3.2 .KHÁI QUÁT VỀ NHNO & PTNN HUYỆN LAI VUNG
4.1. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNO & PTNT HUYỆN
4.1.3.2. Phân tích doanh số thu nợ
Là một chỉ tiêu quan trọng cần phải phân tích đến trong hoạt động tín
thu nợ của ngân hàng ngày càng cao chứng tỏ công tác thu nợ ngày càng hiệu quả và cho thấy thiện chí trả nợ cũng như khả năng trả nợ của khách hàng, khách hàng đã sử dụng vốn đúng mục đích và kinh doanh có hiệu quả. Nhìn chung qua ba năm doanh số thu nợ của NH có tăng giảm xen kẽ. Cụ thể, năm 2008 đạt
408.747 triệu đồng, sang năm 2009 đạt 742.502 triệu đồng tức tăng thêm 333.755 triệu đồng so với năm 2008 tương đương 81,65%. Nguyên nhân doanh số thu nợ tăng cao như vậy là do năm 2009 nhìn chung phần lớn người dân làm ăn có hiệu quả nên họ tranh thủ trả nợ đúng hạn cho NH, thêm nữa nhờ Cán bộ tín dụng đã tăng cường việc nhắc nhở đẩy mạnh công tác thu nợ tại địa bàn mình quản lý.
Sang 2010 chỉ tiêu này đạt 732.962 triệu đồng so với năm 2009 giảm 9.540 triệu
đồng tương ứng giảm 1,28%. Điều đó cho thấy năm 2010 tuy doanh số thu nợ có
giảm so với năm trước nhưng vẫn thể hiện được sự cố gắng của cán bộ tín dụng trong việc thu hồi nợ bên cạnh việc NH luôn xem trọng công tác thẩm định trước khi cho vay, thường xuyên theo dõi kiểm tra việc sử dụng vốn vay của KH, nhắc nhở khách hàng trả nợ đúng hạn,…Nguyên nhân khách quan làm giảm doanh số thu nợ trong năm 2010 là do một phần NH gặp khó khăn trong công tác thu hồi nợ từ ngành thủy sản do giá cả giảm sút và không ổn định, ngành chăn nuôi do
ảnh hưởng bởi dịch heo tai xanh, lỡ mồm long móng,…đã ảnh hưởng đến nguồn
thu nhập trả nợ cho NH do đó doanh số thu nợ của NH có xu hướng giảm nhẹ
trong năm.
4.1.3.3. Phân tích tình hình dư nợ
Dư nợ là số tiền mà Ngân hàng đã giải ngân nhưng chưa đến hạn thu hồi,
chỉ tiêu này có thể đánh giá xác thực quy mơ tín dụng tại mỗi Ngân hàng trong
một thời điểm nhất định, thường là cuối năm. Với cơ cấu nguồn vốn ngày càng
tăng kết hợp với việc mở rộng quy mơ tín dụng đã làm tăng tổng dư nợ của
NHNo& PTNT huyện Lai Vung qua các năm. Năm 2008 dư nợ đạt 333.342 triệu
đồng, sang năm 2009 tình hình dư nợ đạt 382.559 triệu đồng, tăng 49.217 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng là 14,76% so với năm 2008 do năm 2008 doanh số
cho vay cao hơn doanh số thu nợ nên tất yếu dẫn đến dư nợ cũng tăng. Năm
2010, dư nợ đạt 448.985 triệu đồng tăng 66.426 triệu đồng so với năm 2010
tương ứng tăng 17,36% có thể nói nguyên nhân một phần là do doanh số cho vay trong năm tăng nhưng doanh số thu nợ trong năm giảm nên cũng làm cho dư nợ
tăng. Nhìn chung, nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tình hình dư nợ tăng qua các
năm là do NH áp dụng các biện pháp tích cực trong cho vay cũng như nắm bắt
