Chương 1 : GIỚI THIỆU
4.2. Phân tích tình hình nguồn vốn của ngân hàng
4.2.1. Cơ cấu chung về nguồn vốn của PGD Cái Răng
Vốn đóng vai trị rất quan trọng trong hoạt động sản xuất kinh doanh, bởi vì thiếu vốn thì hoạt động sản xuất bị đình trệ, hiệu quả kinh doanh bị giảm sút mà nguy hiểm nhất là có thể đưa đến phá sản. Cho nên vốn là một yếu tố góp phần quyết định sự sống cịn của một tổ chức kinh tế cho dù quy mơ của nó thế nào đi nữa. Cũng như các ngân hàng thương mại khác, ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Cần Thơ – PGD Cái Răng luôn trú trọng hàng đầu công tác huy động vốn.
Thực hiện nguyên tắc phấn đấu huy động vốn tối đa vốn nhàn rỗi trong dân cư, tổ chức kinh tế để tái đầu tư phát triển với nhiều hình thức huy động, đa dạng hóa các loại sản phẩm nhằm thu hút khách hàng. Là PGD chịu sự điều hành trực tiếp của Chi nhánh Cần Thơ nên nguồn vốn của PGD Cái Răng chủ yếu huy động được trên địa bàn và vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên, tuy nhiên lượng vốn huy động không đủ để cho vay nên ngân hàng còn phụ thuộc nhiều vào vốn điều chuyển từ Hội sở.
Nhìn chung tình hình huy động vốn của ngân hàng qua 3 năm có chiều hướng tăng trưởng tốt, nhưng tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn nên tốc độ tăng trưởng không đáng kể. Thông qua bảng số liệu (bảng 4) ta thấy song song với sự tăng lên của nguồn vốn huy động thì nguồn vốn điều chuyển cũng tăng qua các năm, trong năm 2010 tình hình huy động vốn không được thuận lợi nên lượng vốn điều chuyển từ Chi nhánh Cần Thơ tăng cao để có thể đáp ứng nhu cầu vay vốn của người dân.
Để thấy rỏ tình hình huy động vốn tại PGD Cái Răng qua 3 năm gần nhất (2009 – 2011), ta có bảng số liệu sau:
Bảng 4: NGUỒN VỐN CỦA PGD CÁI RĂNG QUA 3 NĂM (2009 – 2011)
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
NĂM CHÊNH LỆCH
2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010
S. tiền S. tiền S. tiền S. tiền % S. tiền %
Vốn huy động 30.093 32.100 36.350 2.007 6,67 4.250 13,24 Vốn điều chuyển 29.845 38.463 41.257 8.618 28,88 2.794 7,26 Tổng nguồn vốn 59.938 70.563 77.607 10.625 17,73 7.044 9,98
C Vốn huy động: Cũng như các ngân hàng khác, tình hình huy động vốn của PGD Cái Răng bị chi phối bởi nhiều yếu tố mang tính khách quan và bản thân ngân hàng khơng thể nào đốn trước được. Cho nên, sẽ có những lúc nguồn vốn huy động được tăng đáng kể, cụ thể năm 2010 vốn huy động được là 32.100 triệu đồng chiếm 45,49% trong cơ cấu vốn (tăng 2.007 triệu đồng, tương đương tăng 6,67% so với năm 2009). Sang năm 2011, nguồn vốn huy động năm 2011 đạt 36.350 triệu đồng chiếm 46,84% và tăng 4.250 triệu đồng so với năm 2010 (tương đương tăng 13,24%). Ta thấy kết quả huy động vốn của PGD Cái Răng luôn tăng trưởng theo từng năm, đây là kết quả đáng khích lệ đối với tồn bộ cán bộ, nhân viên PGD Cái Răng. Bởi trong năm 2010 và 2011 tình hình kinh tế xã hội có nhiều diễn biến phức tạp do nền kinh tế lạm phát cao, sản xuất gặp nhiều khó khăn (thời tiết khơng thuận lợi làm việc trồng trọt của nông dân thua lỗ, …) cho nên việc huy động vốn nhàn rỗi trong tầng lớp dân cư gặp khơng ít khó khăn khơng chỉ với PGD Cái Răng mà là khó khăn chung của hệ thống các chi nhánh, PGD của các ngân hàng khác trên cùng địa bàn.
Bên cạnh đó cơng tác huy động vốn của PGD Cái Răng cịn gặp khơng ít khó khăn từ việc cạnh tranh lãi suất của các ngân hàng TMCP lân cận như Sacombank, ACB, Vietinbank, …. Một vấn đề khó khăn nữa khơng chỉ có PGD mà là của tồn ngành ngân hàng đó là lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư hiện còn rất lớn nhưng do tâm lý cầu tồn của người dân nên họ ít khi gửi tiền vào ngân hàng, thay vì gửi tiền vào ngân hàng thì người dân thường cất gữi tiền mặt, vàng bạc, đá quý, … nên đây là nguồn tiền nhàn rỗi có tiềm năng huy động rất lớn.
C Vốn điều chuyển (VĐC): Đây là nguồn vốn rất cần thiết để ngân hàng có thể hoạt động liên tục. Trong khi nua cầu vay vốn ngày càng tăng của người dân, tổ chức kinh tế, của doanh nghiệp mà nguồn vốn huy động thì chưa thể đáp ứng đủ nhu cầu đó thì PGD phải nhận them nguồn vốn của ngân hàng cấp trên hoặc đi vay them, tuy nhiên nguồn vốn thứ hai của ngân hàng là nguồn vốn điều chuyển. Qua tổng hợp số liệu thì vốn điều chuyển có sự biến động theo chiều hướng tăng qua các năm. Cụ thể, là 29.845 triệu đồng năm 2009 (chiếm 49,79%), sang năm 2010 vốn điều chuyển là 38.463 triệu đồng (chiếm 54,51%) tăng 8.618 triệu đồng hay tăng 28,88% so với năm 2009 và năm 2011 là 41.257 triệu đồng, VĐC cũng tăng so với năm 2010 (tăng 2.794 triệu đồng tương ứng với 7,26% so
Năm 2010 45.49% 54.51% VHĐ VĐC Năm 2009 50.21% 49.79% VHĐ VĐC Năm 2011 46.84% 53.16% VHĐ VĐC
với năm 2010). Nguyên nhân chủ yếu làm nguồn vốn điều chuyển tăng qua các năm là do sự thay đổi của vốn huy động và sự tăng lên nhu cầu vay vốn của khách hàng. Cụ thể là vào năm 2009 vốn huy động không đủ đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, sang năm 2010 và 2011 trước nhu cầu vay vốn ngày càng nhiều dù cho vốn huy động có sự tăng trưởng nhưng không đáng kể nên lượng vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên tăng cao.
Hình 5: CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA PGD CÁI RĂNG QUA 3 NĂM (2009 – 2011)
Nhìn chung, tình hình nguồn vốn của PGD Cái Răng qua các năm có nhiều biến đổi theo khuynh hướng tích cực, cơ cấu nguồn vốn dần được cải thiện, điều này được thể hiện rõ qua việc huy động vốn. Hiện tại PGD Cái Răng đang nổ lực ngày càng đa dạng các hình thức huy động vốn (siêu thị tài chính và gần đây nhất là tiết kiệm online, gởi tiết kiệm tích lũy điểm đổi quà). Những chương trình như vậy nhằm mục đích thu hút vốn nhàn rỗi trong dân cư, góp phần tạo điều kiện thuận lợi, giúp ngân hàng chủ động hơn trong hoạt động kinh doanh và ít phụ
thuộc ngân hàng cấp trên về vốn, góp phần làm giảm chi phí, nâng cao tính chủ động về vốn và hiệu quả sử dụng vốn, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn trong việc đầu tư, sản xuất kinh doanh của người dân trên địa bàn.
4.2.2. Nguồn vốn huy động cụ thể của ngân hàng qua các năm
Vốn huy động của ngân hàng thương mại là giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được trên thị trường thông qua các nghiệp vụ tiền gửi, tiền vay và một số nghiệp vụ khác. Và huy động vốn là nghiệp vụ quan trọng để ngân hàng thương mại thực hiện mục tiêu tăng trưởng, bổ sung nguồn vốn vay.
Đối với PGD Cái Răng, tình hình huy động vốn giai đoạn 2009 – 2010 được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 5: NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỤ THỂ QUA 3 NĂM (2009 – 2011)
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm Chênh lệch
2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010
S.Tiền S.Tiền S.Tiền S.Tiền % S.Tiền %
1. TGTT 1.245 1.227 1.187 (18) (1,45) (40) (3,26)
2. TGTK 28.848 30.873 35.163 2.025 7,02 4.290 13,90
a. KKH 45 62 94 17 37,78 32 51,61
b. CKH 28.803 30.811 35.069 2.008 6,97 4.258 13,82
Tổng 30.093 32.100 36.350 2.007 6,67 4.250 13,24
(Nguồn: Bộ phận kế toán – PGD Cái Răng)
Qua bảng 5 ta thấy tình hình nguồn vốn huy động của PGD ln biến động qua các năm. Tổng huy động năm 2009 là 30.093 triệu đồng, năm 2010 tăng lên 2.007 triệu đồng tức tăng 6,67% so với năm 2009, năm 2011 tổng vốn huy động là 36.350 triệu đồng tăng 4.250 triệu đồng tức tăng 13,24% so với năm 2010. Đạt được tốc độ tăng trưởng khá tốt như trên là do ngân hàng thực hiện tốt cơng tác huy động vốn, các chương trình khuyến mãi hấp dẫn, quyền lợi của khách hàng ngày càng được cải thiện và điều này chứng tỏ niềm tin dành cho PGD Cái Răng của người dân ngày càng lớn. Tuy tốc độ tăng trưởng về vốn huy động của ngân hàng tăng qua từng năm nhưng mức tăng khơng đáng kể, ngun nhân là do tình hình kinh tế không ổn định, lạm phát trong năm 2010 và 2011 ln có chiều hướng gia tăng làm cho giá cả leo thang ảnh hưởng tới thu nhập cũng như cuộc
sống của người dân. Ngoài ra PGD Cái Răng phải cạnh tranh với rất nhiều ngân hàng khác trên cùng địa bàn dẫn đến việc bị chia nhỏ miếng bánh vốn huy động trong dân cư.
- Tiền gửi thanh tốn (tiền gửi khơng kỳ hạn): Đây là tiền gửi của các tổ chức kinh tế và dân cư, đây là loại tiền gửi mà khách hàng có thể rút bất cứ lúc nào nhằm mục đích thanh tốn của mình, cho nên loại tiền này có nhiều biến động và không ổn định. Năm 2009 tiền gửi thanh toán là 1.245 triệu đồng, năm 2010 là 1.227 triệu đồng, giảm 18 triệu đồng (giảm 1,45% so với năm 2009) nguyên nhân là do lạm phát năm 2010 tương đối cao nên doanh nghiệp hoạt động khó khăn hơn do giá cả tăng cao nên dẫn đến nhu cầu thanh toán của doanh nghiệp giảm. Sang năm 2011 tiền gửi thanh toán là 1.187 triệu đồng giảm 3,26%. - Tiền gửi tiết kiệm: Tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm chiếm nhiều nhất trong tổng nguồn vốn huy động (trên 90%), trong đó chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, loại tiền gửi này chiếm phần lớn tỷ trọng trong tiền gửi tiết kiệm và trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng. Nguyên nhân là do loại tiền gửi này có thời hạn cụ thể, ngân hàng có thể sử dụng cho vay theo kế hoạch và thu hồi đến trả nợ cho khách hàng đúng hạn, khách hàng gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn thường khơng rút trước hạn nên gửi theo kỳ hạn sẽ được hưởng lãi suất cao hơn so với gửi không kỳ hạn. Những năm gần đây, ngân hàng rất ưu tiên cho loại tiền gửi tiết kiệm này, do đó ngân hàng đã thực hiện nhiều chương trình khuyến mãi (tích lũy online – nhận quà Hitech, gửi tiết kiệm tích lũy điểm để có thể nhận được nhiều phần quà có giá trị, hái lộc đầu xuân, …) Những chương trình này nhận được rất nhiều sự đồng tình của khách hàng, góp phần làm cho nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng lên đáng kể, tuy nhiên nguồn vốn huy động có chiều hướng giảm khi ngân hàng thiếu các chương trình khuyến mãi hay các chương trình khuyến mãi kết thúc. Ngun nhân là do khách hàng ln có tâm lý gửi tiền ở những nơi có các chương trình khuyến mãi hấp dẫn trong khi đó lợi thế cạnh tranh về lãi suất thường khơng đáng kể. Bên cạnh đó, do tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng xấu đến hoạt động sản xuất, kinh doanh của người dân cũng ảnh hưởng đáng kể đến nguồn vốn huy động của ngân hàng.
Qua bảng số liệu trên ta còn thấy tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn năm 2010 tăng 2.008 triệu đồng, tăng về số tương đối so với năm 2010 là 6,97% so với năm
2009. Nguyên nhân là do ngân hàng áp dụng đa dạng các hình thức nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn như: một tuần, một tháng, hai tháng, ba tháng, sáu tháng, mười hai tháng, … với lãi suất linh hoạt cho đối tượng, ngân hàng có quà tặng khuyến mãi đối với khách hàng có tiền gửi cao, ngân hàng với phong cách phục vụ văn minh, lịch sự, chu đáo tạo được tâm lý an tồn cho khách hàng. Cịn tiền gửi khơng kỳ hạn thì khơng ổn định qua 3 năm, loại tiền này không được khách hàng ưa chuộng vì lãi suất khơng hấp dẫn bằng tiền gửi có kỳ hạn.
Đánh giá chung cơng tác huy động vốn qua 3 năm có sự tăng trưởng. Về cơ cấu nguồn vốn chủ yếu là loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn và tiền gửi thanh tốn chiếm chiếm một tỉ lệ không đáng kể trong cơ cấu nguồn vốn. Riêng tiền gửi của các tổ chức tín dụng, trong những năm qua ngân hàng chưa huy động được nguồn vốn tiền gữi từ những tổ chức này. Điều này cho thấy ngân hàng càng đẩy mạnh hơn nữa công tác huy động vốn bằng nhiều hình thức ưu đãi danh cho khách hàng như: Các chương trình tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm lãi suất bậc thang, tăng cường mối quan hệ, tăng cường quảng bá thương hiệu đến đông đảo những khách hàng tiềm năng, … nhằm làm cho nguồn vốn ngân hàng ngày một dồi dào và tạo khả năng chủ động trong hoạt động kinh doanh khi cần thiết và khẳng định tính tự chủ ngày càng cao trong hoạt động huy động và sử dụng vốn của ngân hàng.