CHƢƠNG 2 : CƠ SỞ LÝ LUẬN
3.1 Tổng quan về ngân hàng
3.1.4 Các hoạt động chắnh của NH
3.1.3.1 Huy động vốn
- Phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, tắn phiếu ngắn hạn và dài hạn. - Huy động vốn thơng qua thanh tốn liên bảng.
- Khai thác và huy động vốn của các tổ chức kinh tế, cá nhân trong và ngoài nước bao gồm các loại tiền gửi có kỳ hạn, khơng kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi bằng ngoại tệ.
3.1.3.2 Các hoạt động cho vay
- Thực hiện các nghiệp vụ cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các thành phần kinh tế trên tất cả các lĩnh vực, đặc biệt là chú trọng cho vay sản xuất nông nghiệp và nuôi trồng thủy sản.
- Thực hiện nghiệp vụ cho quay ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ với nhiều loại khách hàng, cho vay tiêu dùng,Ầ
3.1.5 Phân tắch khái quát kết quả kinh doanh của Ngân Hàng NNo & PTNT Chi nhánh Mỹ Lâm PTNT Chi nhánh Mỹ Lâm
Qua 3 năm hoạt động, NH NNo & PTNT Chi nhánh Mỹ Lâm đã đạt được những kết quả theo bảng sau:
Bảng 3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Đơn vị tắnh: Triệu đồng Đơn vị tắnh: Triệu đồng Chỉ tiêu Nãm 2014 Nãm 2015 Nãm 2016 Chênh lệch Nãm 2015/2014 Nãm 2016/2015 Số tiền (%) Số tiền (%) Tổng thu 27.184 26.261 30.225 -923 -3,4 3.964 15,1 Thu từ hoạt động cho vay 26.719 25.298 29.745 -1.421 -5,3 4.447 17,6 Thu từ hoạt động dịch vụ 330 203 356 -127 -38,5 153 75,4 Thu khác 135 760 124 625 463 -636 -83,7 Tổng chi 25.187 23.126 24.502 -2.061 -8,2 1.376 6,0
Chi lãi từ huy
động vốn 23.006 19.454 21.013 -3.552 -15,4 1.559 8,0 Chi lýõng 1.193 1.727 1.921 534 44,8 194 11,2 Chi khác 988 1.945 1.568 957 96,9 -377 -19,4
Lợi nhuận 1.997 3.135 5.723 1.138 57 2.588 82,6
(Nguồn: Phòng Tắn Dụng Ngân Hàng Mỹ Lâm)
Biểu đồ 1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng
0 5,000 10,000 15,000 20,000 25,000 30,000 35,000
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
27,184 26,261 30,225 25,387 23,126 24,502 1,997 3,135 5,723
Tổng thu Tổng chi Lợi nhuận
Tổng thu: nguồn thu chủ yếu của ngân hàng là thu từ lãi. Năm 2015 do
nền kinh tế biến động vẫn còn chịu ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới đã ảnh hưởng xấu đến lãi suất và hoạt động kinh doanh, cụ thể: thu lãi năm 2015 giảm so với năm 2014 là 1.421 triệu đồng, tương ứng giảm 5,3%. Tuy thu khác năm 2015 tăng so với năm 2014 là 625 triệu đồng, tương ứng tăng 463% so với năm 2014 nhưng vẫn không đủ để bù đắp phần giảm của khoảng thu từ lãi ở trên nên đã làm cho tổng thu giảm mạnh năm 2015. Cụ thể năm 2015 tổng thu giảm so với năm 2014 là 923 triệu đồng, tương ứng giảm 3,4%. Năm 2016 tình hình thu lãi của Ngân hàng có tốt hơn khi tăng 4.447 triệu đồng (tức tăng 17,6%) so với năm 2015. Ngoài ra, thu từ dịch vụ cũng đạt được 356 triệu đồng (tức tăng 153 triệu đồng) tăng 75,4% so với năm 2015. Tuy nhiên, thu khác lại giảm 636 triệu đồng (giảm 83,7%) so với năm 2015 nhưng sự giảm này không ảnh hưởng lớn đến thu nhập của Ngân hàng.
