4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG
4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ của ngân hàng
Ở trên, chúng ta vừa mới phân tích xong tình hình cho vay của ngân hàng để đánh giá sự ứng phó nhanh nhạy của ngân hàng, kịp thời giải ngân để đáp ứng
nhu cầu sản xuất, kinh doanh của khách hàng. Thế nhưng, để biết việc cho vay
này có hiệu quả đến đâu, chúng ta sẽ phân tích tiếp việc trả nợ vay của khách
hàng. Vì vậy chúng ta sẽ phân tích tình hình thu nợ của ngân hàng với những khía cạnh khác nhau và mức độ khác nhau.
4.2.2.1 Phân tích doanh số thu nợ của ngân hàng
Bảng 4.8: TÌNH HÌNH DOANH SỐ THU NỢ THEO THỜI HẠN CỦA NGÂN HÀNG (2009 - 2011)
ĐVT: Triệu đồng
CHỈ TIÊU
Năm Chênh lệch
2009 2010 2011 2010-2009 2011-2010
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số
tiền % Số tiền % Ngắn hạn 270.824 82,21 360.236 85,78 455.084 87,52 89.412 33,01 94.848 26,33 Trung - dài hạn 58.605 17,79 59.717 14,22 64.893 12,48 1.112 1,90 5.176 8,67 Tổng cộng 329.429 100 419.953 100 519.977 100 90.524 27,48 100.024 23,82 (Nguồn: Phịng tín dụng)
DSTN của ngân hàng luôn tăng qua 3 năm, điều này phù hợp với sự tăng doanh số cho vay qua các năm. Để hiểu một cách chi tiết hơn nữa, sau đây sẽ
xem xét cụ thể hơn như sau:
Thu nợ ngắn hạn tăng đều qua các năm. Chiếm tỷ trọng cao nhất đều này
phù hợp với DSCV ngắn hạn. Bà còn sau khi kết thúc mùa vụ (lúa, chăn ni…) bán được hàng hóa, nơng sản có nguồn thu nhập đề trả nợ vay ngân hàng. Bên cạnh đó là sự bám sát, theo dõi chặt chẽ của cán bộ tín dụng, kịp thời đôn dốc
vào sổ vay vốn của khách hàng, hỗ trợ khách hàng đóng lãi đều và đúng lịch vì nhiều người khách hàng không nhớ tới hạn đóng lãi và trả nợ. Bên cạnh đó là
thiện chí của khách hàng trong việc đóng lãi và trả nợ vay ngân hàng cùng với sự giúp đỡ của ban ngành địa phương hỗ trợ cán bộ tín dụng trong việc thu hồi nợ.
Cũng như thu nợ ngắn hạn, ngân hàng cũng đẩy mạnh thu nợ trung dài hạn. Kết quả là thu nợ trung và dài hạn cũng tăng đều qua các năm, nhưng do tốc độ
tăng không bằng thu nợ ngắn hạn nên tỷ trọng của thu nợ trung dài hạn trong tổng thu nợ lại có xu hướng giảm qua các năm. Còn về mức độ tăng DSTN năm 2011 tăng mạnh so với năm 2010 là do trong năm 2011 nhiều món vay trung-dài hạn tới hạn nên DSTN trung dài hạn năm 2011 tăng mạnh so với năm 2010.
Ngân hàng đã đạt được kết quả doanh số thu nợ như trên là nhờ vào cán bộ tín dụng có kinh nghiệm và năng lực không ngừng trao dồi. Thêm vào đó với
tinh thần trách nhiệm của cán bộ tín dụng, họ đã bám sát địa bàn một cách sâu sát nên đã hoàn thành tốt việc thu nợ trong những năm qua. Một điều khơng thể
khơng nói đến đó là thiện chí của khách hàng vay và sự chọn lọc đối tượng cho vay cùng với chỉ đạo đúng đắn của ban lãnh đạo ngân hàng.
4.2.2.2 Phân tích doanh số thu nợ của ngân hàng
Chúng ta sẽ tiếp tục phân tích thêm tình hình thu nợ của ngân hàng theo đối tượng tổng quát. Góp phần làm rõ hơn cho việc đề ra các chính sách và chiến
lược hữu hiệu.
Tương ứng với sự tăng của doanh số cho vay hộ sản xuất qua các năm,
doanh số thu nợ của hộ sản xuất cũng tăng qua các năm. Mặc dù doanh số thu nợ hộ sản xuất đều tăng qua các năm nhưng do tốc độ tăng không bằng thu nợ doanh nghiệp nên tỷ trọng thu nợ hộ sản xuất giảm liên tiếp trong 3 năm. Tuy giảm nhưng tỷ trọng thu nợ hộ sản xuất vẫn rất cao, ảnh hưởng rất lớn đến tình hình thu nợ của ngân hàng. Cho thấy việc đẩy mạnh và tăng cường theo dõi thu nợ đối với hộ sản xuất là rất quan trọng.
Đối với doanh nghiệp cũng tăng đều qua các năm và tốc độ tăng trưởng rất
lạc quan. Tuy nhiên tốc độ năm 2011 chậm lại chỉ còn 40,19% nguyên nhân là do bắt đầu từ cuối năm 2010 Agribank Long Mỹ tập trung thực hiện Nghị định
41/2010/NĐ-CP tập trung cho vay nông nghiệp, DSCV đối tượng doanh nghiệp tăng trưởng chậm lại kéo theo DSTN nợ cũng tăng trưởng chậm lại.
Còn đối với đối tượng khác mà chủ yếu là HTX. Trong năm 2011 DSCV đối tượng này tăng mạnh, tuy nhiên DSTN lại tiếp tục giảm. Nguyên nhân là do
phần lớn tín dụng mà Agribank Long Mỹ cho HTX nông nghiệp vay là trung hạn
để trang bị máy gặt đập liên hợp. Vì vậy các khoản vay này chưa thể thu hồi
trong năm 2011 mà phải đợi sang các năm tiếp theo.
Bảng 4.9: TÌNH HÌNH DOANH SỐ THU NỢ THEO ĐỐI TƯỢNG TỔNG QUÁT CỦA NGÂN HÀNG (2009 - 2011)
ĐVT: Triệu đồng
CHỈ TIÊU
Năm Chênh lệch
2009 2010 2011 2010-2009 2011-2010
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số
tiền % Số tiền % Hộ sản xuất 311.837 94,66 390.598 93,01 480.147 92,34 78.761 25,26 89.549 22,93 Doanh nghiệp 14.660 4,45 26.735 6,37 37.479 7,21 12.075 82,37 10.744 40,19 Khác 2.932 0,89 2.620 0,62 2.351 0,45 (312) (10,64) (269) (10,27) Tổng cộng 329.429 100 419.953 100 519.977 100 90.524 27,48 100.024 23,82 (Nguồn: Phịng tín dụng)
Khi phân tích số liệu trên, ta thấy hộ sản xuất là đối tượng cho vay chính và cũng là đối tượng thu nợ chính của ngân hàng (ln chiếm tỷ trọng trên 93%
trong doanh số thu nợ). Vì vậy, DSTN hộ sản xuất sẽ được xem xét cụ thể hơn. Còn đối với đối tượng khác do tỷ trọng thấp, nên chỉ xem xét như trên là đủ.
4.2.2.3 Phân tích doanh số thu nợ của ngân hàng theo đối tượng chi tiết hộ sản xuất
Cũng như DSCV chi tiết hộ sản xuất, DSTN chi tiết hộ sản xuất sẽ được
xem xét theo 7 đối tượng: Cây lúa, Chăm sóc và cải tạo vườn, Cây mía, Chăn
ni, Tiêu dung cán bộ công nhân viên, Xây dựng nhà cửa, Thương mại và dịch vụ.
DSTN cây lúa tăng đều qua 3 năm, với tỷ lệ tăng khả quan và tương đối ổn
định, góp phần làm tăng tỷ trọng qua 3 năm. Nguyên nhân trước hết là doanh số
cho vay cây lúa tăng qua các năm để đáp ứng nhu cầu mở rộng sản xuất của bà con. Đồng thời khách hàng đã có sự chuẩn bị trước để phòng ngừa cũng như
chữa trị sâu rầy, dịch bệnh. Từ đó khách hàng sản xuất có hiệu quả hơn, tăng khả năng trả nợ cho ngân hàng khi đến hạn.
Bảng 4.10: TÌNH HÌNH DOANH SỐ THU NỢ CHI TIẾT ĐỐI VỚI ĐỐI TƯỢNG SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG (2009 - 2011)
ĐVT: Triệu đồng
(Nguồn: Phịng tín dụng)
Chú giải: CS&CTV: Chăm sóc và cải tạo vườn
TDCBCNV: Tiêu dùng cán bộ công nhân viên XDNC: Xây dựng nhà cửa
TN&DV: Thương nghiệp và dịch vụ HỘ SX: Hộ sản xuất
DSTN chăm sóc và cải tạo vườn tăng mạnh vào năm 2010, tuy nhiên lại giảm nhẹ vào năm 2011. Điều này phù hợp với diễn biến của DSCV chăm sóc và cải tạo vườn qua 3 năm. Mà nguyên nhân cụ thể là năm 2010 trái cây có khuynh hướng tăng giá, các nhà vườn bán được giá có thể trả nợ ngân hàng đúng thời
hạn. Năm 2011 do chi phí tăng cao, cùng với sự cạnh tranh của trái cây ngoại nên
ảnh hưởng đến lợi nhuận của các nhà vườn.
DSTN cây mía diễn ra theo chiều hướng tích cực tăng đều qua 3 năm. Do có nhà máy mía đường Long Mỹ Phát, giá mía dần ổn định hơn, đầu ra của bà
con cũng dần ổn định. Lợi nhuận từ việc trồng mía cũng ổn định, khách hàng có
điều kiện để trả nợ vay đúng hạn.
CHỈ TIÊU
Năm Chênh lệch
2009 2010 2011 2010-2009 2011-2010
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số
tiền % Cây lúa 149.244 47,86 200.533 51,34 249.772 52,02 51.289 34,37 49.239 24,55 CS&CTV 26.787 8,59 32.966 8,44 32.026 6,67 6.179 23,07 (940) (2,85) Cây mía 10.791 3,46 13.945 3,57 19.975 4,16 3.154 29,23 6.030 43,24 Chăn nuôi 26.038 8,35 31.560 8,08 43.789 9,12 5.522 21,21 12.229 38,75 TDCBCNV 32.244 10,34 40.778 10,44 49.407 10,29 8.534 26,47 8.629 21,16 XDNC 60.902 19,53 68.472 17,53 77.736 16,19 7.570 12,43 9.264 13,53 TN&DV 5.831 1,87 2.344 0,60 7.442 1,55 (3.487) (59,80) 5.098 217,49 HỘ SX 311.837 100 390.598 100 480.147 100 78.761 25,26 89.549 22,93
DSTN ngành chăn nuôi luôn tăng qua 3 năm. Nguyên nhân là do đã dập tắt
được dịch bệnh. Người chăn nuôi đẩy mạnh tái đàn và mở rông quy mô chăn
nuôi. Cùng với việc thịt một số loại gia súc đặc biệt là heo tăng giá liên tục trong thời gian qua. Lợi nhuận từ việc chăn ni có chiều hướng tăng, khách hàng đủ khả năng trả nợ cho ngân hàng khi đến hạn.
DSTN Tiêu dùng - CBCNV cũng tăng đều qua 3 năm do khách hàng đối
tượng này thường có thu nhập ổn định, có khả năng trả nợ cho ngân hàng khi đến hạn. Bên cạnh đó là việc theo dõi, kip thời đôn đốc khách hàng trả nợ của cán bộ tín dụng.
DSTN Xây dựng nhà cửa cũng tăng ổn định qua 3 năm, điều này phù hợp
với DSCV Xây dựng nhà cửa cũng tăng qua 3 năm. Tốc độ tăng DSCV Xây
dựng nhà cửa năm 2011 giảm còn 18,8% trong khi tốc độ tăng DSCV năm 2010 là 38,04% mà DSTN vẫn giữ được mức tăng ổn định là do trong năm 2011 nhiều khoản vay tới hạn cùng với việc ngân hàng đẩy mạnh công tác thu nợ nên DSTN Xây dựng nhà cửa giữ vững được mức tăng trưởng qua các năm.
DSTN Thương nghiệp và dịch vụ giảm mạnh vào năm 2010. Đây là các
ngành cần vốn đầu tư tương đối lớn và thời gian thu hồi vốn thường lớn hơn một năm nên đây thường là khoản vay trung hạng cho vì vậy chưa thể thu hồi trong
năm 2010 mà phải đợi sang những năm tiếp theo. Kết quả là sang năm 2011
DSTN đã khôi phục lại.
Tóm lại, trong ba năm qua cơng tác thu nợ của chi nhánh vẫn tiến triển khá tốt, cán bộ tín dụng của chi nhánh đã thực hiện tốt nhiệm vụ này trong quá trình
thẩm định và xét duyệt cho vay, lựa chọn những khách hàng có uy tín trong quan hệ vay trả. Bên cạnh đó, cũng nhờ kinh nghiệm trong kinh doanh nên khách hàng làm ăn có hiệu quả, trả nợ và lãi đúng hạn cho ngân hàng.