Chương 1 : GIỚI THIỆU
5.1. Đánh giá chung hoạt động tín dụng của ngân hàng
Mặc dù tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn hoạt động trong những năm vừa qua cịn gặp nhiều khó khăn do chịu nhiều biến động về kinh tế - xã hội trong nước và khu vực, thị trường xuất khẩu cạnh tranh gay gắt, giá cả các mặt hàng có nhiều biến động, ảnh hưởng đến tình hình sản xuất kinh doanh và thu nhập của người dân, đặc biệt là các hộ sản xuất, tiểu thương nhưng ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Cần Thơ – PGD Cái Răng đã từng bước khẳng định và thể hiện vai trị quan trọng của mình trong lĩnh vực tài chính tín dụng trên địa bàn. Cùng các NHTM trong tỉnh, ngân hàng TMCP AN Bình – Chi nhánh Cần Thơ đã đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của mọi thành phần kinh tế, góp phần quan trọng trong việc ổn định và phát triển của xã hội. Đã thực hiện tốt các chương trình tín dụng theo sự chỉ đạo của Chính phủ như cho vay phát triển nơng nghiệp, nông thôn, nuôi trồng thủy sản, cho vay mua xe tải, … nhằm thúc đẩy sản xuất, mở rộng kinh doanh dịch vụ, phát triển kinh tế gia đình, cải thiện, nâng cao đời sống người dân, góp phần đưa nền kinh tế địa phương ngày càng phát triển. Đồng thời, góp phần ổn định lưu thơng tiền tệ, đẩy mạnh cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, đẩy mạnh và mở rộng sản xuất, tạo công ăn việc làm cho người lao động, cùng các ngành các cấp thực hiện chủ trương xóa đói giảm nghèo ở địa phương.
Về tình hình cho vay từ năm 2009 đến năm 2011 dư nợ tín dụng ln khơng ngừng gia tăng, trong đó dư nợ tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao.
Trong điều kiện nhiều bộ luật và văn bản dưới luật chưa được ban hành mặc dù thiếu đồng bộ và việc hướng dẫn tổ chức thực hiện chưa kịp thời, tỏng đó kể cả các văn bản hướng dẫn ngân hàng cấp trên, nhưng PGD đã tập trung trí tuệ của tập thể để nghiên cứu hướng dẫn tổ chức thực hiện tại đơn vị đảm bảo đúng quy định pháp luật và đạt hiệu quả.
Qua thời gian thực tập tại PGD Cái Răng và qua phân tích số liệu do ngân hàng cung cấp cộng với những thông tin do cán bộ ở PGD cung cấp, người viết đã rút ra được một số ý như sau:
5.1.1. Những mặt đạt được
- Mặc dù trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt, ngân hàng vẫn giữ được thị phần, giữ được khách hàng truyền thống đồng thời phát triển thêm mối quan hệ với nhiều khách hàng mới.
- Chất lượng tín dụng ln được ngân hàng quan tâm. Các chỉ tiêu như doanh số cho vay, dư nợ, doanh số thu nợ, có chiều hướng gia tăng qua các năm.
- Trình độ chun mơn của cán bộ nhân viên ở PGD Cái Răng ngày càng được nâng cao, ln có những khóa học nâng cao nghiệp vụ của cán bộ và tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ nhân viên học tập.
- Những năm gần đây ngân hàng phát triển các nghiệp vụ bán lẻ, thu tiền điện, … tạo thế mạnh riêng cho mình nhằm cạnh tranh với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn.
- Ngân hàng thường xuyên có những hoạt động từ thiện, hoạt động có ích cho cộng đồng và từ đó ngân hàng đến gần gũi người dân hơn. Những hoạt động trên cũng góp phần giới thiệu hình ảnh ngân hàng đến đơng đảo mọi người, nâng cao hiệu quả huy động vốn và hoạt động cho vay của PGD Cái Răng.
Nhờ vậy, những năm vừa qua PGD Cái Răng đã dần giành được thị phần, khách hàng đến giao dịch ngày càng tăng, năng lực cạnh tranh với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn ngày càng tăng. Bên cạnh đó nước ta gia nhập WTO là cơ hội thuận lợi để phát triển hoạt động tín dụng của ngân hàng vì nhiều doanh nghiệp cần vốn để mở rộng sản xuất, gia tăng nguồn vốn nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh.
5.1.2. Những mặt còn hạn chế
Bên cạnh những thành tựu đạt được, ngân hàng vẫn còn một số mặt chưa đạt được, tồn tại những hạn chế như:
- Nợ xấu vẫn tăng lên qua các năm tuy tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ có giảm.
- Doanh số thu nợ tăng nhưng hệ số thu nợ lại giảm qua các năm, cho thấy công tác thu nợ chưa thật sự hiệu quả.
- Mạng lưới hoạt động của ngân hàng còn chưa rộng làm hạn chế khả năng huy động vốn, hạn chế hoạt động cho vay.
- Số lượng máy ATM cịn q ít.
- Cơng tác marketing của ngân hàng còn hạn chế nên việc quảng bá thương hiệu cũng như việc giới thiệu sản phẩm mới của ngân hàng gặp nhiều khó khăn.
- Vốn huy động bằng ngoại tệ chưa cao nên cơng tác thanh tốn bằng ngoại tệ chưa mạnh.
5.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – CHI NHÁNH CẦN THƠ – PGD CÁI RĂNG
5.2.1. Đối với hoạt động huy động vốn
- Công tác huy động vốn phải được đặt lên hàng đầu. Ngân hàng cần tập trung huy động vốn bằng cách áp dụng lãi suất huy động hấp dẫn. Ngân hàng nên áp dụng nhiều chương trình huy động hơn nữa để tăng tiền gửi từ khách hàng hiện tại và thu hút thêm khách hàng mới từ đó huy động được những món tiền lớn từ các thành phần kinh tế, các tổ chức và cá nhân.
- Cần mở rộng quan hệ khách hàng hơn nữa. Cần tiến hành nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu, nguyện vọng của khách hàng từ đó đưa ra những chính sách, hình thức huy động phù hợp với hoạt động sản xuất của người dân trên địa bàn hoạt động. Chẳng hạn, PGD cần cử cán bộ xuống tận nhà dân để huy động những số tiền lớn đánh vào tâm lý sợ nguy hiểm khi có tiền mặt trong người của người dân.
- Ngân hàng cần linh hoạt lãi suất huy động ngoại tệ. Hiện tại, vốn huy động bằng ngoại tệ của ngân hàng còn thấp, làm ảnh hưởng đến khả năng thanh tốn, cho vay bằng ngoại tệ. Bên cạnh đó cần gia tăng tuyên truyền, quảng cáo các hình thức huy động vốn của ngân hàng đến đông đảo người dân.
- Cần tăng số lượng người sử dụng dịch vụ thẻ ATM nhằm thu hút các khoản tiền thanh toán, chuyển tiền từ một lượng khách hàng tiềm năng rất lớn như công nhân viên, học sinh, sinh viên, … những đối tượng thường xuyên cần phải chuyển tiền, thanh toán tiền lương nội bộ.
- Cần mạnh dạn xin đổi mới máy móc thiết bị đã cũ bằng những sản phẩm mới, hiện đại từ Chi Nhánh hoặc Hội sở cho PGD Cái Răng nhằm tăng hiệu quả
trong cơng việc và quan trọng hơn nữa là có được niềm tin từ phía khách hàng. Hình ảnh đầu tiên khiến cho khách hàng “ngại” giao dich với ngân hàng là cơ sở vật chất, thiết bị máy móc cũ kỹ, lạc hậu. Ngược lại, với cơ sở vật chất, máy móc hiện đại cộng với sự tư vấn nhiệt tình của đội ngũ cán bộ ở PGD Cái Răng sẽ làm khách hàng tin tưởng và sẳn sang gửi tiền của mình cho ngân hàng.
- Tăng cường công tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh tạo thương hiệu riêng cho mình. Để hoạt động cho vay đến với phần lớn các doanh nghiệp trên địa bàn, ngân hàng cần có chiến lược Marketing bằng hình thức quảng cáo trên các báo, đài, phương tiện thông tin đại chúng. Trong chiến lược Marketing khâu đóng vai trị quan trọng là nghệ thuật giao tiếp của cán bộ tín dụng, vì nó sẽ ảnh hưởng đến sự lựa chọn và nhìn nhận của khách hàng. Vì vậy, cần phải lựa chọn đội ngũ tiếp thị vừa có ngoại hình tốt, vừa có khả năng ăn nói, am tường nghiệp vụ kỹ thuật. Bộ phận này sẽ chịu trách nhiệm phân tích thơng tin về phía khách hàng giúp cán bộ tín dụng ra quyết định cho vay. Bên cạnh đó, đa dạng các hình thức huy động là một điều cần thiết một mặt tạo cho khách hàng có nhiều sự lựa chọn, mặt khác sẽ góp phần nâng cao lợi thế cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực huy động vốn, từng bức tạo thương hiệu riêng cho ngân hàng.
5.2.2. Đối với hoạt động sử dụng vốn 5.2.2.1. Đối với hoạt động cho vay 5.2.2.1. Đối với hoạt động cho vay
Để doanh số cho vay trong điều kiện phải đối đầu với sự cạnh tranh của nhiều ngân hàng khác, PGD Cái Răng cần đưa ra các biện pháp sau đây:
- Nên tăng số lượng cán bộ tín dụng. Thực tế cho thấy địa bàn hoạt động của PGD Cái Răng tương đối rộng, trong khi đó cán bộ của ngân hàng thì cịn ít dẫn đến tình trạng q tải cơng việc cho cán bộ tín dụng, việc thu hồi nợ cũng bị hạn chế hơn.
- Rút ngắn thời gian phê duyệt hồ sơ vay vốn của khách hàng. Đồng thời với việc tăng thêm cán bộ tín dụng thì cần rút ngắn thời gian hơn trong công tác là hồ sơ vay vốn cho khách hàng, cần hiểu là khách hàng vay tiền nhằm sản xuất kinh doanh cho kịp với thời gian mua sắm nguyên vật liệu hay vụ mùa nếu thời gian thẩm định, chờ phê duyệt hồ sơ của Hội sở (đối với các món vay lớn) tốn rất nhiều thời gian gây khó khăn cho khách hàng.
- Phân tán rủi ro tín dụng bằng đa dạng hóa các khoản đầu tư cho vay, không tập trung vào một lĩnh vực cũng như một nhóm khách hàng.
- Nâng cao trình độ thẩm định của cán bộ tín dụng có nhiều kinh nghiệm, kiến thức chuyên môn. Tuy nhiên kinh nghiệm không phải lúc nào được đặt lên hàng đầu (hiện tại các ngân hàng tuyển dụng hay quan trọng kinh nghiệm đối với công việc) mà cần tiếp tục học tập trau dồi kiến thức, điều này không chỉ nâng cao trình độ mà quan trọng là góp phần nâng cao hiệu quả cho vay, phù hợp với xu hướng phát triển của nền kinh tế.
- Theo định hướng phát triển kinh tế ở địa phương để xây dựng chiến lược kinh doanh, chiến lược thị phần phù hợp để thu hút khách hàng, cũng cố, mở rộng và tìm kiếm thị trường cũng như khách hàng tiềm năng.
- Có sự phối hợp giữa ngân hàng với các cơ quan quản lý, chính quyền địa phương trong quá trình quản lý và thu hồi nợ để hạn chế rủi ro tín dụng.
5.2.2.2. Đối với công tác thu nợ
Để tăng cường hiệu quả của công tác thu nợ, ngân hàng nên thực hiện các giải pháp sau:
- Linh hoạt hơn trong công tác thu hồi nợ. Cần đặt khách hàng vào thế chủ động trong việc trả nợ. Do khách hàng chủ yếu của PGD Cái Răng là những hộ sản xuất, tiểu thương luôn bận rộn với công việc buôn bán nên họ thường không chú ý những điều khoản ghi trên hợp đồng tín dụng như: Thời gian đóng lãi, thời gian trả gốc, … nên đến khi đã quá hạn thì cán bộ tín dụng gọi điện nhắc nhở, đa số không phải họ không muốn trả mà đa phần là họ khơng nhớ. Vì thế, trong thời gian tới đối với các khoản vay đến hạn thanh toán ngân hàng nên gởi giấy báo trước 10 ngày để khách hàng chủ động hơn trong việc trả nợ.
- Tiếp tục cử cán bộ xuống từng khu vực, khóm, để đơn đốc nhắc nhở, thu hồi nợ cũng như giữ mối liên lạc với khách hàng. Bên cạnh việc đòi nợ, ngân hàng cần tổ chức những buổi tiệc nhỏ nhằm tuyên dương, khen thưởng cho những khách hàng uy tín, trả nợ đúng hạn, có quan hệ lâu đời với PGD, một mặt làm tăng uy tín cho những khách hàng đó, mặt khác cũng tạo cảm giác gần gủi hơn với khách hàng.
- Mở rộng mạng lưới giao dịch và hệ thống thanh toán bù trừ xuống những địa điểm mới như Hậu Giang và các tỉnh lân cận. Hiện nay hoạt động thương mại
tại địa phương này rất phát triển, nhu cầu thanh toán rất cao. Việc mở rộng mạng lưới sẽ làm quá trình thu nợ diễn ra nhanh chóng hơn, giảm chi phí cho khách hàng và ngân hàng.
5.2.2.3. Giải pháp về nợ quá hạn, nợ xấu
Hiện nay, phịng tín dụng tại PGD Cái Răng nên thực hiện các biện pháp giảm tỷ lệ nợ xấu như sau:
- Lập danh sách theo dõi riêng các khách hàng có nợ quá hạn và tiến hành phân loại, đánh giá hiện trạng từng hồ sơ theo các tiêu chí.
+ Hồ sơ vay có tài sản đảm bảo hay vay tín chấp
+ Tài sản đảm bảo là gì, hiện trạng và giá trị tài sản ra sao?
+ Tình hình tài chính và trả nợ của khách hàng trong thời gian qua? + Đánh giá tình hình khách hàng ở đâu, làm gì, có thiện chí trả nợ hay không muốn trả?
- Tiến hành xử lý từng hồ sơ theo nhóm nợ
Nhóm nợ có tài sản đảm bảo:
+ Các khoản nợ q hạn khó địi có khả năng thu hồi trong năm thì tiến hành xử lý ngay, kiến quyết thu hồi triệt để và xử lý đến nơi đến chốn.
+ Các khoản nợ có khả năng trả nợ một phần thì động viên khách hàng bán một phần tài sản đảm bảo để thanh toán và sẽ được xem xét giảm một phần lãi quá hạn.
Nhóm nợ khơng có tài sản đảm bảo:
+ Tiến hành làm việc nghiêm túc đối với các bên ký hợp đồng liên kết nhưng chưa thực hiện đúng và đầy đủ trách nhiệm trong hợp đồng đã ký, có thể đề nghị cơ quan chủ quản cấp trên của đơn vị liên kết hỗ trợ.
+ Tăng cường thu bằng mọi biện pháp nhất là chế độ giảm lãi đối với khách hàng thực sự khó khăn nhưng có thiện chí trả nợ tốt trong các thờ kỳ trước.
+ Các khách hàng có khả năng trả nợ nhưng chay ỳ nhiều lần thì lập thủ tục khởi kiện, tranh thủ hỗ trợ tối đa của cơ quan pháp luật và chính quyền địa phương.
+ Các khoản nợ đã đưa ra cơ quan pháp luật xử lý thì cần thường xuyên theo dõi, đốc thúc giải quyết để đẩy nhanh tiến độ thu hồi nợ, có thể hỗ trợ một phần chi phí cho các cơ quan pháp luật trong quá trình xử lý.
+ Cần xác định chính xác chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng trước khi cho vay để tránh trường hợp khi tới hạn khách hàng chưa thu hồi vốn nên không thể trả nợ cho ngân hàng vì thời hạn cho vay của ngân hàng ngắn hơn thời gian thu hồi vốn của khách hàng.
+ Tích cực lựa chọn, tìm kiếm những khách hàng thực sự lành mạnh về tình hình tài chính hay có phương án kinh doanh khả thi để đầu tư cho vay, không tập trung dư nợ vào một khách hàng hoặc một nhóm khách hàng có liên quan với nhau nhằm hạn chế rủi ro.
+ Cán bộ tín dụng thường xuyên theo dõi nợ đến hạn để tiến hành nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả đúng hạn cả gốc và lãi. Để làm được điều đó, lãnh đạo ngân hàng nên phát động phong trào thi đua khen thưởng những cán bộ xuất sắc trong cơng tác thu nợ cũng như kỹ luật, phê bình những cán bộ tín dụng để phát sinh nợ quá hạn chiếm tỷ lệ cao.
+ Cán bộ tín dụng cần thực hiện tốt công tác theo dõi khách hàng của mình nhằm hạn chế khách hàng sử dụng vốn sai mục đích.
+ Cán bộ tín dụng nên xây dựng mối quan hệ mật thiết với các ngân hàng trên địa bàn để học tập kinh nghiệm, nắm thêm thông tin về khách hàng, sớm phát hiện và từ chối những khách hàng vay khơng có uy tín.
Chương 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1. KẾT LUẬN
Tín dụng là một nghiệp vụ quan trọng và tạo ra lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng. Thật vây, kết quả mà PGD Cái Răng đạt được trong những năm qua được thể hiện trong công tác huy động vốn mỗi năm đều tăng, bằng nhiều hình thức huy động vốn phong phú đã thu hút được vốn nhàn rỗi trong nhân dân và đã tạo