CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
3.1. Giới thiệu khái quát về Sacombank Tiền Giang
3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín có tên giao dịch là: Sacombank – Sai Gon Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank, được thành lập vào ngày 21/12/1991 trên cơ sở hợp nhất 4 tổ chức tín dụng tại Thành Phố Hồ Chí Minh: Ngân Hàng phát triển kinh tế quận Gị Vấp và 3 hợp tác xã tín dụng Thành Cơng, Tân Bình Lữ Gia. Với vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng, lúc đó trụ sở chính đặt tại Gị Vấp cùng 3 chi nhánh trong địa bàn thành phố Hồ Chí Minh. Ra đời trong hồn cảnh thời kỳ đất nước có nhiều chuyển biến với đầy những khó khăn, thử thách đó là sự sụp đổ của hàng loạt các tổ chức tín dụng yếu kém trong khâu quản lý và điều hành mang tính chun mơn và tính khách quan của nền kinh tế mới đi vào chuyển đổi lúc bấy giờ.
Vượt qua những bước đầu đầy thử thách, hiện nay sau hơn 17 năm hoạt động, Sacombank hiện nay là một trong 3 Ngân hàng TMCP lớn nhất Việt Nam với số nhân viên hơn 7000 người. Mạng lưới hoạt động hiện nay của Sacombank với 373 điểm giao dịch trên 45 tỉnh và thành phố. Vì vậy Sacombank được coi là một trong những Ngân hàng TMCP thành công nhất trong việc phát triển những doanh nghiệp vừa và nhỏ, chú trọng đến dòng sản phẩm dịch vụ cá nhân.
Năm 2002, lần đầu tiên cơng ty Tài chính Quốc tế IFC trực thuộc Ngân hàng Thế giới đã đầu tư vào Ngân hàng TMCP Việt Nam với tỷ lệ 10% vốn điều lệ và trở thành cổ đơng nước ngồi lớn thứ 2 của Sacombank, sau quỹ đầu tư Dragon Financial Holdings (anh Quốc) và cổ đơng nước ngồi lớn thứ 3 là Tập đoàn Ngân hàng Úc và Newzealand (ANZ).
Sacombank tăng vốn điều lệ lên 1899.5 tỷ đồng vào ngày 06/04/2006 theo quyết định 176/2006/QĐ – HĐQT, đồng thời tăng vốn tự có lên 2392.2 tỷ đồng. Sacombank tiếp tục là Ngân hàng dẫn đầu trong cuộc đua tăng vốn điều lệ và nâng cao năng lực tài chính giữa các Ngân hàng TMCP. Vị trí này càng được củng cố khi ngày 20/10/2006, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín chính thức tăng vốn điều lệ từ 1899.5 tỷ đồng lên 2089 tỷ đồng và vốn tự có lên đến hiện tại là 9.179 tỷ đồng. Điều này cho thấy tình hình tài chính của Ngân hàng ln có vị thế vững mạnh, lợi thế trong cơng cuộc đổi mới và ngày càng đóng vai trị quan trọng trong sự phát triển của Việt Nam.
Trong thời gian tới Sacombank tiếp tục nâng cao chất lượng các loại hình dịch vụ, chất lượng thẻ tín dụng, khả năng quản lý rủi ro và hiện đại hóa hệ thống cơng nghệ thông tin để tăng cường hơn nữa khả năng cạnh tranh. Đặt biệt Sacombank là Ngân hàng TMCP đầu tiên tham gia thị trường chứng khoán. Điều này chứng tỏ Sacombank ngày càng phát triển và thật sự hội nhập cùng thế giới.
3.1.2. Giới thiệu về Sacombank_chi nhánh Tiền Giang
Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín_ chi nhánh Tiền Giang được thành lập và đi vào hoạt động từ 24/07/2006 trên nền tảng của Tổ Tín Dụng Tiền Giang trực thuộc Sacombank chi nhánh Long An, trụ sở ban đầu đặt tại số 318 Võ Duy Linh, Phường 1, Thị Xã Gị Cơng, Tiền Giang.
