CHƢƠNG 1 : GIỚI THIỆU
5.2 Một số biện pháp nâng cao hoạt động tín dụng của ngân hàng
Hoạt động tín dụng là nghiệp vụ chủ yếu của hệ thống Ngân hàng thương mại ở nước ta, đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho mỗi Ngân hàng. Song nó ln chứa đựng những rủi ro, những biến cố xấu xảy ra ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng như làm ứ đọng vốn hoặc có thể làm mất vốn. Bởi vì khi khách hàng vay vốn gặp rủi ro, khơng trả được nợ thì ngân hàng phải đứng ra hứng chịu rủi ro là không thu hồi được nợ, dẫn đến không thu hồi được vốn.
Cà Mau được xem là vùng đất đang phát triển với lợi thế về nuôi trồng thủy sản, các mặt hàng thủy sản xuất khẩu chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu nền kinh tế của tỉnh. Do đó, Cà Mau là nơi khá hấp dẫn cho hoạt động của các doanh nghiệp, các hộ sản xuất kinh doanh trong tỉnh làm phát sinh nhu cầu về vốn lưu động rất lớn. Việc mở rộng tín dụng và giảm thấp đến mức tối đa rủi ro tín dụng là một vấn đề mang tính cấp bách và lâu dài, địi hỏi các nhà quản lý Ngân hàng phải có những giải pháp khắc phục. Sau đây là những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng :
5.2.1 Trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng
Qua phân tích tình hình huy động vốn trong 3 năm qua, và 6th
đầu năm 2012, ta thấy nguồn vốn huy động vẫn còn thấp chưa đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn của NH, và NH phải sử dụng vốn điều chuyển khá lớn, nên làm cho phí sử dụng vốn cũng tăng lên. Ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của NH.
Trong khi đó thì với thơng tư số 02 và thơng tư số 09 qui định về trần lãi suất huy động là 14% đối với đồng tiền VND, và 3% đối với USD, đã phần nào ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn của NH.
a. Mở rộng huy mô huy động vốn trên nhiều phƣơng diện
Mở rộng địa bàn huy động vốn: Nguồn vốn huy động của NH đa phần chỉ tập trung ở đơ thị, trong khi đó thị trường nơng thơn nguồn vốn có nhiều tiềm năng.
GVHD: Trương Chí Tiến Trang: 77 SVTH: Tạ Bình Phong Với đội ngũ nhân viên nhiệt tình, am hiểu địa bàn, NH cần vận động người dân gửi tiền tại NH, và sử dụng các dịch vụ thanh toán tại NH.
Mở rộng đối tượng huy động vốn: NH cần có chiến lượt huy động vốn đa dạng bao gồm cả việc mở rộng đối tượng khách hàng gửi tiền. Qua phân tích ta thấy vốn từ các tổ chức kinh tế còn thấp, trong khi trên địa bàn Tp. Cà Mau thì các doanh nghiệp vừa và nhỏ mới thành lập, nên việc huy động từ nguồn này rất cao. NH cần phải tăng cường, mở rộng huy động vốn bằng cách tiếp xúc với khách hàng phát tờ rơi, tăng lãi suất, thực hiên các chương trình khuyến mãi.
b. Mở rộng nhiều hình thức huy động vốn.
Tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi tiết kiệm tích lũy: đây là hình thức tương tự bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ của các cơng ty bảo hiểm. Hình thức tiền gửi tiết kiệm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ sẽ đảm bảo cho người già có mức sống ổn định và cuộc sống có ý nghĩa hơn. Khi cung cấp loại hình dịch vụ này, thì NH sẽ khai thác được ưu thế về mặt tài chính về một loại sản phẩm bảo hiểm truyền thống. NH thu nhận và quản lý được nguồn tiền gửi ổn định, liên tục và lâu dài. Vì vậy, có quyền quyết định đầu tư trung và dài hạn.
Khuyến khích người dân gửi tiền có kỳ hạn: Dựa vào đặc điểm khách hàng thích sử dụng sản phẩm có kỳ hạn NH nên tăng cường, khuyến khích khách hàng gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn như: tiếp tục thực hiện các chương trình như tiết kiệm dự thưởng với các điều kiện ràng buộc khác hàng cam kết không rút tiền trước hạn.
Khuyến khích khách hàng gửi tiền nhiều bằng cách tặng quà trực tiếp cho khách hàn gửi tiền nhiều vào NH.
Xây dựng và tạo mối quan hệ chặc chẽ với các ban ngành quản lý các dự án trong tỉnh, thành phố để tranh thủ huy động vốn từ nguồn vốn đền bù, giải tỏa và đi huy động trực tiếp từng khách hàng có số tiền đền bù lớn trong các dư án đền bù, giải tỏa. Vận động phối hợp với các cơ quan ban ngành của Thành Phố, các tổ chức trên địa bàn như hội nơng dân, hội phụ nữ, đồn thanh niên qua đó vận động hội viên mở thẻ ATM để thu hút lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư.
Giao chỉ tiêu cho cán bộ tín dụng quản lý doanh nghiệp trong việc tiếp cận và đề nghị doanh nghiệp mở tài khoản thanh tốn để thu hút được nguồn vốn khơng kỳ hạn với lãi suất thấp.
GVHD: Trương Chí Tiến Trang: 78 SVTH: Tạ Bình Phong Hướng dẫn khách hàng là các doanh nghiệp, hộ kinh doanh hay cá nhân sử dụng các dịch vụ qua NH như thanh toàn tiền điện, tiền nước, hay đóng thuế và các dịch vụ khác mà NH đang thực hiện
c.Đẩy mạnh marketing
NH cần phải tuyên truyền, quảng cáo mở rộng về dịch vụ NH, các chính sách huy động và tiền gửi. Thực hiện chương trình khuyến mãi ngay khi gửi tiền như tăng áo mưa, mũ bảo hiểm…. với logo hìn ảnh riêng của NH. Đưa hình ảnh của NH đến người dân bằng các phương tiện truyền thông như báo đài hay TV.
5.2.2. Giải pháp về tình hình cho vay: a. Giải pháp về cơng tác tín dụng: a. Giải pháp về cơng tác tín dụng:
Từng đơn vị trực thuộc phải xây dựng kế hoạch tăng trưởng tín dụng trên cơ sở kế hoạch tăng trưởng đã đề ra và đảm bảo đủ lương chi trả cho nhân viên NH theo đúng qui định.
Cơ cấu lại các doanh mục đầu tư phù hợp, trong đó ưu tiên nguồn vốn để phát triển khu vực nông nghiệp nông thôn.
Tăng cường cơng tác tiếp thị theo từng nhóm khách hàng tiềm năng trong đó tập trung chủ yếu cà các nhóm khách hàng như: thủy sản, thương mại dịch vụ, công nghiệp xây dựng,… đang sản xuất kinh doanh có hiệu quả để tăng trưởng nguồn vốn huy động, mở rộng huy động, tín dụng và các sản phẩm về dịch vụ.
Tiến hành phân loại khách hàng theo qui định của NHNo&PTNT VN và riêng đối với khách hàng là doanh nghiệp thì phải có báo cáo tài chính theo qui định và phải tiến hành chấm điểm khách hàng, xếp loại khách hàng trên tồn hệ thơng NHNo&PTNT VN.
Đối với khách hàng là hộ sản xuất kinh doanh: lựa chọn những khách hàng sản xuất kinh doanh có hiệu quả, khơng tăng trưởng tín dụng đối với những hộ sản xuất kinh doanh không hiệu quả, và từ chối cho vay đối với khách hàng có nợ quá hạn kéo dài, khả năng thu nợ kém đối với NH. Ngoài ra cần phải kết hợp với các ban ngành địa phương như trung tâm khuyến nơng, phịng nông nghiệp để hướng dẫn cho người nơng dân chọn những mơ hình có dự án hiệu quả.
Đối với cho vay các đối tượng khác như cho vay tiêu dùng thì khuyến khích cho vay đối với những đối tượng khách hàng vay trả đúng theo qui định, từ chối
GVHD: Trương Chí Tiến Trang: 79 SVTH: Tạ Bình Phong cho vay các khách hàng khơng thanh tốn nợ cho NH. Cho phép thấu chi các đơn vị mở thẻ trả lương cho cán bộ qua thẻ NH…
Tăng cường củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng của NH, khống chế nợ xấu dưới 3%, phải tiến hành kiểm tra trước và sao khi cho vay.
b. Giải pháp về tài chính
Vận động khách hàng mở tài khoản khi quan hệ tín dụng với NH để thu lãi hàng quí hàng tháng.
Chủ động thu đòi nợ đến hạn, nợ xấu để hạn chế việc trích lập dự phịng rủi ro. Đẩy mạnh thu hồi và xử lý nợ rủi ro của NH.
Có chế độ khuyến khích cán bộ tín dụng làm tốt cơng tác vận động khách hàng mua bảo hiểm đối với sản phẩm bảo an tín dụng.
Bố trí sắp xếp, cán bộ phù hợp với trình độ năng lực của từng người. Gắn thu nhập và kết quả công việc theo thực hiện
c. Nâng cao chất lƣợng nhân viên
Tổ chức các buổi tập huấn cho nhân viên nâng cao trình độ chun mơn, các buổi giao lưu để tao đổi kinh nghiệm, tạo điều kiện cho nhân viên phát huy hết khả năng của mình, khen thưởng xứng đáng cho nhân viên thực hiện tốt trong công việc.
Cũng cố lại hoạt động của tổ tiếp thị để chủ động trong cách chăm sóc khách hàng truyền thống và tiếp cận khách hàng mới.
Thái độ phục vụ và đạo đức tác phong tốt của nhân viên cũng quyết định đến việc thu hút và giữ chân khách hàng.
GVHD: Trương Chí Tiến Trang: 80 SVTH: Tạ Bình Phong