được xu thế phát triển kinh tế của địa phương như: tăng doanh số cho vay để đạt
chỉ tiêu, thực hiện chương trình khuyến mãi để thu hút khách hàng, mở rộng đối tượng cho vay,…
4.1.3.4. Phân tích nợ xấu
Nợ xấu là một biểu hiện của rủi ro tín dụng, một khi rủi ro xảy ra thì thiệt hại về mặt uy tín cũng như vật chất của ngân hàng là khó tránh khỏi. Đây là mối quan tâm lớn nhất của các ngân hàng, vì nếu nợ xấu phát sinh khơng chỉ dẫn đến tình trạng ngân hàng mất khả năng thanh tốn mà cịn ảnh hưởng trực tiếp đến
hiệu quả kinh doanh của nền kinh tế. Tình hình nợ xấu qua ba năm của NHNo& PTNT huyện Lai Vung cũng có sự thay đổi theo chiều hướng tăng giảm khác
nhau, cụ thể:
Năm 2008 nợ xấu của NH khá cao 10.947 triệu đồng sang năm 2009 tình hình nợ xấu đã khả quan giảm mạnh chỉ còn 1.535 triệu đồng tức giảm 9.412
triệu đồng tương ứng giảm 85,98%. Nguyên nhân là NH đã tăng cường xử lý
những khoản nợ đến hạn, cán bộ tín dụng đã chủ động gửi giấy báo đến hạn đến KH trước khi KH thu hoạch mùa vụ để KH chủ động tìm nguồn thu nhập trả nợ cho NH, cán bộ tín dụng đã phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương tìm
hiểu tình hình thực tế và khơng ngừng đơn đốc nhắc nhở, có những biện pháp kịp thời trong khâu thu hồi nợ xấu, mặt khác đối với những khoản nợ khơng thể thu hồi thì NH đã tiến hành phát mãi tài sản đảm bảo để thu nợ do đó nợ xấu trong năm giảm mạnh. Sang năm 2010 tình hình nợ xấu lại tăng trở lại tăng lên gấp năm lần so với năm 2009 tới 9.217 triệu đồng. Nguyên nhân khách quan dẫn đến nợ xấu tăng lên do sự ảnh hưởng nặng nề của thiên tai dịch bệnh như sâu bệnh, dịch heo tai xanh, bệnh lỡ mồm long móng,…gây thiệt hại không nhỏ đến cây trồng vật nuôi; do giá cả thị trường không ổn định cho ngành thủy sản; còn về
chủ quan do khách hàng sử dụng vốn vay chưa đúng mục đích; một phần cũng
kể đến sự yếu kém trong khâu thẩm định của cán bộ tín dụng, khơng có sự giám sát chặt chẽ nguồn vốn cho vay dẫn đến chất lượng tín dụng của các món vay
chưa cao. Tình trạng này cho thấy NH cũng đang gặp khó khăn trong cơng tác
0 100,000 200,000 300,000 400,000 500,000 600,000 700,000 800,000 2008 2009 2010 Năm T ri ệ u đ ồ n g DSCV ngắn hạn DSTN ngắn hạn Dư nợ ngắn hạn Nợ xấu ngắn hạn
4.2. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NHNo& PTNT HUYỆN LAI VUNG TỈNH ĐỒNG THÁP QUA BA NĂM 2008- 2010 HUYỆN LAI VUNG TỈNH ĐỒNG THÁP QUA BA NĂM 2008- 2010
Tín dụng ngắn hạn là một trong những hoạt động kinh doanh chủ yếu và luôn chiếm một tỷ trọng lớn của NHNo& PTNT huyện Lai Vung, vừa cung cấp trực tiếp vốn lưu động cho nền kinh tế, vừa mang lại thu nhập thường xuyên cho NH. Những năm gần đây, hoạt động tín dụng ngắn hạn diễn ra khá sôi động, ảnh
hưởng mạnh mẽ đến kết quả hoạt động kinh doanh của NH. Kết quả mà hoạt động tín dụng ngắn hạn đã đạt được qua ba năm được thể hiện cụ thể quả bảng
sau:
Bảng 4.4: TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NHNo& PTNT HUYỆN LAI VUNG QUA BA NĂM 2008- 2010
ĐVT: Triệu đồng SO SÁNH CHÊNH LỆCH Năm 2009/2008 2010/2009 CHỈ TIÊU 2008 2009 2010 Số tiền % Số tiền % DSCV ngắn hạn 400.666 720.057 735.797 319.391 79,71 15.740 2,19 DSTN ngắn hạn 302.740 683.918 698.130 381.178 125,90 14.212 2,07 Dư nợ ngắn hạn 294..659 330.798 368.465 36.139 12,26 37.667 11,39 Nợ xấu ngắn hạn 7.967 1.025 7.581 -6.942 -87,13 6.556 623,19
(Nguồn: Phịng tín dụng NHNo& PTNT Lai Vung năm 2008 – 2010)
HÌNH 4.3. BIỂU ĐỒ THỂ HIỆN TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NHNo & PTNT HUYỆN LAI VUNG QUA BA NĂM 2008- 2010
Đầu tiên là doanh số cho vay ngắn hạn qua các năm có thể nói doanh số cho
vay ngắn hạn đã không ngừng lớn mạnh qua các năm đạt 400.666 triệu đồng năm 2008, năm 2009 tăng đáng kể đạt 720.057 triệu đồng tăng 79,71% so với năm
2008 và đạt 735.797 triệu đồng năm 2010 tương ứng doanh số cho vay ngắn hạn
đã tăng 2,19% so với năm 2009. Và để hiểu rõ hơn nữa tình hình doanh số cho
vay ngắn hạn của NHNo& PTNT huyện Lai Vung qua ba năm 2008- 2010 đề tài sẽ lần lượt phân tích chỉ tiêu này theo thành phần kinh tế và theo ngành kinh tế.
4.2.2. Phân tích tình hình doanh số cho vay ngắn hạn tại NHNo& PTNT huyện Lai Vung tỉnh Đồng Tháp
4.2.2.1. Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế
Trong những năm qua chi nhánh đã khơng ngừng tìm kiếm khách hàng mới, giải quyết nhu cầu vốn hợp lý cho các thành phần kinh tế trên địa bàn. Thành
phần kinh tế mà ngân hàng hướng đến trên địa bàn chủ yếu là các doanh nghiệp và các hộ gia đình, cá nhân. Cụ thể về tình hình doanh số cho vay ngắn hạn tại
NHNo& PTNT huyện Lai Vung qua ba năm 2008- 2010 được trình bày ở bảng sau:
BẢNG 4.5. DOANH SỐ CHO VAY NGẮN HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ TẠI NHNo& PTNT HUYỆN LAI VUNG QUA BA NĂM
(2008- 2010) ĐVT: Triệu đồng NĂM SO SÁNH CHÊNH LỆCH 2008 2009 2010 2009/2008 2010/2009 KHOẢN MỤC Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền % Số tiền % 1.Doanh nghiệp 3.325 0.83 6.265 0.87 7.450 0,96 3.661 88,42 13.314 16,52 2. Hộ gia đình, cá nhân 397.341 99,17 713.792 99,13 728.347 99,04 316.451 79,64 14.555 2,04 Tổng cộng 400.666 100 720.057 100 735.797 100 319.391 79,71 15.740 2,19
HÌNH 4.4. BIỂU ĐỒ DOANH SỐ CHO VAY NGẮN HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ TẠI NHNo& PTNT HUYỆN LAI VUNG QUA
BA NĂM (2008- 2010) Doanh nghiệp
Nhìn chung doanh số cho vay ngắn hạn của thành phần doanh nghiệp qua ba năm đều chiếm tỷ trọng không đáng kể dưới 1% trong tổng doanh số cho vay
ngắn hạn. Năm 2008 là 3.325 triệu đồng chiếm 0,83%, năm 2009 là 6.265 triệu
đồng chiếm 0,85%, năm 2010 đạt 7.450 triệu đồng chiếm 0,96% qua các năm tuy
