CỦA NHNo&PTNT HUYỆN LONG MỸ
5.2.1. Những giải pháp nhằm tăng lượng vốn huy động
Trong tình hình kinh tế hiện nay, nhu cầu vốn rất do đó việc cạnh tranh để thu hút vốn giữa các ngân hàng đang diễn ra ngày càng gay gắt. Để công tác huy
động vốn đạt kết quả cao cần phân công cán bộ tích cực mở rộng phạm vi hoạt động đặc biệt là các xã do ngân hàng chủ yếu huy động vốn ở thị trấn, tiếp thị đến các đối tượng khách hàng, chủ động tìm đến khách hàng, đồng thời khuyến
khích khách hàng gửi tiền thơng qua các hình thức tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm có xổ số trúng vàng SJC,...
- Ngân hàng cần có những chính ưu tiên giải quyết trước cho những khách hàng tiền gửi lớn và thân thiết với ngân hàng trong việc gửi tiền và rút tiền. Vì khi vào mùa vụ Agribank bị quá tải phục vụ chưa tốt những khách hàng này. Để thực hiện điều này Agribank Long Mỹ cần lập ra quầy ưu tiên ở Phòng Kế Tốn và Phịng Ngân Quỹ để ưu tiên phục vụ cho những đối tượng này. Thêm vào đó Agribank Long Mỹ phải thực hiện phân loại khách hàng nào được ưu tiên và
khơng được ưu tiên. Do đó nhân viên ngân hàng cần phải nắm bắt đặc điểm thu
nhập, chi tiêu và mong muốn của từng nhóm khách hàng để có các hình thức và
biện pháp tiếp cận, phát triển quan hệ thích hợp. Để làm được điều này cán bộ tín dụng phải bám sát địa bàn được giao, tìm hiều kỹ thông tin về các khách hàng
của mình.
- Khuyến khích các cơ quan, tổ chức, cá nhân thực hiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt, chi trả lương qua thẻ ATM bằng cách miễn phí phát hành thẻ. Tăng cường hệ thống máy rút tiền tự động tại bệnh viện, trường học … vì hiện
nay trên địa bàn chỉ có duy nhất một máy ATM đặt tại ngân hàng.
- Ngân hàng tăng cường quảng bá các sản phẩm tiện ích của ngân hàng đến khách hàng. Hiện nay Agribank Long Mỹ có các sản phẩm dịch vụ: Phát hành thẻ, chuyển tiền, kiều hối, thanh tốn hóa đơn, nạp tiền điện thoại, bảo hiểm, bán vé máy bay. Tuy nhiên số lượng khách hàng biết đến những dịch vụ này là chưa nhiều, dịch vụ chủ yếu của ngân hàng vẫn là kiều hối và chuyển tiền. Vì vậy Agribank Long Mỹ cần quảng bá hơn nữa các dịch vụ của ngân hàng bằng cách tăng cường quảng cáo trên phương tiện thông tin đại chúng (Ti vi, báo đài, mạng
Internet…) kết hợp với tư vấn khách hàng các dịch vụ kèm theo ( Mở thẻ ATM kèm theo dịch vụ nạp tiền điện thoại, mua vé máy bay qua tài khoản ATM …)
5.2.2. Những giải pháp về cho vay
- Cũng như trong hoạt động huy động vốn, việc đề ra các chính sách ưu tiên
để có thể duy trì quan hệ lâu dài với khách hàng truyền thống cũng như khai thác
khách hàng tiềm năng đóng vai trị rất lớn trong hoạt động cho vay của ngân
hàng.
- Tăng cường trang thiết bị cho phịng tín dụng, đặc biệt là máy in. Tạo điều kiện tốt nhất về trang thiết bị để các cán bộ tín dụng hồn thành tốt nhiệm vụ của mình.
- Cần phối hợp với các cơ quan có liên quan như Sở Tư pháp, Sở Tài nguyên để tìm biện pháp hỗ trợ cho các thành phần kinh tế đi công chứng một
cách nhanh nhất, tạo điều kiện cho người dân được tiếp cận vốn ngân hàng một
cách nhanh chóng, thoải mái và tích cực, hiệu quả hơn. Vì hiện nay thời gian công chứng những giấy tờ cần thiết còn chậm so với nhu cầu vay vốn của người dân, ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng.