Ngày 29/01/2007, chi nhánh chính thức dời trụ sở về số 06 đường Đinh Bộ Lĩnh, Phường 2, Thành phố Mỹ Tho, Tiền Giang. Đây là trung tâm của tỉnh Tiền Giang, tập trung nhiều doanh nghiệp và nhất là gần với khu công nghiệp Mỹ Tho, cảng Mỹ Tho… mang lại nhiều điều kiện thuận lợi hơn cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh nói chung. Hiện nay, chi nhánh đã mở rộng phạm vi hoạt động trên địa bàn tồn tỉnh Tiền Giang với 6 phịng giao dịch trực thuộc:
Phòng Giao Dich Cái Bè
Đ/c: Tỉnh Lộ 875, Ấp 5, Xã Phú An, Huyện Cai Lậy, Tiền Giang Phịng Giao Dịch Gị Cơng
Phòng Giao Dịch Cai Lậy
Đ/c: 2/336 Đường Tỉnh Lộ 868, Thị Trấn Cai Lậy, Huyện Cai Lậy, Tiền Giang
Phòng Giao Dịch Vĩnh Kim
Đ/c: Ấp Vĩnh Thạnh, Xã Vĩnh Kim, Huyện Châu Thành, Tiền Giang Phòng Giao Dịch Mỹ Tho A
Đ/c: 194 Ấp Bắc, Phường 5, Thành phố Mỹ Tho, Tiền Giang Phòng Giao Dịch Chợ Gạo
Đ/c: 130 Ô 1, Khu 2, Thị Trấn Chợ Gạo, Huyện Chợ Gạo, Tiền Giang.
Sau 3 năm hoạt động, Sacombank Tiền Giang đã đạt được nhiều thành cơng nhất định. Trong đó phải kể đến các quyết định tuyên dương các cán bộ công nhân viên tiêu biểu của chi nhánh
3.2. CƠ CẤU TỔ CHỨC, CHỨC NĂNG, NHIỆM VỤ CỦA CÁC PHÒNG BAN TẠI SACOMBANK_CHI NHÁNH TIỀN GIANG PHÒNG BAN TẠI SACOMBANK_CHI NHÁNH TIỀN GIANG
3.2.1. Cơ cấu tổ chức
Sacombank_ chi nhánh Tiền Giang được xếp vào chi nhánh loại 4 trong tổng thể cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín. Cơ cấu bộ máy của chi nhánh được sắp xếp hợp lý với nhiều phòng ban trực thuộc được tổ chức chặt chẽ, có sự hỗ trợ qua lại giúp cho chi nhánh hoạt động một cách tốt nhất, mang lại hiệu quả cao nhất
Nguồn: Sacombank Tiền Giang
3.2.2. Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban
Phòng doanh nghiệp và phòng cá nhân:
Phòng Doanh
Nghiệp Phòng Cá Nhân Phòng Hỗ Trợ Kinh Doanh
Phịng kế tốn và Quỹ Phòng Hành Chánh PGD Cái Bè PGD Chợ Gạo PGD Gị Cơng PGD Cai Lậy PGD Vĩnh Kim PGD Mỹ Tho A Bộ phận QHKH Bộ phận thẩm định Bộ phận KDNH Bộ phận TTQT Quan hệ khách hàng Thẩm định Bộ phận QLTD Bộ phận xử lý giao dịch Bộ phận kế toán Bộ phận Quỹ GIÁM ĐỐC
SƠ ĐỒ 1: BỘ MÁY TỔ CHỨC TẠI TRỤ SỞ CHÍNH SACOMBANK TIỀN GIANG
Phòng doanh nghiệp và phòng cá nhân được xem là bộ phận quan trọng nhất trong họat động tín dụng của Ngân hàng, có chức năng, nhiệm vụ sau:
- Quản lý thực hiện chi tiêu bán hàng theo các sản phẩm cụ thể: đánh giá tình hình địa bàn, thị trường định kỳ để phản hồi cho phòng tiếp thị và phát triển sản phẩm, tham mưu cho ban lãnh đạo chi nhánh, điều phối chi tiêu bán hàng cho đơn vị trực thuộc chi nhánh.
- Tiếp thị và quản lý khách hàng: xây dựng kế hoạch tiếp thị khách hàng, thực hiện
các sự kiện quảng cáo, hướng dẫn cho khách hàng về các sản phẩm, dịch vụ, tập hợp và quản lý thông tin khách hàng.
- Chăm sóc khách hàng (cá nhân và doanh nghiệp): triển khai và thự hiện chương trình tập huấn kỹ năng chăm sóc khách hàng cho đơn vị trực thuộc, thu thập, xử lý và phản hồi thông tin về ý kiến đóng góp, khiếu nại, thắc mắc của khách hàng.
- Các chức năng khác: thực hiện thủ tục, hướng dẫn khách hàng vay vốn, thông báo đến khách hàng khi có quyết định, đơn đốc khách hàng trả vốn lãi đúng kỳ hạn, xây dựng kế hoạch hành động theo định kỳ.
Phòng hỗ trợ kinh doanh:
Phòng hỗ trợ kinh doanh đuợc thành lập với các chứcc năng chính là quản lý tín dụng, thanh tốn quốc tế, xử lý giao dịch
- Hỗ trợ cơng tác tín dụng: thực hiện thủ tục đảm bào tiền vay và tiếp nhận tài sản đảm bảo.
- Kiểm sốt tín dụng: kiểm sốt lại hồ sơ cấp tín dụng, hịan chỉnh hồ sơ và lập thủ tục giải ngân, kết hợp với Phòng Dịch vụ khách hàng kiểm tra sau cho vay, lập thủ tục giải chấp tài sản đảm bảo, kiểm sốt hồ sơ cấp tín dụng tại các đơn vị thuộc chi nhánh.
- Quản lý nợ: quản lý theo dõi các danh mục cho vay, sắp xếp theo các chỉ tiêu cũng như kiểm soát các khoản nợ quá hạn, đề xuất các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho chi nhánh, báo cáo định kì đột xuất tình hình các khỏan
nợ, danh mục cho vay theo ngành nghề, lập kế hoạch nợ quá hạn, kế hoạch dự phòng rủi ro và theo dõi thực hiện.
- Xử lý các giao dịch thanh toán quốc tế, chuyển tiền quốc tế và một số chức năng khác.
- Chức năng khác: lưu trữ bảo quản bản chính hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo lãnh, giấy nhận nợ, giấy gia hạn nợ và các giấy tờ có liên quan khác. - Chức năng xử lý giao dịch là nhiệm vụ có liên quan đến thực hiện các nghiệp vụ tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, chuyển tiền nhanh nội địa, thu đổi ngoại tệ theo yêu cầu của khách hàng.
Phịng Kế tốn và Quỹ:
- Quản lý cơng tác kế tốn tại chi nhánh: huớng dẫn, kiểm tra công tác hạch toán kế toán, tiếp nhận kiểm tra và tổng hợp số liệu kế toán phát sinh, đề xuất các biện pháp xử lý sai sót, lưu trữ bảo quản kho chứng từ kế toán, là đầu mối tiếp nhận các yêu cầu về thanh tra, kiểm tra, tổng hợp kế hoạch kinh doanh, tài chính hàng tháng, hàng năm, báo cáo số liệu hàng tháng, quý theo yêu cầu, quản lý điều hịa thanh khoản tồn chi nhánh và các đơn vị trực thụộc. - Quản lý cơng tác an tồn kho quỹ: bao gồm việc thu chi và xuất nhập tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá, kiểm tra, phân loại, bốc xếp, vận chuyển và bảo quản tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá.
Phịng Hành chánh:
- Quản lý cơng tác hành chánh:
+ Tiếp nhận, phân phối, phát hành và lưu trữ văn bản.
+ Mua sắm, quản lý các loại tài sản có liên quan đến hoạt động của chi nhánh.