Tổng chi phắ: ta thấy tổng chi năm 2015 giảm so với năm 2014 là 2.061
triệu đồng, tương ứng 8,2%. Nguyên nhân là do chi lãi giảm 3.552 triệu đồng, tương ứng 15,4% và chi lương tăng 534 triệu đồng, tương ứng 44,8%. Tuy chi khác năm 2015 tăng so với năm 2014 là 957 triệu đồng, tương ứng 96,9% nhưng lượng tăng này không đáng kể so với phần giảm của chi lãi. Chi lãi tăng là do năm 2016 ngân hàng tăng cường khả năng huy động vốn nên đây là một vấn đề có thể nói là tốt của ngân hàng. Mặc khác,do năm 2015 vốn huy động quá ắt nên năm 2016 ngân hàng tăng lãi suất tiền gửi lên làm cho ngồn vốn huy động năm 2016 tăng so với năm 2015. Do đó chi lãi năm 2016 tăng so với năm 2015 là 1.559 triệu đồng, tương ứng tăng 8%. Về chi lương tăng 194 triệu đồng giảm hơn năm 2015 là 340 triệu đồng và đồng thời chi khác cũng giảm so với năm 2015 là 377 triệu đồng, tương ứng là 19,4%. Tuy nhiên do chi lãi tăng mạnh nên đã làm cho tổng chi của ngân hàng năm 2016 tăng so với năm 2015 là 1.376 triệu đồng, tương ứng là 6%.
Lợi nhuận: ta thấy lợi nhuận năm 2015 tăng so với năm 2014 1.138
triệu, tương ứng là 57%. Nguyên nhân là do ngân hàng năm 2015 đã có thu nhập cao. Ngân hàng năm 2015 hoạt động có lợi nhuận tăng do tốc độ tăng của tổng chi thấp hơn tốc độ tăng của tổng thu nên lợi nhuận cao hơn năm 2014. Đến năm 2016 do tổng chi tăng với tốc độ chậm hơn tổng thu nên lợi nhuận năm 2016 tăng so với năm 2015 là 2.588 triệu đồng, tương ứng tăng 82,6% so với năm 2015.
3.1.6 Thuận lợi và khó khăn
► Thuận lợi
- Ngân hàng luôn được sự quan tâm, chỉ đạo và hỗ trợ thường xuyên của NH cấp trên cũng như sự quan tâm và giúp đỡ của cấp chắnh quyền địa phương - Trụ sở của NH đặt tại số 105 quốc lộ 80, ấp Hưng Giang, xã Mỹ Lâm, huyện Hòn Đất, tỉnh Kiên Giang. Đây là vị trắ thuận lợi cho việc giao dịch của NH đối với khách hàng.
- Hệ thống văn bản pháp luật, quy định được hướng dẫn rõ ràng. Đặc biệt NH còn thực hiện chủ trương là nhân viên tắn dụng sẽ làm hồ sơ quay vốn cho khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi đến giao dịch tại ngân hàng.
- Ứng dụng tin học và hoạt động ngân hàng, trong vấn đề lập hồ sơ cho vay thu lãi tất toán và quản lý hồ sơ quay vốn của khách hàng,Ầphục vụ khách hàng nhanh, chắnh xác tạo được niềm tin cho khách hàng.
- Công tác kiểm tra, kiểm soát được tăng cường chặt chẽ vì thế sai sót được phát hiện, xử lý kịp thời, tiêu cực phát sinh ảnh hưởng xấu đến hoạt động của NH được ngăn chặn.
- Thủ tục cho vay đơn giản, dễ hiểu, nhanh chóng vẫn đảm bảo các quy định. - Hệ thống kế toán được lập trình trên máy vi tắnh nên việc tắnh toán chắnh xác, lưu trữ thông tin được bảo mật.
- Ngân hàng chủ trương tập trung cho vay những món vay lớn do đó thuận lợi trong cơng tác quản lý khách hàng.
► Khó khăn
- Trên địa bàn có nhiều tổ chức tắn dụng cạnh tranh như NH, công ty bảo hiểm,ẦĐa phần NH ở địa bàn là NH mới thành lập nên chiến lược cạnh tranh chủ yếu là lãi suất cho vay thấp lãi suất huy động cao nhằm thu hút khách hàng. Do đó NH khó khăn lại càng khó khăn hơn.
- Nguồn vốn huy động tại chổ chưa cao, tiềm năng nguồn vốn trong dân cư còn nhiều nhưng chưa thu hút được khách hàng nên việc thiếu hụt nguồn vốn đầu tư là điều không tránh khỏi.
- Điều kiện giao thơng cịn thấp kém, hộ vay cư trú phân tán rải rác trên phạm vi rộng nên chi phi cho cán bộ tắn dụng, thẩm định phát sinh nhiều.
- Tình hình kinh tế phức tạp do nhiều yếu tố tác động: lạm phát, thiên tai dịch bệnh làm ảnh hưởng đến tình hình trả nợ khách hàng. Đặc biệt, là giá vật tư nông nghiệp tăng cao làm cho người dân sản xuất khơng có lời dẫn đến việc thu nợ của NH gặp nhiều khó khăn.
- Ý thức chấp hành pháp luật của người dân chưa cao gây khó khăn cho cán bộ tắn dụng xử lý nợ quá hạn.
- Sự tấn công của sâu bệnh làm cho công tác thu hồi nợ trở nên khó hơn.
3.1.7 Phƣơng hƣớng và kế hoạch phát triển của NHNo & PTNT Chi Nhánh Mỹ Lâm trong năm 2017
3.1.7.1 Mục tiêu hoạt động
- Giữ vững và nâng cao vị thế, thị phần, sức cạnh tranh của NH
- Tạo chuyển biến về lượng và chất trong việc huy động vốn và cho vay - Tăng trưởng ổn định, an toàn, phù hợp với nguồn vốn huy động - Tăng huy động vốn, tăng khách hàng, mở rộng hoạt động dịch vụ
3.1.7.2 Định hƣớng phát triển ngân hàng a Địa bàn hoạt động
- Tiếp tục duy trì địa bàn hoạt động truyền thống, tiền kiếm thêm địa bàn mới. - Chọn lọc những khách hàng mời, phân loại và giữ khách hàng tiềm năng. - Tăng dư nợ cho khách hàng quên có uy tắn.
- Tập trung đầu tư, đào tạo nguồn nhân lực, đổi mới công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hóa, đủ năng lực cạnh tranh và hội nhập.
- Nâng cao năng lực tài chắnh và phát triển giá trị thương hiệu trên cơ sở đẩy mạnh và kết hợp với văn hóa doanh nghiệp.
- Tiếp tục triển khai mạnh mẽ các đề án tái cơ cấu, chuẩn bị điều kiện để cổ phần hóa.
- Đảm bảo đẩy nhanh tiến trình hội nhập khu vực và quốc tế, tang cường hợp tác, tranh thủ tối đa sự hỗ trợ về tài chắnh, kỹ thuật, công nghệ tiên tiến của các nước, các tổ chức tài chắnh của ngân hàng quốc tế đảm bảo hoạt động đạt hiệu quả cao, ổn định và phát triển bề vững.
- Tiếp tục duy trì tốc đọ tăng trưởng ở mức hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn và khả năng sinh lời.
- Tập trung đầu tư cho hệ thống tin học trên cơ sở đẩy nhanh tốc độ thực hiện tạo ra nhiều sản phẩm đáp ứng điều hành và phục vụ nhiều tiện ắch thu hút khách hàng.
- Triển khai các biện pháp phòng ngừa rủi ro nhằm đảm bảo cho hoạt động ngân hàng được an toàn, hiệu quả, an tồn và bền vững.
b Tình hình huy động vốn
- Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác huy động vốn tại địa phương, thực hiện các chương trình: khuyến mãi, quà tặng, ưu đãi đối với khách hàng gửi tiền. - Cần đưa chỉ tiêu huy động vốn cho mỗi cán bộ NH, đồng thời mỗi cán bộ là nhân viên tiếp thị đến từng địa phương, từng nhà, từng khách hàng..
- Cung cấp thơng tin về các hình thức huy động vốn với lãi suất hấp dẫn đến khách hàng bằng các phương tiện: Báo chắ, tờ bướm, bang rol, Ầ..
c Hoạt động cho vay
- Tiếp tục mở rộng cho vay với những khách hàng mới và cho vay tập trung khách hàng truyền thống.
- Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu, xử lý nợ khó địi.
- Thường xuyên kiểm tra việc thực hiện vốn của khách hàng nếu thấy việc sử dụng khơng đúng mục đắch thì tiến hành thu nợ trước hạn.
- Tạo điều kiện và phương tiện thuận lợi cho cán bộ tắn dụng đi thu hồi nợ và công tác thẩm định.
3.1.8 Phân tắch khái quảt kết quả nguồn vốn của NH NNo & PTNT Chi nhánh Mỹ Lâm Chi nhánh Mỹ Lâm
Bảng 3.2 Cơ cấu nguồn vốn
Đơn vị tắnh: Triệu đồng Chỉ tiêu Nãm 2014 Nãm 2015 Nãm 2016 Chênh lệch Nãm 2015/2014 Nãm 2016/2015 Số tiền (%) Số tiền (%) Vốn huy động 35.972 56.895 92.164 20.923 58,2 35.269 62,0 Vốn điều chuyển 74.563 106.517 232.946 31.954 42,9 126.429 118,7 Tổng cộng 110.535 163.412 325.110 52.877 47,8 161.698 99,0
( Nguồn: Phòng tắn dụng Ngân hàng Mỹ Lâm)
Biểu đồ 2: Cơ cấu nguồn vốn
0 50,000 100,000 150,000 200,000 250,000 300,000 350,000
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
35,972 56,895 92,164 74,563 106,517 232,946 110,535 163,412 325,110
Vốn huy động Vốn điều chuyển Tổng cộng
* Vốn huy động:
Nguồn vốn huy động đều tăng qua các năm là: nếu như tổng nguồn vốn huy động được năm 2014 là 35.972 triệu đồng, thì năm 2015 là 56.895 triệu đồng tăng 20.293 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 58,2%. Đến năm 2016, nguồn vốn huy động đạt 92.164 triệu đồng tương ứng tăng 35.269 triệu đồng (tăng 62%) so với nãm 2015. Nguyên nhân là do:
- Đời sống nhân dân không ngừng được nâng cao, sản xuất kinh doanh phát triển, nguồn vốn nhàn rỗi ngày càng nhiều, nên nguồn vốn huy động tăng. - Sau nhiều năm hoạt động tại địa bàn, uy tắn của Ngân hàng ngày càng được nâng cao, tạo niềm tin để người dân yên tâm gửi tiền.
- Ngân hàng áp dụng nhiều chương trình huy động vốn, thu hút được sự quan tâm của người dân.
- Với đội ngũ nhân viên có kinh nghiệm, phục vụ khách hàng lịch sự, văn minh, trung thực được nhiều người dân tin tưởng.
- Có mức lãi suất hợp lý thu hút được sự quan tâm của khách hàng.
Nhìn chung, nguồn vốn huy động của Chi nhánh NHNN& PTNT Mỹ Lâm không ngừng được nâng cao.
* Vốn điều chuyển:
Là nguồn vốn do NHNN& PTNT Tỉnh Kiên Giang quản lý, nguồn vốn này sẽ được đều từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn theo cơ chế quản lý của hệ thống NHNN.Để đáp ứng nhu cầu vay vốn của người dân tại địa bàn hoạt động, trong những năm qua tình hình sử dụng nguồn điều chuyển của Chi nhánh NHNN& PTNT Mỹ Lâm đều tăng, cụ thể là: năm 2014 với nguồn vốn điều chuyển là 74.563 triệu đồng, năm 2015 là 106.517 triệu đồng tăng 31.954 triệu đồng so với năm 2014, tương ứng với tỷ lệ tăng 42,9%, năm 2016 là 232.946 triệu đồng tăng 126.429 triệu đồng so với năm 2015, tương ứng với tỷ lệ tăng 118,7%.
Nguyên nhân là do: năm 2014-2016 mặc dù chịu ảnh hưởng từ cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới, nền kinh tế của nước ta vẫn tăng trưởng ở mức khá so với thế giới, có nhịp độ phát triển kinh tế nhanh, các hình thức sản xuất kinh doanh tăng lên, nhu cầu đời sống con người càng cao, việc đòi hỏi vốn là vấn đề quan trọng, nên vốn trong hoạt động tắn dụng tăng lên, vì vậy vốn điều chuyển của Ngân hàng cũng tăng theo để đảm bảo tốt cho hoạt động tắn dụng.
Nói chung tình hình sử dụng nguồn vốn điều chuyển của Chi nhánh NHNN& PTNT Mỹ Lâm tăng, nhưng với tỷ lệ tăng vừa phải, vì trong những năm qua tỷ lệ vốn ngày càng được nâng cao, Ngân hàng tự chủ một phần nào đó về vốn.
Tổng nguồn vốn của Chi nhánh NHNN& PTNT Mỹ Lâm tăng qua các năm, năm 2014 tổng nguồn vốn chỉ là 110.535triệu đồng, năm 2015 tăng lên là 163.412triệu đồng tương ứng với mức tăng 52.877triệu đồng, năm 2016 đã tăng lên 325.110triệu đồng, tăng 161.698 triệu đồng so với năm 2015 với tỷ lệ tăng là 99,0%.
Tổng nguồn vốn của Ngân hàng tăng trưởng mạnh mẽ đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế, nguồn vốn huy động được tuy có tăng, nhưng nguồn vốn chủ yếu vẫn là nguồn vốn điều chuyển.
3.2 Thực trạng cho vay ngắn hạn tại NH NNo & PTNT Chi nhánh Mỹ Lâm. Lâm.
3.2.1 Hoạt động cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế - Doanh số cho vay: - Doanh số cho vay:
Bảng 3.3Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế
Đơn vị tắnh: Triệu đồng Chỉ tiêu Nãm 2014 Nãm 2015 Nãm 2016 Chênh lệch Nãm 2015/2014 Nãm 2016/2015 Số tiền (%) Số tiền (%) Các DN 20.633 35.229 60.946 14.596 70,7 25.717 73,0 Hộ SXKD 92.534 140.916 221.238 48.382 52,3 80.322 57,0 Cá nhân 93.167 176.145 318.822 82.978 89,1 142.677 81,0 Tổng cộng 206.334 352.290 601.006 145.956 70,7 248.716 70,6
(Nguồn: Phòng tắn dụng Ngân hàng Mỹ Lâm)
Biểu đồ 3: Biểu đồ doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế
0 100,000 200,000 300,000 400,000 500,000 600,000 700,000
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
20,633 35,229 60,946 92,534 140,916 221,238 93,167 176,145 318,822 206,334 352,290 601,006 Các DN Hộ SXKD Cá nhân Tổng DSCV Đơn vị tắnh: Triệu đồng
Nhìn chung doanh số cho vay của NH NNo & PTNT Chi nhánh Mỹ Lâm không ổn định nhưng biến động không nhiều khoảng chênh lệch doanh số cho vay giữa năm 2015 so với năm 2016.
Từ bảng số liệu ta thấy năm 2015 tổng doanh số cho vay đạt được 14.596 triệu đồng (tăng 70,7%) so với năm 2014 đây là một kết quả rất khả quan đối với hoạt động cho vay ngắn hạn của NH. Năm 2016 tổng doanh số cho vay ngắn hạn tăng 70,6% so với năm 2015 tương ứng với tổng doanh số cho vay theo đối tượng tương ứng với doanh số tăng tuyệt đối là 248.716 triệu . Nguyên nhân làm cho tổng doanh số cho vay tăng là do năm 2015 nền kinh tế