CHƢƠNG 1 : GIỚI THIỆU
4.3.4 Vịng quay vốn tín dụng
Vịng quay vốn tín dụng đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời hạn thu hồi nợ nhanh hay chậm của NH. Nhìn chung vịng quay vốn tín dụng của NH tăng qua 3 năm, và tốc độ luân chuyển vốn trung bình trong 3 năm qua khoảng 3,9 vòng/năm. Tốc độ luân chuyển vốn cao và dịng tiền ra vào NH nhanh chóng,
GVHD: Trương Chí Tiến Trang: 71 SVTH: Tạ Bình Phong và NH chủ yếu cho vay ngắn hạn và trong trung và dài hạn cho vay thấp khoảng 2-3% trên tổng nguồn vốn vay.
4.3.5 Nợ xấu trên tổng dƣ nợ
Vấn đề mà bất cứ NH nào cũng gặp phải là việc tồn tại cáckhoản nợ xấu, nhưng vấn đề đặt ra là tỷ lệ nợ xấu đó ở mức cao hay thấp. Nếu NH có tỷ lệ nợ xấu quá cao cũng có nghĩa là chất lượng tín dụng khơng đảm bảo và khả năng gặp phải rủi ro tín dụng là khá cao. Nhìn vào bảng các chỉ tiêu đánh giá, ta thấy tỷ lệ này giảm qua các năm. Có thể thấy tỷ lệ nợ xấu của NH đang đạt ở mức khá tốt. Đặc biệt trong năm 2011 tỷ lệ nợ xấu của NH là 1,4%, nguyên nhân là do trong năm này, chi nhánh đã thu được một lượng lớn nợ quá hạn trong năm trước chuyển sang. Bên cạnh đó, các khoản nợ xử lý rủi ro tín dụng được hạch tốn và đem ra ngoại bảng cũng góp phần làm giảm tỷ lệ nợ xấu. Ngồi ra, cơng tác thẩm định khách hàng, thẩm định phương án sản xuất kinh doanh của cán bộ tín dụng được nâng cao và chuyên nghiệp hơn cũng góp phần làm giảm tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng.Qua đó cũng phản ánh khả năng thu hồi vốn của NH đối với khách hàng cũng như uy tín của khách hàng đối với ngân hàng là khá tốt. Nợ xấu trong năm 2012 cũng giảm so với cùng kỳ năm trước 2011. Cũng phản ánh được khả năng thu hồi nợ của NH.
GVHD: Trương Chí Tiến Trang: 72 SVTH: Tạ Bình Phong
CHƢƠNG 5
MỘT SỐ BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO VÀ NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNN VN CHI NHÁNH Tp. CÀ MAU
5.1 Những thành tựu đạt đƣợc và một số tồn tại trong hoạt động tín dụng của NHNo & PTNN VN chi nhánh Cà Mau
5.1.1 Những thành tựu đạt đƣợc
Qua phân tích trên ta thấy tình hình tín dụng trong NH đạt được một số thành tựu sau:
Về công tác huy động vốn
+ Nguồn vốn huy động tăng qua 3 năm tốc độ tăng trưởng tăng dần nhằm đảm bảo nhu cầu về sử dụng vốn của NH, trong đó tốc độ tăng trưởng của huy động vốn của năm 2010-2009 là 15,8%, và tốc độ đó tăng lên 35,4% trong năm
2011-2010, sang 6th đầu năm 2012- 6th đầu năm 2011, thì tốc độ tăng trưởng của
huy động vốn tiếp tục tăng cao 38,4%.
+ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng cao, và tiền gửi tiết kiệm chiếm một vai trò quan trọng trong tổng nguồn vốn huy động của NH. Và tiền gửi tiết kiệm càng tăng nhanh qua các năm, thuận lợi cho việc huy động vốn của NH.
+ NH kinh doanh có lãi, nợ xấu có xu hướng giảm, uy tín tăng cao, và NH đã kinh doanh và hoạt động lâu dài trong tỉnh, số lượng khách hàng của NH ngày càng tăng.
Về hoạt động tiền tệ, tín dụng ngân hàng
+ Doanh số cho vay và thu nợ đạt cao, và tăng đều qua 3 năm và 6th đầu
năm 2012.
+ Trong đó thì các chỉ tiêu về thu nợ tập trung chủ yếu là ngắn hạn và cũng đang đa có sự chuyển dịch từ ngắn hạn sang trung và dài hạn. Bên cạnh đó thì tín dụng cá nhân tăng cao, tốc độ tăng trưởng nhanh, đạt hiệu quả cao trong công tác huy động và cho vay của NH.
+ Vòng quay vốn cao, khả năng thu hồi nợ lớn, dòng tiền ra vào NH nhiều tác động tích cực đến cơng tác cho vay và thu nợ của NH.
GVHD: Trương Chí Tiến Trang: 73 SVTH: Tạ Bình Phong + Đa dạng các ngành nghề kinh doanh trong tỉnh, chú trọng đầu tư, đạt được hiệu quả kinh doanh cao.
+ Mạng lưới của ngân hàng nông nghiệp được cơ cấu lại và phát triển theo quyết định 888/2005/QĐ/NHNN. Một số chi nhánh cấp 2 và 3 không đủ điều kiện chuyển thành phòng giao dịch.
+ Bản thân ngân hàng TP Cà Mau đạt tốc độ tăng trưởng, chất lượng và hiệu quả hoạt động được nâng cao nhất trong nhiều năm qua về huy động vốn, cho vay, lợi nhuận. Bên cạnh đó chất lượng tín dụng cũng được tăng cường, tỷ lệ nợ xấu từng bước được giảm dần qua các năm
Về phía NHNo&PTNT Tỉnh Cà Mau tiếp tục có nhiều giải pháp chỉ đạo mạnh hơn, nhất là chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng, lành mạnh hóa tài chính và tăng thêm dịch vụ theo hướng một ngân hàng hiện đại; Bên cạnh đó giao quyền phán quyết cho vay phù hợp, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh, mở rộng thị phần để thu hút nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngành.
5.1.2 Những mặt tồn tại và nguyên nhân 5.1.2.1 Những mặt tồn tại 5.1.2.1 Những mặt tồn tại
Vốn huy động tuy có tăng cao qua các năm nhưng vẫn chưa đạt được chỉ tiêu đề ra của NH, và NH sử dụng nguồn vốn điều chuyển khá lớn từ chi nhánh cấp trên chuyển xuống do đó làm việc sử dụng vốn kiếm hiệu quả hơn. Trong đó chỉ tiêu Dư nơ/ Nguồn vốn huy động cao, do huy động vốn kém hiệu quả nên việc sử dụng nguồn vốn từ cấp trên chuyển xuống còn lớn. Và vốn điều chuyển lại chiếm một phần lớn trong tổng nguồn vốn nên làm tăng chi phí ảnh hưởng đến lợi nhuận của NH.
Chỉ số giá cả tăng cao hơn các năm, đã ảnh hưởng đến sản xuất và đời sống của người lao động.
Các NHTM cổ phần mở chi nhánh tại Cà Mau ngày càng tăng về số lượng, một số Ngân hàng đã mua cổ phần của các công ty chế biến thủy sản lớn tronh tỉnh để thâm nhập thị trường. Vì vậy, có khả năng tạo sự cạnh tranh gây gắt trên các lĩnh vực huy động vốn, cho vay và dịch vụ.
Địa bàn rộng lớn, trãi dài trong khi số lượng cán bộ tín dụng rất mỏng điều này đã làm giảm đi tính hiệu quả trong việc tiếp cận khách hàng để tư vấn cho
GVHD: Trương Chí Tiến Trang: 74 SVTH: Tạ Bình Phong vay và viêc thẩm định khó khăn tốn nhiều chi phí tiềm ẩn nhiều rủi ro.Tình hình tín dụng của NH mặc dù tăng trưởng mạnh qua 3 năm nhưng vẫn tồn tại nợ quá hạn và nợ xấu. Nguyên nhân chủ yếu là do ảnh hưởng của nền kinh tế thị trường khá nhiều, giá cả ngày một leo thang các doanh nghiệp kinh doanh nhỏ lẻ bị thua lỗ nên không thể trả nợ cho NH dẫn đến nợ quá hạn tăng cao, làm kém chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế từ trồng lúa sang sang luân canh tơm – lúa cịn nhiều bất cập, dẫn đến hiệu quả sản xuất chưa cao và thiếu tính bền vững. Diện tích tơm ni cơ bản ổn định, song tình trạng dịch bệnh chậm khắc phục và tơm ni vẫn cịn tình trạng chết tràn lan ở nhiều nơi.
5.1.2.2 Những nguyên nhân a.Nguyên nhân khách quan a.Nguyên nhân khách quan
• Mơi trường cạnh tranh.
Năm 1999, toàn tỉnh Cà Mau hân hoan chào đón sự kiện Thị xã Cà Mau được công nhận là Thành phố Cà Mau trực thuộc tỉnh Cà Mau, sự kiện này đã mở ra cho tỉnh nhà nhiều điều kiện phát triển. Và cho đến nay trên địa bàn tỉnh đã có nhiều doanh nghiệp được thành lập, nhiều dự án đầu tư, mở rộng quy mô sản xuất…nên nhu cầu vốn là rất cao. Ngày 07/08/2010 Thủ Tướng Chính Phủ Việt Nam đã quyết định xếp Cà Mau là đơ thị loại 2. Chính đều nay đã thúc đẩy nhiều ngân hàng ngày càng mở rộng quy mô hoạt động, và cạnh tranh ngày càng gay gắt trên địa bàn tỉnh Cà Mau.
Hiện nay trên địa bàn tỉnh có rất nhiều NH thương mại hoạt động, như ngân hàng công thương, ngân hàng ngoại thương, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sacombank…và mới đây là ngân hàng KienLongbank, các ngân hàng này luôn cạnh tranh gay gắt với nhau vì cùng chung mục tiêu là huy động vốn và cho vay. Đặt biệt các ngân hàng này rất có kinh nghiệm trong việc quảng bá thương hiệu, áp dụng các chính sách về lãi suất huy động, lãi suất cho vay hết sức hấp dẫn nhầm lơi kéo khách hàng.
• Chính sách kinh tế-xã hội.
Đây là nhân tố tác động lớn đến hoạt động của NH. Bởi lẻ, chính sách thơng thống thì kinh tế mơí có điều kiện phát triển. Trong những năm qua tình
GVHD: Trương Chí Tiến Trang: 75 SVTH: Tạ Bình Phong hình kinh tế tỉnh Cà Mau đã và đang phát triển, những vẫn còn tồn tại một số vấn đề như sau:
- Việc xác định cơ cấu kinh tế chưa phù hợp, sản xuất công nghiệp chưa phát triển mạnh, tốc độ tăng trưởng chưa đều, đầu tư đạt hiệu quả chư cao, phát huy nội lực còn hạn chế.
- Sản xuất nơng nghiệp có phát triển, nhưng thiếu định hướng, còn nhỏ lẻ chưa tập chung, quy hoạch vùng để phát triển sản xuất. Nhầm đẩy mạnh dần cơng nghiệp hóa nơng nghiệp nơng thơn.
- Ni trồng thủy sản gập nhiều khó khăn, thiếu kỷ thuật, chưa tập trung được vùng trọng điểm nên thủy sản dể bị chết trên diện rộng làm người dân thua lổ, nguyên liệu cung cấp cho các công ty xuất khẩu thủy sản bị thiếu nên các công ty chỉ hoạt động cầm chừng.
-Hoạt động dịch vụ, du lịch gập nhiều khó khăn, chủ yếu do thiếu đầu tư và một chiến lược phát triển lâu dài toàn diện.
- Hoạt động đầu tư cơ bản dàn trãi, chưa xác định dự án nào cần, không cần, để thu hút vốn đầu tư, hợp tác đầu tư.
b. Nguyên nhân chủ quan.
• Lãi suất cho vay.
Lãi suất cho vay là một công cụ quan trọng giúp NH quản lý tốt hoạt động tín dụng của mình, đồng thời cũng là cơng cụ quan trọng để cạnh tranh với NH khác theo hướng tích cực. Do vậy nó đã thu hút sự quan tâm của nhiều người, đặt biệt là với những khách hàng có nhu cầu vốn vay lớn, bởi lẻ sự chênh lệch lãi suất rất nhỏ cũng ảnh hưởng đến chi phí nên họ rất thận trọng trong việc lựa chọn NH để giao dịch. Đó cũng là lý do tại sao các NH lại chạy đua về lãi suất để lôi kéo khách hàng, và cạnh tranh ngày càng gay gắt. Do đó để hoạt động tín dụng ngày một hiệu quả hơn NH cần có chính sách lãi suất thật phù hợp đối với từng khoản vay khác nhau để đáp ứng triệt để nhu cầu vay vốn của khách hàng.
• Chỉ tiêu đề ra đối với cán bộ tín dụng.
Nhầm nâng cao hiệu quả kinh doanh hàng quý, hàng năm NH luôn đề ra kế hoạch để phấn đấu và thực hiện. Để đạt chỉ tiêu kế hoạch đề ra, NH đã tiến hành phổ biến kế hoạch đến từng nhân viên trong đơn vị, trong đó có CBTD, kế
GVHD: Trương Chí Tiến Trang: 76 SVTH: Tạ Bình Phong hoạch cụ thể của CBTD là phải đạt chỉ tiêu (con số cụ thể) về doanh số cho vay, doanh số thu nợ. Cho nên các chỉ tiêu đề ra không chỉ ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng mà cịn ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của NH. Trong thời gian qua các chỉ tiêu mà ban lảnh đạo đề ra cho CBTD là tương đối hợp lý, nó đã góp phần mở rộng quy mơ tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng.
5.2 Một số biện pháp nâng cao hoạt động tín dụng của ngân hàng
Hoạt động tín dụng là nghiệp vụ chủ yếu của hệ thống Ngân hàng thương mại ở nước ta, đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho mỗi Ngân hàng. Song nó ln chứa đựng những rủi ro, những biến cố xấu xảy ra ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng như làm ứ đọng vốn hoặc có thể làm mất vốn. Bởi vì khi khách hàng vay vốn gặp rủi ro, khơng trả được nợ thì ngân hàng phải đứng ra hứng chịu rủi ro là không thu hồi được nợ, dẫn đến không thu hồi được vốn.
Cà Mau được xem là vùng đất đang phát triển với lợi thế về nuôi trồng thủy sản, các mặt hàng thủy sản xuất khẩu chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu nền kinh tế của tỉnh. Do đó, Cà Mau là nơi khá hấp dẫn cho hoạt động của các doanh nghiệp, các hộ sản xuất kinh doanh trong tỉnh làm phát sinh nhu cầu về vốn lưu động rất lớn. Việc mở rộng tín dụng và giảm thấp đến mức tối đa rủi ro tín dụng là một vấn đề mang tính cấp bách và lâu dài, địi hỏi các nhà quản lý Ngân hàng phải có những giải pháp khắc phục. Sau đây là những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng :
5.2.1 Trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng
Qua phân tích tình hình huy động vốn trong 3 năm qua, và 6th
đầu năm 2012, ta thấy nguồn vốn huy động vẫn còn thấp chưa đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn của NH, và NH phải sử dụng vốn điều chuyển khá lớn, nên làm cho phí sử dụng vốn cũng tăng lên. Ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của NH.
Trong khi đó thì với thơng tư số 02 và thơng tư số 09 qui định về trần lãi suất huy động là 14% đối với đồng tiền VND, và 3% đối với USD, đã phần nào ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn của NH.
a. Mở rộng huy mô huy động vốn trên nhiều phƣơng diện
Mở rộng địa bàn huy động vốn: Nguồn vốn huy động của NH đa phần chỉ tập trung ở đơ thị, trong khi đó thị trường nơng thơn nguồn vốn có nhiều tiềm năng.
GVHD: Trương Chí Tiến Trang: 77 SVTH: Tạ Bình Phong Với đội ngũ nhân viên nhiệt tình, am hiểu địa bàn, NH cần vận động người dân gửi tiền tại NH, và sử dụng các dịch vụ thanh toán tại NH.
Mở rộng đối tượng huy động vốn: NH cần có chiến lượt huy động vốn đa dạng bao gồm cả việc mở rộng đối tượng khách hàng gửi tiền. Qua phân tích ta thấy vốn từ các tổ chức kinh tế còn thấp, trong khi trên địa bàn Tp. Cà Mau thì các doanh nghiệp vừa và nhỏ mới thành lập, nên việc huy động từ nguồn này rất cao. NH cần phải tăng cường, mở rộng huy động vốn bằng cách tiếp xúc với khách hàng phát tờ rơi, tăng lãi suất, thực hiên các chương trình khuyến mãi.
b. Mở rộng nhiều hình thức huy động vốn.
Tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi tiết kiệm tích lũy: đây là hình thức tương tự bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ của các cơng ty bảo hiểm. Hình thức tiền gửi tiết kiệm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ sẽ đảm bảo cho người già có mức sống ổn định và cuộc sống có ý nghĩa hơn. Khi cung cấp loại hình dịch vụ này, thì NH sẽ khai thác được ưu thế về mặt tài chính về một loại sản phẩm bảo hiểm truyền thống. NH thu nhận và quản lý được nguồn tiền gửi ổn định, liên tục và lâu dài. Vì vậy, có quyền quyết định đầu tư trung và dài hạn.
Khuyến khích người dân gửi tiền có kỳ hạn: Dựa vào đặc điểm khách hàng thích sử dụng sản phẩm có kỳ hạn NH nên tăng cường, khuyến khích khách hàng gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn như: tiếp tục thực hiện các chương trình như tiết kiệm dự thưởng với các điều kiện ràng buộc khác hàng cam kết không rút tiền trước hạn.
Khuyến khích khách hàng gửi tiền nhiều bằng cách tặng quà trực tiếp cho khách hàn gửi tiền nhiều vào NH.
Xây dựng và tạo mối quan hệ chặc chẽ với các ban ngành quản lý các dự án trong tỉnh, thành phố để tranh thủ huy động vốn từ nguồn vốn đền bù, giải tỏa và đi huy động trực tiếp từng khách hàng có số tiền đền bù lớn trong các dư án đền