2 .1PHƯƠNG PHÁP LUẬN
3.3 QUY TRÌNH XÉT DUYỆT CHO VAY CỦA NHNO&PTNT TỈNH SÓC
SĨC TRĂNG
3.3.1 Quy trình cho vay trực tiếp
Khách hàng vay vốn nộp đơn trực tiếp tại NHNo&PTNT tỉnh Sóc Trăng, nhận tiền vay, trả lãi, trả nợ tại chi nhánh. Quy trình cho vay gồm 9 bước :
Hình 3: Quy trình cho vay trực tiếp của NHNo&PTNT tỉnh Sóc Trăng
(Nguồn: Phịng Tín dụng – NHNo&PTNT tỉnh Sóc Trăng)
(1) - Cán bộ tín dụng nhận hồ sơ xin vay của khách hàng bao gồm: đơn xin
vay, dự án kinh doanh khả thi, cán bộ tín dụng có trách nhiệm xem xét đơn xin vay của khách hàng.
(2) - Nếu khách hàng không đủ điều kiện vay thì cán bộ tín dụng trả lại hồ
sơ cho khách hàng tìm nguồn khác, nếu đủ điều kiện thì gởi phiếu hẹn ngày giải
quyết cho khách hàng ( không quá 15 ngày).
(3a) - Sau khi thẩm định, cán bộ tín dụng ghi rõ ý kiến của mình ( cho vay
hay khơng cho vay). Nếu cho vay cán bộ tín dụng quyết định số tiền vay, lãi suất, thời hạn, điều kiện cho vay, để mở sổ tín dụng gởi cho khách hàng vay vốn.
(3b) - Đồng thời gởi quyết định của mình, hồ sơ vay vốn và sổ tín dụng
của khách hàng cho trưởng phịng xét duyệt cho vay. Trưởng phịng tín dụng xét duyệt trên cơ sở các yếu tố pháp lý của hồ sơ vay và quyết định của cán bộ tín dụng.
(4) - Trưởng phịng tín dụng tổng hợp đối chất dự án, nguồn vốn và
chuyển hồ sơ cho Phó Giám đốc phụ trách ký duyệt.
(5a) - Phó Giám đốc phụ trách kinh doanh nhận hồ sơ từ trưởng phịng tín
dụng chuyển sang, kiểm tra cơ sở pháp lý, ý kiến của Trưởng phịng tín dụng, căn cứ khả năng nguồn vốn của Ngân hàng mà quyết định. Sau đó hồ sơ được chuyển
Khách hàng Cán bộ tín dụng Trưởng phịng tín dụng Phó giám đốc (7) Phịng kế tốn – Ngân quỹ Giám đốc (1) (2) (3a) (6a) (9) (8) (6b) (5a) (3b) (4) (5c) (5b)
(5b) - Nếu hồ sơ vượt quyền phán quyết của Phó Giám đốc phụ trách kinh
doanh thì chuyển giao cho Giám đốc giải quyết.
(5c) - Giám đốc duyệt cho vay trên cơ sở ý kiến của Phó Giám đốc phụ
trách kinh doanh và khả năng nguồn vốn của Ngân hàng, sau đó hồ sơ được chuyển cho cán bộ phụ trách thi hành.
(6a) - Trường hợp quyết định cho vay thì cán bộ tín dụng hướng dẫn khách
hàng lập khế ước vay tiền, đồng thời tiến hành lập thủ tục thế chấp tài sản, ký hợp đồng thế chấp tài sản theo quy định.
(6b) - Đồng thời cán bộ tín dụng chuyển hồ sơ vay vốn cho phịng kế tốn. (7) - Phịng kế toán nhận hồ sơ và có trách nhiệm thực hiện nghiệp vụ
hoạch toán và giải ngân.
(8) - Hàng tháng kế toán sao kê nợ đến quá hạn, quá hạn thông báo nợ và
chuyển cho cán bộ tín dụng tổ chức thực hiện.
(9) - Cán bộ tín dụng gởi giấy báo nợ, giấy báo lãi đến khách hàng vay vốn.
3.3.2 Quy trình cho vay gián tiếp
Là cho vay qua tổ liên doanh (thơng qua hội nơng dân, nhóm phụ nữ …). Hộ vay vốn nộp đơn xin vay tại tổ, nhóm, hội quản lý mình. Tại đây sau khi xét duyệt, bình chọn tổ, nhóm trưởng sẽ trực tiếp giao dịch với Ngân hàng. Sau khi thẩm định xong, nếu thấy đầy đủ thủ tục, điều kiện và đồng ý cho vay thì Ngân hàng sẽ phát vay cho tổ trưởng, tổ trưởng sẽ phát vay lại cho tổ viên. Điều kiện
để tổ, nhóm hoạt động là phải có sự đồng ý của UBND Xã, phường nơi cư trú.
Hình 4: Quy trình cho vay gián tiếp của NHNo&PTNT tỉnh Sóc Trăng
(Nguồn: Phịng Tín dụng – NHNo&PTNT tỉnh Sóc Trăng)
(1) - Cán bộ tín dụng phụ trách địa bàn nhận hồ sơ đề nghị vay vốn của
khách hàng. Cán bộ tín dụng có trách nhiệm thẩm định, tái thẩm định hồ sơ vay vốn của hộ sản xuất.
(2) - Sau khi đã thẩm định và hẹn khách hàng trong vòng 10 ngày đối với cho vay ngắn hạn và 45 ngày đối với cho vay trung hạn sẽ trả lời quyết định cho vay hay không cho vay. Nếu xét thấy khơng đủ điều kiện cho vay thì cán bộ tín dụng thơng báo bằng văn bản và trả lại hồ sơ vay vốn cho khách hàng, nếu đủ
điều kiện thì cán bộ tín dụng giải quyết cho vay.
(3a) - Sau khi đã thẩm định trực tiếp tại cơ sở cán bộ tín dụng sẽ quyết
định cho vay bao nhiêu, lãi suất, thời hạn, điều kiện cho vay để mở sổ tín dụng
gởi cho khách hàng vay vốn.
(3b) - Đồng thời gởi quyết định của mình, hồ sơ vay vốn và sổ tín dụng
của khách hàng cho trưởng phịng xét duyệt cho vay. Trưởng phịng tín dụng xét duyệt trên cơ sở các yếu tố pháp lý của hồ sơ vay và quyết định của cán bộ tín dụng phụ trách.
(4) - Trưởng phịng kinh doanh chuyển hồ sơ đã duyệt cho Phó giám đốc
phụ trách tín dụng ký duyệt. Hộ sản xuất (Tổ liên
doanh , tổ trưởng …) Thủ quỹ
Cán bộ tín dụng Kế tốn Trưởng phịng tín dụng Giám đốc Phó giám đốc (6) (1) (2) (3a) (10) (9) (3b) ( 4 ) (5a) (5b) (5c) (7) (8)
(5a) - Phó giám đốc nhận hồ sơ từ phịng tín dụng gởi sang, kiểm tra các cơ sở pháp lý, ý kiến của Trưởng phòng, khả năng nguồn vốn của Ngân hàng và
quyết định duyệt cho vay, sau đó hồ sơ sẽ được chuyển trả lại phịng tín dụng.
(5b) - Nếu hồ sơ vượt quyền phán quyết của Phó giám đốc sẽ chuyển sang
cho Giám đốc Quyết định duyệt cho vay.
(5c) - Giám đốc duyệt cho vay dựa trên cơ sở ý kiến của Phó giám đốc, Trưởng phịng tín dụng và khả năng nguồn vốn của Ngân hàng. Sau đó hồ sơ được chuyển sang cán bộ tín dụng phụ trách theo dõi trên sổ sách.
(6) - Cán bộ tín dụng chuyển hồ sơ được duyệt cho Phịng kế tốn.
(7) - Phịng kế tốn khi nhận hồ sơ có trách nhiệm mở sổ lưu, hạch toán
cho vay, lưu giữ hồ sơ vay vốn, tiến hàng lập thủ tục nhập tài sản thế chấp theo qui định. Sau đó chứng từ phát tiền vay được chuyển sang thủ quỹ.
(8) - Thủ quỹ sau khi đã nhận lệnh chi tiền mặt của kế toán sẽ làm thủ tục
giải ngân, phát vay cho hộ sản xuất.
(9) - Hàng tháng Kế tốn có trách nhiệm, lập giấy báo nợ, báo lãi. Sao kê
nợ đến hạn, q hạn gởi phịng tìn dụng.
(10) - Cán bộ tín dụng gởi giấy báo nợ đến hạn, quá hạn đến tận hộ sản
xuất (khách hàng vay vốn).