Hoạt ựộng NH ngoài chịu sự tác ựộng từ các yếu tố thuộc về bản thân NH còn phải chịu tác ựộng của nhiều yếu tố từ môi trường kinh tế, môi trường pháp lý. Quá trình quản trị ựiều hành hoạt ựộng NH nói chung, tắn dụng nói riêng cần phải chú ý phân tắch, ựánh giá ựầy ựủ sự tác ựộng của tất cả các yếu tố liên quan
ựể có biện pháp xử lý kịp thời, thắch hợp.
2.2.3.4 Quy trình tắn dụng là quan trọng, nhưng cán bộ tắn dụng là yếu tố quan trọng nhất quyết ựịnh tới chất lượng tắn dụng
Xây dựng một quy trình tắn dụng khoa học, phù hợp với ựiều kiện thực tiễn là một yêu cầu hết sức quan trọng ựối với bất cứ TCTD nào. Tuy nhiên cũng giống như nhiều lĩnh vực khác, trong hoạt ựộng NH - chất lượng cán bộ tắn dụng (chuyên môn + phẩm chất ựạo ựức) có thể nói là yếu tố quan trọng nhất quyết ựịnh tới chất lượng tắn dụng.
2.2.3.5 Chắnh phủ có vai trò quan trọng trong việc bảo ựảm cho hệ thống NH hoạt ựộng
ổn ựịnh
Sự phân tắch ở trên ựã chỉ ra rằng : NH là DN của mọi người, mọi nhà. Nhìn bên ngoài tưởng chừng một NH với tổng tài sản hàng trăm ngàn tỷ, với hàng ngàn chi nhánh, hàng mấy chục ngàn nhân viên, cho thấy rất ựồ sộ, mạnh mẽ. Song thực chất, hoạt ựộng NH thường rất mong manh, dễựổ bễ. Chỉ cần một tin ựồn thất thiệt, sự yếu kém của một vài NH ... là có thể dẫn ựến sự ựể bễ dây chuyền hàng loạt. Chắnh vì vậy, ở bất cứ quốc gia nào, chắnh phủ cũng có vai trò hết sức quan trọng trong việc tạo dựng lòng tin nơi công chúng và trong những trường hợp cần thiết, chắnh phủ sẽ thực thi những biện pháp cần thiết ựểổn ựịnh tình hình.
Tổng hợp các nghiên cứu liên quan:
Tác giả Bùi Sỹ Dũng, ở Thanh Hóa ựã nghiên cứu ựề tài: ỘGiải pháp nâng cao chất lượng tắn dụng cho vay hộ nông dân của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nông cống, tỉnh Thanh HóaỢ, ựã kiến nghị rằng, ựể hạn chế
rủi ro trong hoạt ựộng cho vay ựối với hộ nông dân thì cần phải nhanh chóng phát triển ựồng bộ các sản phẩm, vừa tăng cường huy ựộng nguồn, tạo ựiều kiện cung
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ẦẦẦ 29
cấp nguồn vốn cho nông dân, ựồng thời phát triển các sản phẩm ràng buộc, tạo ựiệu kiện ựể nông dân ựang thiếu các ựiều kiện về tài sản bảo ựảm vẫn có thể vay ựược vốn.
Tác giả Trương Văn Chương, ở Bắc Giang nghiên cứu ựề tài: ỘMột số giải pháp nâng cao chất lượng tắn dụng của ngân hàng chắnh sách xã hội ựối với hộ
nghèo tại huyện Lục Nam Ờ tỉnh Bắc Giang, ựã cho rằng bên cạnh việc ưu tiên về
nguồn vốn ựiều hoà, các NHTM TW cần có những chắnh sách ưu ựãi hơn ựối với các chi nhánh hoạt ựộng trên ựịa bàn ựể có thể mở rộng ựược tắn dụng, như: cho áp dụng mức lãi suất ưu ựãi, ựơn giản hơn về thủ tục, nâng mức cho vay không phải bảo ựảm.
