6 Kết cấu đề tài :
1.5.2.2. Đối với khách hàng
Hoạt động huy động vốn cung cấp cho họ một kênh tiết kiệm và đầu tư nhằm cho tiền của họ được sinh lời, tạo cơ hội cho họ có thể gia tăng tiêu dùng trong tương lai. Hoạt động huy động vốn cung cấp cho họ một nơi an toàn để cất giữ, tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi của mình.
1.5.2.3. Đối với xã hội :
Quản lý được lượng tiền lưu thông trong xã hội. Định hướng đầu tư phát triển cho kinh tế địa phương.
1.5.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn
1.5.3.1. Nhân tố chủ quan
- Các hình thức huy động vốn và chất lượng các dịch vụ do QTD cung ứng:
Hình thức huy động vốn của QTD đưa ra càng phong phú, đa dạng linh hoạt và thuận tiện thì khả năng thu hút vốn trong nền kinh tế càng lớn, xuất phát từ sự khác nhau về nhu cầu và tâm lý trong dân cư. Chính sự đa dạng hóa các hình thức huy động vốn của QTD đã giúp cho mỗi cá nhân tổ chức tìm được cho mình một hình thức đầu tư hợp lý nhất.
- Chất lượng tín dụng :
Hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc huy động tiền gửivào QTD, nghiệp vụ huy động vốn làm nhiệm vụ khơi tăng các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, thì nghiệp vụ sử dụng vốn thực hiện sử dụng các nguồn vốn đóvào sản xuất, kinh doanh, dịch vụ...để đem lại khả năng sinh lời, thu lợi nhuận về cho ngânhàng.Do vậy nếu nghiệp vụ sử dụng vốn không hiệu quả tất yếu dẫn đến việc huy động vốn bị thu hẹp lại. Khi sử dụng vốn kém hiệu quả, làm thất thoát vốn nhiều dẫn đến lòng tin củadân chúng vào ngân hàng bị giảm đi. Từ đó sẽ rất khó khăn cho các hình thức huy động cácnguồn vốn nhàn rỗi. Mặt khác hoạt động tín dụng hiệu quả tạo cho các doanh nghiệp, các tổchức kinh tế kinh doanh có
- Uy tín của quỹ tín dụng.
Uy tín, thương hiệu của mỗi ngân hàng nói chung và QTD nói riêng được xây dựng, hình thành trong cả một quá trình lâu dài. Đó là hình ảnh của ngân hàng trong lòng khách hàng, là niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng
- Chiến lược kinh doanh của quỹ tín dụng.
Chiến lược kinh doanh có liên quan đến huy động vốn bao gồm các chính sách về lãi suất tiền gửi, các chương trình khuyến mãi, tỷ lệ hoa hồng và phí dịch vụ. Trong đó yếu tố lãi suất là quan trọng nhất. Lãi suất tiền gửi cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau mang tính quyết định trong việc thu hút các khoản tiền gửi. Ngoài ra, các chương trình khuyến mãi, dự thưởng, tỷ lệ hoa hồng…
cũng là một yếu tố quyết định trong việc thu hút tiền gửi của khách hàng. Như vậy, nguồn vốn huy động được sẽ phụ thuộc chủ yếu vào chiến lược kinh doanh của QTD trong từng giai đoạn cụ thể.
- Năng lực, trình độ và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ quỹ tín dụng. Nếu QTD quản lý tốt về mặt nhân sự, tài sản nợ, tài sản có, tức là trong quá trìnhhoạt động kinh doanh của mình, QTD dự đoán được những rủi ro xảy ra, dự đoán được môi trường đầu tư của mình có hiệu quả hay không thì quá trình hoạt động của QTD đảm bảo được an toàn vốn, tăng uy tín, tạo điều kiện thu hút khách hàng gửi tiền cũng như vay tiền.Mặt khác, trình độ nghiệp vụ của cán bộ QTD càng cao, mọi thao tác nghiệp vụ thực hiện nhanh chóng, chính xác, có hiệu quả ; thái độ phục vụ, tác phong làm việc của cán bộ ngân hàng tốt, nhiệt tình, cởi mở, tạo thuận lợi cho khách hàng sẽ gây được ấn tượng tốtđối với khách hàng, thu hút được nhiều khách hàng hơn. Thái độ phục vụ của cán bộ ngânhàng đối với khách hàng có ảnh hưởng lớn đến việc huy động vốn cho ngân hàng.
1.5.3.2. Nhân tố khách quan :
- Môi trường pháp lý.
