CHƯƠNG 2 : PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.3.4. Nợ xấu trên tổng dư nợ
Tỷ lệ nợ xấu phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng, tỷ lệ nợ xấu càng thấp thì hoạt động tín dụng của ngân hàng có chất lượng càng cao.
Giai đoạn năm 2009 – 2011
Tỷ lệ nợ xấu năm 2009 đạt 10,98%, đến năm 2010 giảm nhẹ về 10,09%, sau đó tiếp tục xuống còn 7,00% năm 2011. Tỷ lên nợ xấu giảm liên tục qua các năm chứng tỏ trong giai đoạn 2009 – 2011, chất lượng tín dụng của ngân hàng ngày càng được nâng cao. Tuy nhiên, VPBank Đồng Tháp cần phải nỗ lực hơn nữa trong việc nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng vì tỷ lệ nợ xấu bình quân trong giai đoạn này trên 9%, vẫn là khá cao.
Giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012
Giai đoạn này tỷ lệ nợ xấu đạt 10,68%, giảm nhiều so với tỷ lệ 14,05% của 6 tháng đầu năm 2011, điều này cho thấy chất lượng tín dụng của ngân hàng tiếp tục được nâng cao trong giai đoạn đầu năm 2012.
4.3.5. Doanh số thu nợ trên dư nợ bình qn (Vịng quay vốn tín dụng)
Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu nợ của ngân hàng là nhanh hay chậm.
Giai đoạn năm 2009 – 2011
Vịng quay vốn tín dụng năm 2009 là 1,15 vịng, sau đó giảm xuống còn 1,04 vòng năm 2010, đến năm 2011, vịng quay vốn tín dụng tiếp tục giảm 0,31 vòng xuống còn 0,73 vòng. Nguyên nhân là do trong giai đoạn 2009 – 2011, dư nợ bình quân tăng mạnh trong khi công tác thu hồi nợ gặp khó khăn, doanh số thu nợ chỉ tăng hơn 10% từ năm 2009 đến năm 2010 rồi sau đó lại giảm hơn 8% vào năm 2011. Đây chính là ngun nhân làm vịng quay vốn tín dụng giảm trong giai đoạn này.
Giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012
6 tháng đầu năm 2012, do dư nợ bình quân tăng trong khi doanh số thu nợ giảm so với 6 tháng đầu năm 2011, làm cho vịng quay vốn tín dụng trong giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012 giảm 0,19 vòng so với cùng kì năm 2011, từ 0,89 xuống cịn 0,70 vòng.
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP
5.1. NHỮNG NGUYÊN NHÂN ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG
TÍN DỤNG TẠI VP BANK ĐỒNG THÁP 5.1.1. Nguyên nhân khách quan
Tình hình kinh tế - xã hội giai đoạn từ năm 2009 đến 6 tháng đầu năm 2012 có nhiều biến động. Giai đoạn năm 2009 – 2010, nền kinh tế cả nước nói chung và kinh tế tỉnh Đồng Tháp nói riêng đều chịu những ảnh hưởng từ cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới năm 2008. Đến năm 2011, lạm phát ở mức cao, giá cả hàng hóa tăng nhanh trong khi tiền lương tăng lên chậm chạp gây khó khăn cho người dân, cùng với đó là sự chạy đua lãi suất huy động giữa các NHTM đẩy lãi suất cho vay tăng cao, gây khó khăn trong việc cho vay và đi vay của ngân hàng và khách hàng. Đầu năm 2012, những nỗ lực của Chính phủ và NHNN trong việc kiềm chế lạm phát và lãi suất, giảm bớt khó khăn cho nền kinh tế, thị trường dần phục hồi trở lại. Sự chuyển biến liên tục của nền kinh tế qua từng thời kì đã ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của VPBank Đồng Tháp.
Đồng Tháp là một tỉnh thiên về nông nghiệp – thủy sản, tình hình dịch bệnh trên cây trồng, vật nuôi, bên cạnh đó là đợt thiên tai, lũ lụt trong năm 2011 ảnh hưởng đến tình hình sản xuất của nơng dân – nhóm khách hàng chiếm tỷ trọng cao trong hoạt động tín dụng của VPBank Đồng Tháp.
Là một chi nhánh ngân hàng, VPBank Đồng Tháp phải tuân thủ theo những chỉ thị từ NHNN và HO, điều này giúp cho chi nhánh đi lên theo đúng định hướng của toàn hệ thống VPBank. Tuy nhiên, là những chỉ thị chung, nên HO cũng không tránh khỏi vấn đề là chỉ thị khơng sát với tình hình thực tế tại địa bàn, đơi khi gây khó khăn cho hoạt động của chi nhánh.
VPBank Đồng Tháp chỉ mới thành lập hơn 3 năm, là ngân hàng đến sau so với các ngân hàng đã tồn tại lâu năm trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp. Ngân hàng cho đến thời điểm này vẫn chưa có phịng giao dịch, chỉ với 1 chi nhánh, cùng với đó là sự cạnh tranh từ các chi nhánh ngân hàng khác đã gây rất nhiều khó khăn cho sự phát triển thị phần trên địa bàn hoạt động của VPBank Đồng Tháp.
5.1.2. Nguyên nhân chủ quan
Khả năng huy động vốn của ngân hàng tuy tăng liên tục qua các năm nhưng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng.
VPBank Đồng Tháp theo định hướng chung của HO là tập trung vào các khoản vay có giá trị vừa và nhỏ. Tuy nhiên, VPBank Đồng Tháp đã bị lệch nhiều về phía khách hàng cá nhân, hộ gia đình so với khách hàng doanh nghiệp, điều này cho thấy hoạt động tín dụng của ngân hàng vẫn chưa khai thác hết tiềm năng ở nhóm khách hàng doanh nghiệp.
Khách hàng mới của VPBank Đồng Tháp tuy có sự tăng dần qua các năm, nhưng tốc độ còn chậm, hoạt động tín dụng phát triển chủ yếu vẫn bám vào những khách hàng quen, điều này vừa là lợi thế khi giữ được liên hệ lâu dài với nhóm khách hàng này, tuy nhiên đôi khi lại ảnh hưởng đến ngân hàng khi thỏa thuận hợp đồng với khách hàng quen thường phải nhân nhượng ở một số điều khoản.
Số lượng nhân viên ít (30 người) nhưng phải đảm nhận cả địa bàn tỉnh Đồng Tháp với nhiều huyện, thị trấn và một thành phố trực thuộc tỉnh. Cộng thêm việc VPBank Đồng Tháp phải thường xuyên đưa cán bộ, nhân viên của ngân hàng đi tham gia các đợt tập huấn do HO tổ chức (thường 2 người/lần/tháng), nguồn nhân lực vốn mỏng lại càng ít đi trong những khoảng thời gian này, gây khó khăn trong việc sắp xếp nhân lực và tiến độ công việc.
Một số nhân viên thực hiện chưa tốt chủ trương theo sát, đáp ứng các nhu cầu của khách hàng theo chương trình “SSP”, do đó làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh và hình ảnh của ngân hàng.
Cơ sở vật chất còn hạn chế, bộ phận tín dụng và hỗ trợ tín dụng phải làm việc chung trong một phịng, đơi khi gây chồng chéo trong trao đổi công việc giữa
nhân viên. Khối lượng tài liệu nhiều trong khi chi nhánh chỉ có 1 máy scan, 1 máy photo, 2 máy in và 2 máy ảnh phục vụ công tác thẩm định, những lúc cao điểm, công việc nhiều thì việc in – photo – scan lưu dữ liệu mất nhiều thời gian, ảnh hưởng tiến độ công việc.
5.2. NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI VP BANK ĐỒNG THÁP TẠI VP BANK ĐỒNG THÁP
Những nguyên nhân chủ quan từ tình hình kinh tế - xã hội, về tự nhiên và chính sách từ NHNN và HO nằm ngoài khản năng của VPBank Đồng Tháp, việc khắc phục phải dựa vào Chính phủ, NHNN và HO. Sau đây là những giải pháp nhằm khắc phục những nguyên nhân chủ quan xuất phát từ VPBank Đồng Tháp, qua đó nâng cao chất lượng tín dụng.
Thứ nhất: Lập Tổ huy động bên trong Phịng tín dụng, tăng cường khả
năng huy động của VPBank Đồng Tháp để đáp ứng kịp thời nhu cầu cho vay.
Nghiệp vụ huy động vốn tại VPBank Đồng Tháp từ khi thành lập đến nay chủ yếu là do phòng giao dịch và phịng tín dụng cùng đảm nhận. Phịng giao dịch nhận tiền gửi khi khách hàng trực tiếp đến liên hệ với ngân hàng tại trụ sở, phịng tín dụng thì huy động bằng cách cho nhân viên kiêm nhiệm thêm nhiệm vụ huy động bên cạnh nhiệm vụ chính là các nghiệp vụ tín dụng. Việc kiêm nhiệm này có thể làm cho các nhân viên A/O phải làm khối lượng công việc lớn, dẫn đến cả 2 nhiệm vụ đều không thất sự đạt hiệu quả như mong muốn. VPBank Đồng Tháp nên có thêm Tổ huy động bên trong Phịng tín dụng, giao cho một số nhân viên trong phịng tín dụng hay tuyển thêm nhân viên chuyên về nghiệp vụ huy động vốn, từ đó các nhân viên sẽ chỉ tập trung vào nghiệp vụ chính của mình, hiệu quả huy động vốn sẽ được nâng cao, đồng thời nhân viên A/O có thể tập trung vào nghiệp vụ tín dụng của mình.
Thứ hai: Giao chỉ tiêu tín dụng cho nhân viên A/O đối với cả khách hàng
cá nhân và khách hàng doanh nghiệp, tập trung thu hút các khoản tín dụng vừa và nhỏ ở cả 2 nhóm khách hàng, khơng chỉ riêng khách hàng cá nhân..
Ở địa bàn tỉnh Đồng Tháp chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, nhu cầu vay vốn phục vụ SXKD từ các doanh nghiệp này tuy cao hơn cá nhân, hộ gia đình nhưng vẫn nằm trong định hướng phát triển của HO. VPBank Đồng Tháp cần thay đổi quan điểm về các khoản tín dụng đến từ khách hàng doanh nghiệp, nhân viên A/O phải nắm vững mục tiêu mà HO và chi nhánh hướng đến là “Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam” chứ không phải “Ngân hàng của khách hàng cá nhân”.
Thứ ba: Mở thêm phòng giao dịch, tuyển dụng thêm nhân viên để tăng
cường nguồn nhân lược và sự phát triển mạng lưới của VPBank Đồng Tháp trên địa bàn hoạt động.
Với địa bàn rộng lớn của tỉnh Đồng Tháp, chỉ với 30 nhân viên hiện tại của VPBank Đồng Tháp là quá ít. Chi nhánh cần tăng cường công tác tuyển dụng sao cho vừa tăng thêm số lượng nhân viên vừa phải đảm bảo trình độ chun mơn của các nhân viên mới để có thể theo kịp sự phát triển của chi nhánh. Song song đó, VPBank Đồng Tháp cần nhanh chóng khảo sát thị trường, đề xuất với HO để mở thêm ít nhất 3 phịng giao dịch ở những địa điểm trọng yếu trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp là thị xã Sa Đéc, thị xã Hồng Ngự, thị trấn Trường Xuân – huyện Tháp Mười để tìm khai thác thị trường, tìm khách hàng mới, qua đó phát triển hoạt động tín dụng. Nguồn nhân lực nên được phân cơng cho những phịng giao dịch mới này, vì số lượng nhân viên hiện tại nếu chỉ xét trên địa bàn Thành phố Cao Lãnh (nơi đạt trụ sở chi nhánh) và những địa bàn lân cận là đã đủ đáp ứng nhu cầu của thị trường.
Thứ tư: Tiếp tục phát triển chương trình “SSP” và “Server100+”, ngày
càng nâng cao chất lượng nhân viên và nơi làm việc – phục vụ khách hàng
Chương trình “SSP” và “Sever100+” là những chương trình hay và đã đạt được những thành cơng vượt trội (như tăng trưởng vượt bậc nghiệp vụ huy động và cho vay, …) tại một số chi nhánh của VPBank. Vì vậy, áp dụng thành cơng 2 chương trình này sẽ ảnh hưởng rất tốt đến hoạt động của VPBank Đồng Tháp. Tuy có trình độ chun mơn cao và có kinh nghiệm, VPBank Đồng Tháp vẫn cần tiếp tục đào tạo về các kỹ năng mềm như giao tiếp, bán hàng, quản lý công việc, phát
triển nội lực, tạo động lực và sự đam mê nghề nghiệp, … để nâng cao hơn nữa chất lượng nhân viên trong từng nghiệp, qua đó tạo hình ảnh chun nghiệp cho VPBank Đồng Tháp nói riêng và thương hiệu VPBank nói chúng. Bên cạnh đó, cần có những thiết kế đột phá trong cách bố trí, trang trí phịng giao dịch, nơi làm việc, … tạo cảm giác vừa chuyên nghiệp vừa gần gũi với khách hàng.
Thứ năm: Đầu tư mạnh mẽ cơ sở vật chất phục vụ hoạt động kinh doanh
của VPBank Đồng Tháp.
Cơ sở vật chất, trang thiết bị phục vụ công việc là một nhu cầu thiết thực và không thể thiếu bên cạnh nguồn nhân lực mạnh. Ngân hàng cần phải đầu tư phát triển cơ sở vật chất, trang thiết bị để giúp nhân viên tiết kiệm thời gian trong những công việc in, photo, scan, … để có thể tập trung vào công việc, từ đó đẩy nhanh tốc độ giải quyết, hồn thành cơng việc. Đặc biệt, VPBank Đồng Tháp cần chú trọng vào những thiết bị hỗ trợ công tác thẩm định tài sản đảm bảo vì đây là một nghiệp vụ quan trọng, liên quan đến chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Thứ sáu: Chủ động trong phát triển các sản phẩm, dịch vụ mới phục vụ
hoạt động kinh doanh của VPBank Đồng Tháp. Cần đề đạt ý kiến về những mặt hạn chế, khơng phù hợp trong các chỉ thị, chương trình của HO.
