3.1.3. Quy trình cho vay tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hậu Giang
Hồ sơ vay vốn: Khi có nhu cầu vay vốn khách hàng gởi giấy xin vay vốn, và các
thông tin, tài liệu cần thiết cho ngân hàng, bộ hồ sơ bao gồm: - Đơn xin vay vốn.
- Sổ vay vốn ( đối với hộ sản xuất nông – lâm – ngư - nghiệp vay vốn không phải bảo đảm tiền vay)
- Sổ hộ khẩu.
- Giấy chứng minh nhân dân.
- Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (bản chính), giấy sỡ hữu các tài sản thế chấp (bản chính).
- Dự án, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ (nếu có). - Hợp đồng tín dụng. Sơ đồ quy trình GIÁM ĐỐC PHĨ GIÁM PHỊNG TCHC PHỊNG TC KT PHỊNG KH TH PHỊNG TÍN DỤNG PHÒNG DV KH PHÒNG TT KHO QUỸ PHÒNG TIN HỌC PHĨ GIÁM PHỊNG TĐ&QL TD
(7) (6) (1) (2) (5) (3) (4)
Sơ đồ 2: Quy trình cho vay tại ngân hàng ĐT & PT HG
Giải thích quy trình
(1) Khách hàng trực tiếp đến gặp cán bộ tín dụng để nộp hồ sơ xin vay vốn.
(2) Cán bộ tín dụng xuống địa bàn nơi khách hàng sản xuất kinh doanh để thẩm định những điều kiện cần thiết.
(3) Nếu hợp lý thì cán bộ tín dụng xem xét cho vay và trình lên Giám Đốc.
(4) Ban Giám Đốc kiểm tra duyệt dựa trên cơ sở hồ sơ vay vốn và khả năng nguồn vốn của ngân hàng, sau đó trả hồ sơ được duyệt cho Trưởng phịng tín dụng.
Trưởng phịng tín dụng gởi lại cho Cán bộ tín dụng.
(5) Cán bộ tín dụng chuyển hồ sơ cho vay sang Phòng dịch vụ khách hàng.
(6) Phòng dịch vụ khách hàng có trách nhiệm lưu giữ hồ sơ vay vốn, mở sổ cho vay, làm thủ tục phát vay cho khách hàng.
(7) Phòng dịch vụ khách hàng sẽ chuyển hồ sơ cho vay vốn sang cho Phòng Tiền tệ - Kho quỹ. Kho quỹ nhận lệnh chi tiền sẽ làm thủ tục giải ngân cho khách hàng.
3.2. Những thuận lợi và khó khăn của ngân hàng
Thuận lợi:
Vị trí địa điểm thuận lợi, trụ sở của ngân hàng nằm ngay quốc lộ, giao thông thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch.
Do tỉnh Hậu Giang vừa mới được tách ra từ Thành Phố Cần Thơ nên được Nhà
nước ta đặc biệt quan tâm đầu tư.
Mơi trường pháp lí, cơ chế hoạt động của ngân hàng ngày càng hoàn thiện,
minh bạch và thơng thống đã nâng cao quyền tự chủ của tổ chức tín dụng, thúc đẩy sự
năng động trong hoạt động ngân hàng.
Khách hàng Phòng TT – Kho quỹ Phòng Dịch Vụ Khách Hàng Giám Đốc Phịng Tín Dụng
Sự lãnh đạo, điều hành của Ban giám đốc cùng vớí sự nhiệt tình phấn đấu của
tập thể cán bộ công nhân viên tại chi nhánh đã góp phần quan trọng trong việc thực hiện các nhiệm vụ được giao.
Các quy chế, quy trình được thiết lập trên một nền tảng tốt. Sản phẩm dịch vụ dựa trên nền cơng nghệ hiện đại hóa.
Đội ngũ cán bộ công nhân viên ngày càng được nâng cao trình độ, trao dồi
chun mơn, có bản lĩnh trong cơ chế thị trường. Tất cả nhân viên làm việc hăng say, tích cực nhiệt tình với cơng việc.