có tăng trưởng nhưng vẫn chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn. Nguyên nhân là do doanh nghiệp của huyện nhà tuy có phát triển nhưng chưa mạnh, số lượng quan hệ tín dụng với NH cịn ít mặt khác do một số doanh nghiệp sản xuất kinh doanh chưa đạt hiệu quả nên NH chỉ sàng lọc, lựa
chọn một số doanh nghiệp có triển vọng và phát triển ổn định để quan hệ tín
dụng điển hình là các doanh nghiệp kinh doanh vật liệu xây dựng, doanh nghiệp chế biến thức ăn thủy sản, chế biến thủy sản nằm ven sơng Hậu,…
Hộ gia đình, cá nhân
Có thể nói lực lượng khách hàng đông đảo và quan trọng nhất của NHNo&
PTNT huyện Lai Vung là hộ gia đình, cá nhân vì vậy tỷ trọng của thành phần
kinh tế này luôn chiếm tỷ trọng ở mức cao hơn 99%. Đây là đối tượng thường
xuyên sử dụng vốn vay ngắn hạn của NH để trồng lúa, trồng cây ngắn ngày (đậu, mè, nấm rơm…) hay phát triển chăn ni heo, bị,… có chu kỳ canh tác, chăn nuôi ngắn, một số kinh doanh dịch vụ họ vay vốn để đáp ứng nhu cầu vốn thiếu
0 100.000 200.000 300.000 400.000 500.000 600.000 700.000 800.000 2008 2009 2010 Năm T ri ệ u đ ồ n g Doanh nghiệp Hộ gia đình, cá nhân Tổng cộng
hụt tạm thời và có khả năng hoàn trả trong thời gian ngắn. Ngân hàng đã giải
ngân được 397.341 triệu đồng vào năm 2008, năm 2009 doanh số này tăng mạnh với tốc độ tăng 79,64% tăng 316.345 triệu đồng so với năm 2008 tức đạt 713.792 triệu đồng. Nguyên nhân doanh số cho vay ngắn hạn đối với hộ gia đình, cá nhân tăng mạnh chủ yếu là do diện tích đất trồng lúa ngày càng được mở rộng do giá lúa tăng cao làm người dân càng gia tăng sản xuất lúa, bên cạnh đó thì chi phí đầu tư vào mùa vụ cũng tăng theo nên đã làm tăng doanh số cho vay ngắn hạn.
Ngoài ra lĩnh vực kinh doanh, bn bán của hộ gia đình tại địa phương cũng phát triển như mua bán lúa gạo, tạp hóa, quán café, quán ăn, tiệm internet, cửa hàng
mua bán sim- card điện thoại di động, cửa hàng vật liệu xây dựng, cửa hàng kinh doanh đồ trang trí nội thất,…cũng góp phần làm tăng doanh số cho vay của NH. Năm 2010 doanh số cũng tăng đạt 728.347 triệu đồng tăng 14.555 triệu đồng
tương ứng tăng 2,04% so với năm 2009. Nguyên nhân tăng với mức tăng trưởng thấp so với năm 2009 như vậy là do năm 2009 doanh số này đã ở mức cao, một số khách hàng đã ổn định được nguồn vốn sau thời gian ảnh hưởng của nền kinh tế nên làm cho doanh số cho vay ngắn hạn khơng cịn tăng mạnh.
Tóm lại, trong doanh số cho vay ngắn hạn thì thành phần kinh tế hộ gia
đình, cá nhân chiếm tỷ trọng cao nhất gần như là tuyệt đối trên 99%, doanh
nghiệp với tỷ trọng khá nhỏ dưới 1%. Với cơ cấu cho vay trên dễ dàng nhận thấy hoạt động tín dụng của NHNo& PTNT huyện Lai Vung chủ yếu tập trung vào
các món vay cho người dân nhằm mục đích phát triển kinh tế gia đình.
4.2.2.2. Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế
Với mục tiêu hoạt động đóng góp tích cực vào việc đầu tư và phát triển
kinh tế địa phương, NHNo& PTNT huyện Lai Vung đã xác định được thị
trường, đối tượng chính của ngân hàng là phục vụ lĩnh vực nông nghiệp đáp ứng thường xuyên nhu cầu vốn vay ngắn hạn cho người dân, ngồi ra cịn mở rộng ở các ngành nghề khác thể hiện sự đa dạng về đối tượng cho vay của NH. Điều này
đã được chứng tỏ qua bảng số liệu sau thông qua doanh số cho vay của các
0 100.000 200.000 300.000 400.000 500.000 600.000 700.000 800.000 2008 2009 2010 Năm T ri ệ u đ ồ n g Nông nghiệp Thủy sản TM- DV Ngành khác Tổng cộng
Bảng 4.6: DOANH SỐ CHO VAY NGẮN HẠN PHÂN THEO NGÀNH NGHỀ KINH TẾ (2008-2010)
ĐVT: Triệu đồng
(Nguồn Phịng tín dụng NHNo&PTNT huyện Lai Vung 2008-2010)
HÌNH 4.5. BIỂU ĐỒ DOANH SỐ CHO VAY NGẮN HẠN PHÂN THEO NGÀNH NGHỀ KINH TẾ (2008-2010)
Nhìn chung, doanh số cho vay ngắn hạn theo các ngành kinh tế của NH liên tục tăng qua các năm. Từ 400.666 triệu đồng năm 2008 tăng lên 720.057 triệu
đồng năm 2009 (tăng 319.391 triệu đồng, tương đương 79,71%). Có được kết
NĂM SO SÁNH CHÊNH LỆCH 2008 2009 2010 2009/2008 2010/2009 KHOẢN MỤC Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền % Số tiền % Nông nghiệp 184.164 45,96 275.021 38,19 282.985 34,38 90.857 49,33 7.964 2,89 Thuỷ sản 82.484 20,59 132.512 18,40 103.224 14,03 50.028 60,65 - 29.288 - 22,10 TM- DV 33.854 8,45 53.337 7,41 83.916 11,40 19.483 57,55 30.579 57,33 Ngành khác 100.164 25,00 259.187 36,00 265.672 40,18 159.023 158,76 6.485 2,50 Tổng cộng 400.666 100 720.057 100 735.797 100 319.391 79,71 15.740 2,19
quả khả quan trong năm 2009 như vậy là do ngân hàng đã mở rộng việc cho vay xuống từng từng ấp, từng xã thu hút lượng khách hàng ngày càng đông làm
doanh số cho vay tăng mạnh. Bước sang năm 2010 đạt 735.797 triệu đồng, tăng 15.740 triệu đồng (tương ứng 2,19%) so với năm 2009. Tuy năm 2010 tăng
trưởng với mức độ nhẹ nhưng qua sự chênh lệch của doanh số cho vay theo từng năm đã chứng tỏ quy mô hoạt động ngày càng rộng lớn của ngân hàng đối với
hoạt động cho vay ngắn hạn. Mặt khác, Lai Vung là huyện có thế mạnh về sản
xuất lúa, vườn cây ăn trái, chăn ni dưới hình thức kinh tế gia đình nhiều nên
lượng vốn đáp ứng cho nhu cầu sản xuất, kinh doanh cho sản xuất nông nghiệp là rất lớn. Đây là xu hướng phát triển khá khả quan đối với hoạt động cho vay
của ngân hàng. Để hiểu xem tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn đối với từng
ngành nghề hàng năm biến động như thế nào ta lần lượt xem xét từng ngành cụ thể:
Nông nghiệp
Trong lĩnh vực nông nghiệp, ngân hàng tập trung cho vay vào lĩnh vực trồng trọt và chăn nuôi. So với tổng doanh số cho vay ngắn hạn thì doanh số cho vay ngành nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn nhất. Cụ thể năm 2008 doanh số cho vay là 184.164 triệu đồng chiếm 45,96% trên doanh số cho vay ngắn hạn. Sang năm 2009 lại tăng lên 49,33% so với năm 2008 tức đạt 275.021 triệu đồng, đạt tỷ trọng 38,19%. Sang năm 2010, tuy doanh số cho vay ngành nông nghiệp tăng thêm 7.964 triệu đồng nhưng tỷ trọng ngành nông nghiệp lại biến động theo xu hướng giảm, chỉ còn 34,38% trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn nguyên nhân là do tỷ trọng ngành khác gia tăng.
- Trồng trọt
Có thể nói trồng trọt là ngành nghề truyền thống, gắn bó lâu đời với bà con