Như chúng ta đã biết, hoạt động của QTD có mức độ ảnh hưởng, tác động đối với nền kinh tế của địa phương. Cụ thể việc huy động vốn và sử dụng vốn của QTD đều tác động trực tiếp đến tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, thunhập của các chủ thể, tốc độ chu chuyển vốn, tình trạng thất nghiệp. Chính vì lẽ đó, hoạt động của QTD phải chịu sự quản lý chặt chẽ gắt gao hơn so với các doanh nghiệp khác.
- Môi trường kinh tế - chính trị - xã hội :
Sự ổn định về chính trị-xã hội cả trong và ngoài nước có tác động rất lớn đến tâm lý và niềm tin của người dân. Nếu tình hình chính trị không ổn định sẽ kéo theo tình trạng huy động vốn của ngân hàng bị trì trệ bởi người dân không còn tin tưởng. Ngược lại, một quốc gia duy trì được sự ổn định chính trị-xã hội
thì người dân sẽ tin tưởng vào hệ thống ngân hàng, từ đó gửi tiền vào hệ thống ngân hàng nhiều hơn.
Nền kinh tế ở vào trạng thái tăng trưởng hay suy thoái cũng tác động tới việc huy động vốn của ngân hàng. Khi nền kinh tế ở trạng thái tăng trưởng, người dân cần nhiều vốn để đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh. Các ngân hàng phải huy động nhiều vốn để đáp ứng cho sự phát triển của nền kinh tế.
- Môi trường văn hóa :
Môi trường văn hoá là yếu tố quyết định đến tập quán, tâm lý, thói quen trong việc sử dụng tiền của dân cư. Và những tập quán tiêu dùng này sẽ ảnh hưởng đến nghiệp vụ tạo vốn của QTD. Nếu ở những vùng mà người dân quen sử dụng số tiền nhàn rỗi dưới hình thức cất trữ thì việc huy động vốn của QTD sẽ gặp rất nhiều khó khăn.Hơn nữa, mức độ chấp nhận rủi ro của xã hội, thói quen tích luỹ ảnh hưởng đến quyết định của những thành viên trong xã hội về phương thức tiêu dùng và tiết kiệm, giữ tiền ở nhà, gửi tiền ở QTD, đầu tư vào chứng khoán hoặc bất động sản.
1.5.4. Ưu, nhược điểm của huy động vốn tại quỹ tín dụng.
1.5.4.1.Ưu điểm
- QTD duy nhất là một tổ chức tín dụng gần dân nhất. . Vị trí hoạt động của các quỹ thường đặt tại trung tâm các xã, phường, nơi tập trung kinh tế xã hội của địa phương đó, đường sá giao thông thuận lợi, gần gũi và sát với dân cư, rất thuận tiện cho việc đi lại gửi tiền của thành viên và người dân. Chính vì vậy QTD sẽ thu hút được từ những món tiền tiết kiệm, tiền nhàn rỗi gữi vào và sẽ làm cho vốn huy động của QTD ngày càng tăng lên. Những nơi người dân muốn vay vốn nhưng khó có khả năng tiếp cận với các Ngân hàng thương mại để được vay, do các Ngân hàng này chưa hoạt động trên địa bàn hoặc có thể họ chưa có uy tín đối với Ngân hàng, chưa hội tụ đủ điều kiện vay vốn của Ngân hàng, hoặc chưa phải là đối tượng phục vụ của Ngân hàng do quy mô quá nhỏ. Chính tại đó QTDND đã hoạt động khai thác nguồn vốn và cho vay phục vụ nhu cầu của chính người dân (thành viên) để phát triển sản xuất kinh doanh và dịch vụ đời
sống.
- Sự quan tâm sâu sắc của chính quyền địa phương tới QTD đã tạo lòng tin cho người dân gữi tiền vào QTD.
- QTDND cơ sở được xây dựng tại địa bàn xã, phường, liên xã, liên phường, cụm kinh tế có đủ điều kiện, là một tổ chức không chỉ về kinh tế mà còn là tổ chức xã hội gồm những người trên cùng địa bàn, có cùng tập quán, quan hệ làng xóm gần gũi,huyết tộc, dòng họ. Các cán bộ nhân viên của QTD chủ yếu là người dân đại phương vì thế họ nắm bắt được tâm lý và nguyện vọng của người dân, nên đó sẽ là tiền đề để họ khuyến khích động viên người dân gữi những khoản tiền nhàn rỗi vào QTD và hưởng số tiền lãi nhằm mục đích tăng nhu cầu tiêu dùng trong tương lai.
1.5.4.2. Nhược điểm
- QTD là một tổ chức tín dụng nhỏ với số vốn ít lại nằm trên vùng địa bàn kinh tế còn chưa phát triển, đời sống người dân còn nhiều khó khăn nên khả năng huy động vốn và tiền vay của người dân còn hạn chế.
