ĐVT: Trđ Chênh lệch 2005/2004 Chênh lệch 2006/2005 CHỈ TIÊU 2004 2005 2006 Số tiền % Số tiền % CTY & DN 39,38%32222239,38%39,38%39,38%39,38%39,38%39,38% 39,38 23.433 32.660 44.094 9.227 11.434 35,01 CÁ THỂ 195.789 272.883 320.866 77.094 39,38 47.978 17,58 TỔNG DƯ NỢ 219.222 305.543 364.960 86.321 39,38 59.412 19,45 (Nguồn: Phịng tín dụng)
Hình 6: Tình hình dư nợ theo đối tượng cho vay.
Qua biểu đồ trên ta thấy điểm nổi bật trong dư nợ đối với thành phần kinh tế là dư nợ đối với thành phần kinh tế cá thể là chủ yếu, dư nợ đối với thành phần này luôn chiếm tỷ trọng lớn qua các năm trong tổng dư nợ.
Bảng số liệu thể hiện rõ tỷ lệ dư nợ của cá thể chiếm đa số trong tổng dư nợ của Ngân hàng, đều này phản ánh đúng theo tỷ lệ cho vay của Ngân hàng. Hộ kinh doanh cá thể, kinh tế tư nhân vẫn là khách hàng phổ biến và thường xuyên của Ngân hàng. Tuy dư nợ cho vay đối với khách hàng là cty& DN vẫn liên tục tăng hàng năm nhưng vẫn chiếm một tỷ trọng tương đối nhỏ trong tổng dư nợ, cụ thể như sau: 0 50.000 100.000 150.000 200.000 250.000 300.000 350.000 400.000 2004 2005 2006
CTY & DOANH NGHIEP CA THE
TONG DU NO
Dư nợ đối với khách hàng CTY& DN năm 2005 đạt 32.660 triệu đồng tăng hơn so với năm 2004 là 9.227 triệu đồng, tương đương 39,38%. Cũng thật trùng hợp khi tốc độ tăng của dư nợ đối với CTY &DN và cá thể lại bằng nhau. Năm 2005 tốc độ tăng của dư nợ CTY& DN đối với năm 2004 cũng là 39,38% và năm 2006 chỉ số này là 35,01%. Tuy nhiên tốc độ tăng này vẫn thấp hơn so với tốc độ tăng cho vay, điều đó chứng tỏ cơng tác huy động vốn của Ngân hàng đạt hiệu quả cao.
Đối với khách hàng là cá thể trong những năm qua thì lượng khách hàng tương đối ổn định, trong những năm này doanh số cho vay, doanh số thu nợ cũng như doanh số dư nợ điều tăng qua từng năm cho thấy nhu cầu về vốn phục vụ sản xuất và thay đổi trang thết bị của các hộ sản xuất ngày càng tăng, việc sử dụng vốn vay có hiệu quả đảm bảo được khả năng trả nợ và lãi cho Ngân hàng nên Ngân hàng đã đẩy mạnh cho vay ở nhóm khách hàng này. Ngồi ra trong những năm nay chi nhánh còn thu hút một lượng lớn khách hàng mới là các hộ sản xuất kinh doanh nhỏ, hộ sản xuất nông nghiệp, nuôi trồng thuỷ sản. Chi nhánh đã đẩy mạnh cho vay đối với những đối tượng này tạo điều kiện cho họ có vốn đầu tư sản xuất, mua sắm trang thiết bị, mở rộng quy mô ngành nghề nên dư nợ đối với thành phần này cũng có chiều hướng tăng trưởng mạnh, tăng 39,38 % ở năm 2005 và 17,58% ở năm 2006.
3.3.5. Phân tích rủi ro tín dụng của Ngân hàng.
Tín dụng là một phạm trù gắn chặt với quá trình tạo tiền, sự tạo ra tiền này sẽ được kết thúc khi khách hàng hồn trả nợ. Các Ngân hàng thương mại nói chung và MHB Sađéc nói riêng khi cung ứng tín dụng điều có thể gặp hiện tượng người vay khơng trả nợ đúng hạn gốc và lãi vay, đây là rủi ro tín dụng mà bất cứ Ngân hàng nào cũng gặp phải. Ngân hàng nào cũng có nợ quá hạn nhưng mức độ cao hay thấp và có thể chuyển thành rủi ro hay không tùy thuộc vào đặc điểm quản lý, phương thức cho vay và phương thức xử lý của một Ngân hàng. Mặt khác phân tích tình hình nợ quá hạn của một Ngân hàng trong tổng dư nợ cũng cho biết khả năng cho vay và thu nợ của Ngân hàng đó là cao hay thấp, có hiệu quả hay khơng. Cũng như các Ngân hàng thương mại, MHB Sađéc cũng có nợ quá hạn phát sinh, cơ cấu thể hiện qua bảng sau: