Các chỉ tiêu Năm LNR ( Tr. đồng) DT (Tr. đồng ROS (%) 2008 9.425 174.262 5,408 2009 7.064 187.122 3,775 2010 15.665 280.413 5,586 (Nguồn: phòng kế hoạch tổng hợp)
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy chỉ số ROS có sự tăng giảm qua các năm, Năm 2009 giảm 1,633% so với 2008, doanh thu tăng nhưng lợi nhuận năm 2009 giảm so với 2008, điều này cho thấy NH đã sử dụng chi phí cao hơn so với 2008. Đến năm 2010 thì hệ số này đã tăng lên mức 5,586%, so với năm 2009 hệ số này tăng 1,811. Nguyên nhân là do trong năm này NH đã cắt giảm được một số chi phí khơng hợp lý đồng thời giảm lãi suất đầu ra nên làm lợi nhuận tăng lên.
Hệ số vốn sử dụng tài sản Bảng 24: HỆ SỐ SỬ DỤNG TÀI SẢN Các chỉ tiêu Năm Tài sản(Tr. đồng) DT(Tr. đồng) hệ số sử dụng TS 2008 1.080.065 174.262 0,161 2009 1.228.407 187.122 0,152 2010 1.624.293 280.413 0,173 (Nguồn: phòng kế hoạch tổng hợp)
Hệ số này cho biết hiệu quả sử dụng tài sản của NH, Từ bảng số liệu ta thấy NH có hệ số sử dụng tài sản tăng giảm qua các năm, năm 2009 hệ số này giảm 0,009 so với 2008, điều này cho thấy hiệu quả sử dụng tài sản của NH chưa tốt so với năm trước. đến năm 2010 thì hệ số này tăng lên 0,021 so với năm 2009, như vậy NH đã sử dụng tài sản có hiệu quả và đúng mục đích hơn.
Hệ số vốn chủ sở hửu Bảng 25: HỆ SỐ VỐN CHỦ SỞ HỬU Các chỉ tiêu Năm Tài sản (Tr. đồng) Vốn CSH (Tr. đồng) Hệ số vốn chủ SH 2008 1.080.065 13.091 0,01 2009 1.228.407 9.697 0,01 2010 1.624.293 21.873 0,01 (Nguồn: phịng kế hoạch tổng hợp)
Nhìn chung NH có hệ số vốn chủ sở hửu qua ba năm đạt tương đối thấp và không thay đổi, vốn chủ sử hửu của NH chưa cao, nguồn vốn chủ yếu dùng vào hoạt động cho vay từ nguồn vốn huy động và vốn điều chuyển từ TW.
4.9. PHÂN TÍCH MỘT SỐ RỦI RO Bảng 26: CÁC YẾU TỐ RỦI RO Bảng 26: CÁC YẾU TỐ RỦI RO Năm Chỉ tiêu đơn vị tính 2008 2009 2010 DNBQ Tr. Đồng 982.088 1.049.038 1.369.970 Tiền gửi Tr. Đồng 460.941 637.501 1.004.658 Tài sản Tr. Đồng 1.080.065 1.228.407 1.624.293 Nợ xấu Tr. Đồng 142.688 91.255 58.928
Tài sản nhạy cảm với LS Tr. Đồng 945.177 1.021.060 1.296.644
Nợ phải trả nhạy cảm với lãi suất Tr. Đồng 208.155 317.668 560.941
Vốn chủ sở hửu Tr. Đồng 13.091 9.697 21.873
DNBQ/tài sản lần 0,909 0,854 0,843
DNBQ/tiền gửi lần 2,13 1,65 1,36
Vốn CSH/Tài sản lần 0,01 0,01 0,01
Nợ xấu/DNBQ lần 0,15 0,09 0,04
Hệ số nhạy cảm lãi suất lần 4,54 3,21 2,31
(Nguồn: phòng kế hoạch tổng hợp)
4.9.1. Rủi ro tín dụng
Dựa vào bảng số liệu cho thấy nợ xấu của NH có giảm qua các năm, điều này cho thấy NH thực hiện tốt công tác thu nợ, Mặt khác do NH cân đối tương
đối hợp lý giữa cho vay và tài sản của cơng ty, nên rủi ro tín dụng NH gặp phải là rất thấp.
4.9.2. Rủi ro thanh khoản
Dựa vào tỷ số DNBQ / tiền gửi, nếu con số này càng cao thì khả năng thanh toán càng giảm, từ bảng số liệu ta thấy tỷ số này có giảm qua các năm, Năm 2009 giảm 0,48 đơn vị so với năm 2008, đến năm 2010 lại giảm đi 0,29 đơn vị so với năm 2009. Điều này cho thấy NH đã có những biện pháp tăng nguồn vốn thanh khoản, khơng cịn tập trung việc cho vay vào nguồn vốn huy động nữa.
