4. KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI
2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VÀ ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
2.2.2.1.2 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng
Sơ đồ 2.5: Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng của BIDV Sóc Trăng (2011 - 2013)
Đơn vị: triệu đồng
a) Cho vay hỗ trợ nhà ở
Thành công trong việc đầu tư xây dựng nhà “giá mềm” tại Sóc Trăng phải kể đến khu dân cư Trần Hưng Đạo với quy môn hơn 8,2 hecta do cơng ty Cổ phần 586 Sóc Trăng đầu tư và phối hợp với BIDV Sóc Trăng thực hiện hỗ trợ khách hàng vay vốn mua nhà. Bên cạnh đó số lượng khách hàng có nhu cầu vay mua nhà ở với giá mềm ngày càng nhiều nên doanh số cho vay mua nhà ở của ngân hàng tăng qua các năm từ mức 20.492 triệu đồng năm 2011 tăng thêm 7,36% tương ướng với tăng 1.508 triệu đồng đạt mức 22.000 triệu đồng năm 2012, đến năm 2013 tuy kinh tế cịn nhiều khó khăn nhưng nhờ vào các chính sách về cải tạo đơ thị cũng như việc các công ty xây dựng chuyển hướng xây nhà thu nhập thấp đã giúp nhu cầu vay vốn mua nhà của người dân tăng lên giúp cho doanh số cho vay tăng lên 29,01% so với năm 2012 và đạt mức 28.383 triệu đồng. Tuy nhiên, dù doanh số cho vay hỗ trợ nhà ở không ngừng tăng lên nhưng khoản mục cho vay này vẫn chỉ chiếm một tỷ trọng
nhỏ trong tổng doanh số cho vay cá nhân tại ngân hàng, cụ thể là 4,43% vào năm 2011; 3,99% trong năm 2012, 4,29% vào năm 2013.
b) Cho vay cán bộ công nhân viên
Cho vay CBCNV là một hình thức cho vay mà BIDV Sóc Trăng phát triển dựa trên sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp của Hội sở nhằm phù hợp hơn với thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng ở Sóc Trăng.
Giai đoạn 2011 đến năm 2013, lạm phát trong nền kinh tế đã dần được ổn định, các chính sách kích thích kinh tế cũng như kích cầu tiêu dùng nhằm duy trì ổn định giá cả trong nước dần hiệu quả. Nhờ đó nhu cầu tiêu dùng của người dân tăng lên trong đó CBCNV với thu nhập ổn định cũng là một thành phần có nhu cầu vay tiêu dùng rất lớn nên doanh số cho vay CBCNV trong thời gian qua của ngân hàng tăng khá nhanh. Nếu như trong năm 2011, doanh số cho vay CBCNV là 20.347 triệu đồng thì năm 2012, doanh số cho vay tăng khá mạnh đến 50,39%, đạt mức 30.600 triệu đồng và năm 2013, doanh số cho vay tiếp tục tăng, đạt 36.885 triệu đồng, tương đương tăng 20,54% so với năm trước.
c) Cho vay sản xuất kinh doanh
Đây là phân khúc chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng doanh số cho vay khách hàng cá nhân trên 80% nên rất được ngân hàng tập trung phát triển. Do đó, doanh số cho vay ở lĩnh vực này của ngân hàng đều tăng lên qua mỗi năm. Cụ thể, năm 2012, ngân hàng cho vay sản xuất kinh doanh được 444.811 triệu đồng, tăng 19,94% so với năm 2011. Đến năm 2013, doanh số cho vay sản xuất kinh doanh tăng thêm 95.210 triệu đồng, tương đương tăng 21,40% so với năm 2012, đạt 540.021 triệu đồng.
d) Cho vay nuôi tôm
Nghề nuôi trồng thủy sản phụ thuộc nhiều vào thiên nhiên, kỹ thuât nuôi trồng... cũng như chịu ảnh hưởng lớn khi có dịch bệnh, thiên tai... dẫn đến tình hình sản xuất của khách hàng dễ gặp bất ổn, từ đó làm tăng rủi ro tín dụng. Do đó, BIDV Sóc Trăng đang hạn chế cho vay trong lĩnh vực này nên doanh số cho vay nuôi tôm của ngân hàng giảm dần qua các năm. Cụ thể, năm 2012, doanh số cho vay nuôi tôm là 15.833 triệu đồng, giảm 28,65% so với năm 2011. Sang năm 2013, doanh số cho vay nuôi tôm tiếp tục giảm, chỉ còn 10.672 triệu đồng, tương đương giảm 32,60% so với năm 2012.
e) Cho vay khác
Cho vay khác bao gồm các sản phẩm tín dụng cá nhân cịn lại như cho vay chiết khấu/cầm cố GTCG, thẻ tiết kiệm; cho vay du học, cho vay đi du lịch, cho vay ứng trước tiền bán chứng khốn, cho vay mua ơ tơ... Tuy nhiên, hiện tại khoản mục cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán, cho vay chiết khấu/cầm cố GTCG, thẻ tiết kiệm chưa được khách hàng ở Sóc Trăng sử dụng.
Tuy các lĩnh vực này vẫn chưa phát triển nhiều ở Sóc Trăng nhưng vì những khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay này đa số là những người có năng lực về tài chính nhưng chưa đủ cho nhu cầu nên cần hỗ trợ thêm một phần. Do đó, ngân hàng vẫn tập trung phát triển và doanh số cho vay khác hằng năm đều tăng. Năm 2012, doanh số hạng mục này đạt 38.217 triệu đồng, tăng 34,97% so với năm 2011. Trong năm 2013, tăng thêm 7.743 triệu đồng, tương đương tăng 20,26% so với năm trước.
2.2.2.2 Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân
Doanh số thu nợ là chỉ tiêu phản ánh số tiền mà ngân hàng thu về từ các khoản cho vay, bao gồm cả những khoản cho vay của những năm trước.
Bảng 2.5. Doanh số thu nợ tín dụng cá nhân của BIDV Sóc Trăng giai đoạn 2011 – 2013
Đơn vị tính: triệu đồng
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 2012 – 2011 2013 – 2012
Mức % Mức % Mức % Mức % Mức %
1. Theo thời hạn 375.309 100,00 496.318 100,00 595.164 100,00 121.009 32,24 98.846 19,92
- Cho vay ngắn hạn 323.404 86,17 441.745 89,00 536.871 90,21 118.341 36,59 95.126 21,53 - Cho vay trung hạn – dài hạn 51.905 13,83 54.573 11,00 58.293 9,79 2.668 5,14 3.720 6,82
2. Theo mục đích sử dụng 375.309 100,00 496.318 100,00 595.164 100,00 121.009 32,24 98.846 19,92
- Cho vay hỗ trợ nhà ở 7.183 1,91 11.988 2,42 22.069 3,71 4.805 66,89 10.081 84,09 - Cho vay CBCNV 21.320 5,68 25.535 5,14 28.459 4,78 4.215 19,77 2.924 11,45 - Cho vay kinh doanh 314.519 83,80 414.204 83,46 496.771 83,47 99.685 31,69 82.567 19,93 - Cho vay nuôi tôm 18.904 5,04 13.889 2,80 9.555 1,61 -5.015 -26,53 -4.334 -31,20 - Cho vay khác 13.383 3,57 30.702 6,19 38.310 6,44 17.319 129,41 7.608 24,78
Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng cá nhân BIDV Sóc Trăng CBCNV: Cán bộ công nhân viên