CHƢƠNG 1 : GIỚI THIỆU
3.2 Giới thiệu về NHNo & PTNN VN chi nhánh Cà mau
3.2.1 Quá trình hình thành
Cùng với sự phát triển của đất nước, hệ thống Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nơng thơn cũng từng bước thích nghi những thay đổi như về tổ chức, quy mô hoạt động, chiến lược kinh doanh… Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Thành phố Cà Mau ra đời theo Quyết định số : 188/QĐ/HĐQT- TCCB ngày 10 tháng 07 năm 2003, Của Chủ Tịch hội đồng quản trịNHNo & PTNT VN. Nhằm đáp ứng những yêu cầu về mở rộng quy mô hoạt động của hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp, tiếp cận với khách hàng một cách nhanh nhất. Trên nền tảng từ một Chi nhánh Ngân hàng cấp III trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tỉnh Cà Mau và sự sáp nhập Cơng ty Kinh doanh
GVHD: Trương Chí Tiến Trang: 19 SVTH: Tạ Bình Phong Vàng Bạc Tỉnh Cà Mau, hình thành Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nông thôn Thành phố Cà Mau.
* Hội sở chính: Tại số 14-16 Ngô Quyền, Phường 2, Thành phố Cà Mau, tỉnh Cà Mau.
* Điện thọai: 0780.838570 – 0780.837617; Fax: 0780.838570
Đến nay, NHNo & PTNT Thành phố Cà Mau ngồi hội sở chính cịn có 3 phịng giao dịch nằm trên địa bàn Thành phố, hoạt động kinh doanh ngày càng đa dạng, phong phú và vững mạnh. Đội ngũ cán bộ công nhân viên đông đảo với trình độ chun mơn cao, kinh nghiệm làm việc lâu năm, đảm bảo phẩm chất đạo đức nghề nghiệp. Với bộ máy tổ chức, và đội ngũ cán bộ công nhân viên như vậy NHNo&PTNT Thành phố Cà Mau đã và đang phát triển và ngày một lớn mạnh.
* 3 Phòng giao dịch:
- Phòng giao dịch Trưng Nhị: Tại số 2-4 Trưng Nhị, Phường 2, Thành phố Cà Mau, tỉnh Cà Mau.
- Phòng giao dịch phường 6: Tại số 212 Lý Thường Kiệt, Phường 6, Thành phố Cà Mau, tỉnh Cà Mau.
- Phòng giao dịch Tắc Vân: Tại số 193 Quốc lộ 1, xã Tắc Vân, Thành phố Cà Mau, tỉnh Cà Mau.
GVHD: Trương Chí Tiến Trang: 20 SVTH: Tạ Bình Phong
3.2.2 Cơ cấu tổ chức
3.2.2.1 Sơ đồ tổ chức các phịng ban
Hình 1: Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT Tp. Cà Mau 3.2.2.2 Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban 3.2.2.2 Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban
a. Ban giám đốc:
Gồm có 03 người: Giám đốc phụ trách chung, 01 Phó giám đốc phụ trách tín dụng, 01 Phó giám đốc phụ trách kế tốn và kho quỹ.
Nhiệm vụ của giám đốc: giám đốc chịu trách nhiệm chỉ đạo điều
hành nghiệp vụ kinh doanh nói chung và hoạt động cấp tín dụng nói riêng trong phạm vi được ủy quyền;
Công việc liên quan tới hoạt động tín dụng bao gồm:
Xem xét nội dung thẩm định do phịng tín dụng trình lên để
quyết định cho vay hay khơng cho vay và trách nhiệm cề quyết định của mình.
Ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay và các hồ
sơ do NH và khách hàng cùng lập;
Quyết định các biện pháp xử lý nợ, cho gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, chuyển nợ quá hạn, thực hiện các biện pháp xử lý đối với khách hàng.
Nhiệm vụ của phó giám đốc: là người tham mưu cho giám đốc trong công tác điều hành các hoạt động trong NH. Người được ủy quyền phụ
PHÒNG GIAO DỊCH TRƯNG NHỊ PHỊNG GIAO DỊCH PHƯỜNG 6 PHĨ GIÁM ĐỐC PHĨ GIÁM ĐỐC GIÁM ĐỐC PHÒNG GIAO DỊC TẮC VÂN PHÒNG KẾ TỐN PHỊNG TÍN DỤNG
GVHD: Trương Chí Tiến Trang: 21 SVTH: Tạ Bình Phong trách và chịu trách nhiệm trong công tác thuộc thẩm quyền. Xử lý mọi công việc của cơ quan khi được sự ủy quyền của giám đốc và báo cáo lại kết quả cơng viêc.
b. Các phịng nghiệp vụ: Phịng nghiệp vụ kinh doanh:
Gồm có 03 người: Trưởng phòng phụ trách kế hoạch kinh doanh và phụ trách chung, 01 Phó phịng phụ trách mảng cho vay doanh nghiệp và hộ kinh doanh, 01 Phó phịng phụ trách mảng cho vay hộ. Và chức năng của phòng nghiệp vụ kinh doanh:
Thực hiện nghiệp vụ kinh doanh hướng dẫn khách hàng đến
xin vay như lập hồ sơ, yêu cầu cung cấp thông tin cần thiết.
Trực tiếp xem xét và thẩm định các khoản vay của khách hàng, theo dõi các khoản nợ trong suốt quá trình cho vay, kể từ khi khách hàng nhận tiền vay cho đến khi kết thúc hợp đồng.
Tổng hợp, phân tích các thơng tin kinh tế quản lý các danh
mục, phân loại khách hàng.
Chấp hành chế độ báo cáo, thống kê báo cáo, sơ kết, tổng kết (từng tháng, từng quý, từng năm…)
Phịng nghiệp vụ kế tốn và Ngân quỹ:
Gồm có 02 người: Trưởng phòng phụ trách chung, 01 Phó phịng phụ trách hậu kiểm.
Có nhiệm vụ thu chi tiền mặt, thực hiện chuyển tiền, hạch toán các nghiệp vụ của ngân hàng, lưu trữ hồ sơ, chứng từ của ngân hàng và khách hàng, phân tích tình hình hoạt động tài chính của ngân hàng, lập bảng cân đối vốn, sử dụng vốn và các báo cáo theo quy định. Tham mưu cho ban lãnh đạo trong việc xây dựng kế hoạch tài chính và quản lý tài sản của cơ quan
Các đơn vị trực thuộc:
- Phòng giao dịch Trưng Nhị: Gồm 01 giám đốc và 10 cán bộ. Chịu trách nhiệm điều hành kinh doanh như một chi nhánh, nhưng địa bàn quản lý ít hơn (gồm các địa bàn: Phường 1, Phường 2, Phường 7 và Xã Lý Văn Lâm)
- Phòng giao dịch Phường 6: Gồm 01 giám đốc và 04 cán bộ. Chịu
trách nhiệm điều hành kinh doanh như một chi nhánh, nhưng địa bàn quản lý chỉ có 01 địa bàn là Phường 6.
- Phòng giao dịch Tắc Vân: Gồm 01 giám đốc và 04 cán bộ. Chịu
trách nhiệm điều hành kinh doanh như một chi nhánh, nhưng địa bàn quản lý ít hơn (gồm các địa bàn: Phường Tân Thành, Xã Tân Thành, Xã Tắc Vân)
GVHD: Trương Chí Tiến Trang: 22 SVTH: Tạ Bình Phong
3.2.3 Chính sách tín dụng chung của ngân hàng 3.2.3.1 Đối tƣợng cho vay tại NHNo & PTNT 3.2.3.1 Đối tƣợng cho vay tại NHNo & PTNT
a. Khách hàng doanh nghiệp Việt Nam
Các pháp nhân là doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn, cơng ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi và các tổ chức khác có đủ điều kiện tại điều 94 Bộ luật dân sự.
Các pháp nhân nước ngoài
Doanh nghiệp tư nhân
Công ty hợp doanh
b. Khác hàng dân cƣ
Cá nhân
Hộ gia đình
Tổ hợp tác
3.2.3.2 Những đối tƣợng và nhu cầu vốn không đƣợc cho vay a. Những đối tƣợng không đƣợc cho vay
- Cán bộ nhân viên của NHNo & PTNT thực hiện nhiệm vụ thẩm định quyết định cho vay.
- Giám đốc, phó giám đốc sở giao dịch, chi nhánh các cấp
- Vợ (chồng), con của giám đốc, Phó giám đốc sở giao dịch, chi nhánh các cấp
b. Những nhu cầu vốn không đƣợc cho vay
- Để mua sắm các tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi;
- Để thanh tốn các chi phí cho việc thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm.
- Để đáp ứng nhu cầu tài chính của các giao dịch mà pháp luật cấm.
3.2.3.3 Nguyên tắc và điều kiện vay vốn a. Nguyên tắc a. Nguyên tắc
Khách hàng vay vốn của NHNo & PTNT phải đảm bảo nguyên tắc sau:
Sử dụng vốn vay đúng mục đich đã thỏa thuận trong hợp đồng tín
GVHD: Trương Chí Tiến Trang: 23 SVTH: Tạ Bình Phong
Phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong
hợp đồng tín dụng
Tiền vay được phát bằng tiền mặt hay chuyển khoản theo mục đích
sử dụng tiền vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng
b. Điều kiện
Có năng lực pháp luật dân sự, nâng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật
Mục đích sử dụng vốn hợp pháp
Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
Có dự án, phương án đầu tư, sản xuất, kinh doanh dịch vụ khả thi,
có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư; phương án phục vụ đời sống kèm phương án trả nợ khả thi.
Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo qui định của chính phủ, NHNN và qui định hướng dẫn của NHNo & PTNT VN
(Sổ tay tín dụng của Ngân hàng Agribank)
3.2.3.4 Phƣơng thức cho vay
Cho vay từng lần
Cho vay theo hạn mức tín dụng
Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng
Cho vay đầu tư dự án Cho vay trả góp
Cho vay thơng qua nghiệp vụ pháy hành và sử dụng thẻ tín dụng
Cho vay hợp vốn
Cho vay thấu chi
3.2.3.5 Thời hạn cho vay
NH cho vay và khách hàng thỏa thuận thời hạn cho vay căn cứ vào chu kỳ sản xuất – kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của phương án/ dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của NH. Đối với pháp nhân Việt Nam và nước ngồi, thời hạn cho vay khơng được q thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động tại Việt Nam;
GVHD: Trương Chí Tiến Trang: 24 SVTH: Tạ Bình Phong đối với cá nhân nước ngồi, thời hạn cho vay khơng vượt q thời hạn sinh sống, hoạt động tại Việt Nam.
3.2.3.6 Đối tƣợng cấp tín dụng
Ngân hàng cho vay các đối tượng sau:
- Giá trị vật tư, hàng hố, máy móc, thiết bị và các khoản chi phí để khách hàng thực hiện các dựán sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống và đầu tư phát triển.
- Số tiền vay trả cho các tổ chức tín dụng trong thời gian thi công chưa bàn giao và đưa tài sản cố định vào sử dụng đối với cho vay trung hạn và dài hạn để đầu tư tài sản cố định mà khoản lãi được tính trong giá trị tài sản cố định đó.
Ngân hàng không cho vay các đối tượng sau:
- Số tiền thuế phải nộp (trừ tiền thuế xuất khẩu, nhập khẩu, VAT). - Số tiền để trả nợ gốc và lãi vay cho tổchức tín dụng khác.
- Số tiền vay trả cho tổ chức tín dụng vay vốn.
3.2.3.7 Lãi suất cho vay
Lãi suất tín dụng là giá cả của quyền sử dụng vốn của người khác vào mục đích sử dụng riêng của mình như sản xuất kinh doanh, dịch vụ, tiêu dùng và được đo lường bằng tỷ lệ % trong tổng số vốn đó trong một thời gian sử dụng nhất định.
Lãi suất cho vay = Chi phí vốn cho vay + mức lợi nhuận kỳ vọng Chi phí vốn cho vay = Chi phí vốn huy động + chi phí dự phịng rủi ro tín dụng + chi phí thanh khoản + chi phí hoạt động.
GVHD: Trương Chí Tiến Trang: 25 SVTH: Tạ Bình Phong
3.2.3.8 Qui trình tín dụng chung
Hình 2: Quy trình tín dụng tại NHNo&PTNT Tp. Cà Mau
a. Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng:
Khi khách hàng đặt quan hệ muốn vay vốn Ngân hàng thì cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng cụ thể và đầy đủ các điều kiện vay vốn của Ngân hàng theo cơ chế tín dụng hiện hành.
Nếu khách hàng chấp thuận quan hệ tín dụng thì cán bộ tín dụng phải thơng qua trưởng phịng kinh doanh và cùng khách hàng trao đổi với giám đốc. b. Phân tích tín dụng: Phân tích - thẩm định khách hàng: Tiếp nhận hồ sơ vay của khách hàng Thẩm định cho vay Giám sát và thanh lý tín dụng
Từ chối cho vay
Quyết định Tín dụng
Giải ngân
Thu nợ, thu lãi, chuyển nợ quá hạn
Đánh giá hiệu quả sử dụng vốn
GVHD: Trương Chí Tiến Trang: 26 SVTH: Tạ Bình Phong
Để phân tích, thẩm định khách hàng, cán bộ tín dụng phải thu thập một số
thơng tin từ các phương pháp sau :
- Phỏng vấn khách hàng.
- Điều tra thực tế tại nơi hoạt động sản xuất kinh doanh của người vay, yêu cầu cung cấp hồ sơ hoạt động.
Những Ngân hàng, khách hàng có quan hệ, thị trường và mơi trường kinh tế xã hội liên quan đến người vay.