4.9.3. Rủi ro vốn
Dựa vào tỷ số vốn chủ sở hửu trên tổng tài sản, ta thấy con số này tương đối nhỏ, nhưng có sự tăng dần qua các năm, điều này cho thấy Nguồn vốn tự có của NH tăng lên, Rủi ro thiếu vốn của NH cũng từ đó được giải quyết.
4.9.4. Rủi ro lãi suất
Lãi suất của NH trong ba năm qua có những biến đổi khơng ổn định, tuy nhiên rủi ro cũng không vì vậy mà biến động phức tạp. Nhìn chung hệ số lãi suất qua các năm luôn giảm. Năm 2009 rủi ro lãi suất giảm 1,33 lần so với năm 2008. Đến năm 2010 rủi ro lãi suất tiếp tục giảm 0,9 lần so với năm 2009. Nguyên nhân là do năm 2008 và 2009 thị trường lãi suất được tự do, nên các NH lợi dụng việc tăng lãi suất huy động để thu hút khách hàng, có khi lãi suất huy động của một số NHTM lên đến 17%, đồng thời ngân hàng cũng cho khách hàng vay một lượng tiền tương đối lớn, nên hệ số lãi suất trong hai năm này cịn ở mức cao, nhưng đến năm 2010 thì nhà nước có chính sách thắt chặc tiền tệ, ấn định mức lãi suất huy động tối đa là 14%, đã làm cho rủi ro về lãi suất cũng dần ổn định hơn.
4.10. CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH CỦA CHI NHÁNH
4.10.1. Tốc độ phát triển kinh tế
Trong hai năm 2008 và 2009 lợi nhuận đạt được của chi nhánh còn thấp do ảnh hưởng bởi cuộc khũng hoảng kinh tế thế giới và tình trạng lạm phát tăng cao, đến năm 2010 tình hình được cải thiện nên lợi nhuận có phần tăng lên, sau cuộc khũng hoảng nền kinh tế đã đi vào ổn định và có chiều hướng phát triển mạnh trong năm 2010, đây là dấu hiệu tốt cho nền kinh tế trong tương lai.
4.10.2. Yếu tố chính sách – pháp luật
Sau khi Việt Nam gia nhập WTO, nhà nước có những chính sách mở cửa nền kinh tế, nên 2008 -2009 thị trường tiền tệ hoạt động một cách tự do, các ngân hàng muốn có được nguồn vốn đủ lớn để tiếp tục duy trì hoạt động trong lúc nền kinh tế đang bị khủng hoảng, nên đã nâng mức lãi suất huy động để thu hút khách hàng. Nhưng trong năm 2010 nhà nước có chính sách thắt chặt nền kinh tế, và hỗ trợ vốn cho XSKD, nhằm khống chế lạm phát tăng cao xãy ra như năm 2008, mức lãi suất huy động được nhà nước ấn định cụ thể, và có hình thức xử lý nếu phát hiện vi phạm. Vì vậy mà làm cho chi phí huy động vốn của NH cũng giảm đi đẩy lợi nhuận năm 2010 tăng cao so với năm 2009 và năm 2008.
4.10.3. Yếu tố thị trường
Về yếu tố thị trường, thì ngày nay NHTM mọc lên dày đặt trên địa bàn TP Cần Thơ, cạnh tranh là vấn đề cần thiết của tất cả các NH trong khu vực, riêng BIDV là một NHTM lớn, đứng thứ 3 sau Agribank và Viettinbank, nên có nhiều uy tín và tạo được niềm tin cho khách hàng đặc biệt là khách hàng doanh nghiệp. Tuy vậy để duy trì mối quan hệ với khách hàng, NH khơng ngừng đưa ra các sản phẩm dịch vụ mới và các trương trình khuyến mãi nhằm thu hút khách hàng mới và duy trì quan hệ với khách hàng đã từng giao dịch với NH. Vì vậy mà các khoản chi phí khác của NH cũng từ đó tăng lên làm ảnh hưởng đến lợi nhuận.
4.10.3. yếu tố nguồn nhân lực
Đây là yếu tố khơng thể thiếu và góp phần quan trọng trong việc tạo ra lợi nhuận cho NH. BIDV Cần Thơ có đội ngũ cán bộ và nhân viên chuyên nghiệp, thường xuyên được đào tạo và nâng cao tay nghề, họ ln tận tâm và nhiệt tình với công việc. Đồng thời họ là những người gương mẫu trong việc làm tăng nguồn vốn huy động cho NH.
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN
VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ
5.1. GIẢI PHÁP NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ
5.1.1. Giải pháp về huy động vốn của chi nhánh
- Tăng cường mở rộng huy động vốn trong dân cư và các TCKT, đảm bảo chiếm tỷ trọng lớn trong toàn bộ vốn kinh doanh của Ngân hàng; nhanh chóng nắm bắt cơ hội tiếp cận với các doanh nghiệp, nhà máy (ưu tiên cho những đơn vị có uy tín, thương hiệu mạnh), nơi có nhiều khu cơng nghiệp mọc lên. Muốn vậy, khả năng thăm dò thị trường của NH phải cao và nhanh nhạy.
– Phấn đấu tăng huy động tiền gửi thanh tốn và tiền gửi có kỳ hạn dài. – Tạo ra các sản phẩm huy động vốn có hiệu quả như phát triển dịch vụ thẻ nhằm huy động vốn thơng qua dịch vụ thẻ: mở ra chương trình phát hành thẻ miễn phí, giao thẻ tận nhà, ưu tiên cho học sinh, sinh viên…
– Xây dựng Ngân hàng khang trang nhằm tạo ra lòng tin nơi khách hàng bằng cách đầu tư cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc đi lại, gửi và rút tiền; vì đây là yếu tố đầu tiên đập vào mắt khách hàng, họ biết phần nào về ngân hàng mình: có vốn lớn, mức độ an toàn cao và yên tâm hơn khi gửi tiền vào.
- Đối với nguồn vốn xin điều chuyển – đáp ứng kịp thời sự thiếu hụt vốn trong thời điểm nhất định – NH cần tính tốn một cách hợp lý về kế hoạch sử dụng nguồn vốn này để đảm bảo thời gian thu hồi vốn, mức lợi thu được có đủ bù đắp cho chi phí để sử dụng vốn khơng (với lãi suất khá cao). Bên cạnh đó, cán bộ NH cần có sự tìm hiểu, nghiên cứu để phát hiện ra những khách hàng tiềm năng và đưa ra chính sách thu hút vốn tốt nhất như vận động, khuyến khích người dân gửi NH từ tiền nhàn rỗi này để sinh lời. Chẳng hạn, theo dự án tuyến đường Nam Sông Hậu, nhiều hộ dân sẽ có nguồn thu nhập bất ngờ từ việc được
bồi thường giải phóng mặt bằng. Nếu khai thác triệt để các nguồn này sẽ giúp nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng lên.
5.1.2. Giải pháp về thu nợ, giảm nợ xấu và quá hạn của chi nhánh 5.1.2.1. Về cơng tác thu nợ
– Tích cực hơn nữa cơng tác kiểm tra, bám sát, theo dõi việc sử dụng vốn, thời gian trả nợ của khách hàng (xuống từng địa bàn, từng hộ), xem họ sử dụng có đúng mục đích khơng, việc kinh doanh của họ có gặp phải trở ngại gì khơng.... để kịp thời hướng dẫn hoặc thu hồi lại vốn nếu thấy có dấu hiệu khơng tốt đến việc trả nợ cho NH.
– Đối với các ngành nghề, lĩnh vực có thời gian thu hồi chậm (xây lắp) thì NH cần xem xét và cân nhắc lại, nhằm lựa chọn ra những cơng trình, dự án nào khả thi nhất thì mới đầu tư, như thế sẽ rút ngắn được thời gian thu hồi nợ. Tùy trường hợp mà cho khách hàng gia hạn nợ sẽ tốt hơn cho cả 2 bên khách hàng có thể tiếp tục hoạt động kinh doanh, phục hồi những biến cố xảy ra,còn Ngân hàng vẫn đảm bảo thu được nợ. Nhìn chung tốc độ thu nợ của các lĩnh vực tăng giảm không đồng đều qua các năm nhưng xét đến tổng dư nợ thì năm 2010 doanh thu cao nhất 5.024.476 triệu đồng thu ít nhất là ngành cơng nghiệp chế biến đây là ngành được chi nhánh chú trọng và quan tâm nhiều nhất. NH cần phải quan tâm hơn, phối hợp với chính quyền địa phương, cùng nhau xem xét kiểm tra tình hình hoạt động của các đơn vị thuộc lĩnh vực này, để biết được có nên tiếp tục đầu tư nữa khơng, từ đó kịp thời ngăn chặn những nguy cơ (làm ăn phi pháp) có thể gây ảnh hưởng đến công tác thu hồi nợ của NH.