- Ngày nay kinh tế càng ngày càng phát triển, xu thế hội nhập mở ra càng rống lớn vì thế số lượng NHTM mở ra ngày càng nhiều với số vốn lớn nên khả năng cạnh tranh của cách QTD sẽ là rất khó khăn.
- Chính sách makerting còn chưa mạnh, dịch vụ chăm sóc khác hàng còn chưa được tốt vì thế khả năng huy động vốn sẽ gặp nhiều khó khăn.
1.6. Biện pháp tăng cường quản lý vốn huy động trong hoạt động kinh doanh của quỹ tín dụng. doanh của quỹ tín dụng.
1.6.1. Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, định hướng phương thức trả lãi. lãi.
QTD phải tạo lập được uy tín với khách hàng, mỗi loại tiền gữi có đặc điểm và tính chất biến động riêng vì vậy đòi hỏi QTD phải năng động và sáng tạo trong việc áp dụng hình thức huy động, định mức lãi suất và phương thức trả lãi.
1.6.2. Hoàn thiện kĩ thuật và nghệ thuật kinh doanh.
luân chuyển chứng từ, tính lãi và trả lãi đơn giản, dể hiểu, chính xác, giải quyết nhanh chóng việc trả tiền và nhận tiền, nắm bắt và thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của người gữi tiền.
1.6.3. Quan tâm giáo dục, nâng cao năng lực và trình độ của cán bộ.
QTD giáo dục và xây dựng một đội ngũ cán bộ có trình độ năng lực chuyên môn cao, phong cách làm việc khoa học chính xác có hiệu quả cao từ đó giúp QTD có điều kiện mở rộng kinh doanh, giảm thấp chi phí hoạt động và thu hút được khách hàng.
1.6.4. Tăng cường cơ sở vật chất kĩ thuật.
Trong hoạt động QTD cần chú trọng tăng cường cơ sở vật chất kĩ thuật, áp dụng kĩ thuật tiên tiến vào hoạt động các nghiệp vụ
CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN QUẢNG ĐẠI.
2.1. Giới thiệu về quỹ tín dụng nhân dân Quảng Đại.2.1.1 Khái quát về quỹ tín dụng : 2.1.1 Khái quát về quỹ tín dụng :
Tên cơ quan : Quỹ tín dụng nhân dân Quảng Đại
Giấy phép hoạt động : 22/CD – QTD do NHNN chi nhánh Thanh Hóa cấp ngày 5/12/1997.
Địa chỉ : Xã Quảng Đại – Huyện Quảng Xương – Tỉnh Thanh Hóa. Sđt : 0373795840.
2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của quỹ tín dụng .
Xã Quảng Đại là 1 xã nằm ven biển của Huyện Quảng Xương, Tỉnh Thanh Hóa. Cách thành phố Thanh Hóa 18km về phía đông nam và cách thị xã Sầm Sơn 5km về phía nam, với diện tích 234.5 ha, có chiều dài ven biển 1,2km. Tổng dân số vào khoảng 5854 khẩu trong đó 2850 người ở độ tuổi lao động. Có 1195 hộ trong đó 502 hộ sản xuất nông nghiệp chiếm 42%, ngư nghiệp 334 hộ
chiếm 28%, 359 hộ làm ngành nghề tiểu thủ công nghiệp chiếm 30%. Xã có đường 4B, 4C chạy qua và 1,2km đường bờ biển thuận lơi cho việc giao lưu hàng hóa có tiềm năng phát triển dịch vụ thương mại và du lịch biển.
Để tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển kinh tế tại địa phương nhất là việc xóa nạn cho vay nặng lãi trong cộng đồng dân cư. Dưới sự lãnh đạo của Ban chấp hành Đảng bộ xã và sự nhất trí của Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Thanh Hóa ngày 4/10/1997 QTD cơ sở Quảng Đại được thành lập và đến ngày 5/12/1997 NHNN chi nhánh Thanh Hóa cấp giấy phép hoạt động số 22/CD – QTD và ngày 5/12/1997 được Sở kế hoạch đầu tư Thanh Hóa cấp giấy phép đăng ký kinh doanh.
