4.3. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN CỦA CHI NHÁNH QUA
4.3.1.3. Tình hình doanh số cho vay theo mục đích sử dụng
Góp phần thực hiện chương trình mục tiêu phát triển kinh tế xã hội cùng với định hướng hoạt động kinh doanh của Quỹ tín dụng Trung Ương và tình hình thực tế của địa phương. Quỹ tín dụng đã đầu tư mở rộng đối tượng tín dụng, cơ cấu đầu tư được từng bước xác định trên cơ sở chuyển dịch theo cơ cấu kinh tế của vùng. Với phương châm hoạt động “huy động tối đa vốn nhàn rổi trong nhân dân”. Quỹ tín dụng khơng chỉ tập trung mở rộng vốn mà cịn mở rộng địa bàn hoạt động tín dụng trên toàn tỉnh Kiên Giang và xác định khách hàng chủ yếu là nông dân, tiểu thương, các doanh nghiệp trong tỉnh và cán bộ công nhân viên nhà nước.
Bảng 7: TÌNH HÌNH DOANH SỐ CHO VAY THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG GIAI ĐOẠN 2007 - 2009 ĐVT: Triệu đồng 2008/2007 2009/2008 CHỈ TIÊU 2007 2008 2009 Số tiền % Số tiền % Thương mại - dịch vụ 80.928 94.525 126.838 13.597 16,80 32.313 34,18 Nông nghiệp 89.570 155.728 152.219 66.158 73,86 (3.509) (2,25) Tiêu dùng 28.513 18.875 47.187 (9.638) (33,80) 28.312 150,00 Tổng cộng 199.011 269.128 326.244 70.117 35,23 57.116 21,22
Nhìn vào chung ta thấy doanh số cho vay phục vụ ngành nông nghiệp luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng doanh số cho vay (chiếm trên 45%), kế đến là doanh số cho vay phục vụ cho thương mại và dịch vụ và cuối cùng là cho vay tiêu dùng. Quan sát hình 8 ta thấy rõ hơn về tỷ trọng của doanh số cho vay đối với từng ngành nghề thay đổi qua các năm.
Hình 8: Tình hình doanh số cho vay theo mục đích sử dụng tại Chi nhánh
* Ngành thương mại, dịch vụ:
Nhằm đa dạng hóa các hình thức cho vay cũng như đáp ứng thật tốt nhu cầu vay vốn của khách hàng, Chi nhánh đã mở rộng thêm nhiều hình thức cho vay. Ở lĩnh vực này, Chi nhánh cho vay kinh doanh mua bán, phần lớn cho các doanh nghiệp, hộ mua bán vừa và nhỏ. Nguồn vốn này dùng để bổ sung vốn lưu động do thiếu hụt tạm thời, khả năng thu hồi vốn nhanh, ít rủi ro. Vì hầu hết các tiểu thương hay doanh nghiệp nhỏ trên địa bàn tỉnh Kiên Giang phần lớn là sản xuất kinh doanh có chu trình ln chuyển vốn với thời gian ngắn nên hình thức cho vay đối với lĩnh vực kinh doanh này ít gặp rủi ro. Do đó, doanh số cho vay đối với ngành nghề này ln có xu hướng tăng qua các năm. Cụ thể: Năm 2007 doanh số cho vay đối với ngành này đạt 80.928 triệu đồng, chiếm 40,7% tổng doanh số cho vay. Đến năm 2008, doanh số cho vay này đạt 94.525 triệu đồng, chiếm 35,1% tổng doanh số cho
80.928 89.570 28.513 94.525 155.728 18.875 126.838 152.219 47.187 0 50.000 100.000 150.000 200.000 250.000 300.000 350.000 Triệu đồng 2007 2008 2009
vay, tăng 13.597 triệu đồng, tương đương tăng 16,80% so với năm 2007. Năm 2009, doanh số này đạt 126.838 triệu đồng, chiếm 38,9% tổng doanh số cho vay, tăng 32.313 triệu đồng, tương đương tăng 34,18% so với năm 2008. Nguyên nhân là do các đơn vị kinh doanh trên địa bàn ngày càng có hiệu quả, các đơn vị đó đã không ngần ngại vay vốn để mở rộng qui mô hoạt động của mình, cũng chính điều kiện kinh doanh trong năm gặp thuận lợi như một số đơn vị kinh doanh buôn bán ngày càng phát triển và thu được lợi nhuận cao, nên đã thu hút được các lĩnh vực kinh doanh ngành nghề này ngày càng nhiều trên địa bàn tỉnh. Để đảm bảo sự cạnh tranh có hiệu quả nên họ phải sử dụng vốn vay của Quỹ tín dụng để đầu tư vào mục đích của họ.
* Ngành nông nghiệp:
Doanh số cho vay đối với ngành nông nghiệp tăng giảm không đều qua các năm. Cụ thể năm 2007, doanh số này đạt 89.570 triệu đồng, chiếm 45,0% tổng doanh số cho vay. Đến năm 2008, doanh số này tăng lên khá cao, đạt 155.728 triệu đồng, chiếm đến 57,9% tổng doanh số cho vay, tức là tăng 66.158 triệu đồng, tương đương tăng 73,86% so với năm 2007. Nguyên nhân là do số hộ nông dân đến giao dịch với Ngân hàng ngày càng nhiều. Đa số nông dân trên địa bàn chăn nuôi thủy sản, gia súc, gia cầm và trồng lúa… ngày càng có hiệu quả, tạo uy tín đối với Chi nhánh. Các hộ nông dân vay để đầu tư thêm vào chuồng trại chăn nuôi, trang bị thêm máy móc phục vụ cho nơng nghiệp. Nắm bắt kịp thời nhu cầu đó Ngân hàng đẩy mạnh cho vay đối với các hộ nơng dân có nhu cầu vốn tạm thời phục vụ cho việc nuôi trồng, sản xuất nông nghiệp. Đến năm 2009, doanh số này lại giảm, cụ thể là trong năm này doanh số cho vay phục vụ nông nghiệp chỉ đạt 152.219 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 46,7% tổng doanh số cho vay, tức là giảm 3.509 triệu đồng, tương đương giảm 2,25%. Tuy nhiên sự giảm sút này không đáng kể. Nguyên nhân là do trong năm này Chi nhánh hạn chế cho vay đối với lĩnh vực này để mở rộng cho vay tiêu dùng, chuyển đổi cơ cấu cho vay.
* Doanh số cho vay đối với mục đích tiêu dùng:
Mục đích này chiếm tỷ trọng thấp nhất trong tổng doanh số cho vay và tăng giảm không đều qua các năm. Cụ thể năm 2007, doanh số cho vay tiêu dùng là
28.513 triệu đồng, chiếm 14,3% tổng doanh số cho vay. Năm 2008, doanh số này chỉ đạt 18.875 triệu đồng, chiếm tỷ trọng là 7,0% tổng doanh số cho vay, giảm 9.638 triệu đồng, tương đương giảm 33,80% so với năm 2007. Điều này là do năm 2008, lãi suất cơ bản tăng lên rất cao do chính sách thắt chặt tiền tệ, hạn chế tiêu dùng của Nhà nước, nên buộc Chi nhánh phải tăng lãi suất đầu vào cũng như đầu ra. Vì thế cán bộ cơng nhân viên đã hạn chế vay trong giai đoạn này do tiền lãi quá cao. Tuy nhiên, đa số người dân cịn khó khăn trong tiếp cận vốn. Nguyên nhân Chi nhánh chưa muốn đẩy mạnh cho vay tiêu dùng là lãi suất cho vay theo trần không bảo đảm cho Chi nhánh kinh doanh có lãi (cho vay tiêu dùng món nhỏ, lẻ, chi phí quản lý cao, rủi ro trong các khoản cho vay trả góp mua hàng rất lớn). Người vay tiêu dùng thường vay món nhỏ (nên tiền trả lãi ít) để chi tiêu nhu cầu cần thiết nên lãi suất khơng quan trọng bằng việc có thể vay được tiền dễ dàng.
Đến năm 2009, doanh số cho vay tiêu dùng đã tăng lên đáng kể, đạt 47.187 triệu đồng, tăng 28.312 triệu đồng, tương đương tăng 150% so với năm 2008, chiếm tỷ trọng là 14,5% tổng doanh số cho vay. Nguyên nhân là trong năm 2009 tình hình kinh tế nước ta đã ổn định trở lại, lạm phát giảm và lãi suất cơ bản cũng giảm xuống, tạo điều kiện cho người dân vay vốn để sản xuất kinh doanh, cũng như đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, mua sắm vật dụng cần thiết của cán bộ công nhân viên nhà nước. Đồng thời trong năm này, Chi nhánh đã đẩy mạnh cho vay tiêu dùng với mục đích như sửa chữa nhà ở, mua sắm vật dụng gia đình… do được áp dụng cơ chế lãi suất thỏa thuận trong lĩnh vực cho vay này (được NHNN quy định tại Thông tư 01/2009/TT - NHNN, có hiệu lực kể từ tháng 2/2009). Việc này đã phần nào giúp các ngân hàng dễ thở hơn khi Ngân hàng Nhà nước áp dụng trần lãi suất cho vay bằng 150% lãi suất cơ bản và duy trì trong thời gian qua.