+ Tham mưu theo dõi thực hiện chi phí điều hành.
+ Đảm bảo công tác lễ tân, chịu trách nhiệm tổ chức và theo dõi công tác áp tải tiền, bảo vệ an ninh, phòng cháy chữa cháy.
+ Xây dựng kế họach tuyển dụng nhân sự hàng năm, tổng hợp thi đua khen thuởng, chịu trách nhiệm chính trong việc kiểm tra tuân thủ chấp hành nội quy, quy chế có liên quan đến nhân sự trong toàn chi nhánh.
+ Quản lý các vấn đề về nhân sự, giải quyết các tranh chấp nhân sự tại chi nhánh.
- Quản lý công tác công nghệ thông tin
+ Giám sát hỗ trợ sử dụng, khai thác bảo duỡng trang thiết bị công nghệ thông tin tại chi nhánh và các đơn vị trực thuộc.
3.3. KHÁI QT VỀ QUY TRÌNH CHO VAY
Quy trình cấp tín dụng tại chi nhánh được chia làm 7 bước, mỗi bước có những hướng dẫn cụ thể đối với các đối tượng tham gia. Nhờ vào sự cụ thể và rõ ràng đó mà ở q trình cấp tín dụng của Sacombank diễn ra rất chặt chẽ.
B1 B2 B3 B4 B5 B6 B7
SƠ ĐỒ 2: QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG ÁP DỤNG TẠI SACOMBANK TIỀN GIANG
Nguồn: Phòng Quan hệ khách hàng – Sacombank Tiền Giang
Bước 1: Nhân viên quan hệ khách hàng giao tiếp với khách hàng để thu thập nhu cầu của khách hàng. Khách hàng có thể tự tìm đến với chi nhánh hoặc nhân viên QHKH trực tiếp tiếp cận và giới thiệu sản phẩm. Sacombank hiện đang có rất nhiều sản phẩm và ln ln tìm hiểu, mở rộng thị trường, ra mắt thêm nhiều gói sản phẩm để đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Bước 2: Sau khi thu thập được hồ sơ và nhu cầu của khách hàng, nhân viên thẩm định sẽ tiến hành kiểm tra, xem xét hồ sơ. Ở bước này, nhân viên thẩm định sẽ kết hợp với nhân viên QHKH tiến hành tìm hiểu kỹ càng hơn về khách hàng như tài sản đảm bảo, tình hình tài chính, tiềm năng trả nợ của khách hàng… để từ
Tiếp thị, thu thập hồ sơ và đề xuất nhu cầu
Thẩm định
Phê duyệt
Hoàn chỉnh hồ sơ và triển khai phán quyết
Quàn lý và thu hồi nợ
Tất toán Lưu hồ sơ NV.QHKH NVTĐ Cấp thẩm quyền NV.HT NV.KSTD, NV.TTQT GDV.TD NV.QLN NV.QHKH (nợ nhóm 1,2) NV.TĐ, NV.QLN NV.QHKH, NV.TĐ, NV.KSTD, NV.TTQT, NV.QLN
đó có được sự đánh giá một cách chính xác đối với khoản tín dụng mà khách hàng yêu cầu.
Bước 3: Sau khi thẩm định, nhân viên thẩm định và nhân viên QHKH sẽ lập tờ trình cấp tín dụng, tờ trình thẩm định trình lên cấp có thẩm quyền để phán quyết. Căn cứ trên tờ trình, cấp có thẩm quyền sẽ ra quyết định chấp thuận cấp tín dụng nếu thấy khoản tín dụng trên phù hợp các yêu cầu của pháp luật và của Ngân hàng.