5.1.2.2. Về dư nợ, nợ quá hạn
Thực hiện tốt công tác thu nợ, NH cũng cần phải kết hợp tốt với việc giữ vững và tăng truởng tốc độ dư nợ, vì đây là nguồn sinh lợi chủ yếu của NHTM nói chung, BIDV – CT nói riêng; mà mục tiêu chủ yếu của NH là kiếm được lợi nhuận, trên cơ sở phục vụ nhu cầu tín dụng của cộng đồng. Chuyển dịch cơ cấu dư nợ của những ngành nghề kém hiệu quả. Về nợ quá hạn, nếu thấy khơng có khả năng thu hồi thì phải tiến hành thủ tục khởi kiện để phát mãi tài sản thế chấp để thu nợ, giúp NH bảo toàn nguồn vốn hoạt động hoặc lựa chọn phương án xử lý sao cho đỡ tốn thời gian chi phối cho cả hai bên. Đối với tài sản phát mãi, cần tăng cường tìm đầu ra càng sớm càng tốt. Cần xem xét nguyên nhân không trả
được nợ của khách hàng để có biện pháp xử lý phù hợp thu hồi được nợ. Thường xuyên phân tích đánh giá thực trạng dư nợ của từng khách hàng nhằm xem xét đánh giá điều kiện đảm bảo sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng, từ đó phát hiện ra những món nợ có rủi ro tiềm ẩn, nhất là các khoản nợ có gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn nợ, các khoản nợ chậm trả lãi. Đối với những khách hàng có thực hiện đảm bảo tiền vay phải phân tích biến động của tài sản làm đảm bảo nếu phát hiện trong sản xuất kinh doanh của khách hàng gặp phải khó khăn, cần có biện pháp thích hợp cùng khách hàng giải quyết kịp thời nhằm đảm bảo cho việc thu hồi vốn đạt hiệu quả. Cần chú ý, nợ quá hạn cũng thể hiện năng lực làm việc của cán bộ tín dụng trong việc thẩm định, đánh giá khách hàng, để thực hiện được điều này địi hỏi năng lực của cán bộ tín dụng phải không ngừng được nâng cao.
5.1.3. Giải pháp hạn chế chi phí của chi nhánh
� Tuy do điều kiện khách quan nhưng chi nhánh cũng không được xem nhẹ vấn đề này. Khi đưa ra một sản phẩm dịch vụ mới nào thì phải tính tốn, cân nhắc kỹ lưỡng giữa giá trị mà nó mang lại với chi phí bỏ ra có hợp lý chưa, xem nó có mang lại lợi nhuận lâu dài cho NH khơng hay chỉ tức thời trong thời gian ngắn. Điều này khơng chỉ gây hao phí về vật lực, mà cịn về nhân lực. Đối với chi phí tác nghiệp, mỗi cán bộ nhân viên phải nâng cao ý thức bảo quản tài sản cơng, tránh lãng phí. Trừ những hao phí do máy móc thiết bị cũ kỹ,… thì đề nghị
NHTW nâng cấp thiết bị, đầu tư mới, đảm bảo hoạt động của NH được thông suốt
– Phải lập định mức chi phí, cụ thể là định mức cho các khoản cho phí theo những tiêu chuẩn gắn với từng trường hợp cụ thể trên cơ sở phân tích hoạt động của NH mình.
– Thu thập thơng tin về chi phí thực tế. Cơng việc này không chỉ là trách nhiệm của phịng kế tốn, mà cịn phải được sự tham gia của các phòng, ban khác để ngân hàng chủ động hơn trong việc xử lý thơng tin chi phí. Các chi phí phải được phân bổ thành từng loại cụ thể.
– Phân tích biến động giá cả trên thị trường theo định kỳ, dựa trên những thơng tin chi phí thực tế và so sánh với định mức đã thiết lập để dễ dàng xác định
sự khác biệt giữa chi phí thực tế với định mức, đồng thời khoanh vùng những nơi phát sinh chi phí biến động. Sau khi điều tra và biết được nguyên nhân biến động chi phí, sẽ xác định các chi phí và kiểm sốt được của từng bộ phận nhân viên.
– Các cấp lãnh đạo phịng, ban phải thường xun đánh giá, phân tích các báo cáo chi phí cũng như có cách ứng xử thích hợp với nhân viên trong việc kiểm sốt chi phí, đưa ra các chế độ thưởng phạt hợp lý. Vì việc kiểm sốt chi phí của NH khơng chỉ là bài tốn về giải pháp tài chính, mà còn là giải pháp về cách dùng người của nhà quản trị. Đây chính là vấn đề sống cịn của NH trong thời kỳ hội nhập.
5.1.4. Giải pháp thu hút khách hàng của chi nhánh
– Nâng cao chất lượng phục vụ của nhân viên trong giao tiếp: nhiệt tình, vui vẻ, thân thiện và có tinh thần trách nhiệm đối với khách hàng. Đáp ứng tốt hơn yêu cầu vốn của khách hàng (không hẹn khách hàng quá lâu khi không đủ vốn cho vay...). Muốn vậy, Ngân hàng phải luôn đảm bảo lượng tiền dự trữ đủ lớn, kịp thời phân phối khi cần thiết.
– Chủ động đa dạng hóa các sản phẩm huy động với nhiều kỳ hạn, lãi suất