6 Kết cấu đề tài :
1.5.3.1.Nhân tố chủ quan
- Các hình thức huy động vốn và chất lượng các dịch vụ do QTD cung ứng:
Hình thức huy động vốn của QTD đưa ra càng phong phú, đa dạng linh hoạt và thuận tiện thì khả năng thu hút vốn trong nền kinh tế càng lớn, xuất phát từ sự khác nhau về nhu cầu và tâm lý trong dân cư. Chính sự đa dạng hóa các hình thức huy động vốn của QTD đã giúp cho mỗi cá nhân tổ chức tìm được cho mình một hình thức đầu tư hợp lý nhất.
- Chất lượng tín dụng :
Hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc huy động tiền gửivào QTD, nghiệp vụ huy động vốn làm nhiệm vụ khơi tăng các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, thì nghiệp vụ sử dụng vốn thực hiện sử dụng các nguồn vốn đóvào sản xuất, kinh doanh, dịch vụ...để đem lại khả năng sinh lời, thu lợi nhuận về cho ngânhàng.Do vậy nếu nghiệp vụ sử dụng vốn không hiệu quả tất yếu dẫn đến việc huy động vốn bị thu hẹp lại. Khi sử dụng vốn kém hiệu quả, làm thất thoát vốn nhiều dẫn đến lòng tin củadân chúng vào ngân hàng bị giảm đi. Từ đó sẽ rất khó khăn cho các hình thức huy động cácnguồn vốn nhàn rỗi. Mặt khác hoạt động tín dụng hiệu quả tạo cho các doanh nghiệp, các tổchức kinh tế kinh doanh có
- Uy tín của quỹ tín dụng.
Uy tín, thương hiệu của mỗi ngân hàng nói chung và QTD nói riêng được xây dựng, hình thành trong cả một quá trình lâu dài. Đó là hình ảnh của ngân hàng trong lòng khách hàng, là niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng
- Chiến lược kinh doanh của quỹ tín dụng.
Chiến lược kinh doanh có liên quan đến huy động vốn bao gồm các chính sách về lãi suất tiền gửi, các chương trình khuyến mãi, tỷ lệ hoa hồng và phí dịch vụ. Trong đó yếu tố lãi suất là quan trọng nhất. Lãi suất tiền gửi cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau mang tính quyết định trong việc thu hút các khoản tiền gửi. Ngoài ra, các chương trình khuyến mãi, dự thưởng, tỷ lệ hoa hồng…
cũng là một yếu tố quyết định trong việc thu hút tiền gửi của khách hàng. Như vậy, nguồn vốn huy động được sẽ phụ thuộc chủ yếu vào chiến lược kinh doanh của QTD trong từng giai đoạn cụ thể.
- Năng lực, trình độ và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ quỹ tín dụng. Nếu QTD quản lý tốt về mặt nhân sự, tài sản nợ, tài sản có, tức là trong quá trìnhhoạt động kinh doanh của mình, QTD dự đoán được những rủi ro xảy ra, dự đoán được môi trường đầu tư của mình có hiệu quả hay không thì quá trình hoạt động của QTD đảm bảo được an toàn vốn, tăng uy tín, tạo điều kiện thu hút khách hàng gửi tiền cũng như vay tiền.Mặt khác, trình độ nghiệp vụ của cán bộ QTD càng cao, mọi thao tác nghiệp vụ thực hiện nhanh chóng, chính xác, có hiệu quả ; thái độ phục vụ, tác phong làm việc của cán bộ ngân hàng tốt, nhiệt tình, cởi mở, tạo thuận lợi cho khách hàng sẽ gây được ấn tượng tốtđối với khách hàng, thu hút được nhiều khách hàng hơn. Thái độ phục vụ của cán bộ ngânhàng đối với khách hàng có ảnh hưởng lớn đến việc huy động vốn cho ngân hàng.
1.5.3.2. Nhân tố khách quan :
- Môi trường pháp lý.
Như chúng ta đã biết, hoạt động của QTD có mức độ ảnh hưởng, tác động đối với nền kinh tế của địa phương. Cụ thể việc huy động vốn và sử dụng vốn của QTD đều tác động trực tiếp đến tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, thunhập của các chủ thể, tốc độ chu chuyển vốn, tình trạng thất nghiệp. Chính vì lẽ đó, hoạt động của QTD phải chịu sự quản lý chặt chẽ gắt gao hơn so với các doanh nghiệp khác.
- Môi trường kinh tế - chính trị - xã hội :
Sự ổn định về chính trị-xã hội cả trong và ngoài nước có tác động rất lớn đến tâm lý và niềm tin của người dân. Nếu tình hình chính trị không ổn định sẽ kéo theo tình trạng huy động vốn của ngân hàng bị trì trệ bởi người dân không còn tin tưởng. Ngược lại, một quốc gia duy trì được sự ổn định chính trị-xã hội
thì người dân sẽ tin tưởng vào hệ thống ngân hàng, từ đó gửi tiền vào hệ thống ngân hàng nhiều hơn.
Nền kinh tế ở vào trạng thái tăng trưởng hay suy thoái cũng tác động tới việc huy động vốn của ngân hàng. Khi nền kinh tế ở trạng thái tăng trưởng, người dân cần nhiều vốn để đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh. Các ngân hàng phải huy động nhiều vốn để đáp ứng cho sự phát triển của nền kinh tế.
- Môi trường văn hóa :
Môi trường văn hoá là yếu tố quyết định đến tập quán, tâm lý, thói quen trong việc sử dụng tiền của dân cư. Và những tập quán tiêu dùng này sẽ ảnh hưởng đến nghiệp vụ tạo vốn của QTD. Nếu ở những vùng mà người dân quen sử dụng số tiền nhàn rỗi dưới hình thức cất trữ thì việc huy động vốn của QTD sẽ gặp rất nhiều khó khăn.Hơn nữa, mức độ chấp nhận rủi ro của xã hội, thói quen tích luỹ ảnh hưởng đến quyết định của những thành viên trong xã hội về phương thức tiêu dùng và tiết kiệm, giữ tiền ở nhà, gửi tiền ở QTD, đầu tư vào chứng khoán hoặc bất động sản.