Trong hoạt động của QTDND cơ sở Quảng Đại được sự quan tâm của các cấp từ Trung ương đến địa phương và trực tiếp là NHNN chi nhánh Thanh Hóa, Phòng tổ chức tổng hợp NHNN trực tiếp quản lý và hướng dẫn. Cụ thể QTD được sự hưỡng dẫn cụ thể của QTDTW chi nhánh Thanh Hóa đã tạo mọi điều kiện về vốn đáp ứng khả năng chi trả khi gặp khó khăn. Mặt khác QTD là đơn vị được bảo hiểm tiền tiền gữi Việt Nam bảo hiểm tiền gữi cho khách hàng. Chính vì vậy mà QTD Quảng Đại đã không ngừng phát triển từ một quỹ yếu kém trước kia nay đã vươn lên trở thành 1 quỹ khá của tỉnh. Vì vậy ngày 27/4/2007 QTDND Quảng Đại được NHNN chi nhánh Thanh Hóa cho phép mở rộng địa bàn sang 2 xã Quảng Giao và Quảng Hải.
Tuy vậy hoạt động của QTD vẫn còn gặp một số khó khăn như địa bàn dân cư thuộc các xã nằm ven biển bãi ngang của tỉnh, điều kiện kinh tế nhân dân khó khăn, số thành viên tham gia còn ít vì vậy gặp rất nhiều khó khăn trong huy động vốn. Trong khi đó nhu cầu vốn vay thì cao, nên nhiều lúc khồn đáp ứng được vốn vay cho các thành viên. Nhưng nhờ chủ trưowng, chính sách cụ thể của Đảng, Nhà nước lãnh đạo, tạo điều kiện thuận lợi của NHNN, của QTDTW chi nhánh Thanh Hóa đòng thời là sự quyết tâm của Ban lãnh đạo cùng toàn thể cán bộ tại QTD đã khắc phục và vượt qua được khó khăn đưa hoạt động của Quỹ đi đúng mục tiêu ổn định và ngày càng phát triển bền vững. Sau 17 năm hoạt động QTDND Quảng Đại đã thật sự là nơi đáng tin cậy để gữi tiền và vay
vốn của các thành viên trên đại bàn.
2.1.3 Chức năng, Nhiệm vụ và quyền hạn của quỹ tín dụng.
2.1.3.1 Chức năng :
QTDND Quảng Đại là loại hình kinh tế hợp tác xã, do các thành viên tự góp vốn lập ra và hoạt đồng trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng nhằm mục đích tương trợ tạo điều kiện thực hiện có hiệu quả trong hoạt động sản xuất kinh doanh,dịch vụ và cải thiện đời sống của các thành viên, góp phần phát triển kinh tế xã nhà.
2.1.3.2 Nhiệm vụ của quỹ tín dụng.
- Thực hiện nhiệm vụ tài chính theo quy định của pháp luật. - Nộp thuế theo quy định của pháp luật.
- Hoạt động theo giấy phép được cấp, chấp hành các quy định về tiền tệ,tín dụng và tài chính.
- Thực hiện các chế độ kế toán tổng hợp theo chế độ kế toán nhà nước. - Chịu trách nhiệm trên các khoản tiền gữi, tiền vay và các khoản nợ khác đúng kì hạn và chịu trách nhiệm bằng toàn bộ số vốn và tài sản của quỹ tín dụng.
- Thực hiện hợp đồng lao động và đảm bảo quyền lợi của các thành viên.
2.1.3.3 Quyền hạn của quỹ tín dụng.
- Quyền tự quyết trong việc cho vay.
- Huy động vốn, cho vay vốn và thực hiện các dịch vụ ngân hàng khác theo giấy phép hoạt động.
- Có quyền yêu cầu người vay cung cấp các tài liệu chính và phương án sản xuất kinh doanh có liên quan.
- Được quyền kết nạp thành viên mới và giải quyết trả thẻ cho thành viên khi ra khỏi quỹ tín dụng.
- Quyền tự quyết trong việc phân chia lợi nhuận, xữ lý các khoản lỗ theo quy định của pháp luật.
- Quyền từ chối các yêu cầu của tổ chức, cá nhân trái với quy định của pháp luật
2.1.4 Cơ cấu tồ chức – Tình hình nhân sự
Sơ đồ 2.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy tổ chức
2.1.5 Chức năng nhiệm vụ cụ thể của các phòng ban* Hội đồng quản trị * Hội đồng quản trị
HĐQT là do các cổ đông cùng góp nguồn vốn thành lập QTD, có chức năng điều hành và quản trị QTD theo quy định của pháp luật , theo nghị định và nghị quyết của hội đồng thành viên, là đại diện cho QTD trong các cuộc toạ đàm, phỏng vấn….đồng thời để quyết định các vấn đề tổ chức và hoạt động của QTD. Bên cạnh đó HĐQT có nhiệm vụ phải trình đại hội thành viên trong các quyết định của mình về:
- Mở rộng quan hệ giao tiếp và các nghiệp vụ về đối ngoại.