NGÂN HÀNG.
Bên cạnh những thuân lợi trên thì Ngân hàng cũng gặp khơng ít khó khăn đã ảnh hửng đến hoạt động của Ngân hàng.
4.2.1. Các yếu tố khách quan.
Trong nền kinh tế thị trường thì cạnh tranh là vấn đề sống còn đối với các doanh nghiệp, điều đó cũng khơng ngoại lệ đối với hoạt động Ngân hàng. Thật vậy, hiện nay trong nội ơ TX Sađéc đã có đến sáu chi nhánh của các Ngân hàng lớn khác như:
ü Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn.
ü Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển.
ü Ngân hàng Phương Nam.
ü Ngân hàng cổ phần Sài Gòn.
ü Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín.
ü Ngân hàng Cơng Thương.
Đó là chưa kể đến các chi nhánh và phòng giao dịch của các Ngân hàng khác đặt tại địa bàn các huyện. Việc có nhiều Ngân hàng cùng hoạt động trên cùng địa bàn làm cho thị phần hoạt động của MHB Sađéc bị giảm đáng kể.
Tuy đã chuyển sang hướng đa doanh nhưng trong tiềm thức của khách hàng, Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL là Ngân hàng cho vay để xây dựng và sửa chữa nhà. Ví dụ khi có nhu cầu về vốn cho hoạt động sản xuất nông nghiệp và ni trồng …thì khách hàng thường đến Ngân hàng Nơng Nghiệp, cịn đối với các khoản vay lớn thị họ thường đến với Ngân hàng Đầu Tư. Đều này có tác dụng hai mặt, một là làm cho các khách hàng truyền thống vẫn ưa chuộng Ngân hàng mình hơn, tuy nhiên hạn chế các khách hàng mới đến với Ngân hàng.
Hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng gắn liền với hiệu quả hoạt động kinh doanh của khách hàng vì vậy những biến động của thị trường bất động sản, giá xăng dầu, giá các loại nông sản…tưởng chừng như không ảnh hưởng đến Ngân hàng nhưng thật ra nó có ảnh hưởng rất lớn.
Việc thị trường bất động sản “đóng băng” trong thời gian vừa qua đã gây ra khơng ít khó khăn và làm cho khơng ít các doanh nghiệp, cơng ty kinh doanh Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
hàng. Hơn thế tài sản thế chấp của khách hàng tại Ngân hàng đa phần là bất động sản, việc thị trường bị đóng băng làm cho các tài sản này khó bán khi sảy ra rủi ro dẫn đến việc phải thanh lý tải sản thế chấp.
Trong năm 2005, nền kinh tế nước ta có nhiều chuyển biến phức tạp như: tiền lương chi trả cho cán bộ công nhân viên tăng theo quy định của nhà nước, ngành thuỷ sản Việt Nam phải đứng trước khó khăn, các doanh nghiệp điêu đứng trước vụ kiện bán phá giá cá da trơn của Mỹ, ngoài ra do chịu sự ảnh hưởng của nền kinh tế thế giới, một số mặt hàng trong nước đã tăng giá, gây ảnh hưởng đến nền sản xuất trong nước, một trong những mặt hàng gây ảnh hưởng nhiều nhất đó là xăng dầu. Việc chi phí đầu vào tăng, lợi nhuận giảm nên việc kinh doanh của các doanh nghiệp và các hộ kinh doanh cá nhân bị hạn chế là điều khơng thể tránh khỏi do đó cơng tác thu nợ và lãi của Ngân hàng cũng gặp nhiều khó khăn.
Cùng với các khó khăn đó thì do vị trí địa lý ở địa bàn hoạt động của MHB Sađéc, thuộc tỉnh Đồng Tháp, là một tỉnh có nền sản xuất chính là nơng nghiệp lại chịu nhiều ảnh hưởng của các cơn lũ lụt hàng năm, và năm 2005 lũ lụt đã cuốn đi nhiều heta hoa màu và ruộng lúa , gây hậu quả nặng nề cho nền kinh tế tỉnh nhà. Cùng với diển biến phức tạp của thời tiết hàng năm thì dịch bệnh cũng đe dọa không nhỏ đến hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng cụ thể là hậu quả của dịch cúm gia cầm, lở mồm long móng ở gia súc, bệnh vàng lùn ở lúa… đã đẩy nhiều khách hàng của Ngân hàng đến bờ vực phá sản khơng có khả năng trả nợ.
