7. Kết luận ( cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài và
3.2 KHÁI QUÁT VỀ MHB VĨNH LONG
3.2.3 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu của MHB Vĩnh Long
3.2.3.1 Huy động vốn
- Khai thác và huy động vốn của các tổ chức kinh tế, cá nhân trong và ngồi nước.
- Huy động vốn thơng qua việc bán trái phiếu, kỳ phiếu theo quy định của Tổng giám đốc.
- Tiếp nhận nhiệm vụ tài trợ uỷ thác và các nguồn vốn khác từ các tổ chức cá nhân trong và ngoài nước để đầu tư trong các chương trình phát triển nhà ở, phát triển kinh tế xã hội, có cơ sở vật chất hạ tầng tại tỉnh Vĩnh Long và các vùng lân cận.
3.2.3.2 Các hoạt động tín dụng chính
- Thực hiện cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng VNĐ không phân biệt các thành phần kinh tế trên các lĩnh vực: sản xuất, kinh doanh, thương mại, dịch
vụ, tiêu dùng, xây dựng và xuất nhập khẩu…Đặc biệt cho vay chú trọng cho vay xây nhà ở, mua nhà và xây dựng cơ sở hạ tầng.
- Cho vay xây dựng, mua, sửa chữa nhà ở cho các đối tượng thuộc diện chính sách theo quy định của Tổng giám đốc.
- Thực hiện việc cho vay theo chỉ định của nhà nước và theo sự ủy thác của các tổ chức kinh tế, cá nhân trong và ngoài nước.
3.2.3.3 Các hoạt động dịch vụ và ngân quỹ
- Chuyển tiền nhanh bằng hình thức chuyển tiền điện tử.
- Thanh toán xuất nhập hàng hóa, và dịch vụ chuyển tiền, thanh tốn quốc tế.
- Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ, chi trả kiều hối, chuyển tiền nhanh qua WESTERN UNION.
- Thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng khác.
3.3 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA MHB VĨNH LONG GIAI ĐOẠN 2009 - 06/2012 VĨNH LONG GIAI ĐOẠN 2009 - 06/2012
Lợi nhuận là một chỉ tiêu tổng hợp để đánh giá chất lượng kinh doanh của các NHTM. Trong kinh doanh tiền tệ, các NHTM một mặt phải thỏa mãn những yêu cầu về lợi nhuận do NH đặt ra, một mặt họ phải đối phó với những quy định chính sách của NHNN về tiền tệ ngân hàng… Các NH luôn đặt ra vấn đề làm thế nào đạt được lợi nhuận cao nhất nhưng mức độ rủi ro thấp nhất và vẫn đảm bảo chấp hành đúng những quy định của NHNN và thực hiện được kế hoạch kinh doanh của NH mình. Đây cũng là mục tiêu hàng đầu của MHB Vĩnh Long trong suốt quá trình hoạt động kinh doanh của NH.
Trong 3 năm 2009- 2011 và 06 tháng đầu năm 2012, nhất là kết quả đạt được trong năm 2011, đã thể hiện rõ định hướng đúng trong hoạt động kinh doanh của MHB Vĩnh Long. Kết quả hoạt động kinh doanh được đánh giá trong điều kiện môi trường kinh doanh diễn biến phức tạp, phải cạnh tranh với các NHTM khác trên cùng địa bàn.
Những kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng từ năm 2009 – 2011 và 06 tháng đầu năm 2012 được thể hiện qua bảng số liệu dưới đây:
Bảng 1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA MHB VĨNH LONG QUA 3 NĂM 2009-2011 VÀ 06 THÁNG ĐẦU NĂM 2012
ĐVT: triệu đồng
NĂM THỜI ĐIỂM CHÊNH LỆCH
2009 2010 2011 06TĐN 2011 06TĐN 2012 2010/2009 2011/2010 06 TĐN 2012/ 06 TĐN 2011 CHỈ TIÊU
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Tổng thu nhập 62.481 91.129 114.975 56.435 56.734 28.648 45,85 23.846 26,17 299 0,53 Tổng chi phí 49.077 77.309 94.648 46.233 48.644 28.232 57,53 17.339 22,43 2.411 5,21 Lợi nhuận 13.404 13.820 20.327 10.202 8.090 416 3,10 6.507 47,08 (2.112) (20,70)
3.3.1 Tổng thu nhập
Thu nhập của NH gồm: thu từ hoạt động tín dụng và thu nhập khác (từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ, hoạt động dịch vụ, thu khác…). Trong đó, thu từ hoạt động tín dụng là nguồn thu chủ yếu của NH do luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng thu nhập của NH.
