6 Kết cấu đề tài :
3.1.4. Đưa ra các sản phẩm khuyến khích
Đây là một biện pháp kích thích tâm lý của khách hàng vay vốn, hoặc trả nợ QTD.
Lãi suất linh hoạt: QTD đưa ra nhiều mức lãi suất khác nhau ứng với từng mức tiền vay cụ thể, với từng loại hình sản xuất kinh doanh, từng đối tượng khách hàng cụ thể … Khuyến khích khách hàng vay vốn tập trung vào những mục tiêu phát triển kinh tế của đất nước tại địa phương.
Có chính sách ưu đãi bằng lợi ích vật chất đối với khách hàng lớn, sản xuất kinh doanh có hiệu quả để chiếm lĩnh thị phần, vừa thu hút được nguồn tiền
gửi, nâng cao uy tín của QTD. Cùng với việc ưu đãi về lãi suất, QTD có thể dùng một phần quỹ khen thưởng để thưởng cho các khách hàng có số dư trên tài khoản lớn, thưởng cho cá nhân vận động được khách hàng có tiền gửi, tiền vay lớn. Đây chính là kích thích vật chất rất có hiệu quả.
3.1.5. Tăng cường cơ sở vật chất kĩ thuật.
Trong hoạt động QTD cần chú trọng tăng cường cơ sở vật chất kĩ thuật, áp dụng kĩ thuật tiên tiến vào hoạt động các nghiệp vụ
3.1.6. Chính sách khách hàng :
QTD cần hoàn chỉnh cho mình một chính sách khách hàng hợp lý và có hiệu quả. Tư vấn và hỗ trợ người dân làm các thủ tục có liên quan đến tiền gữi. Hướng dẫn người dân sử dụng tiền nhà rỗi tiền tiết kiệm một cách hợp lý đồng thời giúp người dân hiểu rõ được vai trò và những dịch vụ của QTD.
Quỹ cần tìm hiểu những nguyên nhân vì sao khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gữi tại quỹ để gữi vào ngân hàng nhằm có biện pháp thích hợp để khôi phục lại và duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng.
QTD phải nâng cao hiệu quả hoạt động của mình đây chính là biện pháp cơ bản để tạo được lòng tin cho khách hàng đặc biệt khách hàng gữi tiền để thanh toán.
3.1.7. Về hình thức huy động vốn.
Tiếp tục đưa ra các chiến lược huy động vốn đa dạng bao gồm mở rộng đối tượng khách hàng tiền gữi, đa dạng các hình thức gữi tiền như mở rộng mọi tầng lớp dân cư mở rộng nhiều hình thức huy động vốn, áp dụng các hình thức huy động mới với mức lãi suất mới như lãi suất thấp và ưu đãi cho khách hàng thuộc dạng ưu tiên. Đa dạng các loại tiền huy động, tổ chức kiểm soát, phân tích điều kiện tình hình huy động vốn từng thời điểm và từng thời kì để có những biện pháp hữu hiệu tăng khả năng huy động vốn.
3.2. Kiến nghị
3.2.1 Đối với Chính phủ và NHNN Việt Nam- Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô - Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô
Sự ổn định của nền kinh tế là nến tảng đảm bảo cho mọi hoạt động kinh doanh trong đó có hệ thống ngân hàng. Do đó, Nhà nước cần tạo lập môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, có tốc độ tăng trưởng cao, kiểm soát được lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền, hạn chế thất nghiệp. Có như thế mới tạo được lòng tin của dân chúng vào Chính phủ nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng, từ đó giúp ngân hàng thu hút được nguồn vốn.
