Chương 1 GIỚI THIỆU
3.4. Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Công thương Trà
Trong 3 năm 2008 – 2010, nhất là kết quả đạt được trong năm 2010,đã thể
hiện rõđịnh hướng đúng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Viettinbank
Trà Vinh. Kết quả hoạt động kinh doanh được đánh giá trong điều kiện môi
trường kinh doanh diễn biến phức tạp, phải cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác trên cùngđịa bàn.
Bảng 1:KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM
ĐVT: Triệu đồng
(Nguồn: Phòng khách hàng– NHTMCPCT CN Trà Vinh)
Ghi chú: HĐTD: Hoạt động tín dụng; KD: Kinh doanh
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Chênh lệch
2009/2008
Chênh lệch 2010/2009 Chỉ tiêu
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Thu từ HĐTD 53.544 95,19 57.982 93,23 62.685 68,44 4.438 8,29 4.703 8,11 Thu dịch vụ 1.980 3,52 2.780 4,47 4.549 4,97 800 40,40 1.769 63,63 Thu KD ngoại hối 510 0,91 1.108 1,78 20.598 22,49 598 117,25 19.490 1.759,03 Thu nhập khác 216 0,38 320 0,51 3.755 4,10 104 48,15 3.435 1.073,44
Tổng thu 56.250 100,00 62.190 100,00 91.587 100,00 5.940 10,56 29.397 47,27
Chi HĐTD 40.564 80,79 41.976 78,58 47.376 62,86 1.412 3,48 5.400 12,86
Chi HĐDV 512 1,02 640 1,20 713 0,95 128 25,00 73 11,41 Chi KD ngoại hối 70 0,14 62 0,12 12.542 16,64 (8) (11,43) 12.480 20.129,03 Chi dự phòng rủi ro 1.156 2,30 2.059 3,85 1.150 1,53 903 78,11 (909) (44,15) Chi khác 7.909 15,75 8.681 16,25 13.587 18,02 772 9,76 4.906 56,51
Tổng chi 50.211 100,00 53.418 100,00 75.368 100,00 3.207 6,39 21.950 41,09 LỢI NHUẬN 6.039 100,00 8.772 100,00 16.219 100,00 2.733 45,26 7.447 84,90
Qua bảng số liệu kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Viettinbank
chi nhánh Trà Vinh qua 3 năm (2008 – 2010) ta thấy tổng thu của ngân hàng tăng đều đặn qua các năm. Cụ thể năm 2009 là 62.190 triệu đồng, tăng 5.940 triệu
đồng so với năm 2008 tương ứng tăng 10,56%. Năm 2009 là một năm tiếp tục có
nhiều khó khăn và thách thức đối với nền kinh tế và hệ thống ngân hàng, do ảnh hưởng từ cuộc khủng hoảng tài chính thế giới và lạm phát trong nước của năm 2008, nhưng thu nhập vẫn được đảm bảo. Có được kết quả như vậy, nhờ ban lãnh đạo cùng đội ngũ nhân viên ngân hàng đã quyết tâm nỗ lực phấn đấu, cùng với
sự ủng hộ của những khách hàng truyền thống và các doanh nghiệp lớn trên địa bàn tỉnh. Sang năm 2010 tình hình kinh tế đã dần khả quan, nền kinh tế ổn định
hơn năm 2008, 2009, kinh tế nước nhà đang phục hồi và thoát khỏi ảnh hưởng
khủng hoảng kinh tế toàn cầu, hoạt động kinh doanh của ngân hàng đã có chuyển biến tích cực, vì vậy năm 2010 tổng thu nhập của ngân hàng tăng đáng kể, tăng 29.397 triệu đồng so với năm 2009, tương đương tăng 47,27%.
