4. KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI
2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VÀ ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
2.2.3.3 Dư nợ trung-dài hạn/tổng dư nợ
Như đã giải thích ở trên, do dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng dư nợ nên chỉ tiêu dư nợ trung-dài hạn/tổng dư nợ giảm: năm 2011chỉ tiêu này là 25,20%, năm 2012 là 19,28%, năm 2013 là 16,64%. Việc chỉ tiêu dư nợ trung-dài hạn/tổng dư nợ giảm sẽ giúp cho ngân hàng giảm được một phần rủi ro trong hoạt động khi có thể quay nhanh vịng vốn, nhất là trong thời điểm hiện nay khi nền kinh tế vừa mới hồi phục, những yếu tố rủi ro còn tiềm ẩn nên ngân hàng cần phải cẩn thận giảm rủi ro để nâng cao chất lượng hoạt động của mình.
2.2.3.4 Tỷ lệ nợ xấu
Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng một cách rõ rệt.nó đánh giá mức độ rủi ro của các món vay. Chỉ số nợ xấu trên tổng dư nợ thấp có nghĩa là chất lượng tín dụng của ngân hàng cao.Ngược lại, chất lượng tín dụng ngân hàng chưa tốt.
Dựa vào bảng 2.8 ta có thể thấy, tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng có sự giảm rõ rệt qua các năm. Ở năm 2011, tỷ lệ nợ xấu là 2,50%, năm 2012 là 1,85%, năm 2013 là 1,26% Đây là những con số rất tốt, tỷ lệ nợ xấu các năm đều thấp hơn 3% theo khuyến cáo của Ngân hàng Nhà nước thể hiện sự cố gắng của ngân hàng trong việc ổn định chất lượng tín dụng. Ngân hàng đã có biện pháp thu hồi nợ hiệu quả hơn, cán bộ tín dụng sâu sát và triệt để trong công tác thu hồi nợ. Ngân hàng cần tiếp tục phát huy để ngày càng tối thiểu hoá tỷ lệ này.
2.2.3.5 Hệ số thu nợ
Tín dụng ngân hàng phải đảm bảo hai nguyên tắc: vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích và phải được hồn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn theo cam kết. Có như vậy, tín dụng ngân hàng mới mang lại hiệu quả. Để xem xét hiệu quả của một khoản tín dụng người ta cịn tính đến hệ số thu nợ. Chỉ tiêu này giúp đánh giá khả năng thu hồi nợ của ngân hàng hay khả năng trả nợ của khách hàng. Hệ số thu nợ càng cao thể hiện đồng vốn cho vay của ngân hàng được sử dụng đúng mục đích, khách hàng vay vốn sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đồng thời cũng nói lên khả năng thu nợ của cán bộ tín dụng ngân hàng.
Xét qua hệ số thu nợ trong bảng 2.8, ta thấy hệ số thu nợ của ngân hàng rất tốt, giữ mức ổn định và cao qua các năm. Cụ thể năm 2011 là 81,20%, năm 2012 là 90,00%, năm 2013 là 89,91%. Đạt được kết quả như vậy là nhờ vào công tác thẩm định, kiểm tra, theo dõi tình hình sử dụng vốn vay, nhắc nhở, đơn đốc trả lãi và gốc đến hạn của cán bộ tín dụng đối với khách hàng. Mặt khác do thiện chí trả nợ của khách hàng ngày một tốt hơn. Qua chỉ số này chứng tỏ người dân làm ăn có hiệu quả góp phần cải thiện đời sơng và thúc đẩy nền kinh tế Sóc Trăng phát triển.
2.2.3.6 Vịng quay vốn tín dụng
Chỉ tiêu này đo lường tốc độ chu chuyển của vốn cho vay tại ngân hàng thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm, phản ánh các khoản cấp tín dụng của ngân hàng nghiêng nhiều về ngắn hạn hay dài hạn. Nếu số vòng quay vốn tín dụng càng cao thì chứng tỏ ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn, ngược lại cho thấy ngân hàng chú trọng nhiều vào các khoản cho vay trung-dài hạn.
Trong giai đoạn 2011 – 2013, vòng quay vốn của ngân hàng luôn lớn hơn 1. Năm 2011, 2012, 2013 vòng quay vốn lần lượt là 1,82; 2,00 và 1,92 vòng. Ta thấy đến năm 2013, vịng quay có giảm xuống cịn 1,92 vịng. Ngun nhân năm 2013
vòng quay vốn giảm nhẹ là do trong năm, doanh số cho vay trung và dài hạn tăng nhiều hơn so với hai năm trước, do đó các khoản vay trong năm chưa đến hạn thu hồi làm giảm lượng vốn lưu động của ngân hàng. Những con số này cho thấy ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn đối với đối tượng khách hàng cá nhân. Tuy nhiên, cần phải có những biện pháp giúp vịng quay vốn tín dụng tăng nhanh hơn nữa như chú trọng nhiều hơn những món nợ đã đến hạn thu hồi, cần có những biện pháp hữu hiệu để đơn đốc khách hàng trả nợ gốc và lãi đúng hạn, giúp gia tăng doanh số thu nợ, từ đó góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động và chất lượng nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng.
Tóm tắt chương 2 : qua việc phân tích tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ xấu của hoạt động tín dụng cá nhân và xem xét một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng cho thấy kết quả mà ngân hàng đạt được khá tốt. Quy mơ tín dụng ngày càng được mở rộng, cơng tác thu nợ cũng được thực hiện rất hiệu quả và nợ xấu đều sụt giảm qua từng năm. Điều này cho thấy chất lượng tín dụng của ngân hàng ngày càng được nâng cao, cơng tác quản lý tín dụng hiệu quả, đây là một trong những nền tảng quan trọng để Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam thực hiện mục tiêu chiến lược trở thành một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam và khu vực.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ 3.1 GIẢI PHÁP