Khó khăn
Hậu Giang còn là 1 tỉnh nghèo nên nhiều dịch vụ chưa phát triển được.
Đời sống của người dân cịn nghèo nên cơng tác huy động vốn còn gặp nhiều khó khăn.
Nguồn vốn huy động trong dân không đủ nên ngân hàng phải sử dụng vốn điềi chuyển từ Ngân hàng Trung ương nên làm cho chi phí ngân hàng tăng lên từ đó làm lợi nhuận khơng cao.
3.3. Kết quả hoạt động của ngân hàng qua ba năm (2006-2008)
Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ tín
dung, nó cũng như các tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh khác ln có mục tiêu hàng đầu là lợi nhuận. Vì vậy, các ngân hàng ln quan tâm đến vấn đề làm thế nào để có thể đạt được lợi nhuận cao nhất và mức đô rủi ro thấp nhất. Để gia tăng lợi nhuận, ngân hàng cần quản lí tốt các khoản mục tài sản nhất là các khoản mục cho vay và đầu
tư, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tiết kiệm chi phí, quản lí điều hành
tốt. Một khi lợi nhuận gia tăng thì ngân hàng có điều kiện trích dự phịng rủi ro, mở
rộng tín dụng, bổ sung nguồn vốn tự có. Vì vậy, trong thời gian qua dưới sự lãnh đạo của Ban giám đốc và sự phấn đấu nhiệt tình của tồn thể cán bộ công nhân viên. Ngân
hàng Đầu tư & Phát triển chi nhánh Hậu Giang đã đạt được những kết quả đáng kể thể
hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA BIDV – HG Đvt: triệu đồng
2007/2006 2008/2007 Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Tuyệt đối Tương đối(%) Tuyệt đối Tương đối(%) Doanh thu 67.146 110.989 202.876 43.843 65,29 91.887 82,79 Chi phí 58.521 79.507 170.400 20.986 35,86 90.893 114,32 LN trước thuế 8.625 31.482 32.476 22.857 265,00 994 3,16 Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp
Qua bảng số liệu trên ta thấy, lợi nhuận trước thuế của ngân hàng có chiều hướng
tăng. Cụ thể, năm 2006 lợi nhuận đạt 8.625 triệu đồng, sang năm 2007 lợi nhuận tăng
lên là 31.482 triệu đồng, tăng 22.857 triệu đồng tương ứng 265% so với năm 2006.
Đạt được tốc độ tăng trưởng nhanh như vậy là do trong năm 2007 nhu cầu vay vốn của người dân, tổ chức kinh tế tăng nhanh, bên cạnh đó, nhiều cơ sở sản xuất mọc lên, hoạt động có hiệu quả nên đảm bảo khả năng thanh toán cho ngân hàng. Đến năm 2008, lợi
nhuận đạt 32.476 triệu đồng, tăng tuyệt đối là 994 triệu đồng tương ứng 3,16% so với
năm 2007. Do chi phí tăng lên để đáp ứng yêu cầu hoạt động trong thời gian tới nên
làm cho tốc độ tăng lợi nhuận năm 2008 tương đối ít hơn so với tớc độ năm 2007. Nguyên nhân của việc tăng chi phí là do trong năm 2008 lãi suất leo thang kéo dài gần cả năm. Từ dưới 10%/năm, lãi suất huy động VND vọt lên trên 19%/năm và ở đỉnh
điểm, lãi suất cho vay tối đa là 21%/năm. Sự chênh lệch lãi suất đã làm tăng chi phí
của ngân hàng và làm giảm lợi nhuận so với năm 2007.