Hoạt động tín dụng vẫn là hoạt động sinh lời chủ yếu của các ngân hàng
thương mại ở Việt Nam nói chung và ngân hàng cơng thương chi nhánh Trà Vinh
nói riêng. Vì vậy mà thu nhập từ hoạt động này hai năm 2008, 2009 luôn chiếm
tỷ trọng rất cao trên 90% trong tổng thu nhập của ngân hàng. Riêng năm 2010do ngân hàng gặp nhiều thuận lợi từ các doanh nghiệp xuất nhập khẩu kinh doanh hiệu quả nên lượng ngoại tệ tăng cao, dẫn đến hoạt động kinh doanh ngoại tệ diễn biến sôi động hơn với các năm 2008, 2009. Doanh thu từ kinh doanh ngoại hối tăng 1.759,03% so với năm 2009 và chiếm 22,49% đã kéo tỷ trọng của hoạt
động tín dụng giảmxuống cịn 68,44% trong tổng thu.
Cùng với sự gia tăng của doanh thu thì chi phí cũng tăng lên qua 3 năm.
Năm 2008 chi phí là 50.211 triệu đồng, sang năm 2009 chi phí tăng lên 53.418
triệu đồng tăng thêm 3.207 triệu đồng, tương ứng tăng 6,39% so với năm 2008.
Năm 2010 chi phí là 75.368 triệu đồng tăng 41,09% so với năm 2009. Hai năm 2009, 2010 do sự cạnh tranh lãi suất huy động của các ngân hàng thương mại
khác ngày càng trở nên gay gắt, vì vậy để giữ chân khách hàng truyền thống và thu hút thêm khách hàng mới, ngân hàng cũng đã có sự điều chỉnh lãi suất linh hoạt dẫn đến làm tăng chi phí hoạt động. Bên cạnh đó, các khoản chi phí trên cũng được chi nhánh dùng vào cơng tác quảng bá hìnhảnh, khuyếch trương, giới
thiệu các sản phẩm dịch vụ của Viettinbank. Do đặc thù của ngân hàng là đi vay và cho vay nên chi phí của ngân hàng chủ yếu phát sinh từ chi trả lãi cho hoạt
động tín dụng (chiếm tỷ trọng trên 60% chi phí của ngân hàng), cịn các khoản chi cho hoạt động dịch vụ, chi kinh doanh ngoại hối chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng chi phí của ngân hàng.
Lợi nhuận là mục tiêu quan trọng mà bất cứ tổ chức kinh doanh nào cũng
hướng đến, ngân hàng cũng là một đơn vị kinh doanh vì lợi nhuận. Bởi vì, lợi
nhuận là nguồn vốn quan trọng để ngân hàng có thể duy trì hoạt động và mở rộng hoạt động kinhdoanh của mình. Kết quả hoạt động 3 năm qua, lợi nhuận của chi nhánh năm sauđều tăng trưởng hơn năm trước thể hiện qua hình sau:
Hình 3: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG
Nhìn chung lợi nhuận của ngân hàng đều tăng qua 3 năm 2008, 2009, 2010. Cụ thể năm 2009 lợi nhuận là 8.772 triệu đồng tăng 45,26% so với năm 2008.
Sang năm 2010 lợi nhuận tăng 84,90% so với năm 2009, đạt 16.219 triệu đồng. Đây là kết quả rất khả quan, bởi lẽ trong năm này Ngân hàng đã tận thu được nguồn thu nhập từ hoạt động tín dụng mà cụ thể là từ lãi cho vay. Thêm vàođó,
thu nhập của Ngân hàng tăng lên là do Ngân hàng thu từ các nguồn thu ngồi tín dụng như thu chuyển tiền, kinh doanh ngoại tệ, thu phí chi trả kiều hối, dịch vụ Western Union, góp phần làm cho kế hoạch tài chính thu đạt. Tuy ngân hàng phải gánh chịu khoản chi phí khá cao nhưng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng vẫn đạt hiệu quả, lợi nhuận năm sau cao hơn so với năm trước.