Theo bảng 1 ta thấy, tổng thu nhập của NH tăng đều qua các năm. Cụ thể, năm 2009 thì thu nhập là 62.481 triệu đồng, sang năm 2010 tổng thu nhập là 91.129 triệu đồng tăng 28.648 triệu đồng (tăng 45,85%) so với năm 2009. Do năm 2010 là năm ngành NH tiếp tục tập trung thực hiện các chính sách hỗ trợ lãi suất theo sự chỉ đạo của Chính phủ, chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn…nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát. Giá trị sản xuất công nghiệp, thương mại, dịch vụ, kim ngạch xuất khẩu (270,4 triệu USD) đều có mức tăng trưởng cao hơn năm trước, đời sống của người dân tiếp tục được cải thiện. Đồng thời, MHB Vĩnh Long đã có những chính sách kinh doanh kịp thời, nâng cao các hoạt động dịch vụ và thu hút nhiều khách hàng có uy tín đến gửi tiền.
Sang năm 2011 thì tổng thu nhập là 114.975 triệu đồng, tăng 23.846 triệu đồng, tương ứng tăng 26,17% so với năm 2010. Mặc dù năm 2011 trong bối cảnh kinh tế thế giới diễn biến phức tạp, nhưng nhìn chung tình hình kinh tế - xã hội của Tỉnh tiếp tục phát triển, giá trị sản xuất cơng nghiệp, nơng nghiệp duy trì ở mức cao; hoạt động TM&DV ổn định; giá trị xuất khẩu vượt cao (khoảng 390 triệu USD) và là năm đạt cao nhất từ trước đến nay; GDP bình quân đầu người tăng cao (27,92 triệu đồng/người), đời sống nhân dân được nâng lên, dẫn đến thu nhập của Ngân hàng cũng tăng lên.
Tổng thu nhập 06 tháng đầu năm 2012 đạt 56.734 triệu đồng tương ứng với lượng tăng là 299 triệu đồng, đạt tốc độ tăng trưởng 0,53% so với 06 tháng đầu năm 2011. Qua đó cho thấy tình hình kinh doanh của NH trong 06 tháng đầu năm 2012 tương đối tốt, tình hình cho vay của NH đã dần đi vào ổn định. Từ các số liệu đó cho thấy, nếu xét về thu nhập qua các năm thì MHB Vĩnh Long là một chi nhánh hoạt động có hiệu quả, là một đơn vị tiên tiến trong hệ thống của Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL.
3.3.2 Tổng chi phí
Bên cạnh khoản mục thu nhập thì chi phí là một khoản mục quan trọng trong hoạt động kinh doanh của NH. Nhìn vào bảng 1 ta thấy chi phí của NH cũng tăng theo từng năm cụ thể:
Tổng chi năm 2009 là 49.077 triệu đồng. Sang năm 2010 là 77.309 triệu đồng, tăng 28.232 triệu đồng, tương đương +57,53% so với năm 2009. Chi phí tăng lên là do chi trả cho việc nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho CBNV, chi tiền điện, nước, trích dự phịng rủi ro, và giá cả sinh hoạt đồng loạt tăng. Năm 2011 là 94.648 triệu đồng, tăng 17.339 triệu đồng, tương đương +22,43% so với năm 2010. Do NH chi ra để làm chi phí để quảng cáo, quảng bá thương hiệu NH để nâng cao sức cạnh tranh trong thời kỳ chạy đua cạnh tranh giữa các NH trên địa bàn. Đến 06 tháng đầu năm 2012, tổng chi là 48.644 triệu đồng, tăng 2.411 triệu đồng, tương đương +5,21% so với cùng kì năm 2011. Nguyên nhân chi cho các khoản phí cơng tác của CBNV, trích dự phịng rủi ro…Nhìn chung, mặc dù có xu hướng tăng dần qua các năm nhưng đó là các khoản chi hợp lý và có tốc độ tăng chậm hơn so với các khoản thu nhập nên lợi nhuận NH vẫn tăng cao. Tổng chi phí tăng cịn do NH đã không ngừng mở rộng và tăng cường huy động vốn nên phải chi nhiều cho việc chi trả lãi do lãi suất đầu vào tăng cao.
62.481 49.077 13.404 91.129 77.309 13.82 114.975 94.648 20.327 56.435 46.233 10.202 56.734 48.644 8.09 0.000 20.000 40.000 60.000 80.000 100.000 120.000 2009 2010 2011 06 TĐN 2011 06 TĐN 2012
Tổng thu nhập Tổng chi phí Lợi nhuận
Hình 1: Tình hình hoạt động kinh doanh của MHB Vĩnh Long
T ri ệu đ ồn g
3.3.3 Lợi nhuận
Tình hình lợi nhuận của NH tăng đều qua các năm, cụ thể: năm 2009 lợi nhuận là 13.404 triệu đồng. Năm 2010 lợi nhuận là 13.820 triệu đồng, tăng 416 triệu đồng, tương đương tăng 3,10% so với năm 2009. Đặc biệt bước sang năm 2011 lợi nhuận tiếp tục tăng mạnh đạt 20.327 triệu đồng, tăng 6.507 triệu đồng, tương đương tăng 47,08% so với năm 2010. Đạt được kết quả khả quan này là do NH đã đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường, mở rộng đối tượng khách hàng, thực hiện những chương trình quảng cáo tiếp thị nhằm duy trì và thu hút khách hàng cùng nổ lực của lãnh đạo, cán bộ và cơng nhân viên trong tồn hệ thống Ngân hàng.
Tuy nhiên, đến 06 tháng đầu năm 2012 thì tình hình lợi nhuận của NH có giảm xuống, chỉ đạt 8.090 triệu đồng, giảm 2.112 triệu đồng (tương đương - 20,70%) so với cùng kì năm 2011. Nguyên nhân là do môi trường kinh doanh ngày càng cạnh tranh gay gắt, thêm vào đó trước tác động xấu của lạm phát từ nền kinh tế đã trực tiếp ảnh hưởng đến kết quả hoạt động của NH ảnh hưởng đến lợi nhuận.
Tuy nhiên, vì đây là những con số khái qt, do đó để hiểu rõ hơn về tình hình hoạt động của NH, cần phải đi sâu hơn ở những chương tiếp theo.
3.3.4 Những thuận lợi và khó khăn của MHB Vĩnh Long 3.3.4.1 Thuận lợi 3.3.4.1 Thuận lợi
- Được sự chỉ đạo và quan tâm giúp đỡ của Tỉnh ủy, chính quyền địa phương và sự hỗ trợ của các Ban ngành có liên quan đã giúp đỡ cho MHB Vĩnh Long hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh, thực hiện tốt các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà Nước.
- Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL có nhiều chi nhánh hoạt động trên cả nước, tuy là NH trẻ nhất nhưng tốc độ phát triển nhanh nhất (xem trang 10,11). Cho nên NH chủ động được nguồn vốn dồi dào có thể điều hịa vốn cho các chi nhánh trong cả nước. Đó chính là thuận lợi của MHB Vĩnh Long trong việc đảm bảo khả năng thanh tốn của mình, nâng cao uy tín và được nhiều khách hàng tín nhiệm.
- Lãnh đạo NH đã đề ra chiến lược kinh doanh đúng đắn và chỉ đạo thực hiện sát sao, tạo điều kiện cho đơn vị hoàn thành nhiệm vụ và đạt vượt kế hoạch của cấp trên giao.
- Trụ sở làm việc được nâng cấp, cải tạo với những trang thiết bị máy móc hiện đại, cơng nghệ tiên tiến. Đội ngũ cán bộ phần lớn có trình độ cao, chuyên môn nghiệp vụ giỏi, hầu hết là cán bộ trẻ, nhiệt tình, hăng say và thái độ phục vụ khách hàng vui vẻ, tận tình ln làm hài lịng khách hàng.
- Khơng khí làm việc vui vẻ, thoải mái, các nhân viên NH từ BGĐ đến các phịng ban ln thân thiện và giúp đỡ lẫn nhau cùng phát triển. Tất cả điều đó là động lực thúc đẩy NH ngày càng phát triển mạnh hơn.
- Các khách hàng của MHB Vĩnh Long đa số là khách hàng có uy tín, tình hình tài chính ổn định, sản xuất kinh doanh có hiệu quả và ln gắn bó với NH.
3.3.4.2 Khó khăn
Bên cạnh những thuận lợi trên, MHB cịn phải đối mặt với những khó khăn, thách thức như:
- Trình độ dân trí cịn thấp, có thể nói đây khơng chỉ là vấn đề lo lắng của NH mà nó cịn là vấn đề đáng lo cho tồn xã hội. Bởi vì điều này gây khó khăn cho CBTD trong việc hướng dẫn cách thức vay và cũng như trong khi làm việc với họ. Đi đôi với điều này là trong đa số tâm lí người dân vẫn thích lưu giữ tiền mặt hay vàng tại nhà, điều này sẽ gây khó khăn cho việc huy động vốn của NH.
- Việc giải quyết tài sản thế chấp cịn nhiều khó khăn do người dân chưa có ý thức về việc trả nợ. Ngân hàng khơng thể đứng ra xử lí tài sản thế chấp mà phải cần có sự phối hợp giữa nhiều ban ngành khác nhau. Điều đó mất nhiều thời gian cho NH.
- Bên cạnh đó, do sức ép cạnh tranh của nhiều tổ chức tín dụng khác trên địa bàn ngày càng mạnh và ngày càng có nhiều tổ chức tín dụng được thành lập. Đây là khó khăn hiện tại của NH đồng thời cũng là khó khăn về lâu dài.
3.4 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG 06 THÁNG CUỐI NĂM 2012 VÀ NĂM 2013
Để tiếp tục phát huy những kết quả đã đạt được trong năm 2011, chi nhánh
Ngân Hàng Phát triển nhà ĐBSCL – Chi nhánh Vĩnh Long đã đề ra những phương hướng hoạt động của Ngân hàng trong thời gian tới:
* Định hướng 06 tháng cuối năm 2012:
- Quyết tâm thực hiện các chỉ tiêu kinh doanh 2012, phấn đấu đưa nguồn vốn huy động tại địa phương đạt 700.000 triệu đồng. Tổng dư nợ cho vay đạt 600.000 triệu đồng. Thu nợ đến hạn đạt từ 80%-95% trở lên, duy trì và ổn định hoạt động kinh doanh đảm bảo hiệu quả và có lợi nhuận.
- Đẩy mạnh công tác huy động vốn, ban hành kịp thời lãi suất cho vay là lãi suất huy động vốn đảm bảo đạt tỷ lệ vốn tự lực theo hội sở giao, tăng cường công tác marketing và chăm sóc khách hàng.
- Thực hiện tăng trưởng tín dụng theo đúng chỉ tiêu kinh doanh do hội sở giao. Thực hiện tốt công tác thu nợ gốc đến hạn, quá hạn, lãi dự thu, lãi treo. Sàng lọc lại khách hàng nhằm nâng cao chất lượng cơng tác tín dụng.
- Đẩy mạnh công tác xử lý nợ xấu và nợ quá hạn, hoàn tất hồ sơ khởi kiện gửi cơ quan pháp luật hỗ trợ đối với các khoản nợ xấu khó thu hồi. Thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo đúng qui định.
- Thực hiện hoàn tất việc sửa chữa trụ sở làm việc tại chi nhánh cấp 1 trong năm 2012.
* Định hướng 2013:
- Tập trung đẩy mạnh các chương trình huy động vốn một cách chủ động và linh hoạt từ nền kinh tế, thực hiện cơ cấu lại khách hàng, trong đó chú trọng khai thác nhóm khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng truyền thống, tiềm năng và mở rộng địa bàn huy động.
- Tích cực mở rộng qui mô kinh doanh gắn với chuyển dịch cơ cấu nguồn thu, mở rộng kinh doanh gắn kết với các gói sản phẩm đặc thù dành cho khách hàng mục tiêu. Đẩy mạnh các hoạt động thanh toán dịch vụ, thanh toán biên mậu, bán chéo sản phẩm.
- Tăng cường kiểm sốt chất lượng tín dụng, xử lý nợ xấu, nợ quá hạn toàn hệ thống.
- Tiếp tục nâng cao nhận thức của cán bộ nhân viên về tầm quan trọng trong cơng việc thực hiện văn hóa kinh doanh, xây dựng đội ngũ giao dịch viên chuyên nghiệp, am hiểu về các sản phẩm dịch vụ, kỹ năng giao tiếp và chăm sóc khách hàng tốt để hỗ trợ, tư vấn khách hàng một cách đầy đủ kịp thời.
Chương 4:
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL CHI NHÁNH VĨNH LONG
4.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG QUA 03 NĂM 2009-2011 VÀ 06 THÁNG ĐẦU NĂM 2012 03 NĂM 2009-2011 VÀ 06 THÁNG ĐẦU NĂM 2012
4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn
Để đáp ứng nhu cầu vốn cho sự phát triển chung của nền kinh tế thì việc tạo lập vốn cho NH là vấn đề quan trọng hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của các NHTM. Vốn không những giúp cho NH tổ chức được mọi hoạt động kinh doanh, mà cịn góp phần quan trọng trong việc đầu tư phát triển SX-KD của mỗi doanh nghiệp nói riêng cũng như sự phát triển của nền kinh tế nói chung.
Cơ cấu nguồn vốn của các NHTM thường gồm có: vốn điều lệ, các quỹ dự trữ, vốn huy động, vốn điều chuyển từ Hội sở và vốn khác. Một NH muốn phát triển được địi hỏi phải có một cơ cấu vốn hợp lý và phù hợp với tình hình phát triển của NH. Ngân hàng khơng thể chỉ dựa vào vốn điều chuyển từ Hội sở, vì nguồn vốn này có giới hạn và chi phí sử dụng thường rất cao so với lãi suất cho vay. Cho nên, chắc chắn bất cứ một NH nào cũng mong muốn nguồn vốn của mình là nguồn vốn huy động.
Trong điều kiện tăng trưởng nhanh của nền kinh tế, nhu cầu về vốn của các