4.2.2. Các yếu tố chủ quan.
Là một chi nhánh cấp 2 nên lãi suất cho vay và huy động của MHB Sađéc hoàn toàn phụ thuộc vào chi nhánh cấp trên, do đó Ngân hàng không chủ động được lãi suất để cạnh tranh với các Ngân hàng khác trong cùng địa bàn. Nguồn kinh phí để thực hiện các hoạt động như : quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng như tivi, đài phát thanh và các hình thức tiếp thị khác của Ngân hàng là rất hạn chế. Và chi nhánh cũng chưa có riêng bộ phận Marketing, bộ phận huy động vốn mà giao chỉ tiêu huy động vốn trực tiếp cho cán bộ tín dụng, đó là những nguyên nhân dẫn đến nguồn vốn huy động tại chổ của Ngân hàng chưa đáp ứng được nhu cầu cho vay, Ngân hàng phải sử dụng nhiều đến nguồn vốn điều hòa từ Ngân hàng cấp trên.
Tuy có vị trí thuận lợi là nằm ngay tại trung tâm của TX nhưng Ngân hàng chưa có được trụ sở khang trang, trang thiết bị phục vụ công việc và cơ sở vật chất còn nhiều hạn chế gây nhiều bất tiện cho khách hàng đến giao dịch.
Do chưa được trang bị đầy đủ các điều kiện và trang thiết bị nên ngoài các hoạt động tín dụng thì Ngân hàng cịn hạn chế các loại hình dịch vụ khác để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Cộng với việc thiếu hệ thống máy ATM là một thệt thòi lớn của MHB Sađéc so với các Ngân hàng khác trong công tác huy động tiền gủi thanh toán, và lượng khách hàng đến giao dịch.
Khi nhận thế chấp tài sản là bất động sản thì Ngân hàng thường áp dụng theo khung giá quy định của ủy ban nhân dân cấp tỉnh, để xác định mức cho vay. Chính vì vậy, giá trị tài sản bảo đảm của khách hàng do Ngân hàng định thường không tương xứng với giá trị thực tế, nhất là quyền sử dụng đất. Bởi giá trị quyền sử dụng đất ở mà ủy ban nhân dân các tỉnh, thành phố đưa ra là để áp dụng tính thuế chứ khơng phải để bán và trao đổi trên thị trường. Mặc dù Ngân hàng đã có quy định về phương thức xác định giá trị tài sản bảo đảm bảo theo khung giá thị trường nhưng việc cán bộ tín dụng áp dụng là rất hạn chế. Đều này làm cho người cần vốn đầu tư phát triển kinh tế khơng có đủ nhu cầu vốn để đầu tư mặc dù phương án kinh doanh của họ là khả thi. Điều đó vừa làm giảm doanh số cho vay của Ngân hàng, vừa có thể làm mất đi khách hàng tốt của Ngân hàng.
4.3. NHỮNG NGUYÊN NHÂN DẪN ĐẾN NỢ QUÁ HẠN CỦA NGÂN
HÀNG.
Nợ quá hạn và nợ khó địi ln tồn tại bất cứ một đơn vị cho vay, một tổ chức tín dụng nào. Vấn đề ở đây là làm sao nhận biết được các nguyên nhân dẫn đến của nó để có các giản pháp, biện pháp cụ thể để nhằm ngăn ngừa xảy ra rủi ro tín dụng? Sau đây tơi đưa ra một số ngun gây ra tình trạng nợ q hạn và nợ khó địi trong hoạt động tín dụng của MHB Sađéc.
ü Những nguyên nhân thuộc về khách hàng:
− Đối với các hộ nông dân:
Sản xuất nông nghiệp là ngành sản xuất phụ thuộc nhiều vào thiên nhiên, do bị thiên tai lũ lụt, dịch bệnh hoành hành, gây mất mùa, ảnh hưởng đến sản xuất, tình hình kinh tế khó khăn nên khơng có trả nợ cho Ngân hàng. Bên cạnh Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
lực quản lý. Một số khách hàng sản xuất nông nghiệp theo kinh nghiệm, không áp dụng các tiến bộ khoa học kỉ thuật vào sản xuất nên năng xuất thấp và chi phí lại cao, dẫn đến thất bại trong sản xuất.
