Hoạt động của Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển từng bước ổn định và đi vào phát triển. Ban Giám đốc nhận định cần phải tìm mọi biện pháp nâng cao hoạt động của Ngân hàng, thu hút nhiều khách hàng sau đó tiến hành mở rộng hoạt động của Ngân hàng, mở thêm các dịch vụ nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng
3.4.1. Địa bàn hoạt động
Tiếp tục duy trì địa bàn hoạt động truyền thống, tìm kiếm địa bàn mới, chọn lọc khách hàng mới, phân loại và giữ khách hàng tiềm năng, tăng dư nợ cho khách hàng quen có uy tín
Dự kiến sẽ mở thêm chi nhánh ở Châu Thành, Phụng Hiệp nhằm thu hút nhu cầu của khách hàng về Ngân hàng. Trong quá trình hoạt động và phát triển, Ban Giám đốc và cán bộ cơng nhân viên khơng ngừng tìm kiếm những thị trường có tiềm năng phát triển kinh tế, đem lại lợi nhuận chung cho xã hội, trong hoạt động tương lai Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Hậu Giang không ngừng mở rộng mạng lưới phân phối sang khắp các huyện thị trong tỉnh nhằm mục đích tạo mối quan hệ với khách hàng, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh của Ngân hàng
3.4.2. Tình hình huy động vốn
Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác huy động vốn tại địa phương, thực hiện các chương trình: khuyến mãi, quà tặng, ưu đãi đối với khách hàng gởi tiền
Cần đưa chỉ tiêu huy động vốn cho mỗi cán bộ Ngân hàng, đồng thời mỗi cán bộ là nhân viên tiếp thị đến từng địa phương, từng nhà, từng khách hàng
Cung cấp thơng tin về các hình thức huy động vốn với lãi xuất hấp dẫn đến khách hàng bằng các phương tiện: báo chí, truyền hình, tờ bướm
3.4.3. Tình hình sử dụng vốn
Tiếp tục mở rộng cho vay với những khách hàng mới và cho vay tập trung khách hàng truyền thống
Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu, nợ khó đòi
Thường xuyên kiểm tra việc thực hiện vốn của khách hàng, nếu thấy việc sử dụng không đúng mục đích thì thu hồi nợ trước hạn
Tạo điều kiện và phương tiện thuận lợi cho cán bộ tín dụng đi thu hồi nợ và công tác thẩm định
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 4.1. Tình hình huy động vốn qua 3 năm
4.1.1. Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng
Bảng 2: Tình hình cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng Đầu Tư & Phát Triển Hậu Giang
ĐVT: Triệu đồng Năm 2006/2005 2007/2006 Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Số tiề n % Số tiề n % 1.VHĐ 243.019 225.356 403.900 -17.663 -7,27 178.544 79,23 A.TGKH 87.797 142.597 299.915 54.800 62,42 157.318 110,32 TGTT 43.166 101.120 75.573 57.954 134,26 -25.547 -25,26 TGTK 44.631 41.477 224.342 -3.154 -7,07 182.865 440,88 B. TG KBNN 155.222 82.759 103.985 -72.463 -46,68 21.226 25,65 2.VĐC 407.799 453.705 675.743 45.906 11,26 222.038 48,94 3.VVCQ 9.604 13.746 30.267 4.142 43,13 16.521 120,18 Tổng NV 660.422 692.807 1.109.910 32.385 4,90 417.103 60,20
(Nguồn: Bảng cân đối kế toán qua 3 năm 2005 - 2007)
Qua bảng số liệu cho thấy nguồn vốn họat động của Chi nhánh qua 3 năm đều tăng, cụ thể năm 2005 tổng nguồn vốn đạt được 660.422 triệu đồng, năm 2006 đạt 692.807 triệu đồng, tăng 32.385 triệu đồng so với năm 2005. Đến năm 2007 tổng nguồn vốn tăng mạnh đạt được mức 1.109.910 triệu đồng, tăng đến 417.103 triệu đồng so năm 2006. Nguyên nhân tổng nguồn vốn tăng lên là do cả nguồn vốn huy động và nguồn vốn khác điều tăng. Sự tăng trưởng của nguồn vốn hàng năm xuất phát từ nhu cầu về vốn của các tổ chức kinh tế ngày càng nhiều, bên cạnh đó Ngân hàng muốn mở rộng phạm vi cho vay nên Ngân hàng cần phải có nguồn vốn tương đối lớn. Vì vậy ngồi việc thu hút lượng tiền trong dân và các Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
