(Nguồn: Phịng khách hàng– NHTMCPCT CN Trà Vinh)
Năm 2008 bình quân 1 đồng vốn huy động có 0,99 đồng dư nợ. Năm 2009
bình qn1 đồng vốn huy động có 0,80 đồng dư nợ. Năm 2010 bình quân 1đồng
vốn huy động có 0,65 đồng dư nợ. Cho thấy nguồn vốn huy động ngày càng đáp
ứng đủ nhu cầu cho vay ngắn hạn của ngân hàng. Vì vậy mà vốn điều chuyển của
ngân hàng liên tục giảm qua các năm. Vốn điều chuyển năm 2008, 2009, 2010 lần lượt là 116.315, 109.665, và 0 triệu đồng. Tuy nhiên, nếu xét về mức độ tăng
trưởng tín dụng thì tín dụng ngắn hạn của ngân hàng trong thời gian qua có tăng nhưng chưa cao. Do đó để có thể đạt được kết quả kinh doanh cao hơn nữa, ngân
hàng cần mở rộng qui mơ tín dụng ngắn hạn,tiềm kiếm thêm nhiều khách hàng.
4.4.2. Hệ số thu nợ
Chỉ tiêu doanh số thu nợ trên doanh số cho vay còn được gọi là hệ số thu nợ. Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả thu nợ của ngân hàng trong một thời kỳ kinh doanh nhất định.
Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Dư nợ ngắn hạn Triệu đồng 322.894 340.720 444.246
Vốn huy động Triệu đồng 325.016 427.542 681.196
Bảng14: CHỈ TIÊU HỆ SỐ THU NỢ NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG
(Nguồn: Phòng khách hàng– NHTMCPCT CN Trà Vinh)
Nhìn chung hệ số thu nợ của ngân hàng qua 3 năm tăng giảm không ổn định
nhưng vẫn luôn ở mức cao.Năm 2008 hệ số thu nợ là 91,06%, sang năm 2009 tỷ lệ này tăng đến 97,82%. Qua năm 2010 tỷ lệ này giảm xuống là 92,62%. Năm 2009 do tốc độ tăng của doanhsố cho vay thấp hơn tốc độ tăng của doanh số thu nợ, cụ thể tốc độ tăng của doanh số cho vay ngắn hạn năm 2009 là 7,13% trong
khi đó tốc độ tăng của doanh số thu nợ ngắn hạn là 15,09%, nên hệ số thu nợ tăng cao hơn.Thông qua hệ số thu nợ trong 3 năm cũngcho thấy công tác thu hồi nợ của ngân hàng đạt được những kết quả đáng kích lệ, và qua đó cũng cho thấy trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ tín dụng ngày càng được nâng cao hơn, hoàn thành nhiệm vụ trong cơng tác thu hồi nợ của mình hơn góp phần giảm
thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
4.4.3. Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn
Chỉ tiêu này chỉ ra tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, chỉ tiêu này càng lớn tức là thời gian thu hồi nợ vay nhanh tương ứng với sự hoạt động có hiệu quả của Ngân hàng. Do đó các Ngân hàng ln tìm cách nâng cao chỉ số này bằng cách tăng cường công tác thu nợ nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
Bảng 15: CHỈ TIÊU VỊNG QUAY VỐN TÍN DỤNG NGẮN HẠN (Nguồn: Phịng khách hàng– NHTMCPCT CN Trà Vinh) Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Doanh số thu nợ ngắn hạn Triệu đồng 693.752 798.414 1.298.396 Doanh số cho vay ngắn hạn Triệu đồng 761.894 816.240 1.401.922
Hệ số thu nợ ngắn hạn % 91,06 97,82 92,62
Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Doanh số thu nợ ngắn hạn Triệu đồng 693.752 798.414 1.298.396
Dư nợ bình quân ngắn hạn Triệu đồng 277.728 276.837 371.356
Qua bảng phân tích 16 cho thấy vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn của chi
nhánh tăng liên tục trong 3 năm. Cụ thể năm 2008 là 2,5 vòng, sang năm 2009 là 2,9 vòng vànăm 2010 là 3,5 vòng.Điều này chứng tỏ những khoản cho vay ngắn
hạn của ngân hàng đạt hiệu quả và được đầu tư đúng hướng, đúng đối tượng, và
ngân hàng đã thực hiện khá tốt công tác thu hồi nợ. Ngồi ra cịn do khách hàng
kinh doanh hiệu quả nên họ chủ động trả nợ trước hạn để được tiếp tục vay vốn. Vì thế, vịng quay vốn ngày càng cao, góp phần đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn lưu
động cho dân cư.
4.4.4. Nợxấu ngắn hạn trên tổng dư nợ ngắn hạn
Chỉ tiêu này phản ánh rõ kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng. Đồng thời cũng phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng, chỉ tiêu này thấp chứng tỏ hoạt động tín dụng của ngân hàng an toàn.
Bảng 16: CHỈ TIÊU NỢ XẤU NGẮN HẠN TRÊN TỔNG DƯ NỢNGẮN HẠN QUA BA NĂM NGẮN HẠN QUA BA NĂM
(Nguồn: Phòng khách hàng– NHTMCPCT CN Trà Vinh)
Qua bảng 17 ta thấy nợ xấu trên dư nợ của ngân hàng trong 3 năm được duy trìở tỷ lệ nhỏ và đang giảm đáng kể. Tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ ngắn hạn qua 3 năm 2008, 2009, 2010 lần lượt là 0,86%, 0,14%,0%. Có được kết quả này là nhờ sự quan tâm của ban lãnhđạo cùng đội ngũ cán bộ nhân viên có chun mơn nghiệp
vụ tốt, có tinh thần trách nhiệm cao đã hoàn thành xuất sắc chỉ tiêu đề ra năm 2010 nợ quá hạn bằng 0% so với tổng dư nợ. Kết quả này tạo một bước ngoặc cho Chi nhánh trong việc giảm thiểu rủi ro trong q trình cấp tín dụng ngắn hạn góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn.
Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Nợ xấu ngắn hạn Triệu đồng 2.774 480 0
Dư nợ ngắn hạn Triệu đồng 322.894 340.720 444.246
4.4.5.Dư nợ ngắn hạn trên tổng nguồn vốn
Chỉ số này được sử dụng để đánh giá mức độ tập trung vốn tín dụng ngắn hạn của ngân hàng, cho biết tỷ trọng đầu tư vào cho vay ngắn hạn của ngân hàng so với tổng nguồn vốn hay dư nợ ngắn hạn chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng nguồn vốn sử dụng của ngân hàng.
Bảng17: CHỈ TIÊUDƯ NỢ NGẮN HẠN TRÊN TỔNG NGUỒN VỐN
(Nguồn: Phòng khách hàng– NHTMCPCT CN Trà Vinh)
Qua bảng số liệu cho thấy cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng. Đó cũng là vì đây là hoạt động mang lại thu nhập và lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng đồng thời rủi ro tín dụng cũng khá thấp nên ngân hàng tập trung đầu tư. Tuy nhiên chỉ tiêu này có phần giảm ở 2 năm 2009, 2010 so với năm 2008. Cụ thể năm 2008 dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm 65,20% trong tổng doanh số cho vay. Sang năm 2009 tỷ số này giảm xuống còn 56,69%;
năm 2010 tỷ số này là 51,40%. Do chi nhánh tham gia đầu tư vào một số dự án
lớn nên dư nợ cho vay trung, dài hạn tăng đồng thời cho vay ngắn hạn có tăng
trưởng nhưng chưa cao từ đó tỷ lệ dư nợ ngắn hạn trên tổng nguồn vốn có giảm
trong những năm gần đây.
Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Dư nợ ngắn hạn Triệu đồng 322.894 340.720 444.246
Tổng nguồn vốn Triệu đồng 495.270 600.993 864.369
Chương 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG
VIỆT NAM CHI NHÁNHTRÀ VINH
5.1. NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ TỒN TẠI5.1.1. Kết quả đạt được 5.1.1. Kết quả đạt được
Nguồn vốn huy động tăng liên tục qua các năm với tốc độ tăng trưởng cao, chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn, nâng cao năng lực hoạt động của ngân
hàng và đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế. Các sản phẩm huy động vốn đa
dạng, phong phú với nhiều loại hình, kỳ hạn huy động khác nhau tạo nên sự linh hoạt và thuận lợi trong việc thu hút khách hàng như chính sách ưu đãi lãi suất bậc thang nhằm thu hút khách hàng gửi tiền với số lượng lớn hay các chương trình dự thưởng và các hoạt động dịch vụ ngân hàng khác.
Cho vay ngắn hạn của ngân hàng chiếm tỷ trọng rất cao (trên 85%) trong tổng doanh số cho vay và tăng trưởng đều qua các năm. Vì ngân hàng có vị trí ở trung tâm thành phố nên nhu cầu bổ sung vốn lưu độngcủa doanh nghiệpvà vốn sinh hoạt của dân cư ngày càng tăng.
Về cơ cấu tín dụng ngắn hạn theo thành phần kinh tế thì doanh nghiệp ngồi quốc doanh chiếm tỷ trọng cao và tăng qua các năm. Đây cũng là khách hàng chiến lược vì vốn tín dụng tài trợ cho thành phần này rủi ro thấp hơn, luôn mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Ngành thương mại và dịch vụ cũng là ngành hàng ngân hàng tập trung đầu tư do đó dư nợluôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng
dư nợ. Ngành công nghiệp chế biến và xây dựng đang có dấu hiệu tăng lên cả về
giá trị và cơ cấu hứa hẹn sẽ trở thành một trong những đối tượng có nhiều tiềm
năng để đầu tư trong thời gian tới.
Nợ quá hạn, nợ xấu ngắn hạn của ngân hàng rất thấp và giảm đáng kể qua từng năm. Vì chính sách cho vay thận trọng nên ngân hàng không nhất thiết phải cho vay một tràn lan, để tăng tỉ lệ vốn cho vay trên vốn huy động. Phần vốn huy
5.1.2. Những tồn tại và nguyên nhân
Dư nợ ngắn hạn của ngân hàng 3 năm qua có tăng trưởng nhưng chưa cao. Do đa phần vốn tín dụng của ngân hàng tập trung vào nhóm khách hàng doanh
nghiệp, khách hàng thuộc ngành thương mại, dịch vụ. Nhưng do số lượng các doanh nghiệp trong tỉnhcịn ít, chủ yếu là các doanh nghiệpcó qui mơ nhỏ. Mặc khác một số doanh nghiệp có nguồn tài chính yếu kém, nguồn vốn tự có thấp. Mơ hình tổ chức và cơ chế quản lý điều hành của các doanh nghiệp cịn cồng kềnh, hoạt động chưa hiệu quả. Ngồi ra do quá trình dịch chuyển cơ cấu kinh tế của tỉnh nhàchưa mạnh mẽ, vì vậy mà tỷ trọng cơng nghiệp, thương mại và dịch vụ
chưa cao làm ảnh hưởng tới việc đầu tư tín dụng. Bên cạnh đó, chính sách cho vay thận trọng với những tiêu chuẩn chặt chẽ về tín dụng và tài sản đảm bảo khiến cho khách hàng khó tiếp cận nguồn vốn ngân hàng hơn đặc biệt là các doanh nghiệp. Ngân hàng khơng mạo hiểm cấp tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ có rủi ro cao do vậy đã xây dựng một chính sách ít có nợ có vấn đề.
Đây là một điểm tích cực, tuy nhiên chính sách cho vay này có thể bỏ ngõ nhiều cơ hội tốt.
Phần lớn ngân hàng chỉ giải quyết được các món vay vừa và lớn, những khách hàng có nhu cầu vốn nhỏ lẻ ngân hàng không thể phục vụ, vì đa phần ở vùng sâu, cách khá xa ngân hàng, chi nhánh chưa đủ cán bộ quản lý. Điều này cũng ảnh hưởng tới q trình phát triển mạng lưới tín dụng của ngân hàng. Thêm
vào đó, do lực lượng cán bộcịn hạn chế ngồi việc phân cơng tín dụng phụ trách
theo địa bàn, còn phục vụ các khách hàng vay vốn là các công ty. Đối tượng này
rất phức tạp, phần lớn là kinh doanh thương mại, làm dịch vụ, tài sản thế chấp đa dạng, mức vay lớn. Do đó phải thường xuyên bám sát khách hàng nhất là trong khâu kiểm tra sử dụng vốn và quản lý tài sản thế chấp. Chính những điều này gây áp lực cho mỗi nhân viên tín dụng, từ đó làmảnh hưởng tới hiệu quả tín dụng.
5.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮNHẠN TẠI NGÂN HÀNGCÔNG THƯƠNG TRÀ VINH HẠN TẠI NGÂN HÀNGCÔNG THƯƠNG TRÀ VINH
Hoạt động ngân hàng dù có hiệu quả nhưng vẫn sẽ có những mặt hạn chế nhất định. Những tồn tại này có thể đến từ nguyên nhân chủ quan hay do yếu tố khách quan bên ngoài tác động. Để giải quyết những tồn tại này cần có thời gian
để nghiên cứu vàđưa ra kế hoạch thực hiện cụ thể. Sau đây em xin đề xuất một
số giải pháp:
5.2.1. Về hoạt động tín dụng ngắn hạn5.2.1.1. Tăng trưởng tín dụng ngắn hạn 5.2.1.1. Tăng trưởng tín dụng ngắn hạn
Chi nhánh trong những năm qua đã xác định được đối tượng khách hàng
mục tiêu của mình là các doanh nghiệp kinh doanh ngành thương mại, dịch vụ. Và qua phân tích cho thấy ngân hàng đã đầu tư đúng hướng mang lại hiệu quả
nhất định. Vì vậy ngân hàng cần tiếptục duy trì và mở rộng mối quan hệ tín dụng với các khách hàng thuộc nhóm đối tượng này bằng cách:
- Ngân hàng cần thành lập một bộ phận với những cán bộ chuyên trách
chuyên nghiên cứu về kinh tế tỉnh, khảo sát thị trường, thăm dị tình hình hoạt
động của các hộ kinh doanh, xí nghiệp, doanh nghiệp.. để nắm bắt được nhu cầu
bổ sung vốn lưu động, mở rộng qui mô sản xuất, cải thiện công nghệ của các thành phần kinh tế đó. Từ đó ngân hàng sẽ chủ động đề ra các kế hoạch tài trợ, cho vay vốnphù hợptùy theo từng ngành nghề cho các đối tượng trên.
- Nhân tố thành cơng chính của ngân hàng là chính sách cho vay thận
trọng với những tiêu chuẩn chặt chẽ về tín dụng và tài sản đảm bảo. Nhờ đó, để có thể tăng qui mơ hoạt động tín dụng, ngân hàng cần tìm ra những phương thức mới để cho vay nhiều hơn nữa, bằng cách cân bằng giữa việc cho vay và phòng ngừa rủi ro. Ngân hàng có thể nới lỏng nguyên tắc thẩm định cho vay để các doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận vốn ngân hàng hơn. Khi đó, doanh số cho vay sẽ
tăng lên, đồng thời rủi ro cũng tăng lên, dẫn đến sự tăng lên của nợ quá hạn, nợ
xấu. Tuy nhiên nợ quá hạn, nợ xấu tăng lên ở mức cho phép, hoạt động tín dụng
của ngânhàng vẫn được coi là hiệu quả.
Bên cạnh những ngành thương mại, dịch vụ, công nghiệp chế biến thì ngành thủy sản cũng là lĩnh vực tiềm năng của tỉnh. Trà Vinh đã được thủ tướng
chính phủ phê duyệt Quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Trà Vinh
đến năm 2020 sẽ tập trung phát triển kinh tế biển, coi đây là khâu đột phá để
chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng tăng nhanh tỷ trọng cơng nghiệp và dịch vụ. Qua đó cho thấy những lĩnh vực thủy sản, công nghiệp chế biến, dịch vụ sẽ là những ngành có nhiều tiềm năng và sẽ trở thành ngành kinh tế mũi nhọn của tỉnh.
định thương hiệu và phát triển thị phần. Ngân hàng có thể đưa ra kế hoạch nghiên
cứu tiếp cận khách hàng mới, lĩnh vực tiềm năng, có hướng chuyển đổi cơ cấu
cho vay thương mại, dịch vụ, cơng nghiệp, thủy sản thích hợp nhất để sử dụng
nguồn vốn một cách linh động.
Mạng lưới chi nhánh ngày càng mở rộng, tuy nhiên hiện nay chi nhánh chỉ mới tới các huyện Càng Long, CầuNgang, Tiểu Cần. Để tạo điệu kiện cho người dân dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn của Ngân hàng, đồng thời tạo điều kiện cho Ngân hàng dễ dàng trong việc lựa chọn, đánh giá khách hàng. Vì vậy chi nhánh nên mở thêm một phòng giao dịch ở huyện Duyên Hải do nơi đây có cơng trình trọng điểm quốc gia đang khởi công là khu kinh tế Định An với luồng cho tàu có trọng tải lớn vào sơng Hậu sẽ trở thành ngõ cửa giao thương hàng hải quốc tế cho cả đồng bằng sông Cửu Long, trung tâm điện lực Duyên Hải… sẽ thu hút được nhiều nhà đầu tư, giúp các doanh nghiệp phát triển và Duyên Hải sẽ trở thành thị xãtrong tương lai. Cho nên đây là một nơi có tiềm năng phát triển kinh tế rất cao.
5.2.1.2.Tăng cường công tác thu nợ
Để tăng cường công tác thu hồi nợ đối với các hộ kinh doanh cá thể ở xa khó có điều kiện tiếp xúc, liên lạc thường xun, thơng tin liên quan đến hộ khó khăn, do đó những hộ này ngân hàng nên phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương, các ban ngành đồn thể trong việc cungcấp các thông tin về khách hàng vay vốn, về việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, phối hợp với các ban
ngành địa phương trong việc thu nợ (xử lý tài sản thế chấp, đôn đốc thu nợ…).