Chương 1 : GIỚI THIỆU
3.2. Giới thiệu phòng giao dịch Cái Răng
3.2.3. Một số vấn đề cơ bản trong cho vay của PGD Cái Răng
3.2.3.1. Nguyên tắc vay vốn
Khách hàng vay vốn của PGD phải đảm bảo 2 nguyên tắc sau:
C Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trọng hợp đồng tín dụng C Hồn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
3.2.3.2. Điều kiện vay vốn
Khách hàng vay vốn phải thỏa mãn các điều kiện được quy định như sau: C Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi nhân sự và trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
C Có mục đích vay vốn hợp pháp.
C Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
C Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, hiệu quả; Hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật.
C Đảm bảo tiền vay theo quy định. 3.2.3.3. Hạn mức cho vay
Ngân hàng và khách hàng căn cứ vào nhu cầu vay vốn và khả năng hoàn trả nợ của khách hàng, khả năng nguồn vốn của ngân hàng để thỏa thuận mức cho vay, đồng thời phải đảm bảo yêu cầu về các khoản như sau:
* Không quá 70% giá trị bất động sản dùng để thế chấp hay bảo lãnh * Không quá 90% giá trị chứng từ có giá
* Khơng q 90% giá trị tài sản cầm cố vàng SJC 9999 * Không quá 70% giá trị tài sản thế chấp, cầm cố.
* Các trường hợp khác chỉ thực hiện khi có ý kiến đồng ý của Tổng Giám đốc bằng văn bản.
3.2.3.4. Lãi suất cho vay
Lãi suất cho vay của ngân hàng được áp dụng theo biểu lãi suất của ABBANK theo từng thời kỳ và lãi suất trễ hạn, quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn của tất cả các khoản vay.
3.2.3.5. Quy trình cho vay
(1) (2) (3)
(4)
(7) (6) (5)
Hình 2: Quy trình tín dụng tại PGD Cái Răng
(1) Cán bộ tín dụng sau khi nhận được yêu cầu vay vốn của khách hàng có nhiệm vụ hướng dẫn khách hàng lập và hoàn thiện hồ sơ vay vốn phù hợp với nội dung, tính chất, yêu cầu của từng khoản vay.
(2) Sau khi nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng, cán bộ tín dụng có thời hạn để thẩm định tính khả thi của hồ sơ vay vốn (đánh giá chung về khách hàng, tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính của khách hàng, giá trị của các tài sản làm đảm bảo …), cán bộ tín dụng thống nhất với khách hàng về thời hạn này (thông thường khoảng thời gian tối đa là 7 ngày). Sau khi thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng, nếu không đầy đủ hoặc không hợp lý thì cán bộ tín dụng
Hồ sơ vay vốn Thẩm định hồ sơ Quyết định cho vay
Giải ngân Theo dõi quá
trình sử dụng vốn Thu nợ
Thanh lý hợp đồng
hướng dẫn khách hàng bổ sung hoặc sửa đổi, đồng thời thảo luận với khách hàng về thời hạn cho vay, mức lãi suất cho vay …
(3) Nếu đầy đủ các điều kiện cần thiết thì cán bộ tín dụng lập tờ trình thẩm định trình Giám đốc, Giám đốc xét duyệt và ra quyết định có cho vay hay khơng, khơng cho vay thì ghi rõ lý do và thơng báo cho khách hàng.
(4) Khi được cán bộ tín dụng đánh giá dự án vay vốn kinh doanh là khả thi và được Giám đốc ký duyệt thì ngân hàng và khách hàng ký kết hợp đồng tín dụng (Hợp đồng thế chấp phải được công chứng), cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng hồn chỉnh các chứng từ, điều kiện giải ngân phù hợp với điều kiện của hợp đồng tín dụng (giấy nhận nợ, giấy lĩnh tiền, …). Đồng thời khi đã được duyệt chứng từ, cán bộ tín dụng chuyển hồ sơ vay vốn cho bộ phận kế toán, bộ phận ngân quỹ để tiến hành giải ngân cho khách hàng.
(5) Trong suốt q trình cho vay cán bộ tín dụng theo dõi và đánh giá tình hình trả nợ gốc và lãi của khách hàng, theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh, xác định giá trị của các tài sản đảm bảo của khách hàng cũng như theo dõi việc sử dụng vốn vay của khách hàng để có hướng xử lý kịp thời.
(6) Cán bộ tín dụng nhắc nhở, thơng báo nợ đến hạn cho khách hàng chậm nhất 5 ngày trước thời điểm nợ phải trả, nếu khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ thì cán bộ tín dụng là người hướng dẫn cho khách hàng để được xem xét điều chỉnh kỳ hạn, gia hạn nợ hoặc sẽ chuyển sang nợ quá hạn.
(7) Sau khi hết thời hạn cho vay, nếu khách hàng thanh toán đầy đủ gốc và lãi và hai bên khơng có vấn đề gì phát sinh thì hợp đồng tín dụng kết thúc, cán bộ tín dụng lập văn bản đề nghị trao trả hồ sơ thế chấp, cầm cố, bảo lãnh của khách hàng và lập thông báo giải chấp đến các cơ quan có liên quan.