tổ chức kinh tế, ngân hàng còn phải tăng thêm lượng vốn điều chuyển từ Trung ương, do đó tổng nguồn vốn của Ngân hàng ngày càng tăng
Trong cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng thì vốn điều chuyển từ Ngân hàng Trung Ương và vốn huy động từ các tổ chức kinh tế và dân cư là chiếm tỷ trọng nhiều nhất trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng
- Vốn điều chuyển hội sở
Năm 2005 đạt 407.799 triệu đồng chiếm 61,75% so với tổng nguồn vốn Năm 2006 đạt 453.705 triệu đồng chiếm 65,49% so với tổng nguồn vốn Năm 2007 đạt 675.743 triệu đồng chiếm 60,88% so với tổng nguồn vốn
Nguồn vốn này qua các năm được Ngân hàng Trung Ương điều chuyển xuống ngày càng tăng, cụ thể năm 2006 tăng thêm một lượng là 45.906 triệu đồng tương ứng 11,26% so với năm 2005. Đến năm 2007 tăng lên thêm 222.038 triệu đồng tương ứng 48,94% so năm 2006. Vì thế nguồn vốn huy động của Ngân hàng năm sau tăng hơn nhiều so với năm trước phần lớn cũng là do nguồn vốn điều chuyển này tăng mạnh. Do Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Hậu Giang thành lập chưa được bao lâu cho nên chưa có thị phần trên địa bàn, nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế tuy có tăng vào năm 2007 nhưng nhìn chung chưa nhiều, mà hiện nay nền kinh tế tại địa phương đang từng bước phát triển, có nhiều dự án đầu tư sản xuất kinh doanh nên cần nhiều khoản vay. Chính vì vậy Ngân hàng Trung Ương phải điều chuyển xuống để phục vụ cho hoạt động của chi nhánh
- Vốn huy động của các tổ chức kinh tế và dân cư
Năm 2005 nguồn vốn huy động đạt 243.019 triệu đồng, chiếm 36,80% so với tổng nguồn vốn. Năm 2006 đạt 225.356 triệu đồng chiếm 32,53% so với tổng nguồn vốn trong năm. Năm 2007 nguồn vốn huy động đạt được 403.900 triệu đồng chiếm 36,39% tổng nguồn vốn trong năm
Nhìn chung tuy vốn huy động trong năm 2006 có phần giảm xuống so năm 2005, cụ thể giảm 17.663 triệu đồng tương ứng giảm 7,27% so năm 2005. Nguyên nhân của sự giảm đi này là do tiên gởi của Kho bạc Nhà nước giảm xuống. Tuy nhiên đến năm 2007 nguồn vốn huy động có sự tăng mạnh, từ mức 225.356 triệu đồng tăng lên 403.900 triệu đồng tăng 178.544 triệu đồng, tương ứng tăng 79,23% so năm 2006, nguyên nhân của sự tăng mạnh nguồn vốn huy Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
động này là do Ngân hàng có những chính sách khả thi như thay đổi lãi xuất tiền gởi và có những chính sách hấp dẫn thu hút khách hàng gởi tiền
Nhìn chung vốn huy động vẫn chiếm một tỷ lệ thấp so với tổng nguồn vốn của Ngân hàng chỉ trên 30%, vì do Ngân hàng mới thành lập gần đây nên khách hàng chưa biết đến nhiều
- Vốn và các quỹ
Trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng, vốn và các quỹ chỉ chiếm tỷ lệ khá nhỏ, khoản từ 1,4% - 2,8%. Trong năm 2005 nguồn vốn này là 9.604 triệu đồng, đến năm 2006 là 13.746 triệu đồng, tăng 4.142 triệu đồng tương ứng là 43,13% so năm 2005. Đến năm 2007 tốc độ tăng lên khá nhanh đạt mức 30.267 triệu đồng, tăng 16.521 triệu đồng tương ứng tăng 120,18% so với năm 2006, lúc đầu nguồn vốn này cịn ít là do Ngân hàng cịn mới, chưa có nhiều khách hàng quen thuộc, vì vậy mà lợi nhuận đạt được chưa cao, khơng đủ để bù trích lập các quỹ bổ sung nguồn vốn tự có của mình. Về sau ngân hàng càng chú trọng đến việc gia tăng nguồn vốn này để bù đáp rủi ro cho những người gởi tiền, củng cố lòng tin của khách hàng đối với Ngân hàng
Nhìn chung qua cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Hậu Giang ta thấy được chi nhánh đang trên đà phát triển ổn định, có những chính sách huy động vốn tích cực, đó cũng là nguyên nhân giúp cho tổng nguồn vốn của Ngân hàng tăng lên, giúp cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ngày càng có hiệu quả hơn
