4.3. ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN THƠNG QUA MỘT
4.3.2. Hệ số thu nợ ngắn hạn
Bảng 13: Hệ số thu nợ qua 3 năm 2009-2011
Chỉ tiêu ĐVT Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Doanh số thu nợ ngắn hạn Triệu đồng 3.424.984 5.100.527 7.917.143 Doanh số cho vay ngắn hạn Triệu đồng 3.980.911 6.111.874 8.376.707 Hệ số thu nợ (%) 86,04 83,45 94,51
Hệ số này đánh giá công tác thu hồi nợ cho vay của ngân hàng. Nhìn chung
qua ba năm hệ số thu nợ của ngân hàng có sự biến động tăng giảm. Cụ thể, năm
2009 một đồng vốn cho vay ngắn hạn thì ngân hàng thu về được 86,04 đồng.
Năm 2010 tỷ lệ thu nợ giảm còn 83,45%, mặc dù doanh số thu nợ và doanh số cho vay đều tăng, nhưng do tỷ lệ tăng của doanh số cho vay cao hơn. Đến năm
2011 hệ số thu nợ tăng mạnh, đạt 94,51% tương ứng 1 đồng cho vay thì ngân
hàng thu được 94,51 đồng. Đây thật sự là một kết quả khả quan cần tiếp tục phát huy hơn nữa trong công tác thu nợ khách hàng của ngân hàng. Để duy trì và phát
triển hơn nữa hoạt động tín dụng của ngân hàng đòi hỏi bản thân ngân hàng cần có sự nỗ lực hơn, cần kết hợp chặt chẽ giữa gia tăng doanh số cho vay với tăng
cường việc thu nợ nhằm giúp cho đồng vốn của ngân hàng được luân chuyển liên
tục và đảm bảo an tồn.
4.3.3. Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn
Bảng 14: Vịng quay vốn tín dụng qua 3 năm 2009-2011
Chỉ tiêu ĐVT Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Doanh số thu nợ ngắn hạn Triệu đồng 3.424.984 5.100.527 7.917.143
Dư nợ bình quân ngắn hạn Triệu đồng 965.107 1.748.744 2.484.199
Vòng quay vốn tín dụng Vịng 3,55 2,92 3,19
Vịng quay vốn tín dụng đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm. Năm 2009 vòng quay vốn là 3,55 vòng,
khoản doanh số thu nợ tăng mạnh khiến vòng vay cũng tăng so với năm 2010 đạt 3,19 vịng. Chứng tỏ ngân hàng có nguồn vốn đáo hạn nhanh làm cho khả năng cho vay vốn cao, công tác thu hồi nợ khá nhanh, và nếu nâng cao doanh số cho vay thì khả năng kinh doanh của ngân hàng tương đối bảo đảm với lợi nhuận mang về ngày càng nhiều.
4.3.4. Tỷ lệ nợ quá hạn trên dư nợ
Bảng 15: Tỷ lệ nợ quá hạn trên dư nợ qua 3 năm 2009-2011
Chỉ tiêu ĐVT Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Nợ quá hạn (1) Triệu đồng 2.217 654 954 Dư nợ (2) Triệu đồng 1.243.070 2.254.417 2.713.981 (1) / (2) (%) 0,18 0,03 0,04
Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả hoat động tín dụng của ngân hàng một cách rõ rệt. Chất lượng tín dụng càng cao thì nợ q hạn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng số dư nợ và có xu hướng giảm dần. Cụ thể năm 2009 tỷ lệ nợ quá hạn trên dư nợ là 0,18% giảm còn 0,03% trong năm 2010 cho thấy hiệu quả tín dụng cao. Năm
2011 là 0,04% có tăng nhưng khơng đáng kể.
4.3.5. Tổng chi phí trên tổng thu nhập
Bảng 16: Tổng chi phí trên tổng thu nhập qua 3 năm 2009-2011
Chỉ tiêu ĐVT Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Tổng chi phí (1) Triệu đồng 125.304 232.175 703.221 Tổng thu nhập (2) Triệu đồng 148.146 271.030 772.089 (1) / (2) (%) 84,58 85,66 91,08
Chỉ tiêu này cho thấy khả năng bù đắp chi phí của 1 đồng thu nhập. Xét tổng quát về hoạt động kinh doanh của Chi nhánh thì ta thấy tỷ số luôn tăng qua
các năm. Tỷ số này ln nhỏ hơn 1 chứng tỏ Ngân hàng khơng có dấu hiệu đáng
lo ngại về kết quả hoạt động kinh doanh, nếu lớn hơn hoặc bằng 1 thì cho thấy Ngân hàng hoạt động kém hiệu quả và có nguy cơ phá sản. Tuy nhiên, bên cạnh
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Cơng Thương Cần Thơ
việc tăng thu nhập thì Ngân hàng cũng cần chú ý đến khoản chi phí phát sinh để loại bỏ tối đa các khoản chi phí khơng hợp lý nhằm gia tăng lợi nhuận mà chủ yếu vẫn là nghiệp vụ tín dụng vì đây là nghiệp vụ mang lại thu nhập lớn nhất cho Ngân hàng
4.3.6. Thời gian thu hồi nợ bình quân.
Bảng 17: Thời gian thu hồi nợ bình quân qua 3 năm 2009-2011
Chỉ tiêu ĐVT Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Dư nợ bình quân Triệu đồng 965.107 1.748.744 2.484.199
Doanh số thu nợ Triệu đồng 3.424.984 5.100.527 7.917.143 Thời gian thu hồi nợ Ngày 101,44 123,43 112,96
Đối với các khoản tín dụng ngắn hạn là loại hình tín dụng có thời hạn dưới
12 tháng, nên thời gian thu hồi nợ bình quân phải từ 365 ngày trở xuống, qua số liệu cho thấy thì thời gian thu hồi qua ba năm điều đạt yêu cầu, khả năng thu hồi nợ của ngân hàng nhanh, mang lại hiệu quả cao cho hoạt động tín dụng của ngân hàng.
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
CHI NHÁNH CẦN THƠ
5.1. NHỮNG TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN
- Một số khách hàng vẫn xem nhẹ nghĩa vụ thanh toán nợ cho ngân hàng khi
đến hạn thanh toán. Một số khách hàng sử dụng vốn khơng đúng mục đích hoặc
do các nguyên nhân khác khiến việc sử dụng vốn không hiệu quả do các yếu tố khách quan và chủ quan như: bị tác động của các yếu tố tự nhiên, tình hình biến
động của thị trường, tính cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh thương mại
ngày càng quyết liệt, đơi khi chính nhà nước chủ trương thay đổi chính sách khơng có lợi cho ngành. Tất cả điều đó gây thiệt hại nguồn vốn cho vay khiến cho ngân hàng gặp khó khăn trong việc thu hồi gốc và lãi.
Các vấn đề cần được chú ý là nhân lực, đa dạng và nâng cao chất lượng dịch vụ,
đầu tư công nghệ, hiện đại hóa ngân hàng, xây dựng hệ thống quản trị rủi ro, tập trung nâng cao năng lực quản trị điều hành,…
- Phần lớn khách hàng gởi tiền vào chi nhánh là để tìm kiếm thu nhập trong khi lãi suất tiền gởi tiết kiệm của chi nhánh thường bằng hoặc thấp hơn lãi suất
huy động của các Ngân hàng Thương mại khác trên cùng địa bàn làm ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của chi nhánh.
- Lãi suất huy động tại chi nhánh thay đổi lên xuống nhiều lần trong năm cũng đã gây ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng.
- Rèn luyện kỹ năng chuyên môn trong thẩm định dự án, nâng cao năng lực thẩm định dự án đầu tư là một yêu cầu luôn được đặt ra trong công tác thẩm định khách hàng của ngân hàng để ngân hàng chủ động trong việc ngăn chặn những dự án không khả thi và tài trợ những dự án khả thi một cách có hiệu quả, tránh rủi ro có thể xảy ra cho chi nhánh. Chính vì vậy u cầu nâng cao năng lực thẩm
định dự án đầu tư cần được ban lãnh đạo quan tâm hơn.
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Cần Thơ
- Việc xử lý nợ nhiều khi cịn gặp khó khăn do các quy định về pháp luật thiếu và chưa đồng bộ, việc xử lý tài sản thế chấp gặp nhiều khó khăn mất nhiều thời gian gây thiệt hại lớn cho ngân hàng … Đây có thể xem là tình trạng chung cho các ngân hàng chứ khơng riêng gì Ngân hàng TMCP Công Thương Cần Thơ - Trên địa bàn Thành phố có nhiều tổ chức tín dụng cũng đầu tư vốn cho vay hộ sản xuất và doanh nghiệp, cho nên việc cạnh tranh khách hàng cũng hết sức gay gắt bằng nhiều hình thức, thủ tục đơn giản, lãi suất thấp…Hơn nữa sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng đã làm phát sinh tư tưởng ỷ lại xem nhẹ nghĩa vụ thanh toán nợ của một số khách hàng đối với Ngân hàng.
- Hệ thống cơng nghệ thơng tin có nhiều điều kiện phát triển, việc cập nhật thông tin về các khoản vay đôi khi chưa kịp thời gây rất nhiều khó khăn trong việc quản lý các khoản vay, thu hồi nợ đúng hạn.
- Ngân hàng cần cũng cố thêm quan hệ kết hợp chặt chẽ với chính quyền địa
phương, các ban ngành liên quan để thu thập chính xác thơng tin của khách hàng.
- Mặc dù có nhiều khó khăn nhưng với nỗ lực của Ngân Hàng cùng với kinh nghiệm tích lũy qua nhiều năm hoạt động Ngân hàng TMCP Công Thương Cần
Thơ ln tìm được chỗ đứng cho mình trong lĩnh vực tiền tệ và tín dụng trong
khu vực.
5.2. MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN HẠN
5.2.1. Ngân hàng cần tập trung vốn cho vay ngắn hạn nhiều hơn.
Ta thấy tại chi nhánh, vốn cho vay ngắn hạn đã có phần nhiều hơn vốn cho vay trung và dài hạn. Ngân hàng cần tăng doanh số cho vay ngắn hạn vào những khách hàng có chất lượng hoạt động của hệ thống kiểm toán độc lập cao.
- Tiếp tục chú trọng cho vay vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp, nhất là doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đây là xu hướng phù hợp với xu hướng chung của các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới, phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh nhỏ, đảm bảo cho các ngân hàng quản lý rủi ro hữu hiệu, cung ứng dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng, định hướng kinh doanh, thị trường sản phẩm mục tiêu, giúp ngân hàng đạt hiệu quả kinh doanh tối ưu. Duy
trì và mở rộng khách hàng thuộc thành phần kinh doanh cá thể. Đầu tư vào lĩnh vực chế biến thủy sản, kinh doanh các loại dịch vụ,…
- Tiếp cận và quyết tâm lôi kéo các khách hàng lớn kinh doanh có hiệu quả.
- Bổ sung thêm cán bộ tín dụng để phục vụ cho công việc cho vay, thẩm
định, bảo lãnh để đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng, không ngừng nâng cao
chất lượng chuyên môn cho các cán bộ tín dụng nhằm đảm bảo chất lượng sử dụng vốn được tăng trưởng, an toàn và hiệu quả.
- Thận trọng trong việc lựa chọn khách hàng để đảm bảo tăng trưởng tín dụng bền vững, cho vay phải có tài sản đảm bảo, chỉ lựa chọn một số khách hàng
đủ điều kiện để cho vay tín chấp.
- Bám sát theo chỉ đạo của Trung ương, tăng trưởng tín dụng trên cơ sở hiệu quả, an tồn, cho vay theo đúng quy trình. Tăng cường kiểm sốt tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế tối đa phát sinh nợ xấu, nợ quá hạn.
- Mở rộng mối quan hệ với các cơ quan Nhà nước trên địa bàn để nắm vững
và bám sát chương trình phát triển kinh tế ở địa bàn, từ đó chi nhánh có thể biết
thêm thơng tin về khách hàng của mình.
5.2.2. Mở rộng mạng lưới hoạt động
Việc hoạt động tín dụng của ngân hàng phụ thuộc nhiều vào việc huy động vốn, và nhu cầu đa dạng của khách hàng vay vốn. Kinh tế Cần Thơ ngày càng phát triển, do đó ngân hàng cần mở thêm phịng giao dịch của mình trên các địa bàn, những địa bàn quan trọng tập trung nhiều dân cư và khu công nghiệp, để cung ứng các sản phẩm của mình tại các khu vực đơng dân cư như khu đô thị
Nam sông Cần Thơ, Trung Tâm Thương Mại Cái Khế, Khu công nghiệp Hưng Phú…. phải nghiên cứu, đẩy mạnh cơng tác marketing, tìm hiểu xem người dân hiện nay cần cái gì, nhu cầu như thế nào để đưa ra sản phẩm tương ứng, đáp ứng yếu cầu của người dân và doanh nghiệp, nhằm huy động nhiều vốn, đáp ứng đầy
đủ nhu cầu tín dụng cho nền kinh tế địa phương.
5.2.3. Mở rộng quan hệ với khách hàng
- Tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng tiềm năng, giữ quan hệ tốt với khách hàng truyền thống. Mở rộng công tác quảng cáo, tiếp thị, quảng bá sâu rộng đến mọi thành phần, mọi tầng lớp kinh tế, công tác quảng cáo tiếp thị dưới nhiều hình thức như quảng cáo trên truyền hình, báo chí… để cho người dân biết về các hình thức huy động vốn cũng như những chương trình khuyến mãi và tặng
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Cần Thơ
+ Cần mở rộng cho vay đối với nhiều tổ chức kinh tế thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau, các thành phần được Chính phủ và Nhà Nước khuyến khích phát triển. Đặc biệt đối với các doanh nghiệp Nhà nước, từ năm 2005 Đảng và Nhà
Nước đã có chủ trương đổi mới và phát triển kinh tế Nhà nước, các doanh nghiệp
Nhà nước được sắp xếp lại theo hướng cổ phần hóa đã nâng cao sức cạnh tranh của sản phẩm đối với nền kinh tế, sản xuất kinh doanh đã có lãi, nhiều doanh nghiệp đã mạnh dạn đầu tư đổi mới công nghệ, máy móc thiết bị để nâng cao chất lượng và hạ giá thành sản phẩm nhằm thực hiện tốt vai trò chủ đạo trong nền kinh tế, bình đẳng với doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế khác.
- Giữ quan hệ tốt với khách hàng cũ, cán bộ của tín dụng có thể bám sát khách hàng, nắm bắt được tình hình thực tế của từng khách hàng, để thuận tiện cho công tác thẩm định, quản lý, thu hồi vốn vay, nâng cao chất lượng tín dụng.
- Thường xuyên tổ chức các cuộc hội nghị khách hàng nhằm nắm bắt được những nhu cầu vốn, những định hướng trong tương lai để chi nhánh có kế hoạch kịp thời hoặc có những sản phẩm, dịch vụ đón đầu đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của nền kinh tế hiện nay.
- Thủ tục giao dịch của hệ thống phải thuận tiện, đơn giản, phục vụ nhanh, tạo được thiện cảm cho người dân, thu hút ngày càng nhiều khách hàng. Thủ tục cho vay cần được tiến hành nhanh chóng với thời gian tiếp nhận, duyệt cho vay và giải ngân trong vòng 1 ngày làm việc nếu hồ sơ đầy đủ và hợp lệ, đặc biệt đối với khách hàng là cá nhân để họ có thể dễ dàng tiếp cận vốn vay. Nhưng vẫn đảm bảo cho vay theo đúng quy trình chỉ đạo của Trung ương.
Chi nhánh cũng cần xây dựng phong cách phục vụ khách hàng tốt hơn, nhằm tăng số lượng khách hàng đến giao dịch và thanh toán qua ngân hàng.
5.2.4. Trang bị công nghệ thông tin, phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ mới đa dạng
- Tập trung đẩy mạnh phát triển đầu tư công nghệ để triển khai việc áp dụng
công nghệ vào các dịch vụ ngân hàng, rà soát các thiết bị tin học, theo dõi kiểm tra vận hành và nâng cấp hệ thống mạng tại chi nhánh khi cần thiết, tạo tiền đề cho cơng tác hiện đại hóa.
- Đầu tư các phần mềm hiện đại giúp cho ngân hàng có thể sử dụng phần
hành kinh doanh thơng qua những hoạt động có định hướng kỹ lưỡng, trong khi vẫn giảm được chi phí cơng nghệ tổng thể và sự phức tạp, chi nhánh cũng cần
đào tạo cán bộ nâng cao khả năng tiếp nhận kỹ thuật mới.
- Phân tích hiệu quả các sản phẩm dịch vụ để phát triển các sản phẩm có ưu thế so với các ngân hàng khác như:
+ Cho vay sản xuất kinh doanh trả góp nhằm tài trợ vốn lưu động thường
xuyên, giúp khách hàng nhanh chóng tăng nguồn vốn kinh doanh nhưng không
phải chịu áp lực trả nợ khi đến hạn.
+ Cho vay trả góp xây dựng sửa chữa nhà đối với các khách hàng là cá
nhân, vay cưới hỏi, cho vay qua mạng…
- Cung cấp thêm các ứng dụng, tiện ích mới đi kèm với các dịch vụ truyền thống để có thể phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn.
- Cán bộ tín dụng cần xây dựng hệ thống thơng tin chuyên môn phục vụ cho cơng tác tín dụng. Trong hệ thống thơng tin trên, nguồn thơng tin trên báo chí là khơng thể thiếu như các báo điện tử, các website liên quan đến các doanh nghiệp.