ĐVT: Triệu đồng
(Nguồn: phịng khách hàng VietinBank Trà Nóc )
4.5.3. Phân tích tình hình nợ quá hạn theo ngành nghề kinh doanh
Nợ quá hạn một nợ cần phải hạn chế đến mức thấp nhất trong hoạt động tín dụng, nợ q hạn càng cao thì rủi ro tín dụng càng cao. Mặt khác nợ quá hạn cịn ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng vì khả năng thu hồi nợ gốc đã khó, khả năng thu
hồi lãi cịn khó hơn. Muốn đạt được kết quả tốt trong đầu tư tín dụng, mục tiêu đặt ra của các chi nhánh đã được xác định là trong quá trình mở rộng đầu tư trước tiên phải
giải quyết được nợ quá hạn tồn đọng, hạn chế tối đa nợ quá hạn mới phát sinh.
4.5.3.1. Thương mại – dịch vụ
Từ bảng 15 cho ta thấy, nợ quá hạn của ngành thương mại - dịch vụ giảm qua 3 năm, nguyên nhân là do ngành có được chú trọng đầu tư, được tạo điều kiện phát triển của Thành Phố. Đây là bước đệm giúp cho các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực
này ngày càng khẳng định được vị trí, hiệu quả hoạt động của mình, tạo được niềm tin
với VietinBank Trà Nóc thơng qua việc trả nợ đúng thời hạn.
4.5.3.2. Ngành công nghiệp
Mặc dù đây là một ngành tiềm năng, nhưng do gần đây bị ảnh hưởng bởi các biến động của thị trường như giá nguyên liệu tăng cao, giá vàng tăng giảm liên tục, giá xăng
TP Kinh tế
Năm Chênh lệch 2007 2008 6/2009 2009 6/2010
2008/2007 2009/2008 6.2010/6.2009
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Cá thể 19 107 95 101 11 88 463,16 -6 -5.61 -84 -88,42
DNTN 70 0 0 0 0 -70 -100 0 0 0 0
Kinh tế HH 37 0 0 0 0 -37 -100 0 0 0 0
GVDH: TRƯƠNG THỊ BÍCH LIÊN Trang 61 SVTH: KIỀU THÙY DƯƠNG
dầu tăng làm tăng chi phí hoạt động và giảm lợi nhuận của họ. Dẫn tới nợ quá hạn của
VietinBank Trà Nóc có giảm nhưng khơng đáng kể. Cụ thể năm 2008 có giảm so với
năm 2007 nhưng khơng nhi ều, giảm 1 triệu đồng. Năm 2009 nợ xấu vẫn là 24 triệu đồng.
4.5.3.3. Ngành nông nghiệp
Quan sát bảng thấy ngành nơng nghiệp có xu hướng giảm đều qua các năm. Nợ quá
hạn ngành này tập trung ở người nông dân chuyên về cây lúa, chăn nuôi gia súc, gia c ầm. Trong chăn nuôi do gần đây dịch cúm gia cầm, lở mồm, long móng trên đàn gia súc vẫn cịn tiềm ẩn và có thể bùng phát, cịn bên nơng nghiệp do bệnh và sâu rầy xảy ra trên diện rộng, do thời tiết cũng đã ảnh hưởng làm giảm năng suất, làm cho thu nhập của người dân ảnh hưởng dẫn đến việc trả nợ vay. Nợ quá hạn của ngành giảm đi là do người dân chuyển hướng đầu tư sang nuôi trồng thủy sản nên lượng vốn vay cho nông nghiệp giảm xuống.