Bước 4: Sau khi được cấp thẩm quyền duyệt chấp thuận, nhân viên các phòng QHKH, phòng hỗ trợ, bộ phận thẩm định và bộ phận quản lý tín dụng sẽ tiến hành hoàn chỉnh hồ sơ cho khách hàng. Ở bước này, các nhân viên chịu trách nhiệm sẽ thực hiện các cơng việc như soạn thảo hợp đồng tín dụng, soạn thảo và công chứng các hợp đồng thế chấp (nếu có)… sau đó sẽ tiến hành các thủ tục thế chấp tài sản (nếu có) và sẽ giải ngân cho khách hàng. Tùy vào loại hình cấp tín dụng mà mức giải ngân và cách giải ngân sẽ khác nhau, như cho khách hàng nhận tiền mặt, chuyển khoản toàn bộ số tiền vay, hoặc chỉ giải ngân từng phần một…
Bước 5: Đây là bước quản lý và thu hồi nợ sau khi cho vay. Sau khi giải ngân, nhân viên của Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi các khoản tín dụng đã được cấp. Đây là một bước rất quan trọng trong quy trình. Mỗi khi đến kỳ thanh toán, nhân viên QHKH phải điện thoại nhắc nhở, đốc thúc khách hàng đóng tiền vốn và lãi vay đúng kỳ hạn. Tùy theo thời hạn và loại hình cấp tín dụng, cứ một khoảng thời gian nhất định (1 tháng, 3 tháng hoặc 6 tháng…) nhân viên QHKH sẽ tiến hành kiểm tra và lập biên bản kiểm tra sau cho vay để đánh giá lại khoản tín dụng đã được cấp, nhằm có những điều chỉnh kịp thời, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng. Ngồi ra, nhân viên quản lý tín dụng phải theo dõi chặt chẽ các khoản nợ quá hạn, hàng ngày phải lên danh sách các khách hàng có nợ quá hạn gửi cho các nhân viên liên quan để theo dõi, đốc thúc. Đặc biệt, khi có khách hàng bị lên nhóm nợ (được phân loại từ nhóm 1 đến nhóm 5), thì nhân viên hỗ trợ sẽ cùng với nhân viên QHKH liên hệ với khách hàng, kiểm tra, đốc thúc khách hàng trả nợ vay; cùng bàn bạc, thương thảo với khách hàng để giúp khách hàng tìm ra
hướng đi tốt trong cơng việc kinh doanh để từ đó đảm bảo nguồn trả nợ. Nếu như khách hàng mất khả năng chi trả nợ, nhân viên hỗ trợ, nhân viên QHKH sẽ đệ trình lên ban giám đốc để xin ý kiến tất toán khoản vay trước thời hạn.
Bước 6: Khi hết thời gian cho vay, đến kỳ hạn Ngân hàng và khách hàng sẽ tiến hành tất tốn khoản vay. Khách hàng có trách nhiệm trả hết vốn và lãi còn lại cho Ngân hàng, và Ngân hàng sẽ tiến hành các thủ túc giải chấp, trả lại tài sản cho khách hàng. Nếu tại thời điểm này khách hàng chưa thể tất tốn khoản vay, thì tùy vào hợp đồng đã ký mà Ngân hàng sẽ cho khách hàng ân hạn thêm trong một khoảng thời gian nhất định.
Bước 7: Sau khi tiến hành tất toán khoản vay, Ngân hàng sẽ lưu lại hồ sơ của khách hàng để tiện theo dõi và đánh giá khách hàng sau này, cũng như có những ưu đãi về lãi suất, kỳ hạn, hạn mức tín dụng… đối với các khách hàng thân thuộc, khách hàng VIP.
Tùy thuộc vào khoản vay và mức độ thân thiết của khách hàng mà thời gian hồn thành của từng bước trong quy trình khác nhau.
Đối với các khoản vay có giá trị nhỏ (dưới 300 triệu đồng), hoặc các khoản vay theo yêu cầu của khách hàng thân thiết, có uy tín … thời gian từ lúc nhận yêu cầu vay vốn đến lúc hoàn thành hồ sơ và triển khai phán quyết, tiến hành giải ngân (từ bước 1 đến bước 4) khơng q 3 ngày. Chỉ trong vịng 3 ngày từ khi có yêu cầu vay vốn, khách hàng thỏa các điều kiện cấp tín dụng của Ngân hàng sẽ được giải ngân để nhanh chóng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh của