- Chủ động tìm kiếm, giao dịch trực tiếp với khách hàng, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ xin vay vốn, kiểm soát hồ sơ và tiến hành thẩm định trước, trong và sau khi thực hiện các hợp đồng tín dụng.
- Kiểm tra và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phương pháp phân cấp tín dụng.
- Lập báo cáo thẩm định và thơng báo cho khách hàng biết về quyết định cho hay khơng cho vay sau khi có quyết định của giám đốc.
- Trực tiếp kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn của đơn vị vay, đôn đốc khách hàng trả nợ vay đúng hạn và xử lý những vi phạm tín dụng theo quyết định của Giám đốc hoặc người được ủy quyền.
Lưu giữ hồ sơ theo quy định.
3.2.2.6 Phòng kế toán ngân quỹ a/ Cán bộ kế toán a/ Cán bộ kế toán
- Kiểm tra chặt chẽ sự vận động của nguồn vốn, bảo đảm đúng mục đích an tồn và đạt hiệu quả cao, có trách nhiệm theo dõi những tài khoản phát sinh từ hoạt động hàng ngày.
- Hướng dẫn khách hàng mở tài khoản tiền gửi.
- Lưu trữ hồ sơ theo quy định
b/ Cán bộ ngân quỹ
- Kiểm soát tiền mặt, ngân phiếu, các chứng từ có giá trong kho hằng ngày.
- Thực hiện các nghiệp vụ phát sinh hằng ngày như: thu ngân và giải ngân.
- Quản lý an toàn kho quỹ tại đơn vị và vận chuyển trên đường đi.
- Cuối ngày khóa sổ ngân quỹ, kết hợp với kế toán theo dõi nghiệp vụ phát sinh để điều chỉnh số liệu nếu có sai sót, và lên bảng cân đối vốn, sử dụng vốn.
3.2.3 Đánh giá chung về tình hình hoạt động kinh doanh của NHNN&PTNT huyện Trà Ơn. NHNN&PTNT huyện Trà Ơn.
- Kiểm sốt tiền mặt, ngân phiếu, các chứng từ có giá trong kho hằng ngày.
- Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ.
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng đồng Việt Nam.
- Cho vay xuất khẩu lao động.
- Dịch vụ thẻ ATM, đây là mảng kinh doanh mới trong năm 2009.
- Kinh doanh ngồi dịch vụ tín dụng như: thực hiện chi lương qua thẻ ATM, đây là dịch vụ đang được thực hiện của ngân hàng.
3.2.4 Những nét thuận lợi, khó khăn và định hướng phát triển 3.2.4.1 Thuận lợi 3.2.4.1 Thuận lợi
- Trong những năm qua, Đảng và Nhà nước đã đề ra nhiều chủ trương chính sách nhằm để phát triển nền kinh tế nước nhà. Đặt biệt là trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, đẩy mạnh đầu tư vốn vào sản xuất nông nghiệp, chú trọng công tác thủy lợi và tăng cường công tác chuyển giao khoa học. Điều này đã tạo ra bước ngoặc chuyển biến mạnh mẽ trong lĩnh vực hoạt động NHNN&PTNT Việt Nam nói chung và NHNN&PTNT Huyện Trà Ơn nói riêng.
- Được sự quan tâm của ngân hàng cấp trên, Thị ủy và Ủy Ban Nhân Dân thị trấn cùng các cấp chính quyền địa phương, NHNN&PTNT Trà Ơn có thể thu hút được rất nhiều khách hàng truyền thống trên địa bàn hoạt động.
- Được sự chỉ đạo kịp thời và sâu sát của Ban Giám Đốc cùng sự nhiệt tình trong cơng tác của đồn thể cán bộ công nhân viên và hiệu quả hoạt động trong kinh doanh của đơn vị.
- Đội ngũ cán bộ Ngân hàng là những người có trình độ cao, có kinh nghiệm, sự nhiệt huyết và đồn kết trong cơng việc, đây là một động lực thúc đẩy hoạt động của ngân hàng ngày càng đạt hiệu quả cao.
- Trụ sở của ngân hàng đặt tại trung tâm thị trấn, đây là vị trí thuận lợi cho việc giao dịch của ngân hàng và khách hàng. Vì ngân hàng là đầu mối giao
thương lớn nhất trong huyện, là nơi tập trung dân cư đơng đúc, phần lớn dân cư ở đây có thu nhập tương đối cao, nhiều doanh nghiệp hoạt động với nhiều loại hình đa dạng.
- Trong những năm gần đây, cơ sở vật chất được đổi mới trang thiết bị hiện đại cùng với việc áp dụng tiến bộ của công nghệ thông tin làm cho công việc của cán bộ được giảm nhẹ và rút ngắn thời gian, thủ tục của khách hàng mỗi khi đến giao dịch với ngân hàng.
- Việc kết nối hệ thống thanh toán nội bộ và kế toán khách hàng (IPCAS) đã giúp ngân hàng hoạt động một cách nhanh chóng và quản lý đồng bộ thống nhất hơn.
- Việc mở rộng tăng trưởng dư nợ, đảm bảo chất lượng tín dụng đã đáp ứng được yêu cầu của ngân hàng Trung Ương đã đề ra và mục tiêu chương trình chuyển đổi cơ cấu kinh tế địa phương.
- Đa dạng hóa được đối tượng đầu tư nhưng đảm bảo được cho vay theo các chương trình dự án, phương án đã được xây dựng theo mơ hình tồn tỉnh, vùng và từng mơ hình sản xuất kinh doanh, dịch vụ.
- Với mục tiêu “Lấy nông thôn làm thành thị, nông nghiệp làm đối tượng cho vay và khách hàng chính là nơng dân”, NHNN&PTNT Trà Ơn đã xác định đúng khách hàng mục tiêu của mình đây là một thuận lợi trong kinh doanh của ngân hàng.
- Chi nhánh NHNN&PTNT Trà Ôn được ra đời từ rất lâu và phát triển cùng với sự phát triển kinh tế của huyện, các khách hàng truyền thống của ngân hàng đa số làm ăn có uy tín, vay trả đúng định kỳ.
- Ngân hàng luôn quán triệt và triển khai kịp thời phương hướng và kế hoạch đến từ phòng ban, phòng giao dịch và từng cán bộ đưa ra các giải pháp cụ thể để hoàn thành nhiệm vụ.
- Đầu năm 2010 thì Cầu Trà Ơn chính thức đưa vào sử dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động lưu thơng, mua bán trao đổi hàng hóa, thúc đẩy kinh tế huyện phát triển, đây là một thuận lợi trong kinh doanh của ngân hàng vì tương lai sẽ có nhiều doanh nghiệp đóng trụ sở tại đây.
- Nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng qua các năm nên đáp ứng gần đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng, không cần phải sử dụng nhiều từ nguồn vốn điều chuyển của ngân hàng cấp trên.
3.2.4.2 Khó khăn
- Trình độ dân trí ở địa phương cịn thấp, việc ứng dụng khoa học vào nông nghiệp nhất là ở vùng nơng thơn sâu cịn hạn chế, ý thức trả nợ ở một số xã chưa cao.
- Nền kinh tế huyện trong những năm gần đây có phát triển nhưng khơng đều giữa các ngành và vùng, giá cả một số mặt hàng chưa ổn định, bên cạnh đó giá vật tư nơng nộng nghiệp lại tăng cao làm cho lợi nhuận của người dân giảm dẫn đến việc thu hồi nợ của ngân hàng gặp nhiều khó khăn…
- Dư nợ chủ yếu phát sinh trong lĩnh vực cây trồng, vật nuôi. Do nhiều yếu tố khách quan như: nắng hạn, bão lụt,… dẫn đến các khoản nợ trả không đúng kỳ hạn nên phải gia hạn, điều chỉnh.
- Do tác động khách quan của tình hình suy giảm kinh tế toàn cầu, giá vàng và USD biến động nên một số chỉ tiêu không đạt so với kế hoạch đề ra.
- Tình hình cạnh tranh trên địa bàn hoạt động có các tổ chức tín dụng và ngân hàng thương mại cổ phần, phần nào chia sẻ thị trường trong lĩnh vực kinh doanh, tạo cho ngân hàng sức ép cạnh tranh cao và tác động trực tiếp hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Trình độ cán bộ nghiệp vụ và nhận thức chưa đồng đều một số cán bộ mới vào ngành chưa nắm bắt kịp thời, chưa nắm vững quy trình nghiệp vụ thông suốt.
- Nợ quá hạn khi chuyển sang các cơ quan pháp luật có biên bản xử lý hòa giải thành, nhưng khi thi hành án đất ở nông thôn không bán được do không người mua, do đa số khách hàng là hộ nghèo làm thuê, hộ cầm cố sang bán đất đai bất hợp pháp và bỏ địa phương đi nơi khác.
- Thực hiện theo chỉ đạo của Chính phủ về việc gia hạn nợ để giúp hộ vay giảm bớt một phần khó khăn về tài chính để vươn lên ổn định đời sống, sản xuất kinh doanh sớm khơi phục bình thường. Nhưng mặt trái của nó là nếu nhận
thức không đúng, xử lý không đúng sẽ gây ra tư tưởng ỷ lại trong việc trả nợ, thậm chí khơng cịn ý định trả nợ.
3.2.4.3 Phương hướng hoạt động năm 2011 và trong thời gian tới của ngân hàng.
a/ Về nguồn vốn huy động
- Đẩy mạnh và xem trọng công tác huy động vốn tại địa phương, để hạ thấp hơn nữa lãi suất đầu vào nhằm nâng cao khả năng tài chính và chủ động được cơng tác đầu tư tín dụng.
- Ngân hàng cơ sở luôn chú trọng đến công tác huy động vốn bằng nhiều hình thức tuyên truyền, chú ý những hộ có thu nhập thường xuyên hoặc bất thường, những hộ có thân nhân Việt kiều, tổ chức khác có cơ cấu lãi suất thấp nhằm cải thiện đầu vào và hạn chế sử dụng vốn điều chuyển từ ngân hàng Trung Ương.
- Kế hoạch sử dụng nguồn vốn tự huy động dự kiến tại địa phương tính đến ngày 31/12/2011 đạt 500.000 triệu đồng so với năm 2010 là 412.995 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng 21,07%. Trong đó:
+ Nguồn vốn huy động nội tệ: 470.000 triệu đồng so với năm 2010 tăng số tuyệt đối 405.378 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng 15,94%.
+ Nguồn vốn huy động ngoại tệ (đã quy đổi): 10.000 triệu đồng, so với năm 2010 tăng số tuyệt đối 3.383 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng 31,29%
b/ Dư nợ đầu tư tín dụng
- Mở rộng đối tượng đầu tư, chú trọng đến đối tượng hộ sản suất kinh doanh, dịch vụ các cơng trình, xây dựng kế hoạch chợ và cụm dân cư.
- Chỉ đạo cán bộ tín dụng phải thực hiện đúng quy trình thể lệ tín dụng, thẩm định đúng phương án sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng nhằm nâng cao chất lượng nợ và ổn định năng lực tài chính.
- Giữ vững thị trường, thị phần nông nghiệp nông thôn thông qua việc chuyển dịch cây trồng vật nuôi, phát triển cơ sở hạ tầng nông thôn, bám sát nghị định của Đảng bộ để định hướng đầu tư cho phù hợp.
- Kế hoạch dư nợ tín dụng đến cuối năm 2011 đạt: 400.000 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng 13,27%
* Dư nợ phân theo thời hạn cho vay:
- Dư nợ ngắn hạn: 290.000 triệu đồng, chiếm 72,5% tổng dư nợ.
- Dư nợ trung – dài hạn: 110.000 triệu đồng, chiếm 27,5% tổng dư nợ.
c/ Chất lượng nợ
- Trên cơ sở sao kê nợ đến hạn nhóm 1, từng cán bộ tín dụng phụ trách địa bàn có biện pháp đơn đốc nhắc nhở, đồng thời nắm rõ nguyên nhân từng hộ để chuẩn bị bước xử lý hạn chế tối đa chuyển nhóm 2 cao hơn.
- Đối với nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5 và nợ đã xử lý rủi ro: đây là loại nợ xấu, nợ có vấn đề cho nên cán bộ tín dụng cần quan tâm phân tích cụ thể từng hộ về: nguyên nhân, thực trạng gia đình, nguồn thu nhập, biện pháp thu hồi, khả năng thu hồi, trường hợp khó khăn trình Ban giám đốc đưa hướng giải quyết.
d/ Về tài chính
Đảm bảo thu chi chênh lệch theo quy định, có thu nhập ổn định, có lượng năng suất đối với nhân viên lao động.
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG
THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TRÀ ƠN
4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG DỤNG CỦA NGÂN HÀNG
4.1.1 Phân tích tình hình huy động vốn của ngân hàng
Bất kỳ một tổ chức kinh tế nào cũng vậy muốn vận hành được thì phải có vốn để mua nguyên liệu đầu vào, thuê nhân cơng, mua máy móc thiết bị phục vụ cho việc sản xuất và quản lý, cũng như xây dựng và phát triển thêm cơ sở hạ tầng,… thiếu vốn thì sản xuất sẽ bị đình trệ, khơng đủ vốn trang trãi chi phí kinh doanh nên hiệu quả kinh doanh sẽ giảm sút, thậm chí là phá sản. Chính vì vậy vốn là một yếu tố vơ cùng quan trọng, nó quyết định sự sống còn của mọi tổ chức kinh tế dù lớn hay nhỏ. Ngân hàng cũng thế, cần vốn để thành lập và hoạt động. Và quan trọng là một tổ chức kinh doanh tiền tệ nên muốn đáp ứng được các nhu cầu thanh toán, giao dịch hay vay vốn của khách hàng, trước tiên ngân hàng cần phải có một số vốn đủ mạnh. Do đó việc tạo lập vốn là vấn đề bức thiết nhất trong quá trình kinh doanh của ngân hàng. Theo ngun tắc đó, NHNN&PTNT Trà Ơn đã trang bị cho mình số vốn đủ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng dựa trên các nguồn như: Vốn điều chuyển, vốn huy động đáp ứng nhu cầu tín dụng cho xã hội, từ đó thúc đẩy đầu tư, kích thích sản xuất kinh doanh đưa nền kinh tế phát triển một cách bền vững và hiệu quả.
Nắm được tầm quan trọng của vốn đối với hoạt động kinh doanh, NHNN&PTNT huyện Trà Ơn ln xem vốn là mối quan tâm hàng đầu trong suốt quá trình hoạt động. Là một chi nhánh cấp III của NHNN&PTNT Việt Nam, chịu sự điều hành trực tiếp của NHNN&PTNT tỉnh Vĩnh Long nên nguồn vốn của ngân hàng chủ yếu là vốn huy động và vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên. Mỗi loại nguồn vốn đều có chi phí sử dụng khác nhau, do đó trong cơ cấu vốn thì tỷ trọng mỗi nguồn vốn ở mỗi thời kỳ, mỗi giai đoạn khác nhau đều mang lại hiệu quả kinh doanh khác nhau. Thơng thường thì vốn điều chuyển
của ngân hàng cấp trên cho ngân hàng cấp dưới cũng từ vốn huy động hoặc vốn vay trên thị trường liên ngân hàng của ngân hàng cấp trên. Nên chi phí sử dụng vốn điều chuyển sẽ cao hơn nhiều so với vốn huy động. Việc hạn chế vốn điều chuyển không những giúp cho ngân hàng tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu quả kinh doanh mà cịn làm tăng tính tự chủ, kinh doanh độc lập khơng lệ thuộc vào bất kỳ tổ chức kinh tế nào của ngân hàng.
Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nơng Thơn huyện Trà Ơn từ khi thành lập đến nay luôn cố gắng tự chủ về vốn nhằm chủ động trong việc cho vay. Vì vậy, ngân hàng đã sử dụng nhiều biện pháp tích cực để khai thác nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức kinh tế bằng nhiều hình thức huy động khác nhau, tạo ra nguồn vốn đảm bảo cho tiến trình kinh doanh được thuận lợi, đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho các thành phần kinh tế. Nguồn vốn của ngân hàng qua ba năm có sự gia tăng rõ rệt. Điều đáng quan tâm và phấn khởi nhất là dần dần qua các năm ngân hàng đã chủ động được nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh của mình, khơng cịn phải lệ thuộc nhiều vào vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp tỉnh đưa xuống. Điều này cũng đồng nghĩa với việc là ngân hàng đã tiết kiệm được một khoản chi không nhỏ cho việc trả lãi tiền vay từ ngân hàng cấp trên.
Trà Ôn là một huyện tương đối còn nghèo của thành phố Vĩnh Long, chỉ mới vài năm trở lại đây thì đời sống của người dân mới dần được cải thiện. 2008, 2009 là những năm nền kinh tế vẫn còn nhiều biến động, lạm phát, thiên tai dịch bệnh bùng phát trong cả nước đã ảnh hưởng không nhỏ đến đời sống và sản xuất của người dân.
Bảng 1: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TRÀ ÔN
TỪ 2008 ĐẾN 2010 ĐVT: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2008 2009 2010 A. Vốn tự huy động 272.612 354.088 412.995 I. Nội tệ 267.013 347.375 405.378
1. Tiền gửi thanh toán 12.479 13.420 15.180
2. Tiền gửi của Kho bạc Nhà nước 34.297 28.430 18.102
3. Tiền gửi tiết kiệm 192.707 274.755 340.096