4.1.2. Phân tích tình hình huy động vốn của Ngân hàng
Huy động vốn là một trong những hoạt động hết sức đặc thù của Ngân hàng thương mại, chính đặc thù này đã giúp cho các Ngân hàng thương mại có vai trị quan trọng trong nền kinh tế
Thực hiện vai trò là trung gian tài chính, Ngân hàng sẽ đi vay để cho vay và cung cấp các dịch vụ tài chính tiền tệ cho nền kinh tế, vì vậy hoạt động huy động vốn của Ngân hàng khơng chỉ có ý nghĩa đối với bản thân Ngân hàng mà cịn có ý nghĩa đối với tồn xã hội. Việc chăm lo cơng tác huy động vốn làm cho nguồn vốn tăng trưởng ổn định sẽ góp phần tích cực vào việc mở rộng đầu tư tín dụng nhằm đa dạng hóa khách hàng với định hướng phát triển của ngành. Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Hậu Giang cũng không ngoại lệ, luôn ra sức tăng cường Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
công tác huy động vốn bằng cách đưa ra nhiều hình thức huy động vốn, tăng cường tiền gởi có kỳ hạn và không kỳ hạn từ các tổ chức kinh tế, cá nhân, áp dụng chính sách khách hàng, phục vụ khách hàng văn minh lịch sự nhằm tìm kiếm thêm những khách hàng mới. Đối với Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Hậu Giang thì vốn huy động chủ yếu là từ tiền gởi của Kho bạc Nhà nước, kế đó là tiền gởi của các tổ chức kinh tế
Bảng 3: Tình hình huy động vốn của BIDV – Hậu Giang
ĐVT: Triệu đồng Năm 2006/2005 2007/2006 Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Số tiền % Số tiền % 1. TGTT 43.166 101.120 75.573 57.954 134,26 -25.547 25,26 TGTTKKH 43.166 101.120 75.573 57.954 134,26 -25.547 25,26 2. TGTK 44.631 41.477 224.342 -3.154 -7,07 182.865 440,88 TGTKKKH 7.548 13.062 38.610 5.514 73,05 25.548 195,59 TGTKCKH 37.083 28.451 185.732 -8.668 -23,37 157.317 553,64 3.TGKBNN 155.222 82.759 103.985 -72.463 -46,68 21.226 25,65 Tổng VHĐ 243.019 225.356 403.900 -17.663 7,27 178.544 79,23
(Nguồn: Bảng cân đối kế toán qua 3 năm 2005 - 2007)
Tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng qua 3 năm có sự tăng giảm khơng ổn định. Nếu như năm 2005 vốn huy động đạt được 243.019 triệu đồng thì sang năm 2006 có phần giảm xuống nhưng khơng nhiều, cụ thể năm 2006 giảm xuống cịn 225.356 triệu đồng, giảm 17.663 triệu đồng tương ứng 7,27% so với năm 2005. Nguyên nhân làm cho nguồn vốn huy động trong năm 2006 giảm xuống là do tiền gởi tiết kiệm giảm nhưng với số lượng ít chỉ giảm 7,07% so với năm 2005. Bởi vì cơ chế, chính sách, qui định của Ngân hàng Nhà nước làm cho tình hình tự cân đối tại chi nhánh ngày càng khó khăn hơn. Vì vậy BIDV Hậu Giang cần chủ động hơn nữa trong công tác huy động vốn
Tuy nhiên đến năm 2007, nguồn vốn huy động lại tăng mạnh từ 225.356 triệu đồng vào năm 2006, tăng lên 403.900 triệu đồng vào năm 2007, tăng 178.544 triệu đồng tương ứng 79,23%. Nguồn vốn huy động tăng là do tiền gởi tiết kiệm Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
trong năm 2007 tăng cao đặc biệt là tiền gởi tiết kiệm có kỳ hạn và tiền gởi của Kho bạc Nhà nước cũng tăng lên đáng kể. Có được kết quả như vậy là do trong thời gian qua Ngân hàng đã thường xuyên quảng bá công tác huy động vốn, đa dạng hóa nghiệp vụ huy động vốn, áp dụng các mức lãi xuất khác nhau đảm bảo sinh lời hợp lý cho người gởi tiền, mở tài khoản thanh toán, phong cách phục vụ lịch sự, xử lý nhánh chóng chính xác cho khách hàng, tọa thêm uy tín cho khách hàng, lượng khách hàng đến giao dịch ngày càng nhiều sẽ dẫn đến nguồn vốn huy động được tăng cao
Đối với BIDV Hậu Giang thì nguồn vốn huy động chủ yếu là từ tiền gởi của Kho bạc Nhà nước kế đó là tiền gởi của các tổ chức kinh tế (tiền gởi thanh toán) và tiền gởi tiết kiệm
- Tiền gởi thanh toán
Đây là loại tiền gởi không kỳ hạn, chiếm tỷ trọng tương đối cao trong tổng nguồn vốn mà Ngân hàng huy động được. Vì khách hàng là các tổ chức kinh tế, các Doanh nghiệp, các cá nhân có nhu cầu thanh tốn khơng dùng tiền mặt qua Ngân hàng nên đã mở tài khoản gởi tiền tại Ngân hàng, để tránh phát sinh rủi ro trong khi giữ tiền mặt và lượng tiền sẽ khơng sinh lời. Tiền gởi thanh tốn chiếm tỷ lệ tương đối 17,74% trong nguồn vốn huy động vào năm 2005, đến năm 2006 tỷ lệ của nó tăng lên khá cao chiếm 44,87% so với vốn huy động và so với năm 2005 tăng lên đến 134,26%. Nguyên nhân là do hoạt động sản xuất kinh doanh của các tổ chức kinh tế, các Doanh nghiệp có nhiều thay đổi mang lại lợi nhuận cho doanh nghiệp nên làm tăng loại tiền gởi này trong ngân hàng. Đến năm 2007 tuy lượng tiền thanh tốn giảm cịn 75.573 triệu đồng giảm 25,26% so với năm 2006 và chiếm tỷ lệ là 18,71% trong nguồn vốn huy động, nhưng so với năm 2005 nguồn vốn này cũng cao hơn. Nói chung tiền gởi thanh tốn của Ngân hàng đang có chiều hướng giảm xuống. Vì vậy Ngân hàng cần có những biện pháp thích hợp nhằm thu hút nhiều hơn nữa nguồn vốn huy động tại địa phương, có như vậy thì hoạt động của Ngân hàng mới thực sự có hiệu quả
- Tiền gởi tiết kiệm
Là loại tiền gởi huy động từ tiền nhàn rỗi của dân chúng, đây cũng là một trong những yếu tố quan trọng nâng cao nguồn vốn huy động. Thực tế cho thấy nền kinh tế phát triển ổn định và bền vững khi nguồn tiền tệ đầu tư chủ yếu phải Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
là từ tiết kiệm của dân chúng, tiết kiệm của nền kinh tế. Do vậy muốn tăng trưởng phải đầu tư, muốn có vốn đầu tư phải tiết kiệm, trong đó huy động vốn tiết kiệm trong dân là hết sức quan trọng, là nhiệm vụ của Ngân hàng Thương Mại hiện nay. Mục đích của người dân gởi tiền vào Ngân hàng chính là khả năng cung ứng nhiều tiện ích thuận tiện chứ khơng đơn thuần là chức năng cất trữ tiền tệ và kiếm lời qua lãi xuất. Do đó khách hàng sẽ ln tìm đến những ngân hàng có uy tín, lãi xuất hấp dẫn, phong cách phục vụ tốt, sản phẩm dịch vụ phong phú, tiếp thị hiệu quả, phân phối và cung ứng dịch vụ thuận tiện
Ngân hàng đã đưa ra khung lãi xuất khá hấp dẫn nhằm khuyến khích dân chúng gởi tiền, cụ thể mức lãi xuất huy động bằng VND áp dụng tại Chi nhánh vào tháng 12 năm 2007 như sau
Bảng 4: Khung lãi xuất huy động vốn tại BIDV Hậu Giang tháng 12 năm 2007
Kỳ hạn Lãi xuất (%/tháng) Lãi xuất (%/năm) 1. Không kỳ hạn Tổ chức kinh tế 0,33 3,96 Cá nhân 0,33 3,96 2. Có kỳ hạn 1 tháng 0,70 8,40 2 tháng 0,75 9,00 3 tháng 0,80 9,60 4 tháng 0,85 10,20 5 tháng 0,85 10,20 6 tháng 0,85 10,20 7 tháng 0,87 10,44 8 tháng 0,88 10,56 9 tháng 0,89 10,68 10 - 13 tháng 0,90 10,80 18,24,36 tháng 0,91 10,92
(Nguồn: Phòng giao dịch BIDV Hậu Giang)
Việc đưa ra khung lãi xuất tiền gởi tiết kiệm nhằm huy động vốn trong dân cư đã làm cho lượng tiền gởi của người dân tăng lên đáng kể
Năm 2005 đạt được 44.631 triệu đồng chiếm 17,97% so vốn huy động Năm 2006 đạt được 41.477 triệu đồng chiếm 18,41% so vốn huy động Năm 2007 đạt được 224.342 triệu đồng chiếm 55,54% so vốn huy động
Trong năm 2006 lượng tiền gởi tiết kiệm có phần giảm xuống cụ thể giảm 3.154 triệu đồng tương ứng giảm 7,07% so với năm 2005, nhưng lại chiếm 18,41% trong nguồn vốn huy động, đó cũng xem như là một kết quả khả quan. Lượng tiền gởi giảm xuống là do giá vàng trên thị trường biến động và liên tục tăng nên một số người cho rằng mua vàng để dự trữ thì khả năng sinh lời sẽ cao Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu