7. Kết luận ( cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài và
5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA
5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA MHB VĨNH LONG MHB VĨNH LONG
Trong lĩnh vực kinh doanh, bất cứ doanh nghiệp nào cũng đều hướng đến mục tiêu hoạt động hiệu quả và đem lại lợi nhuận. Trong lĩnh vực Ngân hàng cũng không khác biệt gì, điều trước tiên quan tâm là lợi nhuận, nhưng vẫn bảo đảm là hợp pháp. Hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng cũng đồng nghĩa với hiệu quả trong hoạt động tín dụng, bởi đây là mảng hoạt động chính của Ngân hàng.
Qua q trình phân tích các số liệu và các chỉ tiêu về hoạt động tín dụng của MHB Vĩnh Long, có thể rút ra một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cho Ngân hàng như sau:
5.2.1 Đối với cơng tác thẩm định tín dụng
Cơng tác thẩm định và quyết định cho vay là khâu vô cùng quan trọng trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng, nếu khâu thẩm định được thực hiện khơng tốt có thể dẫn đến những sai sót trong quyết định cho vay, vì thế chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng cần được tăng cải thiện như:
- Giảm bớt khối lượng công việc của cán bộ thẩm định: Hiện nay tại MHB Vĩnh Long cũng như hầu hết các NHTM khác, một cán bộ kinh doanh phải kiêm nhiệm cùng lúc nhiều công việc khác nhau: như tiếp xúc khách hàng, thẩm định tín dụng, lập hồ sơ vay vốn, giám sát các khoản tín dụng đã kí kết hợp đồng, theo dõi nợ, đảm bảo thu hồi nợ…Vì vậy nếu công việc được chia sẽ bớt, hoặc có riêng một khâu chuyên về thẩm định khách hàng, hồ sơ vay vốn, thì chất lượng thẩm định chắc chắn sẽ được nâng cao lên rất nhiều, ít bị sai sót, hạn chế xảy ra rủi ro tín dụng.
- Nâng cao chất lượng thu thập và xử lý thông tin từ khách hàng: Thông tin là
yếu tố quan trọng trong quá trình thẩm định, kết quả thẩm định sẽ khơng có ý nghĩa nếu các thơng tin dùng để phân tích sai lệch hay khơng đầy đủ, các thông tin cần được kiểm tra kỹ càng trước khi phân tích, địi hỏi phải đối chiếu từ nhiều nguồn thông tin khác nhau, phịng thơng tin phịng ngừa rủi ro là bộ phận cùng hỗ trợ để xử lý thơng tin này.
5.2.2 Nâng cao chất lượng tín dụng
- Tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng để cho các cán bộ tín dụng của các chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm cơng tác và nâng cao trình độ của mình.
- Tiếp tục nghiên cứu, áp dụng cơng nghệ mới vào quy trình tín dụng để nâng cao hiệu suất làm việc cho cán bộ.
- Triển khai kịp thời, hướng dẫn cụ thể các văn bản, quyết định của Ngân hàng Nhà nước.
- Phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nước để tổ chức có hiệu quả chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng và mở rộng phạm vi thơng tin, giúp các chi nhánh phịng ngừa rủi ro một cách tốt nhất.
- Tăng cường hoạt động thanh tra kiểm sốt nội bộ trong tồn hệ thống nhằm chấn chỉnh các hoạt động của chi nhánh và đội ngũ nhân sự.
- Tích cực củng cố quan hệ với khách hàng, áp dụng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ, tăng cường kiểm sốt chặt chẽ hạn mức và chất lượng tín dụng, nâng cao công tác quản lý rủi ro.
5.2.3 Xử lý nợ xấu, nợ quá hạn
- Đẩy mạnh cơng tác xử lí nợ xấu, nợ q hạn trong tồn chi nhánh, xem xử lý nợ là cơng tác trọng tâm và thực hiện xuyên suốt trong quá trình hoạt động.
- Chú trọng vào tính khả thi và hiệu quả của dự án, cho vay phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế tại địa phương đồng thời cần tập trung vào những vùng kinh tế trọng điểm.
- Tiếp tục kiến nghị với các cơ quan pháp luật xử lý các đối tượng vượt khả năng xử lý của cán bộ ngân hàng.
- Tập trung phân tích nợ đã xử lý rủi ro, sàng lọc và lên kế hoạch cụ thể từng trường hợp để có biện pháp thu hồi.
- Siết chặt thẩm định, lựa chọn khách hàng vay vốn: hạn chế cho vay hoặc thẩm định kĩ càng đối với cho vay các lĩnh vực như bất động sản, chứng khốn…
- Đảo nợ, giãn/hỗn/giảm nợ: việc này giúp doanh nghiệp có nhiều thời gian hơn để chuẩn bị nguồn tài chính trả nợ, đồng thời Ngân hàng cũng có cơ hội hạn chế đáng kể việc gia tăng tỷ lệ nợ xấu.
Chương 6:
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Trong những năm gần đây do điều kiện kinh tế trong và ngoài nước diễn ra phức tạp gây cản trở cho mọi thành phần kinh tế, trong đó có hệ thống ngân hàng, và MHB Vĩnh Long cũng không ngoại lệ. Ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính tồn cầu, lạm phát tăng cao, sự cạnh tranh gay gắt từ các Ngân hàng khác trên địa bàn thì gặp các vấn đề về rủi ro là điều không thể tránh khỏi. Tuy nhiên với hướng kinh doanh đúng, phù hợp với thực tế địa phương, Ngân hàng MHB Vĩnh Long đã không ngừng vượt qua những khó khăn thử thách, và đạt được một số thành tựu như sau:
- Lợi nhuận không ngừng tăng qua 03 năm 2009-2011, riêng 06 tháng đầu năm 2012 có giảm xuống, do ảnh hưởng của lạm phát và lãi suất đầu vào tăng cao.
- Tình hình huy động vốn của Ngân hàng phát triển tốt, nguồn vốn huy động tăng đều mỗi năm, nâng cao tỷ trọng trong tổng nguồn vốn giúp hạn chế vay vốn điều chuyển từ Hội sở, thuận lợi cho việc mở rộng cho vay.
- Doanh số cho vay đạt ở mức rất cao qua các năm
- Doanh số thu nợ cũng như dư nợ đều tăng, chất lượng tín dụng của Ngân hàng vẫn được đảm bảo.
- Các chỉ số tài chính đã phân tích ở trên càng thể hiện rõ hơn về tình trạng khá tốt của hoạt động tín dụng Ngân hàng. Tất cả là nhờ Ngân hàng luôn thực hiện tốt công tác thầm định, thường xuyên đôn đốc, kiểm tra việc sử dụng vốn.
Nhờ những thành tựu trên, MHB cũng đã góp phần thúc đẩy nền kinh tế nông nghiệp nông thôn ở địa phương phát triển, tạo công ăn việc làm cho người dân nơng thơn, xóa được phần nào tình trạng đói nghèo của các xã vùng sâu, vùng xa. Bên cạnh đó cịn giúp cho nơng dân trong việc chuyển dịch cơ cấu cây trồng, vật nuôi, tạo nên một thị trường nông sản dồi dào, giúp việc lưu thơng hàng hóa giữa các vùng trong và ngoài địa bàn được dễ dàng. Mặc khác việc huy động vốn của ngân hàng nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của người dân trong lao động, sản xuất ngày càng tăng là nhờ sự tin tưởng của người dân vào uy tín ngân hàng.
Để đạt được kết quả như thế là do sự nổ lực hết mình của tồn thể ban lãnh đạo, cán bộ công nhân viên ngân hàng luôn cố gắng hồn thành cơng việc một cách tốt nhất, đặc biệt là sự tích cực của CBTD. Ngoài ra, MHB Vĩnh Long cần phải cố gắng hơn nữa để khắc phục những hạn chế, tồn tại cũng như giữ vững và phát huy những mặt đã đạt được. Từ đó, Ngân Hàng có thể tồn tại và phát triển ngày càng vững mạnh hơn, có thể đóng góp ngày càng nhiều vào sự phồn thịnh của kinh tế địa bàn nói riêng và của cả nước nói chung.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với Ngân hàng nhà nước
- Nghiên cứu, đơn giản hóa các thủ tục cấp tín dụng giúp tiết kiệm chi phí và thời gian của khách hàng lẫn Ngân hàng.
- Ngân hàng nhà nước cần bổ sung và hoàn thiện một số chính sách cho vay, cơ chế nghiệp vụ phù hợp với tình hình thực tế của các NHTM và môi trường kinh tế mới.
- Ngồi ra, NHNN cần có những văn bản hưởng dẫn thật sự cụ thể một cách đồng bộ trong việc thực hiện các quyết định. Từ đó có biện pháp chấn chỉnh kịp thời, tránh sai phạm đáng tiếc xảy ra, hạn chế việc các NHTM thực hiện không đúng tinh thần các quyết định đã ban hành.
- NHNN cần tạo điều kiện hơn nữa trong việc liên kết, hợp tác giữa các ngân hàng với nhau, là cầu nối giữa các NHTM với các tổ chức trong và ngồi nước. Nhằm mục đích hồn thiện hơn cơng nghệ ngân hàng, các ngân hàng cùng nhau phát triển, đưa sản phẩm đến tay người tiêu dùng một cách thuận lợi nhất.
6.2.2 Đối với Nhà nước và các bộ ngành có liên quan
- Bộ cơng nghiệp, Bộ giao thơng vận tải cần nhanh chóng hồn thiện hệ thống cơ sở hạ tầng như điện đường, giao thơng thơng thống, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng hệ thống giao dịch, thâm nhập thị trường mới, mở rộng thị phần để huy động được ngày càng nhiều vốn cũng như cung cấp tín dụng ngày càng tăng cho nhiều đối tượng khách hàng.
- Chính quyền địa phương có thể tiếp tục thực hiện cơ chế hỗ trợ doanh nghiệp thơng qua các hình thức giảm chi phí đầu vào (giá điện, điện thoại, cước viễn thơng, chi phí th mặt bằng, xây dựng thương hiệu, quảng bá sản phẩm, mở rộng thị trường…), tăng cường việc cung cấp thông tin về khách hàng giúp Ngân
hàng nắm được tình hình kinh tế của từng khách hàng khi họ vay vốn. Đồng thời, các Bộ, ngành có thể nghiên cứu hình thức hỗ trợ doanh nghiệp bằng cách bán trả góp máy móc, thiết bị, vật tư nguyên liệu.
6.2.3 Đối với MHB Vĩnh Long
- Chi nhánh nên tích cực trong việc triển khai các dịch vụ đi kèm hoạt động tín dụng nhằm thu được nhiều lợi nhuận, đồng thời hạn chế được rủi ro có thể xảy ra. Chỉ những khách hàng gắn bó với ngân hàng càng nhiều sản phẩm dịch vụ thì việc kiểm sốt tín dụng mới càng chặt chẽ và hiệu quả.
- Phải thường xuyên theo dõi, kiểm tra, giám sát tài sản đảm bảo nợ vay, đánh giá mức độ hao mịn để có biện pháp xử lý kịp thời khi tài sản mất giá hạn chế rủi ro có thể xảy ra.
- Phát triển ngày càng nhiều máy rút tiền tự động ATM giúp người dân có thói quen thanh tốn qua ngân hàng nhằm hạn chế lượng tiền mặt trong lưu thơng.
- Bố trí đúng người đúng việc là công tác quan trọng trong công tác quản trị ngân hàng. Nếu bố trí khơng phù hợp sẽ dẫn đến tình trạng cán bộ khơng hịan thành được nhiệm vụ được phân cơng hoặc khó có thể phát huy được năng lực của họ trong công việc, tất yếu sẽ dẫn đến tính hiệu quả của cơng việc. Do đó, khi sắp xếp, bố trí cơng việc cho từng cán bộ, cán bộ lãnh đạo phải dựa trên năng lực của từng cán bộ, kết hợp với tập huấn nghiệp vụ nâng cao tay nghề, có thế sẽ nâng cao được tính hiệu quả của công việc và tạo động lực phấn đấu cho từng cán bộ ngân hàng.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Thái Văn Đại (2010). Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thương mại, Đại
Học Cần Thơ.
2. ThS.Trần Ái Kết, ThS.Phan Tùng Lâm, Nguyễn Thị Lương, Phạm Xn Minh, Đồn Thị Cẩm Vân (2006). Giáo trình Tài Chính – Tiền Tệ, Tủ sách Đại học Cần Thơ.
3. Thái Văn Đại (2005). Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại. Tủ
sách Đại Học Cần Thơ.
4. Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt. Quản trị Ngân hàng thương mại.
Nhà xuất bản Đại Học Cần Thơ.
5. Hưng Phú – Báo Đầu Tư (26/04/2012), “Quy mô kinh tế của Vĩnh Long tăng gấp 5 lần trong 20 năm”, www.cafef.vn.
Link liên kết: http://cafef.vn/20120426075749916CA33/quy-mo-kinh-te- cua-vinh-long-tang-gap-5-lan-trong-20-nam.chn.
6. Xuân Thân – VOV Online (30/05/2012), “Doanh nghiệp Nhà nước nợ...khủng: Con dại, cái có mang?”, www.vov.vn.
Link liên kết: http://vov.vn/Dien-dan/Doanh-nghiep-Nha-nuoc-no-khung- Con-dai-cai-co-mang/211182.vov.
7. Website Ngân hàng PTN ĐBSCL: http://www.mhb.com.vn 8. Website Diễn đàn hợp tác kinh tế ĐBSCL: http://www.mdec.vn 9. Website Tổng Cục Thống Kê Việt Nam: http://www.gso.gov.vn 10. Website: http://vietbao.vn
11. Website Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam: http://www.agribank.com.vn
12. Website Bộ Tài Chính – Viện chiến lược và chính sách tài chính: http://nif.mof.gov.vn.
13. Quốc Dũng – Đài Truyền Hình Vĩnh Long (02/05/2012), “ Vĩnh Long 20 năm chuyển dịch cơ cấu kinh tế”, www.thvl.vn
Link liên kết: http://thvl.vn/?p=185625 14. Cơng cụ tìm kiếm: www.google.com.vn
PHỤ LỤC 1: Trích Điều 6 của QĐ số 18/2007/QĐ-NHNN
NGÂN HÀNG NHÀ
NƯỚC VIỆT NAM
________
Số: 18/2007/QĐ-NHNN
CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
Độc lập – Tự do - Hạnh phúc _______________________
Hà Nội, ngày 25 tháng 4 năm 2007
QUYẾT ĐỊNH
Về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng
của tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng 4 năm 2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước
________________________
THỐNG ĐỐC NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC
Căn cứ Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 1997, Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2003;
Căn cứ Luật các Tổ chức tín dụng năm 1997, Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật các Tổ chức tín dụng năm 2004;
Căn cứ Nghị định số 52/2003/NĐ-CP ngày 19 tháng 5 năm 2003 của Chính phủ quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn và cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam;
Sau khi thống nhất với Bộ trưởng Bộ Tài chính theo Cơng văn số 15887/BTC-TCNH ngày 15 tháng 12 năm 2006;
Theo đề nghị của Vụ trưởng Vụ Các Ngân hàng và tổ chức tín dụng phi ngân hàng,
QUYẾT ĐỊNH: Điều 6 được sửa đổi, bổ sung như sau:
1. Tổ chức tín dụng thực hiện phân loại nợ theo năm (05) nhóm như sau:
a) Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm:
- Các khoản nợ trong hạn và tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn;
- Các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày và tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ gốc và lãi đúng thời hạn còn lại;
- Các khoản nợ được phân loại vào nhóm 1 theo quy định tại Khoản 2 Điều này.
b) Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm:
- Các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày;
- Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu (đối với khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức thì tổ chức tín dụng phải có hồ sơ đánh giá khách hàng về khả năng trả nợ đầy đủ nợ gốc và lãi đúng kỳ hạn được điều chỉnh lần đầu);
- Các khoản nợ được phân loại vào nhóm 2 theo quy định tại Khoản 3 Điều này.
c) Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm:
- Các khoản nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày;
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, trừ các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm 2 theo quy định tại Điểm b Khoản này;
- Các khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng;
- Các khoản nợ được phân loại vào nhóm 3 theo quy định tại Khoản 3 Điều này.
d) Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm:
- Các khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày;
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu;
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai;
- Các khoản nợ được phân loại vào nhóm 4 theo quy định tại Khoản 3