Bên cạnh đó, đa số hộ sản xuất kinh doanh với quy mô nhỏ, trình độ quản lý thấp nên sản phẩm được làm ra có chất lượng chưa cao, khơng ổn định, khâu bảo quản còn xem nhẹ nên sản phẩm dể hư hỏng. Do đó sản phẩm được bán ra thường với giá thấp, thu nhập khơng cao, thậm chí cịn bị lỗ, vì thế cơng tác thu nợ của Ngân hàng gặp nhiều khó khăn.
Hiện tượng trúng mùa mất giá đối với người nông dân đồng bằng sông Cửu Long là chuyện thường xảy ra. Cung vượt cầu đã làm cho giá các loại nông sản khi thu hoạch rộ bị mất giá, thêm vào đó lợi dụng việc phải trang trải các chi phí cho phân, thuốc, chi phí nhân cơng… của nông dân mà các doanh nghiệp và thương lái thường mua ép giá vào cuối mua thu hoạch.
− Rủi ro do khách hàng sử dụng vốn sai mụch đích:
Bên cạnh những khách hàng cố ý sử dụng vốn sai mục đích thì cịn do sự biến động của thị trường hàng hóa, tình hình kinh tế xã hội làm cho nhiều khách hàng thay đổi phương án kinh doanh, đầu tư vào ngành nghề khác so với mục đích vay vốn ghi trong hợp đồng tín dụng, có nhiều trường hợp kinh doanh không đạt hiệu quả nên khả năng trả nợ của Ngân hàng gặp nhiều khó khăn.
Hiện tượng đi vay Ngân hàng với lãi suất thấp và cho vay lại với lãi suất cao để hưởng chênh lệch lãi suất cũng khá phổ biến…nhưng do khơng có pháp lý và trình độ quản lý cịn yếu kém, khơng có tính tổ chức nên khả năng thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn, từ đó khơng trả được cho Ngân hàng….
ü Những nguyên nhân thuộc về Ngân hàng.
Tùy theo từng đối tượng khách hàng, qui mô của khoản vay và đặc điểm của tổ chức tín dụng, những người làm cơng tác cho vay, làm tín dụng được phân cơng chi tiết cụ thể từng công việc khác nhau theo quy trình tín dụng, nhưng nhìn chung ở MHB Sađéc cán bộ tín dụng là người trực tiếp phải thực hiện tồn bộ cơng việc của một món vay. Điều đó rất dẫn đến hiện tượng tiêu cực trong hoạt động tín dụng.
Tại MHB Sađéc khách hàng phần đông là hộ nông dân sản xuất kinh doanh cá thể, các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế, các đối tượng khách hàng Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
khác ở đô thị, ở các vùng sâu, vùng xa, địa bàn không tập trung, việc đi lại bất tiện, cộng thêm khối lượng công việc quá tải và áp lực của cán bộ tín dụng rất nặng nề nên việc lơ là trong công tác thẩm định, kiểm tra sử dụng vốn đối với khách hàng là điều khơng thể tránh khỏi.
Trong cho vay Ngân hàng cịn quá chú trọng vào tài sản đảm bảo mà không quan tâm nhiều đến phương án sản xuất có hiệu quả hay không. Trong thời gian qua một số cán bộ tín dụng đặt vai trị của đảm bảo tín dụng khơng đúng chổ, coi đảm bảo tín dụng là cơ sở để quyết định cho vay mà không chú trọng đến các yếu tố khác. Đây chính là nguyên nhân làm giảm chất lượng tín dụng gây ra rủi ro cho hoạt động của Ngân hàng.
Hoạt động tín dụng của Ngân hàng được mở rộng đến tất cả các lính vực kinh doanh của khách hàng nên việc cán bộ tín dụng thiếu các thơng tin về thị trường, hiểu biết cũng như kinh nghiệm trong nghề nên gặp khó khăn trong cơng tác thẩm định các phương án kinh doanh của khách hàng, đây là nguyên nhân dẫn đến tình hình nợ quá hạn của Ngân hàng tăng cao trong thời gian gần đây.