- Việc xử lý nợ nhiều khi cịn gặp khó khăn do các quy định về pháp luật thiếu và chưa đồng bộ, việc xử lý tài sản thế chấp gặp nhiều khó khăn mất nhiều thời gian gây thiệt hại lớn cho ngân hàng … Đây có thể xem là tình trạng chung cho các ngân hàng chứ khơng riêng gì Ngân hàng TMCP Cơng Thương Cần Thơ - Trên địa bàn Thành phố có nhiều tổ chức tín dụng cũng đầu tư vốn cho vay hộ sản xuất và doanh nghiệp, cho nên việc cạnh tranh khách hàng cũng hết sức gay gắt bằng nhiều hình thức, thủ tục đơn giản, lãi suất thấp…Hơn nữa sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng đã làm phát sinh tư tưởng ỷ lại xem nhẹ nghĩa vụ thanh toán nợ của một số khách hàng đối với Ngân hàng.
- Hệ thống cơng nghệ thơng tin có nhiều điều kiện phát triển, việc cập nhật thông tin về các khoản vay đơi khi chưa kịp thời gây rất nhiều khó khăn trong việc quản lý các khoản vay, thu hồi nợ đúng hạn.
- Ngân hàng cần cũng cố thêm quan hệ kết hợp chặt chẽ với chính quyền địa
phương, các ban ngành liên quan để thu thập chính xác thơng tin của khách hàng.
- Mặc dù có nhiều khó khăn nhưng với nỗ lực của Ngân Hàng cùng với kinh nghiệm tích lũy qua nhiều năm hoạt động Ngân hàng TMCP Công Thương Cần
Thơ ln tìm được chỗ đứng cho mình trong lĩnh vực tiền tệ và tín dụng trong
khu vực.
5.2. MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN HẠN
5.2.1. Ngân hàng cần tập trung vốn cho vay ngắn hạn nhiều hơn.
Ta thấy tại chi nhánh, vốn cho vay ngắn hạn đã có phần nhiều hơn vốn cho vay trung và dài hạn. Ngân hàng cần tăng doanh số cho vay ngắn hạn vào những khách hàng có chất lượng hoạt động của hệ thống kiểm tốn độc lập cao.
- Tiếp tục chú trọng cho vay vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp, nhất là doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đây là xu hướng phù hợp với xu hướng chung của các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới, phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh nhỏ, đảm bảo cho các ngân hàng quản lý rủi ro hữu hiệu, cung ứng dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng, định hướng kinh doanh, thị trường sản phẩm mục tiêu, giúp ngân hàng đạt hiệu quả kinh doanh tối ưu. Duy
trì và mở rộng khách hàng thuộc thành phần kinh doanh cá thể. Đầu tư vào lĩnh vực chế biến thủy sản, kinh doanh các loại dịch vụ,…
- Tiếp cận và quyết tâm lôi kéo các khách hàng lớn kinh doanh có hiệu quả.
- Bổ sung thêm cán bộ tín dụng để phục vụ cho công việc cho vay, thẩm
định, bảo lãnh để đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng, không ngừng nâng cao
chất lượng chuyên môn cho các cán bộ tín dụng nhằm đảm bảo chất lượng sử dụng vốn được tăng trưởng, an toàn và hiệu quả.
- Thận trọng trong việc lựa chọn khách hàng để đảm bảo tăng trưởng tín dụng bền vững, cho vay phải có tài sản đảm bảo, chỉ lựa chọn một số khách hàng
đủ điều kiện để cho vay tín chấp.
- Bám sát theo chỉ đạo của Trung ương, tăng trưởng tín dụng trên cơ sở hiệu quả, an toàn, cho vay theo đúng quy trình. Tăng cường kiểm sốt tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế tối đa phát sinh nợ xấu, nợ quá hạn.
- Mở rộng mối quan hệ với các cơ quan Nhà nước trên địa bàn để nắm vững
và bám sát chương trình phát triển kinh tế ở địa bàn, từ đó chi nhánh có thể biết
thêm thơng tin về khách hàng của mình.
5.2.2. Mở rộng mạng lưới hoạt động
Việc hoạt động tín dụng của ngân hàng phụ thuộc nhiều vào việc huy động vốn, và nhu cầu đa dạng của khách hàng vay vốn. Kinh tế Cần Thơ ngày càng phát triển, do đó ngân hàng cần mở thêm phịng giao dịch của mình trên các địa bàn, những địa bàn quan trọng tập trung nhiều dân cư và khu công nghiệp, để cung ứng các sản phẩm của mình tại các khu vực đông dân cư như khu đô thị
Nam sông Cần Thơ, Trung Tâm Thương Mại Cái Khế, Khu công nghiệp Hưng Phú…. phải nghiên cứu, đẩy mạnh công tác marketing, tìm hiểu xem người dân hiện nay cần cái gì, nhu cầu như thế nào để đưa ra sản phẩm tương ứng, đáp ứng yếu cầu của người dân và doanh nghiệp, nhằm huy động nhiều vốn, đáp ứng đầy
đủ nhu cầu tín dụng cho nền kinh tế địa phương.
5.2.3. Mở rộng quan hệ với khách hàng
- Tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng tiềm năng, giữ quan hệ tốt với khách hàng truyền thống. Mở rộng công tác quảng cáo, tiếp thị, quảng bá sâu rộng đến mọi thành phần, mọi tầng lớp kinh tế, công tác quảng cáo tiếp thị dưới nhiều hình thức như quảng cáo trên truyền hình, báo chí… để cho người dân biết về các hình thức huy động vốn cũng như những chương trình khuyến mãi và tặng
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Cơng Thương Cần Thơ
+ Cần mở rộng cho vay đối với nhiều tổ chức kinh tế thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau, các thành phần được Chính phủ và Nhà Nước khuyến khích phát triển. Đặc biệt đối với các doanh nghiệp Nhà nước, từ năm 2005 Đảng và Nhà
Nước đã có chủ trương đổi mới và phát triển kinh tế Nhà nước, các doanh nghiệp
Nhà nước được sắp xếp lại theo hướng cổ phần hóa đã nâng cao sức cạnh tranh của sản phẩm đối với nền kinh tế, sản xuất kinh doanh đã có lãi, nhiều doanh nghiệp đã mạnh dạn đầu tư đổi mới công nghệ, máy móc thiết bị để nâng cao chất lượng và hạ giá thành sản phẩm nhằm thực hiện tốt vai trị chủ đạo trong nền kinh tế, bình đẳng với doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế khác.
- Giữ quan hệ tốt với khách hàng cũ, cán bộ của tín dụng có thể bám sát khách hàng, nắm bắt được tình hình thực tế của từng khách hàng, để thuận tiện cho công tác thẩm định, quản lý, thu hồi vốn vay, nâng cao chất lượng tín dụng.
- Thường xuyên tổ chức các cuộc hội nghị khách hàng nhằm nắm bắt được những nhu cầu vốn, những định hướng trong tương lai để chi nhánh có kế hoạch kịp thời hoặc có những sản phẩm, dịch vụ đón đầu đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của nền kinh tế hiện nay.
- Thủ tục giao dịch của hệ thống phải thuận tiện, đơn giản, phục vụ nhanh, tạo được thiện cảm cho người dân, thu hút ngày càng nhiều khách hàng. Thủ tục cho vay cần được tiến hành nhanh chóng với thời gian tiếp nhận, duyệt cho vay và giải ngân trong vòng 1 ngày làm việc nếu hồ sơ đầy đủ và hợp lệ, đặc biệt đối với khách hàng là cá nhân để họ có thể dễ dàng tiếp cận vốn vay. Nhưng vẫn đảm bảo cho vay theo đúng quy trình chỉ đạo của Trung ương.
Chi nhánh cũng cần xây dựng phong cách phục vụ khách hàng tốt hơn, nhằm tăng số lượng khách hàng đến giao dịch và thanh toán qua ngân hàng.
5.2.4. Trang bị công nghệ thông tin, phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ mới đa dạng
- Tập trung đẩy mạnh phát triển đầu tư công nghệ để triển khai việc áp dụng
công nghệ vào các dịch vụ ngân hàng, rà soát các thiết bị tin học, theo dõi kiểm tra vận hành và nâng cấp hệ thống mạng tại chi nhánh khi cần thiết, tạo tiền đề cho công tác hiện đại hóa.
- Đầu tư các phần mềm hiện đại giúp cho ngân hàng có thể sử dụng phần
hành kinh doanh thơng qua những hoạt động có định hướng kỹ lưỡng, trong khi vẫn giảm được chi phí cơng nghệ tổng thể và sự phức tạp, chi nhánh cũng cần
đào tạo cán bộ nâng cao khả năng tiếp nhận kỹ thuật mới.
- Phân tích hiệu quả các sản phẩm dịch vụ để phát triển các sản phẩm có ưu thế so với các ngân hàng khác như:
+ Cho vay sản xuất kinh doanh trả góp nhằm tài trợ vốn lưu động thường
xuyên, giúp khách hàng nhanh chóng tăng nguồn vốn kinh doanh nhưng khơng
phải chịu áp lực trả nợ khi đến hạn.
+ Cho vay trả góp xây dựng sửa chữa nhà đối với các khách hàng là cá
nhân, vay cưới hỏi, cho vay qua mạng…
- Cung cấp thêm các ứng dụng, tiện ích mới đi kèm với các dịch vụ truyền thống để có thể phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn.
- Cán bộ tín dụng cần xây dựng hệ thống thơng tin chun mơn phục vụ cho cơng tác tín dụng. Trong hệ thống thông tin trên, nguồn thông tin trên báo chí là khơng thể thiếu như các báo điện tử, các website liên quan đến các doanh nghiệp. Việc xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ về khách hàng có quan hệ với ngân hàng và sử dụng hiệu quả những thông tin trên trong thẩm định sẽ giảm bớt được yếu tố chủ quan trong việc thẩm định khách hàng, góp phần nâng cao chất lượng cơng tác tín dụng.
5.2.5. Về cơng tác cho vay
Trong thực tế, một ngân hàng có hiệu quả không chỉ phải nâng cao doanh số cho vay mà còn phải đánh giá đúng năng lực của khách hàng để giảm bớt rủi ro.
- Đối với khách hàng là cá nhân món vay phục vụ là nhỏ, lẻ phù hợp với
sản xuất thì mức độ rủi ro sẽ được phân tán, hạn chế.
- Khâu thẩm định hồ sơ xin vay cần thực hiện chặt chẽ, chi nhánh ngân hàng cần thắt chặt việc chấp hành quy trình tín dụng, thể lệ cho vay đối với tất cả cán bộ tín dụng, cán bộ kinh doanh, các bộ phận có liên quan, theo sự hướng dẫn của hệ thống ngành, các văn bản pháp luật có liên quan. Khâu thẩm định dự án cho vay tiến hành mang tính thực chất hơn. Thẩm định bao gồm đo lường rủi ro ngay từ giai đoạn giải ngân cho đến khi thu hồi được hết nợ, hiệu quả dự án, khả
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Cơng Thương Cần Thơ
tính pháp lý của tài sản đảm bảo tiền vay, nguồn thu nhập trả nợ, tài sản thế chấp, tình hình tài chính, khả năng tổ chức sản xuất, hiệu quả trong tương lai, uy tín của dự án của khách hàng, năng lực của chủ dự án, bằng việc thu nhập, phân tích
điều tra, đánh giá khách hàng, thẩm định khách hàng chính xác nhằm góp phần
hạn chế bớt rủi ro cho ngân hàng, nên đòi hỏi cán bộ tín dụng cần có nhiều thơng tin chính xác, đầy đủ về đối tượng thẩm định. Kết hợp nắm bắt thông tin của địa
phương nơi người vay vốn đang sinh sống về những vấn đề của người xin vay
vốn các thơng tin khác có liên quan đến khách hàng vay vốn,...là những yếu tố không thể bỏ qua trong quá trình thẩm định cho vay.
5.2.6. Về công tác thu nợ
Nắm vững và theo dõi sát sao tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng, giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn của khách đúng mục đích hay khơng, quản lý vốn vay đầu tư có chặt chẽ và hiệu quả hay khơng, đồng thời phải đánh giá được khả năng trả nợ của khách hàng nhằm điều chỉnh thời hạn cho vay và có biện pháp thu hồi vốn kịp thời nhằm hạn chế rủi ro khách hàng mất khả năng thanh toán.
5.2.7. Hạn chế và xử lý nợ quá hạn
- Khi phân tích khách hàng cán bộ tín dụng cần phân tích một cách sâu sắc tránh tình trạng khách hàng chỉ có nợ tốt ở ngân hàng còn các ngân hàng khác là nợ xấu.
- Cần chú ý hơn việc định kỳ hạn nợ và gia hạn nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và thời gian thi cơng các cơng trình. Tập trung thu hồi nợ đến hạn và nợ quá hạn, nợ đã xử lý rủi ro, chuyển nợ quá hạn đối với khách hàng đến
hạn trả nợ nếu khơng có lý do chính đáng để gia hạn nợ. Cương quyết trong vấn
đề gia hạn nợ vay, như buộc khách hàng phải trả hết nợ rồi mới cho vay lại mà
không giải quyết cho gia hạn nợ. Tuy nhiên đối với nhóm khách hàng thực sự
chưa thể trả được nợ vì lý do khách quan, nếu ngân hàng buộc họ phải trả hết nợ
rồi cho vay lại nợ mới thì họ phải đi vay nóng từ những người cho vay nặng lãi
hay đi vay của Tổ chức tín dụng (TCTD) khác để trả nợ cho ngân hàng, việc làm
này khơng những chỉ gây khó khăn cho chính khách hàng vay vốn mà ngay cả các TCTD cũng khó tránh khỏi. Vì thế khi khách hàng có dấu hiệu phát sinh nợ
xấu, phải tìm hiểu nguyên nhân rõ ràng để có giải pháp thích hợp, khi đã tìm ra ngun nhân ngân hàng có thể thực hiện những công việc:
+ Đối với các doanh nghiệp có nợ sắp đến hạn nhưng chưa có nguồn thanh tốn, thì ngân hàng tiến hành nhắc nhở, xúc tiến ngay thủ tục gia hạn nợ nếu có
lý do chính đáng.
+ Đối với doanh nghiệp mới phát sinh nợ quá hạn, ngân hàng yêu cầu gửi
ngay kế hoạch trả nợ khả thi và thường xuyên đốc thúc doanh nghiệp tìm nguồn trả nợ.
- Đối với các khoản quá hạn phát sinh kéo dài, ngân hàng cần tiến hành kết hợp với các cơ quan có liên quan đồng thời đến tại đơn vị doanh nghiệp để trực tiếp cùng doanh nghiệp tháo gỡ những khó khăn và lập kế hoạch trả nợ tùy theo tình trường hợp:
+ Đối với doanh nghiệp thật sự gặp khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh
doanh, khơng đủ tiền trả nợ, nhưng có thiện chí trả nợ, ngân hàng có thể đề nghị người vay thanh lý bớt tài sản khơng sử dụng, giải phóng hàng tồn kho, tổ chức
lại sản xuất để phục hồi khả năng trả nợ của khách hàng. Hay ngân hàng có thể hướng dẫn cho khách hàng lập kế hoạch trả dần.
+ Trường hợp khách hàng lừa đảo, cố tình lẫn tránh, sử dụng vốn sai mục đích, khơng cịn sản xuất kinh doanh, mất khả năng trả nợ, lúc này ngân hàng cần
nhanh chóng phong tỏa tài sản, tiến hành khởi kiện ra tòa và tập trung hồ sơ liên hệ với các ban ngành liên quan, phát mãi tài sản để thu hồi nợ gốc và lãi.
- Cán bộ tín dụng khơng những phải thường xun nghiên cứu, học tập nắm vững và thực hiện đúng các quy định hiện hành mà cịn phải khơng ngừng nâng
cao năng lực công tác, nhất là khả năng phát hiện ngăn chặn những thủ đoạn lợi
dụng của khách hàng.
Ngoài ra, các chỉ số dự báo trước khi cho vay như: giá vàng, tỷ giá, lạm phát và các biến cố có thể dự đốn về kinh tế, chính trị, xã hội, các báo cáo nghiên cứu thị trường, những diễn biến của nền kinh tế trong thời gian tới, cán bộ tín dụng cần có kiến nghị cụ thể về sự cần thiết bổ sung những nhân tố trên, nhằm nâng cao vai trò, chất lượng cơng tác tín dụng. Đối với các món vay dù lớn hay nhỏ, nhất là các lĩnh vực chịu ảnh hưởng nhiều của thị trường, ngân hàng cần
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Cơng Thương Cần Thơ
đẩy mạnh công tác thu nợ hơn nhằm thu hồi nợ cũ và đồng thời thực hiện phân
loại đánh giá khách hàng để tránh phát sinh nợ quá hạn mới.
Thành lập Ban chỉ đạo xử lý nợ quá hạn:
Ban này có nhiệm vụ là lập, kiểm tra và tổng hợp hồ sơ, mẫu biểu báo cáo phân loại nợ quá hạn, kiểm tra, xác định đúng các đối tượng khách hàng trong diện được xem xét xử lý nợ quá hạn, sắp xếp hồ sơ các khoản nợ theo từng loại nguyên nhân, kiểm tra, xác định rõ những khoản nợ quá hạn ngân hàng do khách