CHƯƠNG 2 : PHƯƠNG PHÁP LUẬN & PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
5.2 Nhóm giải pháp đối với công tác cho vay
Tình hình tín dụng của ngân hàng trong những năm qua đã có sự đóng góp rất lớn của tín dụng ngắn hạn, chiếm tỷ trọng trên 90%, đem lại nguồn thu chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Vì thế, hoạt động tín dụng ngắn hạn tốt sẽmang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng. Tuy nhiên, việc chiếm tỷ trọng lớn như vậy khơng hồn tồn là tốt bởi vì Ngân hàng sẽ khơng phân tán được rủi ro cũng như không quan tâm đến các kênh khác có thể mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng trong tình hình cạnh tranh gay gắt như hiện nay, việc chỉ nâng cao
chất lượng tín dụng đểtìm kiếm lợi nhuận là chưa đủ, ngân hàng cần phải không ngừng phát triển sản phẩm mới, nâng cao chất lượng phục vụ, mởrộng thêm các dịch vụngân hàng mới đủsức cạnh tranh với các ngân hàng có quy mơ lớn.
Qua tìm hiểu thực trạng vềdoanh sốcho vay ngắn hạn của Ngân hàng trong những năm qua có thể thấy được rằng dù trong giai đoạn kinh tế cịn khó khăn nhưng Ngân hàng cũng đã có những bước đi đúng đắn đểduy trì mức tăng doanh số cho vay ngắn hạn, bằng cách chuyển đổi cơ cấu cho vay giữa các loại hình doanh nghiệp với nhau. Đối với các loại hình doanh nghiệp trước đây cho vay chưa hiệu quả như DNTN thì ngân hàng sẽ tập trung rà soát lại các khoản vay, đồng thời thẩm định kỹ lưỡng đối với các hồ sơ vay mới. Đối với các loại hình doanh nghiệp mà hoạt động tín dụng ổn định như cơng ty TNHH thì ngân hàng sẽ tăng cho vay. Tuy nhiên, việc chuyển đổi cơ cấu này ngân hàng lại đang thực hiện một cách quá nhanh, tức là mức tăng tỷtrọng của một chỉ tiêu trong năm là quá lớn, như vậy ngân hàng sẽkhơng kiểm sốt được các khoản vay mới từ đó có thể gây ra rủi ro cho Ngân hàng. Ví dụ như việc tăng doanh sốcho vay ở nhóm ngành xây dựng trong năm 2010 tăng lên 112,25% so với năm 2009, và ởnhóm ngành cơng nghiệp trong năm 2011 tăng 152,06% so với năm 2010. Điều này ngay lập tức ảnh hưởng đến công tác thu nợ của Ngân hàng, doanh số thu nợ ngắn hạn ngành xây dựng trong năm 2011 giảm 40% so với năm 2010.Qua thực tế trên đòi hỏi Ngân hàng phải có kế hoạch chuyển đổi một cách lâu dài, không nên tăng doanh số một cách đột ngột như hiện nay, bên cạnh đó hàng năm nên xem lại việc gia tăng doanh số vào một chỉ tiêu nào đó là tốt hay khơng để có biện pháp chấn chỉnh kịp thời, nhằm hạn chếmột cách thấp nhất rủi ro có thểxảy đến cho Ngân hàng.
Một hạn chế khác là trong thời gian gần đây ngân hàng chỉ quan tâm cho vay đối với các doanh nghiệp mà không chú trọng đến cho vay cá nhân. Cụthểlà cho vay cá thể không phát sinh trong 3 năm gần đây. Nguyên nhân một phần là do các hồ sơ cá nhân đến Ngân hàng xin vay hầu hết là giá trị thấp và không đạt yêu cầu nên Ngân hàng từ chối cho vay. Tuy nhiên, đây cũng là một kênh cho vay mang lại thu nhập cho Ngân hàng nên Ngân cũng cần quan tâm đến cho vay cá thể.
5.2.2 Giải pháp
Mỗi khách hàng quan hệvới Ngân hàng, Ngân hàng nên tiếp xúc với khách hàng cảhai lĩnh vực huy động vốn và cho vay vốn, để khi khách hàng làm ăn tốt có lợi nhuận sẽgửi tiền của họtại Ngân hàng.
Đối với khách hàng truyền thống cần giữquan hệ lâu dài, đi sâu vào và giải quyết những nhu cầu mới của họ. Trong cho vay phải linh động xuất phát từnhu cầu khách hàng mà pháp luật không cấm. Ưu đãi về lãi suất cho vay, sử dụng chính sách lãi suất linh hoạt hơn. Chẳng hạn đối với khách hàng làm ăn có hiệu quả, luân chuyển vốn liên tục, hoàn trả nợ vay đúng hạn khi có nhu cầu vốn thì nên áp dụng mức lãi suất mền hay thấp hơn mức lãi suất thơng thường.Đây cũng là biện pháp góp phần làm cho ngân hàng giữ được khách hàng hiện tại.
Ngân hàng có thể mở rộng dịch vụ bảo lãnh, thực hiện nghiệp vụ mua bán ngoại tệ, chiết khấu giấy tờcó giá, mởrộng dịch vụ tư vấn cho các doanh nghiệp thiết lập một dựán, hồ sơ vay vốn, tư vấn về mặt kế toán, hệthống sổ sách của DN một cách minh bạch, chính xác và đầy đủ.
Ngồi việc duy trì doanh số cho vay đối với lĩnh vực thươngmại – dịch vụ, ngân hàng cũng cần đẩy mạnh cho vay vào các ngành thế mạnh của ĐBSCL là nông nghiệp để có thể nâng cao doanh số cho vay đối với các ngành này. Với biện pháp này, vừa nâng cao hiệu quả tín dụng của ngân hàng, vừa góp phần cung ứng vốn thúc đẩy sựphát triển nền kinh tế. Tuy nhiên nếu tăng cho vay vào nơng nghiệp thì rủi ro tín dụng sẽ tăng do đặc điểm của ngành nghề là mang nhiều rủi ro do đó cán bộtín dụng sẽlàm việc tích cực hơn để phân tích đánh giá khách hàng nhằm hạn chếrủi ro đến mức thấp nhất.
Ngân hàng cũng nên quan tâm cho vay cá thể, vì lĩnh vực này có rất nhiều tiềm năng, có thểmang lại lợi nhuận cho Ngân hàng và giúp Ngân hàng phân tán được rủi ro.
Bên cạnh đó ngân hàng cũng cần phải lên một kếhoạch cho vay chi tiết đối với từng loại hình cho vay, đối với từng loại thành phần doanh nghiệp nhằm tạo ra sựcân bằng hạn chếviệc tập trung tín dụng quá cao vào một lĩnh vực hay một thành phần doanh nghiệp nào đó (như trong giai đoạn hiện nay). Khi đã thực hiện được kếhoạch này ngân hàng sẽdễdàng quản lý, kiểm sốt tốc độ tăng của hoạt động tín dụng, sẽkiềm hãm hạn chế cho vay đối với loại hình nào, đối với thành
phần nào đã cấp phát tín dụng vượt quá kế hoạch và tăng tốc cho vay đối với những đối tượng khách hàng chưa sửdụng hết tiềm năng.
5.3 NHÓM GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI CÔNG TÁC THU NỢ5.3.1 Cơ sở đềra giải pháp