Tác giả Nguyễn Văn Hùng, ở Hà Nội nghiên cứu về ỘGiải pháp nâng cao chất lượng tắn dụng trung và dài hạn tại NHTMCP nhà Hà NộiỢ ựã cho rằng cần nới lỏng các quy ựịnh về ựiều kiện vay vốn ựể tạo ựiều kiện cho các NHTM phát huy
ựược hiệu quả sử dụng vốn của mình, tăng tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn có thểựược sử
dụng ựể cho vay trung và dài hạn lên; Ngân hàng nhà nước sớm hoàn thiện các quy chế ựể tiến tới tự do hoá lãi suất, tạo thế chủựộng cho các NHTM trong hoạt ựộng.
Tác giả Phan Thanh Nhàn, ở Lào Cai nghiên cứu về ỘChất lượng tắn dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành Phố Lào CaiỢ ựã có kiến nghị rằng: Nhà nước cần tiếp tục ựổi mới và hoàn thiện các chắnh sách phát triển kinh tế xã hội ựể tạo ựiều kiện thuận lợi cho các ngân hàng hoạt ựộng kinh doanh có hiệu quả như chắnh sách về bảo hiểm và bảo hộ sản xuất nông nghiệp, lập qũy bình
ổn giá.
Tóm lại, ựã có nhiều những nghiên cứu liên quan ựến tắn dụng và chất lượng tắn dụng ngân hàng. Tuy nhiên, họat ựộng ngân hàng trên từng ựịa bàn khác nhau sẽ
phải chịu sự tác ựộng khác nhau từ môi trường kinh tế cũng như ựối tượng khách hàng sẽ khác nhau. đồng thời nội lực của từng ngân hàng như chất lượng ựội ngũ
cán bộ, cơ sở vật chất kỹ thuật ... cũng khác nhau và vì vậy chất lượng tắn dụng, nguyên nhân ảnh hưởng ựến chất lượng tắn dụng và giải pháp ựể nâng cao chất lượng tắn dụng của các chi nhánh là không giống nhau. đồng thời khi phân tắch chất lượng tắn dụng các ựề tài trên ựã sử dụng một số chỉ tiêu như vòng quay vốn tắn dụng, tỷ lệ nợựược gia hạn nợ, chỉ tiêu nợ quá hạn mà không sử dụng chỉ tiêu nợ
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ẦẦẦ 30
xấu là chưa bám sát vào các văn bản chếựộ của ngành về hoạt ựộng tắn dụng (Nợ
xấu là tiêu chắ ựểựánh giá chất lượng tắn dụng của một TCTD).
NH đầu tư và Phát triển chi nhánh Hải Dương là doanh nghiệp có ảnh hưởng lớn tới sự phát triển của ngành ngân hàng trên ựịa bàn cũng như sự phát triển của nền kinh tế của tỉnh Hải Dương nói chung, vì vậy với mong muốn tìm ra những giải pháp cụ thể, sát thực với yêu cầu của NH đầu tư và Phát triển chi nhánh Hải Dương, giúp chi nhánh không ngừng nâng cao chất lượng tắn dụng là vấn ựề ựặt ra mà ựề tài phải nghiên cứu giải quyết.
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ẦẦẦ 31 PHẦN III
đẶC đIỂM đỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1 đặc ựiểm ựịa bàn nghiên cứu
3.1.1 đặc ựiểm ựịa bàn tỉnh Hải Dương
Theo Ban chỉ ựạo Tổng ựiều tra dân số và nhà ở, tại thời ựiểm ựiều tra 1/4/2009 Hải Dương là tỉnh ựông dân thứ 11/63 tỉnh thành trong cả nước và ựứng thứ 5/11 tỉnh thành trong vùng ựồng bằng Sông Hồng và là tỉnh thuộc nhóm tỉnh có tỷ số giới tắnh khi sinh cao trong cả nước. Tổng số nhân khẩu toàn tỉnh Hải Dương là 1.703.492 người, chiếm 2% dân số cả nước (dân số cả nước: 85.798.573 người). Trong ựó nam chiếm 48,9%, nữ chiếm 51,1%, nhân khẩu thành thị chiếm 19,1%, nhân khẩu nông thôn chiếm 80,9%. đó chắnh là ựiều kiện thuận lợi ựể tạo nguồn nhân lực dồi dào, ựáp ứng nhu cầu phát triển của tỉnh.
Bảng 3.1 Tình hình phát triển KT - XH tỉnh Hải Dương Giá trị sản xuất (tỷựồng) Tăng trưởng (%) Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2010/09 2011/10 GDP (theo giá thực tế) 26.367 31.361 39.028 18,94% 24,45% - Công nghiệp, xây dựng 11.776 14.250 17.811 21,01% 24,99% - Nông - lâm - ngư nghiệp 6.410 7.233 8.986 12,84% 24,24% - Thương mại - dịch vụ 8.181 9.878 12.231 20,74% 23,82%
GDP ( phân theo TPKT)
1. Kinh tế quốc doanh 7.119 8.467 10.537 18,94% 24,45% 2. Kinh tế ngoài quốc doanh 19.248 22.894 28.491 18,94% 24,45% 3 Kinh tế tập thể 275 327 407 18,94% 24,45% 4 Kinh tế tư nhân, cá thể 14.490 17.234 21.448 18,94% 24,45% 5 KT có vốn ựầu tư nước ngoài 4.482 5.331 6.634 18,94% 24,45%
(Nguồn Niên giám thống kê tỉnh Hải Dương)
Tổng giá trị sản xuất năm 2011 theo giá thực tế là 39.028 tỷ ựồng, tốc ựộ
tăng trưởng bình quân khá cao (24,45%/năm) tuy nhiên sự tăng trưởng kinh tế có xu hướng tăng dần (năm 2010 là 18,94%). Tốc ựộ tăng trưởng bình quân của ngành
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ẦẦẦ 32
công nghiệp - xây dựng là 22,50%/năm, tốc ựộ tăng trưởng của ngành thương mại - dịch vụ là 21,5%/năm. tốc ựộ tăng trưởng của ngành nông - lâm - ngư nghiệp chậm (18%/năm) và có xu hướng chậm dần.
Giá trị sản xuất của khu vực kinh tế quốc doanh có xu hướng tăng nhanh, tốc
ựộ tăng trưởng bình quân ựạt 21% trong ựó năm 2011 tăng 24,45% so với năm 2010. Giá trị sản xuất của khu vực kinh tế tư nhân cá thể tăng bình quân 21%/năm, tuy nhiên tốc ựộ tăng trưởng có xu hướng chậm dần.
Những thuận lợi và khó khăn trong phát triển kinh tế xã hội ở Hải Dương Thuận lợi:
Hải Dương là một trong 7 tỉnh, thành thuộc vùng kinh tế trọng ựiểm phắa Bắc, có hệ thống cơ sở hạ tầng khá hoàn chỉnh, tạo ựiều kiện thuận lợi cho kinh tế - xã hội của tỉnh phát triển. đến nay Hải Dương ựã quy hoạch 10 khu công nghiệp với tổng diện tắch 2.719 ha. Với chắnh sách thông thoáng, ưu ựãi các nhà ựầu tư trong và ngoài nước, với lợi thế vị trắ thuận lợi, Hải Dương ựang và sẽ là ựiểm ựến cho nhiều nhà ựầu tư.
Bên cạnh ựó, tỉnh Hải Dương ựã xây dựng chiến lược phát triển kinh tế xã hội phù hợp với ựiều kiện thực tế của ựịa phương, góp phần khai thác ựầy ựủ và có hiệu quả cao các nguồn lực. Cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo hướng tăng dần tỷ
trọng công nghiệp và dịch vụ: từ năm 2003 ựến năm 2006, tỷ trọng GDP công nghiệp tăng từ 9,2% lên 19,8%, dịch vụ từ 19% lên 22,1%%, nông nghiệp giảm từ
72% xuống còn 58%. GDP bình quân ựầu người bình quân tăng trưởng hàng năm 26%. Tổng vốn ựầu tư phát triển toàn xã hội tăng nhanh, năm 2006 ựạt 2.000 tỷ, tăng 4,4 lần so với năm 2003. Công nghiệp - Xây dựng tăng trưởng bình quân hàng năm gần 63%, nhiều công trình, dự án trọng ựiểm có tắnh quyết ựịnh ựến sự tăng trưởng ựột phá của nền kinh tế ựã ựược khởi ựộng như: thuỷựiện, khai thác bô xắt; kết cấu hạ tầng kỹ thuật ựang ựược tập trung ựầu tư. Lĩnh vực xã hội có nhiều chuyển biến tắch cực, nhất là công tác giáo dục - ựào tạo, chắnh sách hỗ trợựối với vùng sâu, vùng xa, vùng ựồng bào dân tộc thiểu số tại chỗẦ Những cân ựối lớn giữa phát triển xã hội, tăng cường ựảm bảo quốc phòng- an ninh và tăng trưỏng kinh tế ngày càng gắn kết theo hướng phát triển hài hoà, bền vững, là cơ sở vững chắc ựể
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ẦẦẦ 33
Khó khăn:
Bên cạnh những ựặc ựiểm tự nhiên, ựiều kiện thuận lợi như trên thì Hải Dương cũng có những ựiểm bất lợi ảnh hưởng ựến sự phát triển kinh tế xã hội của tỉnh như:
Dân cư phân bố, phân tán nên việc bố trắ sản xuất và xây dựng cơ sở hạ tầng chỉ tập trung vào các khu trung tâm lớn. Xây dựng ựường giao thông và hệ thống cơ
sở hạ tầng ở các vùng nông thôn còn gặp nhiều khó khăn.
Xuất phát ựiểm của nền kinh tế thấp, cơ cấu kinh tế với tỷ trọng Nông Lâm nghiệp cao; cơ sở hạ tầng yếu kém, hệ thống ựường giao thông ựến vùng sâu, vùng xa, vùng ựồng bào dân tộc khó khăn; thiếu vốn ựầu tư ựể phát triển sản xuất kinh doanh; công nghiệp chậm phát triển, còn chiếm tỷ trọng nhỏ trong cơ cấu kinh tế; dịch vụ vận tải, bưu chắnh viễn thông ... chưa phát triển.
đời sống dân cư nông thôn, vùng ựồng bào dân tộc thiểu số còn nhiều khó khăn; ựội ngũ quản lý thiếu về số lượng, yếu về chất lượng, tỷ lệ lao ựộng qua ựào tạo ngành nghề chuyên môn kỹ thuật còn ắt Ầ
3.1.2 đặc ựiểm NH đầu tư và phát triển chi nhánh Hải Dương
Ngân hàng đầu tư và Phát triển chi nhánh Hải Dương ựược thành lập theo Quyết ựịnh số 33/Qđ/HđQT-TCCB, ngày 01/3/2004 của Hội ựồng quản trị NH
đầu tư và phát triển Việt Nam, là chi nhánh cấp 1 có 06 chi nhánh cấp 2 và 03 chi nhánh cấp 3 phụ thuộc.
Cơ cấu tổ chức
Theo quy ựịnh của NH đầu tư và Phát triển chi nhánh Hải Dương, NH đầu tư và Phát triển chi nhánh Hải Dương là chi nhánh loại 2, có các chi nhánh hoạt
ựộng hạn chế phụ thuộc và các phòng giao dịch trực thuộc và về cơ cấu tổ chức bộ
máy quản lý ựiều hành chi nhánh loại 2:
Thực tế hiện tại, NH đầu tư chi nhánh Hải Dương có cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý như sau:
1. Giám ựốc 2. 02 phó giám ựốc 3. Các phòng nghiệp vụ:
a/ Phòng Kế hoạch , Kinh doanh b/ Phòng Kế toán & Ngân quỹ
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ẦẦẦ 34
c/ Phòng Hành chắnh & Nhân sự
d/ Phòng Kiểm tra, kiểm soát nội bộ ự/ Phòng Dịch vụ khách hàng e/ Phòng điện toán
Như vậy tại chi nhánh không thành lập phòng Kinh doanh ngoại hối. Chức năng, nhiệm vụ chủ yếu của các phòng ban như sau:
(1) Phòng Kinh doanh: Trực tiếp quản lý cân ựối nguồn vốn, tham mưu cho Giám ựốc ựiều hành nguồn vốn và chịu trách nhiệm ựề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy ựộng vốn tại ựịa phương và giải pháp phát triển nguồn vốn; ựầu mối