Những chỉ thị và chương trình từ HO giúp các chi nhánh nói chung và VPBank Đồng Tháp phát triển ngày càng tốt hơn và theo hướng đi chung của toàn hệ thống. Tuy nhiên, VPBank Đồng Tháp thường gặp khó khăn khi áp dụng những chỉ thị và chương trình từ HO vì chúng chỉ được đưa ra dựa trên những khảo sát, nghiên cứu tổng thể, không sát với đặc thù kinh doanh trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp. Bên cạnh đó, việc phát triển các sản phẩm, dịch vụ mới tại chinh nhánh Đồng Tháp là rất hạn chế, chủ yếu là đợi HO triển khai sản phẩm, dịch vụ xuống. VPBank Đồng Tháp cần đẩy mạnh phát triển các sản phẩm, dịch vụ mới phù hợp với đặc thù kinh doanh trên địa bàn, đồng thời phải có sự phản hồi về những mặt hạn chế từ những chỉ thị và chương trình của HO đối với VPBank Đồng Tháp.
CHƯƠNG 6
PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. KẾT LUẬN
Là một chi nhánh chỉ vừa đi vào hoạt động hơn 3 năm, có thể coi những thành tựu mà đội ngũ cán bộ nhân viên VPBank Đồng Tháp đã làm được là một thành công lớn. Hoạt động kinh doanh hiệu quả, tăng trưởng hàng năm, tình hình huy động vốn ngày càng tốt hơn, doanh số cho vay tăng liên tục là những điểm nhấn đáng chú ý mà VPBank Đồng Tháp đã đạt được khi mà ngân hàng vẫn còn nhiều hạn chế và khó khăn.
Tuy nhiên, trong hoạt động của ngân hàng vẫn còn nhiều vấn đề tồn tại cần sớm khắc phục để VPBank Đồng Tháp có thể phát triển hơn nữa, như: tình trạng thiếu hụt nguồn vốn đáp ứng nhu cầu cho vay; tỷ lệ nợ xấu vẫn còn ở mức cao; nguồn nhân lực còn quá mỏng so với địa bàn hoạt động; cơ sở vật chất, trang thiết bị chưa đáp ứng nhu cầu công việc; hoạt động tín dụng lệch quá nhiều về ngắn hạn và khách hàng cá nhân; …
Tóm lại, trong thời gian qua, các nhà quản trị, đặc biệt là giám đốc chi nhánh VPBank Đồng Tháp đã thành công trong công tác quản trị đối với chi nhánh, đưa chi nhánh phát triển nhanh chóng và tạo được vị thế nhất định tại địa bàn tỉnh Đồng Tháp. VPBank Đồng Tháp cần phát huy hơn nữa những thế mạnh của mình, đồng thời có những giải pháp khắc phục những vấn đề còn tồn tại, như vậy ngân hàng sẽ phát triển ngày càng mạnh mẽ và vững chắc, trở thành một trong những chi nhánh tiêu biểu của hệ thống ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng.
6.2. KIẾN NGHỊ
Đối với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước
- Chính phủ và NHNN cần có những chính sách hiệu quả để kịp thời cải thiện tình hình kinh tế khó khăn trong thời gian qua, sớm đưa lạm phát về mức 1 con số, qua đó ổn định tình hình kinh tế vĩ mơ.
- Cần tăng cường ra sốt, thanh tra, kiểm tra các TCTD, có sự can thiệp kịp thời để tránh tình trạng chạy đua lãi suất huy động và cho vay giữa các TCTD, tình trạng
thâu tóm lẫn nhau giữa các ngân hàng, … gây ra những ảnh hưởng xấu đến thị trường tài chính.
- Cần tạo điều kiện để các cá nhân và tổ chức kinh tế khơi phục và phát triển. Có những quyết định kịp thời trong chính sách tiền lương, tránh tình trạng giá cả hàng hóa tăng cao trong khi tiền lương khơng đủ đáp ứng nhu cầu cuộc sống của người dân.
- Cần xây dựng, nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng, đảm bảo cung cấp thơng tin chính xác cho các TCTD, giúp các ngân hàng giảm thiểu những rủi ro tín dụng vì thiếu thơng tin.
Đối với Hội sở chính Ngân hàng VPBank