0 20.000 40.000 60.000 80.000 100.000
NĂM 2008 NĂM 2009 NĂM 2010
TỔNG THU TỔNG CHI LỢI NHUẬN TRIỆU
Kết quả hoạt động kinh doanh của Viettinbank chi nhánh Trà Vinh trong những năm qua đã chứng tỏ đượcvai trị của mình trong việc góp phầnphát triển nền kinh tế tỉnh nhà. Để có được kết quả như vậy là nhờ có sự nỗ lực của ban giám đốc và toàn thể cán bộ công nhân viên của Ngân hàng cùng với sự hỗ trợ của chính quyền địa phương các cấptrênđịa bàn, quan tâm, giúp đỡ.
3.5. THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH
3.5.1. Thuận lợi
Luôn được sự quan tâm của các cơ quan chức năng có thẩm quyền trong
tỉnh; sự hỗ trợ về nâng cao nghiệp vụ của NHCT Việt Nam
Có thể nói đến nay hoạt động của chi nhánh NHCT Trà Vinh có nhiều thuận lợi với cơ chế ngày càng hoàn thiện hơn, đặc biệt là cơ chế lãi suất thỏa thuận, định giá tài sản thế chấp theo cơ chế thị trường.
Trụ sở ngân hàng được đặt tại trung tâm thành phố nơi đầu mối giao thông
và đây là điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng và thực
hiện nghiệp vụ của mình.Cơ sở hạ tầng thuận tiện, trang thiết bị khang trang, tạo
cảm giác thoải mái an tâm cho khách hàng khi đến giao dịch tại ngân hàng
Ngân hàng có đội ngũ cán bộ nhân viên làm việc nhiệt tình, năng nổ, ln
đặt lợi ích khách hàng lên trên hết, và có trình độ tay nghề vững vàng. Đây là
một yếu tố không kém phần phần quan trọng để phục vụ cho sự phát triển của ngân hàng
Nhìn chung nhờ sự phấn đấu, nỗ lực của ngân hàng và chi nhánh, cùng với sự hỗ trợ nhiệt tình của các cấp chính quyền địa phương, đã giúp cho Viettinbank-Trà Vinh thuận lợi hơn trong quá trình hoạt động, tiếp cận, phục vụ khách hàng. Mặt khác, cũng nhờ vào các loại hình dịch vụ của ngân hàng đều
đảm bảo chất lượng nên luôn đáp ứng được nhu cầu khách hàng một cách tốt
nhất và có hiệu quả.
3.5.2. Khó khăn
Trà Vinh là một tỉnh nhỏ được tách ra từ tỉnh Cửu Long vào năm 1992, do
đó cơ sở vật chất hạ tầng cịn lạc hậu, môi trường kinh tế không mấy thuận lợi
Thị trường nhỏ hẹp, người dân có thói quen làm việc cá thể. Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại trên địa bàn là một thách thức đối với chi nhánh.
Kinh tế của tỉnh nhà còn chậm phát triển, chủ yếu là kinh tế nông nghiệp và nuôi trồng thủy sản, tỷ trọng công nghiệp, thương mại và dịch vụ chưa cao, quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế chưa mạnh mẽ, chưa đạt kết quả cao, làm ảnh hưởng không nhỏ đến việc phát triển đầu tư tín dụng, huy động vốn cũng như
triển khai các sản phẩm dịch vụ của chi nhánh, do phần lớn người dân từ lâu đã có thói quen dùng tiền mặt. Các loại hình dịch vụ nhằm huy động vốn của ngân
hàng đa dạng, nhưng khách hàng chưa quen sử dụng.
Số ít bộ phận củachi nhánh còn thiếu kinh nghiệm, năng động và nhạy bén trong cạnh tranh, hạn chế về nghiệp vụ chuyên môn chưa đáp ứng đầy đủ yêu cầu ngày càng cao của ngân hàng trong tiến trình hội nhập và hiện đại hóa.
Hoạt động ngân hàng luôn gặp phải khó khăn về hành chính, thủ tục và pháp lý trong việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ xấu, nợ quá hạn. Trụ sở làm việc tuy được trung ương và tỉnh quan tâm đầu tư xây dựng mới (năm 1997)
nhưng đến nay đã khơng cịn phù hợp, diện tích chập hẹp, không đáp ứng nhu
cầu giao dịch của một ngân hàng hiện đại… cần có kế hoạch giải pháp thực hiện xây dựng mới, mở rộng qui mô, khang trang và hiện đại.
Như vậy, với những thuận lợi và khó khăn, thách thức mà ngân hàng phải đối mặt trong thời gian tới, để vững trước những khó khăn này, ngân hàng cần
phải phát huy những mặt thuận lợi và đồng thời đề ra các phương hướng, kế hoạch hiệu quả để ngân hàng ngày càng phát triển trong tương lai.
Chương 4
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN
TẠI NGÂN HÀNGTHƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG
VIỆT NAM CHI NHÁNH TRÀ VINH
4.1. KHÁI QUÁT VỀ TÌNH HÌNH HUYĐỘNG VỐN 4.1.1. Cơ cấu nguồn vốn
Để đáp ứng nhu cầu vốn cho sự phát triển chung của nền kinh tế thì việc tạo
lập vốn cho ngân hàng là vấn đề quan trọng hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của các NHTM. Vốn không những giúp cho ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh, mà cịn góp phần quan trọng trong việc đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh của mỗi doanh nghiệp nói riêng và nền kinh tế nói chung. Ngân hàng có nguồn vốn lớn, dồi dào tức là ngân hàng có tài chính vững mạnh giúp ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả. Một trong những việc làm hàng đầu của
các ngân hàng để tạo lập nguồn vốn là huy động vốn từ bên ngồi thơng qua mở
tài khoản để cung cấp dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt cho khách hàng, hoặc huy động các loại tiền gửi tiết kiệm và các loại giấy tờ có giá.
Cũng như các chi nhánh NHTM khác, Viettinbank Trà Vinh có vốn hoạt
động được hình thành chủ yếu từ hai nguồn chính là từ vốn huy động và vốn điều chuyển từhội sở chính. Vốn điều chuyển được chi nhánh đề xuất với hội sở khi vốn huy động không đáp ứng đủ để cho vay. Tuy nhiên, do lãi suất vốn điều chuyển cao hơn lãi suất huy động nên chi nhánhthường phấn đấu huy động vốn
Bảng 2:CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNGGIAI ĐOẠN (2008 - 2010)
ĐVT: Triệu đồng
(Nguồn: Phòng khách hàng– NHTMCPCT CN Trà Vinh)
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Chênh lệch
2009/2008
Chênh lệch 2010/2009 Chỉ tiêu
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Vốn huy động 325.016 65,62 427.542 71,14 681.196 78,81 102.526 31,54 253.654 59,33
Vốn điều chuyển 116.315 23,49 109.665 18,25 0 0,00 (6.650) (5,72) (109.665 ) (100,00 )
Vốn khác 53.939 10,89 63.786 10,61 183.174 21,19 9.847 18,26 119.388 187,17
* Vốn huy động
Ngân hàng là đơn vị kinh doanh tiền tệ, thực hiện chức năng trung gian tài
chính. Các ngân hàng thương mại nhận tiền gửi của công chúng, của các tổ chức
kinh tế, xã hội và sử dụng số tiền đó để cho vay và làm phương tiện thanh tốn.
Do đó, nguồn vốn huy động đóng góp một vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, đây là cơ sở để các NHTM cấp tín dụng cho nền kinh tế. Ngồi ra, chi phí huy động vốn thường thấp hơn rất nhiều so với đi vay từ các tổ chức tín dụng khác nên ngân hàng thường rất quan tâm đến công tác huy động vốn. Qua bảng số liệu ta thấy vốn huy động của ngân hàng thời gian qua liên tục tăng trưởng và mở rộng. Cụ thể, năm 2009 ngân hàng huy động được 427.542 triệu đồng từ các loại tiền gửi khơng kỳ hạn và có kỳ hạn các loại, tăng 102.526 triệu đồng tương
đương tăng 31,54% so với năm 2008. Đến năm 2010 vốn huy động tăng 253.653
triệu đồng tức tăng 59,33% so với năm 2009. Để đạt được kết quả như trên, trong thời gian qua ngân hàng đã áp dụng những định hướng, chính sách đúng đắn với chế độ lãi suất hấp dẫn nên đã tạo được uy tín với khách hàng, thu hút thêm nhiều khách hàng mới. Do đó nguồn vốn huy động của ngân hàng có xu hướng
ngày càng tăng và công tác huy động tại ngân hàng luôn đạt hiệu quả cao.
* Vốn điều chuyển
Do Viettinbank Trà Vinh là một chi nhánh nên vốn tự có dùng hoạt động kinh doanh là nguồn vốn điều chuyển từ hội sở chính. Nếu ngân hàng chỉ dựa vào nguồn vốn huy động để cho vay thì sẽ khơng đáp ứng đủ nhu cầu của khách hàng. Do vậy, khi việc huy động vốn không đủ thì ngay lập tức ngân hàng cấp trên sẽ điều chuyển vốn về chi nhánh cấp dưới. Chi phí vốn điều chuyển cao, do
đó ngân hàng thường cố gắng giảm nguồn vốn này xuống và tăng nguồn vốn huy động lên để gia tăng thu nhập cho ngân hàng. Năm 2008 vốn điều chuyển là
116.315 triệu đồng, sang năm 2009 vốn điều chuyển là 109.665 triệu đồng, giảm 6.650 triệu đồng tức giảm 5,72% so với năm 2008. Năm 2010 do nguồn vốn huy
động được đáp ứng đủ nhu cầu cho vay nên năm 2010 chi nhánh không cần phải xin điều chuyển vốn từ hội sở mà ngược lại chi nhánh đã dùng nguồn vốn thừa
đó để điều chuyển đi cho hội sở vay để hưởng lãi.
Xét về tỷ trọng của hai khoản mục vốn huy động và vốn điều chuyển trong tổng nguồn vốn, ta thấy rằng cơ cấu nguồn vốn thay đổi theo chiều hướng tích
cực, theo hướng tăng dần nguồn vốn huy động, giảm tỷ trọng vốn điều chuyển trong tổng nguồn vốn. Điều đó cho thấy ngân hàng luôn chủ động được nguồn vốn ổn định, đủ mạnh để đáp ứng kịp thời các nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Qua đó cũng chứng tỏ ngân hàng thật sự quan tâm đến công tác huy động vốn và xem đây là một trong những nhiệm vụ trọng tâm thường xuyên của ngân hàng.
* Vốn khác: Nhìn chung nguồn vốn này trong những năm qua cũng tăng. Cụ thế năm 2009 tăng 18,26% so với năm 2008. Sang năm 2010 nguồn vốn này
tăng 187,17%. Ngoài 2 nguồn vốn cơ bản là vốn huy động và vốn điều chuyển thì nguồn vốn của ngân hàng trong 3 năm qua còn được tạo từ vốn và các quỹ như quỹ khen thưởng, quỹphúc lợi, và đặc biệt là chi nhánh được nhận vốn từ ngân hàng cấptrên phục vụ cho việc mở các phịng giao dịch trên địa bàn.
Nhìn chung tổng nguồn vốn của ngân hàng tăng qua các năm. Như vậy, hoạt động của ngân hàng đã đi vào ổn định và dần phát triển, qui mô vốn ngày