Chương 1 GIỚI THIỆU
5.1. Những kết quả đạt được và tồn tại
5.1.1. Kết quả đạt được
Nguồn vốn huy động tăng liên tục qua các năm với tốc độ tăng trưởng cao, chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn, nâng cao năng lực hoạt động của ngân
hàng và đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế. Các sản phẩm huy động vốn đa
dạng, phong phú với nhiều loại hình, kỳ hạn huy động khác nhau tạo nên sự linh hoạt và thuận lợi trong việc thu hút khách hàng như chính sách ưu đãi lãi suất bậc thang nhằm thu hút khách hàng gửi tiền với số lượng lớn hay các chương trình dự thưởng và các hoạt động dịch vụ ngân hàng khác.
Cho vay ngắn hạn của ngân hàng chiếm tỷ trọng rất cao (trên 85%) trong tổng doanh số cho vay và tăng trưởng đều qua các năm. Vì ngân hàng có vị trí ở trung tâm thành phố nên nhu cầu bổ sung vốn lưu độngcủa doanh nghiệpvà vốn sinh hoạt của dân cư ngày càng tăng.
Về cơ cấu tín dụng ngắn hạn theo thành phần kinh tế thì doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm tỷ trọng cao và tăng qua các năm. Đây cũng là khách hàng chiến lược vì vốn tín dụng tài trợ cho thành phần này rủi ro thấp hơn, luôn mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Ngành thương mại và dịch vụ cũng là ngành hàng ngân hàng tập trung đầu tư do đó dư nợln chiếm tỷ trọng cao trong tổng
dư nợ. Ngành công nghiệp chế biến và xây dựng đang có dấu hiệu tăng lên cả về
giá trị và cơ cấu hứa hẹn sẽ trở thành một trong những đối tượng có nhiều tiềm
năng để đầu tư trong thời gian tới.
Nợ quá hạn, nợ xấu ngắn hạn của ngân hàng rất thấp và giảm đáng kể qua từng năm. Vì chính sách cho vay thận trọng nên ngân hàng khơng nhất thiết phải cho vay một tràn lan, để tăng tỉ lệ vốn cho vay trên vốn huy động. Phần vốn huy
5.1.2. Những tồn tại và nguyên nhân
Dư nợ ngắn hạn của ngân hàng 3 năm qua có tăng trưởng nhưng chưa cao. Do đa phần vốn tín dụng của ngân hàng tập trung vào nhóm khách hàng doanh
nghiệp, khách hàng thuộc ngành thương mại, dịch vụ. Nhưng do số lượng các doanh nghiệp trong tỉnhcịn ít, chủ yếu là các doanh nghiệpcó qui mơ nhỏ. Mặc khác một số doanh nghiệp có nguồn tài chính yếu kém, nguồn vốn tự có thấp. Mơ hình tổ chức và cơ chế quản lý điều hành của các doanh nghiệp còn cồng kềnh, hoạt động chưa hiệu quả. Ngồi ra do q trình dịch chuyển cơ cấu kinh tế của tỉnh nhàchưa mạnh mẽ, vì vậy mà tỷ trọng công nghiệp, thương mại và dịch vụ
chưa cao làm ảnh hưởng tới việc đầu tư tín dụng. Bên cạnh đó, chính sách cho vay thận trọng với những tiêu chuẩn chặt chẽ về tín dụng và tài sản đảm bảo khiến cho khách hàng khó tiếp cận nguồn vốn ngân hàng hơn đặc biệt là các doanh nghiệp. Ngân hàng không mạo hiểm cấp tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ có rủi ro cao do vậy đã xây dựng một chính sách ít có nợ có vấn đề.
Đây là một điểm tích cực, tuy nhiên chính sách cho vay này có thể bỏ ngõ nhiều cơ hội tốt.
Phần lớn ngân hàng chỉ giải quyết được các món vay vừa và lớn, những khách hàng có nhu cầu vốn nhỏ lẻ ngân hàng khơng thể phục vụ, vì đa phần ở vùng sâu, cách khá xa ngân hàng, chi nhánh chưa đủ cán bộ quản lý. Điều này cũng ảnh hưởng tới quá trình phát triển mạng lưới tín dụng của ngân hàng. Thêm
vào đó, do lực lượng cán bộcịn hạn chế ngồi việc phân cơng tín dụng phụ trách
theo địa bàn, cịn phục vụ các khách hàng vay vốn là các công ty. Đối tượng này
rất phức tạp, phần lớn là kinh doanh thương mại, làm dịch vụ, tài sản thế chấp đa dạng, mức vay lớn. Do đó phải thường xuyên bám sát khách hàng nhất là trong khâu kiểm tra sử dụng vốn và quản lý tài sản thế chấp. Chính những điều này gây áp lực cho mỗi nhân viên tín dụng, từ đó làmảnh hưởng tới hiệu quả tín dụng.
5.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮNHẠN TẠI NGÂN HÀNGCÔNG THƯƠNG TRÀ VINH