Bảng 15: NỢ QUÁ HẠN THEO NGÀNH NGHỀ KINH DOANH
ĐVT: Triệu đồng (Nguồn: phòng khách hàng VietinBank Trà Nóc Ngành Năm Chênh lệch 2007 2008 6/2009 2009 6/2010 2008/2007 2009/2008 6.2010/6.2009
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
TM-DV 47 46 46 44 0 -1 -2,128 -2 -4.35 0 0 CN 25 24 24 24 0 -1 -4 0 0 0 0 NN 21 17 17 15 0 -4 -19,048 -2 -11.76 0 0 Thủy sản 17 0 0 0 0 -17 -100 0 0 0 0 Xây dựng 10 0 0 0 0 -10 -100 0 0 0 0 Tiêu dùng 6 20 8 18 11 14 233,333 -2 -10 3 37,5 Tổng cộng 126 107 95 101 11 -19 -15,079 -6 -5.61 -84 -88,42
Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - Chi Nhánh KCN Trà Nóc
GVDH: TRƯƠNG THỊ BÍCH LIÊN Trang 62 SVTH: KIỀU THÙY DƯƠNG
4.5.3.4. Ngành thủy sản
Năm 2007, bên cạnh những tích cực thu được trong xuất khẩu thủy sản thì trong
những năm gần đây ngành thủy sản cũng bị ảnh hưởng bởi thiên tai liên tiếp xảy ra. Điều đó ảnh hưởng đến nguồn lợi thủy sản nuôi trồng và đánh bắt của bà con ngư dân. Chính điều này ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay và là nguyên nhân rủi ro cho
VietinBank Trà Nóc. Do đó nợ quá hạn của ngành này vào năm 2007 chiếm tỷ trọng
13,49% trong tổng nợ quá hạn của ngành.
4.5.3.5. Ngành xây dựng
Năm 2007, do ảnh hưởng việc tăng khung giá đất các căn hộ nhiều khi được mua đi bán lại nhiều lần để hưởng chênh lệch, giá làm cho bất động sản tăng ảo gây nguy cơ rủi ro cho VietinBank Trà Nóc. Ngồi ra khung pháp lý đối với lĩnh vực kinh
doanh bất động sản chưa hồn thiện, cơng tác giải phóng mặt bằng, đền bù thường bị
kéo dài so với kế hoạch làm ảnh hưởng đến việc triển khai dự án; do đó, gây khó khăn
cho VietinBank Trà Nóc trong việc xác định thời hạn cho vay, kế hoạch giải ngân, kế hoạch trả nợ của khách hàng, dẫn đến nợ xấu của ngành xây dựng năm 2007 là 10 triệu đồng, chiếm 7,94%.
4.5.3.6. Đối với tiêu dùng
Do doanh số cho vay, doanh số thu nợ đối với tiêu dùng biến động qua các năm
nên nợ quá hạn cũng biến động qua 3 năm. Năm 2007 nợ quá hạn của VietinBank Trà Nóc là 6 triệu đồng. Nhu cầu của người dân tăng lên vào năm 2008 làm nợ quá hạn
cũng tăng lên. Năm 2009 tỷ trọng này có giảm nhưng khơng nhiều.
Các ngân hàng trong lĩnh vực hoạt động đều gặp rủi ro, đây là điều không thể
tránh khỏi việc hạn chế rủi ro trong quan hệ tín dụng đang được các cấp lãnh đạo tại
VietinBank Trà Nóc quan tâm và mục tiêu phấn đấu của VietinBank Trà Nóc là nhằm nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng.
Qua việc phân tích tình hình ta thấy số lượng nợ quá hạn của VietinBank Trà Nóc là quá thấp chỉ chiếm 0,03% tổng dư nợ, thấp so với quy định của NHNN là dưới 5 %.
GVDH: TRƯƠNG THỊ BÍCH LIÊN Trang 63 SVTH: KIỀU THÙY DƯƠNG
4.6. Phân tích một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của VietinBank Trà Nóc VietinBank Trà Nóc
Tất cả nhà kinh doanh ln tìm mọi cách để tối đa hóa lợi nhuận trên tổng số vốn đầu tư của mình, cũng như nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh mà yếu tố quyết định là hiệu quả sử dụng vốn. Để đánh giá tốt hiệu quả hoạt động cho vay và thu nợ
của ngân hàng ta có thể sử dụng các chỉ tiêu sau:
Bảng 16: Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của VietinBank Trà
Nóc qua 3 năm 2007-2009 và 6 tháng đầu năm 2010
(Nguồn: Phịng Khách hàng VietinBank Trà Nóc)
- Hệ số thu nợ: Chỉ tiêu này cho biết trong một đồng doanh số cho vay có bao nhiêu đồng doanh số thu nợ. Vì vậy dựa vào chỉ số này chúng ta có thể kết luận khả năng thu hồi vốn vay của ngân hàng so với lượng vốn cho vay trong năm đó đây cũng
Khoản mục Đvt 2007 2008 6.2009 2009 6.2010 Doanh số cho vay Tr.đồng 351.665 486.262 276.502 558.458 557.204
Doanh số thu nợ Tr.đồng 333.160 466.980 209.076 446.746 421.337
Dư nợ Tr.đồng 184.148 203.430 270.856 315.142 451.009
Dư nợ ngắn hạn Tr.đồng 139.153 184.061 248.077 278.218 434.717
Dư nợ trung-dài hạn Tr.đồng 44.995 19.369 22.779 36.924 33.999
Dư nợ bình quân Tr.đồng 175.846 193.789 - 259.286 - Vốn huy động Tr.đồng 78.957 97.260 101.000 170.820 171.304 Tổng nguồn vốn Tr.đồng 176.336 197.430 255.620 309.890 325.926 Hệ số thu nợ % 94,74 96,03 75,61 80 75,84 Vòng quay VTD Vòng 1,89 2,41 - 1,72 - DN/ Tổng NV % 104,43 103,04 105,96 101,69 138,38 DN/VHĐ Lần 2,30 2,09 2,68 1,81 2,63
Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh KCN Trà Nóc
GVDH: TRƯƠNG THỊ BÍCH LIÊN Trang 64 SVTH: KIỀU THÙY DƯƠNG
là một chỉ tiêu quan trọng cần xem xét khi đánh giá hoạt động tín dụng của ngân hàng,
chỉ tiêu này càng cao càng chứng tỏ công tác thu hồi nợ vay của ngân hàng có hiệu quả, bảo tồn được vốn đem đi đầu tư. Hệ số thu nợ trong năm 2008 có chiều hướng tăng hơn năm 2007, năm 2007 là 94,74%, sang năm 2008 là 94,03% và năm 2009 giảm
xuống cịn 80%. Lý do có giảm xuống như vậy là vì năm 2009 ảnh hưởng của khủng
hoảng kinh tế thế giới, nhiều doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, phá sản dẫn đến khả năng
trả nợ thấp nên doanh số thu nợ của ngân hàng giảm.
- Vịng quay vốn tín dụng: như đã nói trên do ảnh hưởng của biến động kinh tế
toàn cầu năm 2009 dẫn đến khả năng thu hồi nợ của VietinBank Trà Nóc giảm. Nên ta
thấy vịng quay vốn tín dụng năm 2009 giảm so với năm 2008. Vì vậy trong định hướng sắp tới VietinBank Trà Nóc cần có những biện pháp hữu hiệu hơn nữa để đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn giúp gia tăng doanh số thu nợ đẩy nhanh tốc độ vòng
quay vốn tín dụng, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động và chất lượng nghiệp vụ tín
dụng của ngân hàng.
- Dư nợ trên tổng nguồn vốn: qua bảng số liệu ta thấy tình hình tập trung nguồn
vốn cho hoạt động tín dụng của VietinBank Trà Nóc là rất lớn, thông thường tỉ lệ này chỉ cần đạt được 50% là tốt nhưng trong 3 năm qua, VietinBank Trà Nóc có tỷ lệ dư nợ
trên tổng nguồn vốn lớn hơn 59%. Điều này chứng tỏ VietinBank Trà Nóc đã khai thác tối đa để cho vay đồng thời VietinBank Trà Nóc cũng chịu mức rủi ro lớn. Tuy nhiên VietinBank Trà Nóc sử dụng nguồn vốn để cho vay ngắn hạn – đây là loại hình có khả năng thu hồi vốn nhanh và ít rủi ro hơn loại hình trung – dài hạn nên đảm bảo hơn mục
tiêu kinh doanh an toàn và hiệu quả.
- Dư nợ trên vốn huy động: chỉ tiêu này dùng để đánh giá có bao nhiêu đồng vốn tham gia dư nợ, nó cịn thể hiện khả năng huy động vốn của ngân hàng. Chỉ tiêu này
quá lớn hay quá nhỏ đều không tốt đối với hoạt động của ngân hàng.
Nhìn chung qua 3 năm chỉ tiêu này của VietinBank Trà Nóc có xu hướng giảm. Năm 2007 bình qn 2,3 đồng dư nợ có 1 đồng vốn huy động tham gia vào, năm 2008
tình hình cho vay có xu hướng giảm, bình qn cứ 2,09 đồng dư nợ có 1 đồng vốn
GVDH: TRƯƠNG THỊ BÍCH LIÊN Trang 65 SVTH: KIỀU THÙY DƯƠNG
đồng dư nợ có một đồng vốn tham gia, giảm so với năm 2008 là 0,28 đồng. Qua đó,
cho thấy tình hình nguồn vốn ổn định ít biến động giữa nguồn vốn VietinBank Trà Nóc
huy động so với khả năng cho vay của VietinBank Trà Nóc. Tuy nhiên qua 3 năm tỷ lệ
này luôn lớn hơn 1 nên vốn huy động k hông đủ đáp ứng nhu cầu cho vay và
VietinBank Trà Nóc đã giải quyết bằng vốn điều chuyển từ ngân hàng hội sở. Đối với
bất kỳ nguồn vốn nào, dù là vốn tự huy động hay là vốn điều chuyển thì đều phải chịu
một khoản phí. Vì thế VietinBank Trà Nóc phải điều hành giữa nguồn vốn huy động và
vốn vay sao cho đảm bảo nhu cầu vay vốn của khách hàng và tốn chi phí ít nhất thì hiệu quả sử dụng vốn sẽ tăng.
Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - Chi Nhánh KCN Trà Nóc
GVDH: TRƯƠNG THỊ BÍCH LIÊN Trang 66 SVTH: KIỀU THÙY DƯƠNG
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI
VIETINBANK TRÀ NĨC
5.1 Thuận lợi và khó khăn trong hoạt động tín dụng
5.1.1 Thuận lợi
− VietinBank Trà Nóc nằm gần các khu công nghiệp nên thuận lợi trong công tác huy động vốn, thu hút vốn nhàn rỗi tại khu vực đơng đúc dân cư này. Cùng với uy tín lâu năm VietinBank đã dần tạo được niềm tin cho khách hàng là nơi để gửi tiền và sinh
lợi của các doanh nghiệp.
− VietinBank Trà Nóc cịn có sự quan tâm giúp đỡ của các cơ quan, ban ngành địa phương trong việc tháo gỡ những vướng mắc, khó khăn trong hoạt động đầu tư tín
dụng, nhờ đó có thể cho vay thuận lợi.
− Mạng lưới các phòng giao dịch rộng khắp và hoạt động rất hiệu quả, giúp cho VietinBank Trà Nóc đến gần hơn với người dân. Cung cấp dịch vụ ngân hàng đến tay người dân gần hơn và thuận tiện cho việc giao dịch và hưởng các tiện ít từ ngân hàng,
đồng thời qua đó nâng cao uy tín của VietinBank.
5.1.2 Khó khăn
5.1.2.1. Đối với cơng tác huy động vốn
− Từ bảng 2 cho thấy nguồn vốn huy động tại chỗ của VietinBank Trà Nóc mặc dù tăng qua các năm, nhưng chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho vay để đầu tư kinh
doanh ở địa phương, còn phụ thuộc khá nhiều vào vốn điều chuyển, vì vậy hiệu quả
GVDH: TRƯƠNG THỊ BÍCH LIÊN Trang 67 SVTH: KIỀU THÙY DƯƠNG
5.1.2.2. Đối với công tác cho vay và thu hồi nợ
− Địa bàn rộng, vùng sâu vùng xa, phương tiện đi lại khó khăn trong khi số lượng cán bộ tín dụng cịn ít, cán bộ tín dụng của VietinBank Trà Nóc một lúc phải đảm
nhận q nhiều cơng việc, làm cho hiệu quả công việc bị giảm xuống, ảnh hưởng đến
công tác thẩm định, đôi khi làm ảnh hưởng đến tiến độ sản xuất của khách hàng. Đây là điểm cần xem xét để khắc phục trong thời gian tới.
− Việc cho vay vào mơ hình kinh tế tổng hợp chiếm tỷ trọng lớn trong cho vay
ngắn hạn của VietinBank Trà Nóc. Nhưng việc kiểm tra việc sử dụng vốn của khách
hàng có đúng mục đích ghi trên hợp đồng tín dụng hay khơng thì rất khó.
− Cơng tác thu hồi nợ của VietinBank Trà Nóc tốt tuy nhiên mức nợ quá hạn vẫn
cịn cao do có những hộ sử dụng vốn sai mục đích góp phần tăng cao nợ quá hạn,
chẳng hạn phong trào mua xe Trung Quốc phát triển rầm rộ ở nơng thơn, có những hộ
vay tiền để sản xuất nhưng thực chất là mua sắm xe.
− Mặt khác, việc quản lý nợ của một số cán bộ tín dụng chưa chặt chẽ, việc đơn đốc khách hàng đóng lãi chưa kịp thời nên đã chuyển nợ quá hạn.
Ngoài ra nợ quá hạn vẫn cịn tồn tại ở các ngành khác, có thể là do việcxác định
chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng sai.
5.2. Một số biện pháp nâng cao hoạt động tín dụng
5.2.1. Đối với công tác huy động vốn
Để đáp ứng được các nhu cầu về vốn của khách hàng thì huy động vốn là cơng
tác không thể thiếu trong hoạt động của ngân hàng. Mặc dù trong năm qua việc huy động vốn của VietinBank Trà Nóc đã được thực hiện tốt, nhưng cần phải duy trì và phát huy hơn nữa để có thể tăng quy mơ hoạt động của mình trong thị trường cạnh tranh.
Muốn thực hiện mục tiêu trên VietinBank Trà Nóc phải có chính sách hợp lý, cụ thể
nhằm khai thác tiềm năng về vốn. Một số biện pháp như sau:
- Mở rộng công tác tuyên truyền và tiếp thị về huy động vốn để người người dân
Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - Chi Nhánh KCN Trà Nóc
GVDH: TRƯƠNG THỊ BÍCH LIÊN Trang 68 SVTH: KIỀU THÙY DƯƠNG
thu hút ngày càng nhiều khách hàng.
- Đa dạng hóa hình thức huy động như: tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm gửi góp. - VietinBank Trà Nóc cần quan tâm chú trọng hơn nữa việc huy động vốn ở nông thôn. Đây là thị trường tiềm năng về vốn rất lớn vì hiện nay nơng thơn có nhiều hộ gia đình làm ăn rất có hiệu quả, họ tích lũy rất nhiều nhưng họ chỉ biết cất giữ dưới
dạng tiền mặt hay bằng cách mua vàng.
- Tăng cường giao lưu với các tổ chức kinh tế, từ đó tranh thủ sự đồng tình và