Trên cơ sở đó cán bộ tín dụng phân tích- thẩm định khách hàng về các nội dung như năng lực pháp lý, phẩm chất đạo đức và uy tín, trình độ quản lý và kinh nghiệm sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính của khách hàng.
Phân tích thẩm định hồ sơ vay vốn :
Thẩm định tính thống nhất và pháp lý của hồ sơ.
- Các nguồn trả nợ thứ cấp trong trường hợp phương án gặp rủi ro.
- Những thuận lợi và khó khăn trong q trình thực hiện phương án, phân tích, dự báo rủi ro có thể xảy ra và biện pháp khắc phục đối với từng loại rủi ro.
- Thẩm định bảo đảm tín dụng: Cán bộ tín dụng xem xét các loại giấy tờ về quyền sở hữu các loại tài sản làm đảm bảo tín dụng. Xác định cụ thể về: giấy tờ sở hữu (bản gốc), tiêu chuẩn tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh, cơ sở định giá tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh phải đúng với quy định hiện hành.
c. Quyết định tín dụng :
Sau khi thẩm định tín dụng nếu hội đủ điều kiện và các nguyên tắc cho vay theo thể lệ, chế độ hiện hành, cán bộ tín dụng lập tờ trình, trình Trưởng phịng kinh doanh, trong đó nêu rõ ý kiến của mình, đề nghị mức cho vay, thời hạn, lãi suất.
d. Giải ngân:
Trước khi phát tiền vay, cán bộ kiểm tra và hoàn trỉnh hồ sơ vay, hồ sơ thế chấp: lập đầy đủ, hình thức và nội dụng của hồ sơ: con dấu, chữ ký của những người có liên quan theo chế độ quy định, ngày tháng, số liệu của giấy tờ. Sau khi hoàn thành hồ sơ, cán bộ tín dụng chuyển đến cán bộ kế toán làm căn cứ lập chứng từ ghi sổ, hạch tốn vào tài khoản thích hợp rồi chuyển qua cho kho quỹ
GVHD: Trương Chí Tiến Trang: 27 SVTH: Tạ Bình Phong để khách hàng nhận tiền tại đây. Ngay sau khi khách hàng nhận tiền xong, hồ sơ vay vốn như khế ước vay vốn, giấy lĩnh tiền vay… (tuỳ theo quy định của ngân hàng) được tách ra làm 3 bộ (1 giao phịng tín dụng, 1 giao kế toán, 1 giao khách hàng). Nếu vay thế chấp giấy tờ có giá thì kho quỹ phải bảo quản giấy tờ có giá vào kho, ghi sổ theo dõi giấy tờ thế chấp và có chữ ký của hai bên. Cán bộ tín dụng theo dõi đảm bảo số tiền vay được giải ngân phù hợp với kế hoạch và tiến độ sử dụng vốn thực tế.
e. Giám sát và thanh lý tín dụng:
Cán bộ tín dụng phải có trách nhiệm kiểm tra, giám sát q trình sử dụng vốn vay của khách hàng và những rủi ro có thể xảy ra từ khi khách hàng nhận tiền vay cho đến khi hoàn tất thu hồi nợ.
f. Thu nợ, Thu lãi, Chuyển nợ quá hạn:
Cán bộ tín dụng thường xuyên kiểm tra nắm vững tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Đôn đốc khách hàng bảo đảm được nguồn vốn để trả nợ NH.
Hàng tháng khi nhận được bảng kê tính lãi chi tiết từng khách hàng, cán bộ tín dụng phải thơng báo cho khách hàng trả lãi.
g. Đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay:
Sau khi khách hàng hoàn thành trả nợ gốc và lãi vay Ngân hàng, cán bộ tín dụng đánh giá kết quả đầu tư tín dụng đối với hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng. Trên cơ sở đó phân loại khách hàng, doanh nghiệp và rút kinh nghiệm trong việc cho vay.
3.3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh qua 3 năm 2009-2011 và 6th đầu năm 2012.
Trong tình hình kinh tế thị trường như hiện nay, bất kỳ một doanh nghiệp nào thì mục tiêu hoạt động vẫn là lợi nhuận, nó vừa là nguồn thu nhập vừa là thước đo hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Đồng thời NH cũng là một doanh nghiệp với loại hình kinh doanh đặc biệt là tiền tệ, và NH cũng giống như các loại hình doanh nghiệp kinh doanh khác thì mục tiêu kinh doanh của NH vẫn là lợi nhuận. Và kết quả hoạt động kinh doanh của NH được thể hiện qua bảng sau:
GVHD: Trương Chí Tiến Trang: 28 SVTH: Tạ Bình Phong