Sau đây là biểu đồ kết quả hoạt động kinh daonh của NH qua 3 năm
0 50000 100000 150000 200000 250000
LN trước thuế Doanh thu Chi phí
2006 2007 2008
Triệu đồng
Biểu đồ 1: Kết quả hoạt động kinh doanh của NH qua 3 năm
Năm 2008 được xem là năm có nhiều rủi ro đối với hoạt động NH do trong năm có
nhiều biến động của lãi suất và những chính sách diễn ra quá nhanh ảnh hưởng mạnh
đến lợi nhuận của các NH. Vì vậy, việc đạt được LN là 1 điều không dễ đối với các
NH. Qua bảng số liệu và biểu đồ trên, ta thấy trong thời gian qua NH ĐT & PT HG đã
đạt được kết quả tương đối tốt. Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng của chi phí cịn q cao (năm 2008 chi phí tăng 114,32% so với năm 2007. Chính vì vậy mà trong thời gian tới
NH cần có những biện pháp tích cực hơn để gia tăng thu nhập và giảm thiểu chi phí để hoạt động kinh doanh của NH ngày càng an toàn và hiệu quả hơn.
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI
NGÂN HÀNG ĐỀU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HẬU GIANG
4.1. Khái quát về cơ cấu nguồn vốn và tình hình huy động vốn của ngân hàng qua ba năm (2006-2008)
4.1.1. Khái quát về cơ cấu nguồn vốn
Ngày nay nền kinh tế xã hội phát triển mạnh, kinh doanh là một trong những mục
tiêu hàng đầu của mỗi quốc gia. Để tiến hành kinh doanh thì bất kỳ một doanh nghiệp
nào cũng cần phải có một lượng vốn nhất định, NHTM là một doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng – một tổ chức cung ứng vốn chủ yếu và hữu hiệu cho nền kinh tế. Khi các thành phần kinh tế bị thiếu vốn hoạt động thì họ đến ngân hàng xin vay và ngân hàng hoạt động chủ yếu là cung ứng vốn tín dụng cho nền kinh tế. Việc tạo lập, tổ chức và quản lí vốn của NHTM là một trong những vấn đề
được quan tâm hàng đầu khơng chỉ vì lợi ích của bản thân các NHTM mà cịn vì sự
phát triển chung của nền kinh tế. Vì vậy, một ngân hàng muốn đứng vững trên thương
trường thì điều kiện trước tiên là nguồn vốn của ngân hàng phải đủ lớn mới đảm bảo
cho hoạt động tín dụng được thuận lợi nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của các thành phần kinh tế. Trong quá trình hoạt động ngân hàng phải mở rộng, nâng cao chất
lượng dịch vụ và đa dạng hóa các hình thức huy động để thu hút tiền nhàn rỗi trong
dân cư, hay các doanh nghiêp để phân phối lại cho những nơi cần vốn sản xuất kinh doanh.
Để hiểu rõ cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng ĐT & PT Hậu Giang được hình thành
chủ yếu từ nguồn nào, biến động qua các năm ra sao, chúng ta cùng xem xét bảng số liệu sau:
Bảng 2: CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG ĐT & PT HG
Đvt: triệu đồng
Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp
Qua bảng số liệu ta thấy tổng nguồn vốn của ngân hàng qua 3 năm đều tăng. Cụ thể,
năm 2006 tổng nguồn vốn đạt 692.807 triệu đồng, năm 2007 đạt 1.109.910 triệu đồng tăng 417.103 triệu đồng tương ứng 60,20% so với năm 2006. Đến năm 2008 tổng
nguồn vốn đạt 1.548.347 triệu đồng tăng 474.437 triệu đồng tương ứng 42,75% so với
năm 2007. Điều này cho thấy hoạt động của ngân hàng ngày càng mở rộng quy mô,
Năm Chêch lệch 2007/2006 2008/2007 Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Tuyệt đối Tương đối(%) Tuyệt đối Tương đối(%) 1. Vốn huy động 225.356 403.900 341.572 178.544 79,23 -62.328 -15,43 A. Tiền gửi KH 142.597 299.915 214.164 157.318 110,32 -85.751 -28,59 Tiền gửi thanh
toán
101.120 75.573 116.134 -25.547 -25,26 40.561 53,67
Tiền gửi tiết kiệm 41.477 224.342 98.030 182.865 440,88 -126.312 -56,30 B. Tiền gửi của
KBNN 82.759 103.985 127.408 21.226 25,65 23.423 22,53 2. Vốn điều chuyển 453.705 675.743 1.211.109 222.038 48,94 535.366 79,23 3. Vốn và các quỹ 13.746 30.267 31.666 16.521 120,18 1.399 4,62 Tổng nguồn vốn 692.807 1.109.910 1.584.347 417.103 60,20 474.437 42,75
thể hiện qua quy mô hoạt động tăng, sự tăng trưởng nguồn vốn này tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng phạm vi cho vay.
