3.4 .THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG
3.4.2 .Khó khăn
4.1. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG
4.1.2. Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng
Ngày nay các NHTM kinh doanh chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động, để có thể tạo ra lợi nhuận ngân hàng cần phải huy động vốn để cho vay và đầu tƣ. Chính vì vậy có thể nói việc huy động vốn là mối quan tâm hàng đầu đối với tất cả các NHTM. Đây là nguồn vốn mà ngân hàng phải trả chi phí thấp hơn so với vốn đi vay trên thị trƣơng tiền tệ. Có nhiều hình thức huy động vốn của ngân hàng nhƣ mở tài khoản cung cấp các dịch vụ thanh toán chuyển khoản, huy động các loại tiền gửi và các loại hình đầu tƣ vào ngân hàng để từ đó làm tăng vốn kinh doanh. Dƣới đây là kết quả huy động vốn của ngân hàng giai đoạn 2008 – 2011. Qua bảng số liệu ta nhận thấy tổng vốn huy động của ngân hàng tăng giảm không đều qua các năm. Năm 2009 vốn huy động đạt 270.383 triệu đồng giảm 20.090 triệu đồng, giảm 6,92% so với năm 2008. Tuy nhiên bƣớc sang năm 2010 vốn huy động của ngân hàng đạt 457.210 triệu đồng, tăng 186.827 triệu đồng tƣơng ứng với tăng 69,1% so với năm 2009. Sở dĩ vốn huy động tăng giảm nhƣ vậy là do sự sụt giảm của tiền gửi khơng kì hạn và sự tăng lên của tiền gửi có kì hạn. Qua 3 thời kì ta nhận thấy tiền gửi khơng kì hạn đều giảm mà ngun nhân là do tiền gửi kho bạc giảm và không ổn định trong thời gian qua.
Sau khủng hoảng nền kinh tế có dấu hiệu phục hồi nhƣng vẫn cịn đó những khó khăn vì vậy có những dự án vẫn chƣa hoàn thành và chƣa thể mở rộng thêm dự án mới. Do đó khoản tiền này chỉ bao gồm số tiền chi thƣờng xuyên cho các khoản hành chính sự nghiệp, điện nƣớc, lƣơng cán bộ nhân viên. Do đặc điểm loại tiền gửi này khách hàng hƣởng lãi suất rất thấp, khách hàng gửi vào với mục đích nhận đƣợc các dịch vụ thanh tốn, chi trả trong hoạt động kinh doanh nên dù mỗi năm ngân hàng đều phát hành thêm khoản 1.100 thẻ nhƣng do nhu cầu thanh toán chuyển khoản của khách hàng chƣa cao, dẫn đến việc huy động từ nguồn này trở nên ít hơn. Cụ thể năm 2010 tiền gửi khơng kì hạn giảm ở tốc độ mạnh giảm 62.818 triệu đồng, giảm 35,92% so với năm 2009. Trong khi lạm phát năm 2010 ở mức 2 con số, thêm vào đó là sự biến động liên tục của tỉ giá USD và giá vàng trong giai đoạn này, tỉ giá trên thị trƣờng tự do có lúc đạt mức 21.500 – điều này đồng nghĩa với việc đồng nội tệ tụt giá khiến cho ngƣời dân có xu hƣớng đầu tƣ vào vàng và đơla nhiều hơn. Sang năm 2011 tình hình khả quan hơn khi tiền gửi này giảm với tốc độ thấp giảm 8,65% so với cùng kì năm trƣớc.
Bảng 3. TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TỪ NĂM 2008 ĐẾN NĂM 2011
ĐVT: Triệu đồng
(Nguồn: Phịng Kế tốn – Tổng hợp Ngân hàng ĐT&PT chi nhánh Bắc An Giang)
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch
2008 2009 2010 2011
2009/2008 2010/2009 2011/2010
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
1. TG không kỳ hạn 246.131 174.869 112.051 102.357 -71.262 -28,95 -62.818 -35,92 -9.694 -8,65 2. TG có kỳ hạn 44.342 95.514 345.159 468.693 51.172 115,40 249.645 261,37 123.534 35,79
-Kỳ hạn dƣới 12 tháng 43.186 93.435 336.750 454.903 50.249 116,35 243.315 260,41 118.153 35,09 -Kỳ hạn trên tháng 1.156 2.079 8.409 13.790 923 79,84 6.330 304,47 5.381 63,99
Sở dĩ có đƣợc kết quả nhƣ vậy cho ta thấy đƣợc sự nổ lực của ngân hàng trong việc cố gắng cung cấp các tiện ích kèm theo, đa dạng hóa các loại hình thanh toán, dịch vụ ngân quỹ tạo sự tiện lợi cho khách hàng để thu hút đƣợc nguồn vốn không ổn định này.
Tổng vốn huy động của ngân hàng có thể tăng qua các năm là nhờ vào tốc độ tăng của tiền gửi có kì hạn, tăng mạnh nhất ở năm 2009 và 2010 tƣơng ứng tăng 115,4% và 261,37% so với cùng kì năm trƣớc. Đạt đƣợc kết quả nhƣ vậy phải kể đến tiền gửi có kì hạn dƣới 12 tháng, năm 2009 tăng 116,35% và năm 2010 tăng 260,41% ( đây là loại tiền gửi chiếm tỉ trọng cao nhất khoảng 96% trong khoản mục tiền gửi có kì hạn của ngân hàng ở năm 2011). Giải thích cho điều này là do trong khi năm 2009 lạm phát ở mức thấp ( <7%) ngân hàng đã đƣa ra nhiều mức lãi suất hấp dẫn theo nhiều kì hạn gửi khác nhau để khách hàng dễ dàng lựa chọn cùng với nhiều chƣơng trình tiết kiệm dự thƣởng nhƣ “ Gửi tiền – Quay tiền – Trứng lớn”, “ Gủi càng nhiều – quà càng lớn”…, những chính sách ƣu đãi nên đã thu hút nhiều khách hàng nhƣ “ Tiết kiệm rút vốn linh hoạt – Hƣởng lãi suất tròn tháng bằng USD”. Dù chiếm tỉ trọng nhỏ trong tổng vốn huy động của ngân hàng nhƣng nhìn vào bảng số liệu ta có thể thấy tiền gửi có kì hạn trên 12 tháng cũng tăng qua các năm, đặc biệt tăng mạnh nhất ở năm 2010 đạt 8.409 triệu đồng tăng đến 304,47%, tăng 6.330 triệu đồng so với năm 2009. Nguyên nhân là do trong năm này khách hàng kinh doanh có hiệu quả, tâm lí ngại giữ tiền của ngƣời dân cùng với những cố gắng của ngân hàng trong việc nâng cao chất lƣợng phục vụ tạo lòng tin nơi khách hàng, cung cấp sản phẩm mới cho khách hàng có nhu cầu tiết kiệm đa dạng với kì hạn từ 9 đến 36 tháng nhƣ “ Tiết kiệm năng động: lãi suất thả nổi – Hƣởng lãi định kì – Lợi ích gia tăng” nên kết quả là loại tiền gửi này tiếp tục tăng trong năm 2011. Bƣớc sang năm 2011 tổng vốn huy động của ngân hàng tăng ở tốc độ chậm lại đạt 571.050 triệu đồng tăng 113.840 triệu đồng, tăng 24,9% so với năm 2010. Nguyên nhân là do kể từ sau khi NHNN ban hành Thông tu số 02/2011/TT- NHNN về trần lãi suất huy động là 14%, điều này gây ảnh hƣởng không nhỏ đến công tác huy động vốn của ngân hàng do với mức lãi suất kém hấp dẫn nhƣ vậy, ngƣời dân sẽ ít gửi tiền vào ngân hàng hơn.Vì vậy để tạo lịng tin nơi khách hàng ngân hàng cần phải có những chính sách ƣu đãi,
chƣơng trình dự thƣởng, tối đa sự tiện lợi cho khách hàng để có thể thu hút đƣợc nhiều khách hàng nhƣng vẫn không vi phạm qui định về trần lãi suất của NHNN.