CHƢƠNG 2 : CƠ SỞ LÝ LUẬN
4.1 Đánh giá về hoạt động cho vay và nhu cầu vay vốn của khách hàng
Qua thời gian thực tập và phân tắch hạt động cho vay của Ngân hàng NNo & PTNT Chi nhánh Mỹ Lâm em xin đưa ra một số ý kiến để đánh giá về hoạt động cho vay của Ngân hàng.
4.1.1 Điểm mạnh
- NH NNo & PTNTchi nhánh Mỹ Lâmnằm ở vị trắ trung tâm huyện nên tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong công tác huy động vốn, thu hút được nhiều vốn nhàn rỗi trong khu vực đông đúc dân cư này.
- Ngân hàng được sự quan tâm giúp đỡ của các cơ quan, ban ngành địa phương trong việc tháo gỡ những vướng mắt, khó khăn trong hoạt động đầu tư tắn dụng, nhờ đó mà chi nhánh có thể cho vay thuận lợi.
- Chi nhánh có đội ngũ cán bộ nhiều kinh nghiệm với nhiều năm công tác ln hồn thành tốt mọi nhiệm vụ được giao. Ngân hàng bố trắ mỗi một cán bộ tắn dụng quản lý một địa bàn nhất định, chắnh điều này giúp cho ngân hàng đến gần hơn với người dân, đồng thời qua đó nâng cao uy tắn của ngân hàng. - Ngân hàng đóng ở địa bàn mà phần lớn dân cư sống bằng nghề nông, nhu cầu vốn cho sản xuất và tái sản xuất nông nghiệp của ngân hàng là rất phù hợp với nhu cầu vốn lớn của địa bàn. Ngân hàng hoạt động lâu và có hiệu quả, tạo được niềm tin với khách hàng.
- Lãi suất của ngân hàng thấp hơn so với các ngân hàng khác trên địa bàn.
4.1.2 Điểm yếu
- Do cán bộ tắn dụng còn ắt, cán bộ tắn dụng của ngân hàng một lúc phải đảm nhận quá nhiều công việc, làm cho hiệu quả công việc bị giảm xuống.
- Công tác thẩm định của ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn, nên đơi khi cơng tác thẩm định có lúc, có nơi cán bộ thực hiện cịn chậm làm ảnh hưởng đến tiến độ sản xuất của khách hàng. Đây là điểm cần xem xét để khắc phục trong thời gian tới.
- Khơng có nhiều sản phẩm dịch vụ mới cho khách hàng lựa chọn chẳng hạn như: trên địa bàn chưa có máy rút tiền ATM.
- Hiện nay, đa phần nông dân sản xuất theo xu hướng số đông chứ không quan tâm nhiều đến điều kiện tự nhiên của vùng nên sản xuất thường gặp nhiều khó khăn như số lượng nhiều làm cho giá sản phẩm giảm ảnh hưởng đến doanh thu của các hộ sản xuất do đó cơng tác thu nợ của Ngân hàng gặp ắt khó khăn. Để giải quyết được vấn đề nêu trên, em xin đưa ra một số biện pháp sau đây để góp phần nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động cho vay của Ngân hàng.
4.2 Biện pháp nâng cao chất lƣợng hiệu quả cho vay 4.2.1 Biện pháp huy động vốn
Để đáp ứng nhu cầu vay vốn, địi hỏi Ngân hàng phải có nguồn vốn đủ mạnh, nhưng vấn đề đặt ra là nguồn vốn ngân hàng có được từ nguồn nào. Vốn tự có, vốn huy động, vốn vay từ cấp trên và các tổ chức từ tắn dụng khác. Nếu chỉ có vốn tự có thì chắc chắn sẽ khơng đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn ngày càng tăng của nền kinh tế, còn nếu sử dụng vốn điều chuyển hay vay của các tổ chức tắn dụng khác thì lãi suất sẽ cao và việc điều động khơng như mong muốn; do vậy chỉ có vốn huy động là nguồn vốn tốt nhất để ngân hàng hoạt động. Nếu ngân hàng tổ chức thực hiện tốt công tác huy động vốn thì khơng những mở rộng được hoạt động cho vay, tăng thêm vốn đầu tư cho nền kinh tế mà còn đem lại lợi nhuận cho ngân hàng. Đối với NH NNo & PTNT Chi nhánh Mỹ Lâm cũng không ngoại lệ, sau đây là một số giải pháp để tăng trưởng nguồn vốn huy động:
- Thiết lập và duy trì mối quan hệ tốt đối với các khách hàng truyền thống, có uy tắn với Ngân hàng.
- Ngân hàng cần phải tạo niềm tin đối với khách hàng, bởi vì lịng tin là một trong những vấn đề sống còn của Ngân hàng. Ngân hàng có huy động được hay khơng nhờ vào lịng tin của khách hàng. Tạo lòng tin nơi khách hàng là một biện pháp tổng hợp nhiều khắa cạnh, sau đây là một số biện pháp điển hình:
+ Cơ sở vật chất: Là một trong những cơ sở vững chắc nhất để tạo niềm tin cho khách hàng, nhất là vấn đề huy động tiền gửi. Đầu tư cho cơ sở vật chất thêm tiện nghi, thẩm mĩ, khoa học. Như vậy, sẽ để lại ấn tượng tốt đẹp cho khách hàng về Ngân hàng
+ Phong cách phục vụ và trình độ nhân viên: phong cách phục vụ là yếu tố rất quan trọng tác động trực tiếp vào tâm lý khách hàng, họ là cầu nối giữa khách
hàng và Ngân hàng. Những nhân viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng cần có tác phong và phong cách nhẹ nhàng, ân cần, niềm nở, cởi mở và tận tâm và nhất là phải có chun mơn tốt. Cán bộ cần củng cố kiến thức, nâng cao trình độ chuyên môn của bản thân thông qua các lớp tập huấn nghiệp vụ của Ngân hàng.
- Đa dạng hóa các hình thức huy động như: tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm an sinh giáo dục.
- Lãi suất huy động phải hấp dẫn với người dân, ln giữ nó ở mức tương đối ổn định, không nên thay đổi nhiều lần trong năm để người dân yên tâm gửi tiền vào Ngân hàng. Nên áp dụng lãi suất thăng hoa, khách hàng gửi tiền càng lớn thì lãi suất càng cao.
4.2.2 Biện pháp nâng cao hiệu quả cho vay
* Hoàn thiện chắnh sách tắn dụng:
Ngân hàng cần phải xây dựng một thủ tục cho vay hợp lý và khoa học hơn đảm bảo một số tiêu chuẩn như: cắt giảm các thủ tục rườm rà, không cần thiết; CBTD cần hướng dẫn khách hàng đầy đủ các loại hồ sơ cần thiết; luôn tạo cho khách hàng sự thuận tiện, thoải máiẦ Ngân hàng cũng cần xác định mức cho vay tối đa đối với từng khoản vay, từng ngành nghề kinh tế. Đồng thời, xác định rõ thời điểm trả nợ vay đối với từng đối tượng khách hàng vay vốn cho phù hợp với tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng, phù hợp với nguồn thu của khách hàng.
* Quy trình xét duyệt cho vay:
Ngân hàng cần xây dựng một quy trình cho vay hợp lý nhằm giảm bớt thời gian thẩm định nhưng đồng thời phải nâng cao công tác thẩm định trước khi cho vay. Thẩm định là khâu quan trọng để giúp ngân hàng đưa ra các quyết định đầu tư một cách chắnh xác, từ đó nâng cao được chất lượng của các khoản vay, hạn chế nợ quá hạn phát sinh, bảo đảm hiệu quả tắnh dụng vững chắc.
* Nâng cao công tác quản lý thu hồi nợ:
Ngân hàng cần xây dựng quy trình quản lý nợ vay chặt chẽ để chủ động trong việc theo dõi, đôn đốc khách hàng trả nợ vay đúng hạn và lường trước mọi biến động từ phắa khách hàng. Qua đó, có các biện pháp xử lý kịp thời, tránh rủi ro có thể xảy ra. Các giải pháp như: kiểm tra thường xuyên đột xuất các cơ sở SXKD của khách hàng; kiểm tra việc đánh giá thế chấp theo giá trị
và hiện trạng của tài sản thế chấp ở thời điểm hiện tại; theo dõi tình hình, xu hướng biến động của thị trường có ảnh hưởng đến khách hàng; kiểm tra qua các thông tin được thu thập từ các nguồn khác.
* Đa dạng hoá sản phẩm tắn dụng:
Đa dạng hoá hơn nữa các sản phẩm tắn dụng nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, ngân hàng cần phải lên kế hoạch thường xuyên đánh giá cải tiến các sản phẩm hiện có, khơng ngừng nghiên cứu, so sánh, phân tắch các sản phẩm tắn dụng của các ngân hàng cạnh tranh trên thị trường để tiếp tục đưa ra các sản phẩm mới, nâng cao tắnh cạnh tranh của ngân hàng và phù hợp với nhu cầu của thị trường. Đối với sản phẩm cho vay mua nhà: mở rộng hơn nữa các chủ đầu tư được NHNo&PTNT chấp thuận thế chấp. Đồng thời cho phép vay mua nhà khơng có giấy tờ sở hữu nhưng có hợp đồng mua bán hợp lệ. Đối với vay mua xe thế chấp bằng xe mua: cho phép mua xe cũ và thế chấp bằng chắnh xe mua. Đồng thời, mở rộng danh sách các hãng xe được chấp thuận thế chấp. Đẩy mạnh hơn nữa việc tiêu dùng tắn chấp. Phối hợp với các công ty, trung tâm thương mại, đưa ra các sản phẩm mua trả góp.
* Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin:
Trong công tác tắn dụng, thơng tin là yếu tố đóng vai trị quyết định cung cấp cho ngân hàng quyết định đầu tư hay không. Các thông tin từ phắa khách hàng cung cấp nhiều khi lại thiếu chắnh xác. Do vậy, CBTD không thể chỉ dựa vào các luồng thông tin o khách hàng cung cấp mà cịn phải nắm bắt xử lý các thơng tin về mọi vấn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác nhau. Mặt khác, tổ chức lưu trữ, thu thập các thông tin về khách hàng, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm và xếp hạng tắn dụng khách hàngẦ dựa trên việc sử dụng các phần mềm tin học. Đây sẽ là căn cứ để đánh giá chắnh xác hơn về khách hàng vay vốn và nâng cao khả năng, tốc độ xử lý
ra quyết định cho vay và đầu tƣ của chi nhánh. 4.2.3 Thực hiện cơng tác phịng tránh rủi ro
4.2.3.1 Trắch lập dự phòng rủi ro
Là biện pháp khắc phục tình trạng xảy ra tổn thất trong hoạt động cho vay. Mặc dù trắch lập dự phòng rủi ro sẽ làm tăng chi phắ cho Ngân hàng, nhất là chi phắ cơ hội khi không sử dụng nguồn vốn đó. Tuy nhiên trắch lập dự phịng rủi ro khơng chỉ là biện pháp là còn là nguyên tắc bắt buộc của Ngân hàng cho vay để chống đỡ rủi ro cho vay. Khi mà các khoản cho vay nợ quá hạn mất khả năng thu hồi.
4.2.3.2 Nâng cao chất lƣợng thẩm định
- Để phân tắch đánh giá tắnh khả thi và sinh lời của phương án hoặc dự án. Ngân hàng nên chú trọng đánh giá sử dụng phương pháp đánh giá 5C mà ngân hàng quốc tế đang sử dụng, phương pháp này đánh giá toàn bộ phương án, dựa án của doanh nghiệp một cách chắnh xác. Nó bao gồm các chỉ tiêu tư cách, vốn, khả năng hoàn trả, các điều kiện và tài sản đảm bảo.
- Nâng cao khả năng phân tắch, thẩm định dự án, thẩm định khách hàng, đảm bảo đánh giá chắnh xác, đầy đủ tắnh khả thi và hiệu quả của phương án, dự án vay vốn. Ngoài nâng cao 8 nghiệp vụ chuyên môn, CBTD cần bổ sung thêm kiến thức về các lĩnh vực, các ngành nghề khác để phục vụ tốt hơn cho công tác thẩm định trước khi quyết định cho vay.
CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận 5.1 Kết luận
Đứng trước sự phát triển của nền kinh tế trong nước và trên thế giới thì vấn đề đặt lên hàng đầu đối với mọi Ngân hàng là hiệu quả kinh tế. Để đạt được hiệu quả kinh tế địi hỏi các Ngân hàng khơng ngừng nỗ lực, khắc phục những khó khăn và hạn chế của mình để vươn lên phát triển. Đây cũng là sự nỗ lực và cố gắng của NHNN & PTNT Việt Nam chi nhánh Mỹ Lâm - Kiên Giang. Trong những năm qua hoạt động kinh doanh của Ngân hàng là khá tốt. Lợi nhuận thu được qua các năm đều tăng, vốn huy động đáp ứng bổ sung tốt cho nhu cầu đầu tư ngắn hạn trên địa bàn. Hoạt động tắn dụng tại Ngân hàng đạt được kết quả khả quan. Trong đó chiếm tỷ lệ cao là cho vay ngắn hạn. Điều đó góp phần thúc đẩy sự phát triển và mở rộng hoạt động nhằm thu hút thêm nhiều đối tượng khách hàng.
Trong 3 năm qua, hoạt động cho vay tại Ngân hàng góp phần vào sự phát triển của nền kinh tế tỉnh nhà, vốn của Ngân hàng góp phần khơng nhỏ vào việc giảm tình trạng cho vay nặng lãi, giúp nhân dân ổn định cuộc sống, giải quyết những khó khăn tạm thời trong tầng lớp dân cư trong xã hội.
Hoạt động cho vay là hoạt động gắn liền với rủi ro. Tuy nhiên trong 3 năm qua (2014 - 2016) Ngân hàng đã phần nào hạn chế được những rủi ro. Điều đó chứng tỏ Giám Đốc cùng tồn thể cán bộ công nhân viên luôn giám sát việc kiểm tra, giám sát một cách chặt chẽ quá trình hoạt động kinh doanh của mình, coi trọng và thực hiện tốt cơng tác đơn đốc thu hồi nợ, có những biện pháp tắch cực trong việc xử lý những khoản nợ xấu khó thu hồi để ln đảm bảo hoạt động bền vững, lâu dài.
Đạt được những kết quả trên trước hết là nhờ sự phấn đấu nỗ lực khơng ngừng của đội ngũ cán bộ, nhiệt tình trong cơng tác, có năng lực và phẩm chất đạo đức tốt, đồn kết nội bộ, phục vụ khách hàng nhiệt tình, chu đáo, tạo được uy tắn đối với khách hàng đến giao dịch và cơng tác.
Qua q trình phân tắch hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng đã giúp ta hiểu rõ hơn về hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng cũng như tầm quan trọng của việc phòng ngừa, hạn chế rủi ro nhằm nâng cao hiệu quả cho quá trình hoạt động và mở rộng quy mô cho vay.
- Đề tài ứng dụng mơ hình Binary Logistic để giải thắch các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn với mức ý nghĩa thống kê của các hệ số hồi
quy đều có độ tin cậy trên 99%, và phần trăm dự báo đúng của mơ hình là 95% với 7 biến độc lập đưa vào mơ hình có ý nghĩa và có tác động đến hoạt động cho vay ngắn hạn là giá trị TSTC, trình độ học vấn, số người phụ thuộc, thu nhập, khoảng cách, độ tuổi, lịch sử nợ quá hạn của khách hàng. Các yếu tố này có tác động mạnh đến hoạt đông cho vay ngắn hạn có đủ điều kiện để Ngân hàng cho vay hay không. Để gia tăng doanh số cho vay, Ngân hàng cần chú ý vào những yếu tố này để có thể tạo điều kiện, hỗ trợ cho khách hàng vay vốn ngắn hạn trong khu vực được vay vốn, cải thiện đời sống nhân dân, phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng nhằm nâng cao nền kinh tế.
5.2 Kiến nghị
Qua gần 3 tháng thực tập tìm hiểu và tiếp xúc thực tế tại NH NNo & PTNT Chi nhánh Mỹ Lâm Ờ Kiên Giang cũng như qua quá trình phân tắch hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng, Nhà nước và chắnh quyền địa phương trong thời gian tới và hy vọng nó sẻ có ý nghĩa thiết thực trong việc đưa hoạt động của Ngân hàng ngày càng phát triển.
5.2.1 Đối với Nhà nƣớc
- Quan tâm chỉ đạo việc quy hoạch các vùng chuyên canh sản xuất, chuyển đổi cơ cấu cây trồng vật nuôi phù hợp với nền kinh tế của địa phương để tạo điều kiện thuận lợi cho các Doanh nghiệp và Ngân hàng đầu tư có trọng điểm và kịp thời để nền kinh tế địa phương sớm thốt khỏi trì truệ, lạc hậu, nghèo nàn và phát triển đi lên.
- Có chắnh sách hỗ trợ vốn đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng (đường, điện, nước,..) để khuyến khắch các doanh nghiệp, hộ kinh doanh mạnh dạn đầu tư và phát triển kinh tế với những chắnh sách hỗ trợ về lãi suất, thuế, chuyển giao công nghệ.
- Khuyến khắch các cán bộ công nhân viên địa phương mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng và thực hiện trả lương qua Ngân hàng.
5.2.2 Đối với chắnh quyền địa phƣơng
- Chắnh quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Ngân hàng trong việc cung cấp thông tin khách hàng trong hồ sơ vay vốn của khách hàng, cũng như công tác thu hồi và xử lý nợ giúp hoạt động tắn dụng của Ngân hàng được thuận lợi hơn.
- Khi xác nhận hồ sơ vay vốn, Ủy Ban Nhân Dân các xã, thị trấn cần phải giải