Kiểm soát được tình trạng lạm phát. Lạm phát tăng cao sẽ làm cho người dân lo lắng đồng tiền bị mất giá. Sự biến động mạnh và bất thường của lạm phát sẽ làm cho các NHTM gặp nhiều rủi ro hơn vì ngân hàng khó điều chỉnh lãi suất theo kịp lạm phát. Điều nay dẫn đến sự dịch chuyển một lượng tiền lớn từ ngân hàng sang đầu tư vàng, bất động sản, chứng khoán…
Việc duy trì lãi suất huy động trần quá lâu đã không còn phù hợp với thực tế. Vì vậy, NHNN cần điều chính chính sách lãi suất. Chính sách lãi suất linh hoạt giúp ổn định và minh bạch thị trường tiền tệ, giúp cho các NHTM kinh doanh bình đẳng trong môi trường cạnh tranh.
Duy trì sự tăng trưởng của nền kinh tế. Nhà nước cần có nhiều chính sách vĩ mô nhằm duy trì sự tăng trưởng của nền kinh tế. Điều này có ý nghĩa quan trọng, tạo ra một sự dẫn dắt và góp phần củng cố niềm tin, ảnh hưởng tích cực đến sự phát triển của hệ thống tài chính nói chung và hoạt động của các NHTM nói riêng, từ đó tạo điều kiện tốt cho việc huy động vốn thông qua nhiều kênh.
Thực hiện các biện pháp quản lý thị trường vàng và ngoại hối để điều hành hoạt động xuất nhập khẩu vàng một cách hợp lý.Cần có chính sách bình ổn giá cả để đảm bảo sản xuất có lãi cho hộ nông dân. Có như vậy thì người dân mới an tâm sản xuất và trả nợ cho Quỹ tín dụng.Tăng cường linh hoạt chính sách bảo hộ sản xuất nông nghiệp. Thực hiện hợp đồng bao tiêu sản phẩm, tiêu thụ hàng hoá để người dân an tâm sản xuất, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có hiệu quả.
- Hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng
Xây dựng và điều chỉnh hệ thống pháp luật về thị trường dịch vụ Ngân hàng theo hướng đảm bảo tính đồng bộ và thống nhất. Đảm bảo khung pháp lý
về hoạt động dịch vụ Ngân hàng phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế, phù hợp nhu cầu thực tiễn và tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng phát triển.
Thúc đẩy mối liên hệ giữa các chi nhánh, tạo điều kiện cho các chi nhánh cùng nhau thực hiện hoạt động kinh doanh có hiệu quả. Tăng cường cơ sở vật chất cho các chi nhánh, hiện đại hóa trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh
3.2.2. Đối với chính quyền địa phương
Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Quỹ tín dụng trong việc cung cấp thông tin về khách hàng trong hồ sơ vay vốn của khách hàng, cũng như công tác thu hồi và xử lý nợ giúp hoạt động của Quỹ tín dụng được thuận lợi hơn.
Uỷ Ban Nhân Dân các Xã, Thành phố cần xem xét và quản lý chặt chẽ hơn khi cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để thế chấp vay vốn Quỹ tín dụng.
3.2.3. Kiến nghị đối với Qũy Tín Dụng
Xây dựng cơ chế điều hành vốn nội bộ linh hoạt (đặc biệt là lãi suất điều chuyển vốn nội bộ) phù hợp với sự biến động của thị trường, tạo thuận lợi cho các chi nhánh chủ động trong công tác huy động vốn.
Nâng cao chất lượng và đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng, tăng cường công tác chăm sóc khách hàng.
Giữ gìn và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực. Xây dựng tốt chính sách hỗ trợ, khuyến khích người lao động học tập, nâng cao trình độ chuyên môn. Tạo điều kiện tăng thu nhập cho người lao động.
Nhanh chóng triển khai mô hình giao dịch ngoài giờ hành chính nhằm phục vụ đối tượng khách hàng là cán bộ nhân viên ở các công ty
Hoàn thiện các biểu mẫu trong quy trình huy động vốn theo hướng đơn giản hóa và thuận tiện hóa, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng trong giao dịch.
Cải tiến quầy giao dịch, tạo không gian mở cho khách hàng có thể trao đổi một cách dễ dàng với giao dịch viên sẽ gây tâm lý thoải mái để giữ chân khách hàng.
cho vay những khách hàng mới. Tư vấn cho họ về những mặt mà họ chưa biết để công tác tín dụng đạt hiệu quả cao hơn.
Khoán tín dụng đối với từng cán bộ tín dụng, nhằm làm cho cán bộ có trách nhiệm hơn đối với các khoản cho vay mà mình phụ trách.
Tăng cường thêm cán bộ tín dụng để giảm áp lực công việc đồng thời nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hơn.
Nên mở thêm điểm giao dịch sang các xã khác nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng doanh số cho vay đồng thời có thể giám sát chặt chẽ hơn quá trình sử dụng vốn của khách hàng.
Quỹ tín dụng nên có chính sách lãi suất linh hoạt và hấp dẫn để thu hút khách hàng gửi tiền và cạnh tranh với các Quỹ tín dụng khác trên cùng địa bàn.
Quỹ tín dụng nên mở rộng và đa dạng hoá các hình thức cho vay để phân tán rủi ro không nên tập trung chủ yếu vào cho vay nông nghiệp vì khi sản xuất nông nghiệp gặp rủi ro sẽ ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của Quỹ tín dụng.
KẾT LUẬN
Sự ra đời của QTDND Quảng Đại đã tạo thêm một kênh dẫn vốn quan trọng
đến các hộ gia đình, đa dạng hoá thị trường tài chính, tín dụng ở địa bàn xã, góp phần thúc đẩy kinh tế, tăng cường đầu tư phát triển sản xuất nông nghiệp, mở mang ngành nghề, dịch vụ, xoá đói giảm nghèo, từng bước đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi, hụi họ ở xã nhà, tạo công ăn việc làm cho người con em trong xã.Sự phát triển ổn định của các QTDND cơ sở thời gian qua đã trở thành một kênh cung ứng vốn, kịp thời đáp ứng nhu cầu về vốn phục vụ sản xuất, kinh doanh, phát triển kinh tế, cải thiện đời sống, giải quyết việc làm cho lao động địa phương, hạn chế và đẩy lùi tình trạng cho vay nặng lãi ở nông thôn, góp phần giữ ổn định an ninh trật tự, xóa đói, giảm nghèo, xây dựng nông thôn mới. Tin rằng với những kinh nghiệm đối phó với diễn biến bất lợi của thị trường, những thách thức, khó khăn trong hoạt động tín dụng, hệ thống QTDND cơ sở sẽ tiếp tục phát triển, có nhiều đóng góp cho sự phát triển kinh tế chung của tỉnh. Tuy nhiên trong điều kiện hiện nay ở tỉnh Thanh Hoá nói chung và QTDND Quảng Đại nói riêng, tình hình nguồn vốn còn có nhiều khó khăn, vì vậy nghiên cứu vấn đề huy động vốn tại QTDND Quảng Đại là một trong những vấn đề còn nhiều khó khăn. Bằng những kiến thức tổng hợp, luận văn đã tập trung nghiên cứu, đề cập và giải quyết được những nội dung cơ bản sau:
Thứ nhất, nghiên cứu những lý luận cơ bản về QTDND và nguồn vốn huy động của QTD, vai trò và những đăc điểm của nguồn vốn và các nhân tố ảnh hưởng đến huy động.
Thứ hai, phân tích thực trạng huy đông vốn tại QTDND. Đánh giá kết quả huy động vốn, từ đó rút ra nguyên nhân đạt được các kết quả và những hạn chế yếu kém trong hoạt động của QTDND.
Thứ ba, đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn tín dụng tại QTDND.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
- PGS.TS Phan Thị Cúc, Tín Dụng Ngân Hàng, Nhà xuất bản Thống kê. - PGS.TS. Phan Thị Cúc,Ths.NCS Nguyễn Thị Tuyết Nga, Ths Vũ Thị Thùy Linh, Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại, NXB Giao Thông Vận Tải.
- GS.TS. Nguyễn Văn Tiến, Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại, NXB Thống kê.
- Báo cáo thường niên kết quả hoạt động kinh doanh 3 năm 2011-2012- 2013.