0 200000 400000 600000 800000 1000000 1200000 1400000
Vốn huy động Vốn điều chuyển Vốn và các quỹ Biểu đồ 2: Cơ cấu nguồn vốn của NH qua 3 năm
Biểu đồ 3: Cơ cấu nguồn vốn của BIDV HG năm 2006
Vốn huy động Vốn điều chuyển Vốn và các quỹ 1,98% 65,49% 32,53% Triệu đồng 2006 2007 2008 Năm
Vốn huy động Vốn điều chuyển Vốn và các quỹ 60,88% 36,39% 2,73%
Biểu đồ 4: Cơ cấu nguồn vốn của BIDV Hậu Giang năm 2007
Biểu đồ 5: Cơ cấu nguồ n vốn của BID V Hậu Giang năm 2008
+ Vốn huy động (VHĐ)
Nguồn vốn của ngân hàng được hình thành từ ba nguồn là vốn huy động, vốn điều chuyển, vốn và các quỹ. Nhưng để chủ động trong việc cho vay thì ngân hàng phải coi trọng công tác huy động vốn, do đó nguồn vốn huy động là rất quan trọng đối với hoạt
động của ngân hàng, ngân hàng phải biết tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và ngoài nước để phục vụ cho mục tiêu kinh doanh của mình. Qua bảng số liệu trên ta
thấy, nguồn VHĐ của ngân hàng tăng giảm không đều qua 3 năm. Cụ thể: Năm 2007 nguồn VHĐ đạt 403.900 triệu đồng tăng 178.544 triệu đồng hay tăng 79,23% so với
năm 2006 chiếm tỷ trọng 36,39% trong tổng nguồn vốn. Nguyên nhân có sự tăng trưởng mạnh nguồn VHĐ này là do ngân hàng có chính sách linh hoạt trong công tác huy động với mức lãi suất thích hợp, ln quan tâm và có định hướng đúng đắn trong cơng tác huy đơng vốn, vừa duy trì được khách hàng cũ vừa mở rộng khách hàng mới
Vốn huy động Vốn điều chuyển Vốn và các quỹ 74,44% 21,56% 4%
để gia tăng lượng VHĐ vì đây là nguồn vốn tạo ra sự chủ động cho ngân hàng trong
việc đầu tư cho vay. Sang năm 2008, nguồn VHĐ đạt 341.572 triệu đồng giảm 62.328 triệu đồng hay giảm 15,43% so với năm 2007 chiếm tỷ trọng 21,56% tổng nguồn vốn. Nguyên nhân của sự sụt giảm nguồn VHĐ này là do trong năm 2008 thị trường trong
nước và thế giới có nhiếu biến động, ảnh hưởng của khủng hoảng tài chính thế giới
làm giá USD giảm mạnh và giá vàng trong nước tăng khá cao vì vậy người dân có
khuynh hướng đầu tư vào vàng thay vì gửi tiền tiết kiệm ở NH. Bên cạnh đó là sự cạnh
tranh gay gắt của các ngân hàng thương mại (NHTM) khác cũng làm giảm nguồn vốn
huy động của NH.
Tuy nhiên, xét về tỷ trọng VHĐ trong tồng nguồn vốn thì VHĐ của ngân hàng vẫn chiếm một tỉ lệ thấp khoảng 30% so với tổng nguồn vốn là do ngân hàng ĐT & PT Hậu Giang chỉ mới thành lập vài năm gần đây nên khách hàng chưa biết đến nhiều. Thu nhập của người dân tỉnh Hậu Giang (HG) còn thấp cũng là nguyên do khiến nguồn VHĐ của ngân hàng chiếm tỷ trọng không cao.
+ Vốn điều chuyển: Qua bảng số liệu ta thấy vốn điều chuyển từ Ngân hàng
Trung Ương (NHTW) luôn chiếm một tỷ trọng rất cao trong cơ cấu tổng nguồn vốn
của ngân hàng. Cụ thể: Năm 2006 đạt 453.705 triệu đồng chiếm 65,49% tổng nguồn vốn, năm 2007 đạt 675.743 triệu đồng chiếm 60,88% tổng nguồn vốn, năm 2008 đạt 1.211.109 triệu đồng chiếm 76,44% tổng nguồn vốn.
Vốn vay ngân hàng Hội sở tăng giảm là do nhu cầu vốn trên địa bàn và khả năng huy động vốn của ngân hàng. Ở ngân hàng ĐT & PT Hậu Giang ta thấy
nguồn vốn này ngày càng tăng qua các năm. Cụ thể: năm 2007 đạt 675.743 triệu đồng,
tăng 222.038 triệu đồng tương ứng 48,94% so với năm 2006; đến năm 2008 đạt
1.211.109 triệu đồng tăng 535.366 triệu đồng tương ứng 79,23% so với năm 2007. Chính sự gia tăng của nguồn vốn này đã làm cho tổng nguồn vốn của ngân hàng tăng
lên qua các năm. Tuy nhiên công tác huy động vốn đa số dựa vào vốn vay Ngân hàng
Hội sở sẽ làm giảm tính chủ động của ngân hàng trong việc đầu tư cho vay vốn.
Nhưng nguyên nhân không phải là do lãi suất huy động của ngân hàng khơng hấp dẫn
mà vì ngân hàng ĐT & PT Hậu Giang thành lập chưa được bao lâu nên chưa có thị
phần trên địa bàn và hiện nay nền kinh tế tại địa phương đang từng bước phát triển, có nhiều dự án đầu tư, sản xuất kinh doanh nên cần nhiều khoản vay từ các tổ chức ngân hàng khác.
+ Vốn và các quỹ: Nhìn vào bảng số liệu ta thấy vốn và các quỹ qua ba năm đều
tăng với tốc độ tương đối. Cụ thể: năm 2007, nguồn vốn này đạt 30.267 triệu đồng tương ứng tăng 120,18% so với năm 2006. Nguyên nhân là do trong năm 2007 lợi
nhuận của ngân hàng tăng cao nên ngân hàng cũng trích vốn nhiều hơn nhằm bù đắp rủi ro cho những người gửi tiền, củng cố lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng.
Đến năm 2008, nguồn vốn này đạt 31.666 triệu đồng tăng 1.399 triệu đồng tương ứng
4,62% so với 2007. Nguyên nhân là do trong năm 2008, lợi nhuận của ngân hàng có
tăng trưởng nhưng khơng cao so với năm 2007 ( lợi nhuận năm 2008 chỉ đạt 3,16% so
với năm 2008) nên việc trích lập các quỹ cũng giảm đi.
Mặc dù vốn và các quỹ chiếm tỷ trọng nhỏ trong cơ cấu nguồn vốn nhưng nó là yếu tố tài chính quan trọng trong việc đảm bảo các khoản nợ khách hàng và được trích lập các quỹ.
Qua việc phân tích cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng ĐT & PT Hậu Giang ta thấy hiện ngân hàng đang trên đà phát triển ổn định. Tuy nhiên, trong xu thế hiện nay