- Về phía ngân hàng, cán bộ tín dụng phải hiểu thật rõ về nghiệp vụ cơng chứng và đăng ký thế chấp hồ sơ vay vốn để thực hiện thủ tục thật chính xác, tránh làm đi làm lại nhiều lần. Ngân hàng nên hợp tác với Sở Tài nguyên môi
trường nối mạng trực tiếp để đăng ký thế chấp, bảo lãnh vay vốn. Khi có hồ sơ vay vốn đăng ký thế chấp, ngân hàng chuyển tải dữ liệu để cơ quan đăng ký kiểm tra, nếu đảm bảo hợp pháp thì ngân hàng sẽ giải ngân và thu phí cho cơ quan
đăng ký, sau đó chuyển hồ sơ đăng ký cho cơ quan đăng ký thu từng lần hoặc
từng đợt. Như vậy, khách hàng không phải đi đăng ký thế chấp hồ sơ vay vốn,
giảm phiền hà cho khách hàng.
- Nâng cao chất lượng chuyên môn cho đội ngũ cán bộ tín dụng, chuyên
nghiệp hoá đội ngũ cán bộ trong công tác thẩm định, xét duyệt cho vay dưới
nhiều hình thức đào tạo, đồng thời tăng cường số lượng cán bộ tín dụng đủ để đảm bảo việc kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay được tiến hành chặt chẽ,
- Phân tích đánh giá thị trường 6 tháng 1 lần để định hướng cơ cấu đầu tư tín dụng cho phù hợp, đảm bảo an tồn hiệu quả. Vì hiện nay kinh tế thị trường tuy khả quan quan hơn nhưng vẫn tồn tại nhiều bất ổn và biến động liên tục.
- Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ nhằm phát hiện những rủi ro tiềm ẩn, bất ổn và thiếu sót trong hoạt động tín dụng của ngân hàng để đưa ra biện pháp chấn chỉnh kịp thời. Đặc biệt xử lý nghiêm các trường hợp sai phạm
làm ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng. Phổ biến số điện thoại của người
xử lý các trường hợp vi phạm để khách hàng kịp thời thông báo những sai phạm tới Ban lãnh đạo để có những giải pháp kịp thời.
5.2.3. Giải pháp về cơng tác thu nợ, xử lí nợ q hạn
- Trong thời gian cho vay, cần thường xuyên tổ chức kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đánh giá lại tài sản đảm bảo (3 tháng 1 lần đối với khoản vay ngắn hạn và 6 tháng 1 lần đối với khoản vay trung dài hạn), đặc biệt là đối với những
khoản vay lớn và những khách hàng mới giao dịch lần đầu . Tiến hành kiểm tra, kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay của khách hàng từ khi vay cho đến khi thu
được nợ, khơng để tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích.
- Bên cạnh đó tiến hành đôn đốc trả nợ các khoản nợ đến hạn và quá hạn đến với từng khách hàng. Đối với những khách hàng khơng thanh tốn được nợ
do những nguyên nhân khách quan nhưng vẫn còn khả năng sản xuất hay phương án kinh doanh có hiệu quả, ngân hàng có thể xem xét cho gia hạn nợ hoặc vay vốn tiếp để tăng cường sức mạnh tài chính cho khách hàng, nhằm giúp khách
hàng khôi phục sản xuất, nhưng ngân hàng cũng phải giám sát chặt chẽ khách hàng cho đến khi thu hồi được nợ. Nếu xét thấy khách hàng khơng có khả năng
và khơng có thiện chí trả nợ thì ngân hàng tiến hành lập biên bản xử lí, phát mãi tài sản,…thu hồi nợ để tránh những rủi ro về sau.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Trong giai đoạn hiện nay, nâng cao chất lượng tín dụng luôn là mục tiêu
hàng đầu của các ngân hàng, góp phần làm tăng tiềm lực tài chính, tăng khả năng cạnh tranh, quảng bá thương hiệu tới khách hàng … Trong thời gian qua NHNo & PTNT huyện Long Mỹ không ngừng khắc phục những khó khăn do biến động của nền kinh tế thị trường, sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng khác trên cùng địa bàn …, để hiện nay là một những ngân hàng cung cấp vốn hàng đầu
trên địa bàn huyện đảm bảo cung cấp vốn kịp thời cho người dân, góp phần làm thay đổi bộ mặt nơng thôn. Trong 3 năm qua ngân hàng đã đạt được những thành tựu nhất định:
- Về huy động vốn: Nguồn vốn huy động có sự chuyển biến tích cực, có xu hướng tăng qua các năm. Từ đó làm tăng tính tự chủ về nguồn vốn cho ngân
hàng qua các năm, góp phần làm tăng lợi nhuận của ngân hàng.
- Về hoạt động tín dụng: ngân hàng vẫn chủ yếu tập trung cho vay ngắn
hạn, doanh số cho vay và thu nợ có xu hướng tăng qua các năm. Chất lượng tín dụng được cải thiện, nợ xấu giảm qua các năm.
Bên cạnh những thành tựu đạt được Agribank Long Mỹ vẫn cịn một số khó khăn nhất định:
- Thu dịch vụ ngồi tín dụng còn hạn chế chưa quảng bá tốt sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đến khách hàng
- Huy động vốn còn gặp nhiều khó khăn do cạnh tranh, giá vàng, lãi suất
thường xuyên biến động.
Để có được kết quả này là do sự nỗ lực của toàn bộ cán bộ cộng nhân viên trong ngân hàng quyết tâm hoàn thành tốt nhiệm vụ, vai trị của mình. Bên cạnh
đó là sự giúp đỡ của các cơ quan, ban ngành trên địa bàn cùng với sự hợp tác, uy
tín của khách hàng trong hoạt động của ngân hàng.
Qua q trình phân tích giúp ta hiểu rõ hơn về hoạt động của ngân hàng,
cũng như tầm quan trọng của việc nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động của ngân hàng. Do đó ngân hàng cần phải cố gắng phát huy những thành tựu đạt
ngân hàng ngày một tốt hơn, góp phần thiết thực vào việc nâng cao đời sống và giải quyết tốt nhu cầu về vốn cho người dân trên địa bàn, đồng thời đạt được lợi
nhuận ngày càng cao.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với ngân hàng Nhà nước, Chính phủ
Ngân hàng Nhà nước cần có những thơng điệp rõ ràng về, chủ trương,
chính sách lớn trong hoạt động tiền tệ tín dụng, đặc biệt là lãi suất để các ngân
hàng có thể hoạch định chiến lược hoạt động lâu dài của mình. Vì trong thời gian gần đây chính sách của Ngân hàng nhà nước liên tục thay đổi khiến cho các ngân hàng hàng ứng phó khơng kịp, ảnh hưởng tới lợi nhuận và hoạt động của ngân
hàng.
Một số ngân hàng chưa chấp hành tốt quy định về lãi suất, đặc biệt là trần
lãi suất huy động do Ngân hàng Nhà nước đưa ra để cạnh tranh, giành giựt khách hàng huy động vốn không lành mạnh, ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của ngân hàng NHNo & PTNT huyện Long Mỹ. Vì vậy cần phải tăng cường kiểm tra giám sát hoạt động huy động vốn của các ngân hàng trên địa bàn, để kịp thời xử lý các trường hợp vi phạm, đảm bảo tính cơng bằng trong hoạt động cạnh tranh
giữa các ngân hàng.
Hoàn thiện các quy định pháp luật liên quan đến quyền chủ nợ của ngân
hàng và đảm bảo tiền vay nhằm giúp cho các Ngân hàng thuận lợi hơn khi phải thực hiện các biện pháp xử lý tài sản để thu hồi nợ, tránh tình trạng dây dưa, kéo dài …
6.2.1. Đối với NHNo & PTNT tỉnh Hậu Giang
Tăng cường đầu tư trang thiết bị cho ngân hàng cấp huyện, đảm bảo kiểm
tra các thiết bị cấp dưới định kỳ nhằm kịp thời bổ xung những thiết bị còn thiếu và sữa chữa những thiết bị hư hỏng kịp thời bảo đảm cho hoạt động tín dụng
thơng suốt, liên tục. Bên cạnh đó là tăng cường số lượng máy ATM trên địa bàn huyện vì hiện nay trên địa bàn huyện chỉ có duy nhất 1 máy ATM khiến cho việc sử dụng thẻ của khách hàng gặp nhiều khó khăn, đặc biệt là những khách hàng ở xa.
Nguồn nhân lực cịn thiếu, đặc biệt là phịng tín, khiến cho cán bộ tín dụng bị quá tải do phải đảm trách q nhiều cơng việc. Vì vậy cần tăng cường tuyển
cán bộ tín dụng mới có chất lượng. Bên cạnh đó cần có chính sách đào tạo, đào
tạo lại cán bộ tín dụng để nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ. Song song
với chính sách đào tạo nguồn nhân lực là chính sách giữ nguồn nhân lực, cần
phải có chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý để tạo sự gắn bó của nhân viên đối
với ngân hàng. Vì chất lượng cán bộ, nhân viên là nhân tố hàng đầu quyết định
tới kết quả hoạt động của ngân hàng, nên việc giành giựt cán bộ, nhân viên giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt.
6.2.2. Đối với các ban ngành địa phương
Sở Tư pháp, Sở Tài nguyên cần tăng cường hỗ trợ cho các thành phần kinh tế đi công chứng một cách nhanh nhất, tạo điều kiện cho người dân được tiếp cận vốn ngân hàng một cách nhanh chóng, thoải mái và tích cực, hiệu quả hơn. Vì hiện nay thời gian công chứng những giấy tờ cần thiết còn chậm so với nhu cầu vay vốn của người dân, ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Ủy ban các cấp, đặc biệt là cấp xã cần tăng cường giúp đỡ cho các cán bộ
tín dụng ngân hàng trong việc thẩm định cho vay và kịp thời thông báo thông báo những sai phạm của khách hàng trên địa bàn của mình để cán bộ tín dụng kịp
thời xử lý.
Tòa án cần đẩy mạnh công tác xử lý các tài sản cầm cố, thế chấp trong
trường hợp các khoản vay xấu, phải xử lý tài sản đảm bảo. Vì hiện nay cơng việc này xử lý cịn chậm, dẫn đến tình trạng dây dưa, kéo dài, gây ứng động vốn ngân hàng…
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Thái Văn Đại (2007), Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng, tủ sách Đại học
Cần Thơ.
2. Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2008), Quản trị Ngân hàng thương mại, tủ sách Đại học Cần Thơ.
3. Nguyễn Đăng Dờn (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại hiện đại,
NXB Phương Đông, TP. HCM.
4. Sổ tay tín dụng cho tồn bộ hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam. Lưu hành nôi bộ.
5. Trương Hồng Kim, (17/1/2012), Nguyên nhân nào khiến giá phân bón tăng? http://agro.gov.vn/news/tID22624_Nguyen-nhan-nao-khien-gia-phan-bon- tang.htm
PHỤ LỤC
Bảng 6.1: MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ TÍN DỤNG AGRIBANK HẬU GIANG
( Nguồn: Sinh viên tự tổng hợp)
Chỉ tiêu Đơn vị 2009 2010 2011
1.Dư nợ đầu năm Triệu đồng 1.409.282 1.861.527 2.375.807 2.Dư nợ cuối năm Triệu đồng 1.861.527 2.375.807 2.686.721 3.Dư nợ bình quân Triệu đồng 1.635.405 2.118.667 2.531.264 4.Tổng vốn huy động Triệu đồng 990.932 1.253.699 1.720.372 5.Doanh số cho vay Triệu đồng 2.522.447 2.831.913 2.965.472 6.Doanh số thu nợ Triệu đồng 2.070.202 2.317.633 2.654.558
7.Tổng dư nợ Triệu đồng 1.861.527 2.375.807 2.686.721 8.Nợ xấu Triệu đồng 81.721 54.881 41.913 Dư nợ/ Tổng vốn huy động (7/4) Lần 1,88 1,90 1,56 Nợ xấu/ Tổng dư nợ (8/7) % 4,39 2,31 1,56 Hệ số thu nợ (6/5) % 82,07 81,84 89,52 Vịng quay vốn tín dụng (6/3) Vịng 1,27 1,09 1,05