Vịng quay vốn tín dụng
Bảng 16: VỊNG QUAY VỐN TÍN DỤNG NGẮN HẠN THEO NGÀNH TẠI NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM 2010-2012
Đơn vị: Vịng NGÀNH NĂM 2010 2011 2012 Nơng nghiệp 1,84 2,13 2,14 Công nghiệp 3,47 3,03 3,67 Thương nghiệp 2,19 2,20 2,35 Ngành khác 6,68 6,18 7,64
(Nguồn: Phòng kế hoạch – kinh doanh)
Qua bảng số liệu ta có thể thấy vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn theo ngành cũng gần như giống vòng quay chung đa số đều tăng qua các năm gần đây. Ngành nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao nhất nên vòng quay chung gần tương đồng như vịng quay tín dụng ngành này, cụ thể năm 2010 là 1,84 vòng, 2011 là 2,13 và đến năm 2012 là 2,4 vịng. Nhìn chung vịng quay vốn vẫn cao và có hiệu quả nhưng thấp hơn so với các ngành khác do yếu tố vụ mùa của nông nghiệp . Dự báo trong những năm tới lượng vốn trong ngân hàng luôn luân chuyển và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
Ngành công nghiệp có vịng quay vốn cao. Năm 2010 là 3,47 vịng. Vịng quay vốn tín dụng cao chứng tỏ khả năng thu hồi vốn của ngành công nghiệp là tốt. Sang đến năm 2011 do mức nợ xấu tăng lên 1.150 triệu đồng cũng làm cho vòng quay vốn bị thu hẹp chỉ còn 3,03 vòng. Sang năm 2012 vòng quay tăng trở lại 3,67 do sụt giảm nợ xấu, các doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả.
Ngành thương nghiệp có vịng quay vốn tín dụng tăng dần qua các năm, tương đối giống với ngành nơng nghiệp. Năm 2010 là 2,19 vịng, sang năm 2011 v òng quay tăng chậm lên 2,20 vòng, năm 2012 là 2,35 vòng. Nguyên nhân là do tốc độ tăng của doanh số thu nợ lớn hơn tốc độ tăng của dư nợ bình quân. Chi nhánh chủ yếu cho vay ngắn hạn nên việc thu hồi vốn nhanh.
Ngành khác là ngành có vịng quay vốn tín dụng rất lớn ln trên 6 vịng, cho thấy được tốc độ lưu chuyển vốn và thu hồi vốn là rất nhanh. Nhìn chung vịng quay vốn tín dụng ngành này biến đổi khơng ổn định. Năm 2010 là 6,68 vòng, sang đến
năm 2011 còn 6,18 vòng và lại tăng lên 7,64 vòng trong năm 201 2 do khách hàng nhận vay thấu chi trả nợ sớm cho ngân hàng nếu có thể. Mặc dù số vịng quay lớn nhưng tỷ trọng của ngành này thấp nên cũng ít có sự ảnh hưởng đến cả ngành.
Hệ số thu nợ
Bảng 17: HỆ SỐ THU NỢ NGẮN HẠN THEO NGÀNH TẠI NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM 2010-2012 Đơn vị: % NGÀNH NĂM 2010 2011 2012 Nông nghiệp 91,03 98,91 91,45 Công nghiệp 98,18 91,60 92,82 Thương nghiệp 98,36 87,50 100,35 Ngành khác 91,79 89,66 104,71
(Nguồn: Phòng kế hoạch – kinh doanh)
Qua bảng số liệu ta thấy hệ số thu nợ ngắn hạn theo ngành đạt kết quả rất cao cụ thể như sau:
Ngành nơng nghiệp có hệ số thu nợ biến động tăng giảm qua các năm. Năm 2010 do biến động của thị trường thủy sản, nông sản làm cho doanh số thu nợ của ngành chỉ đạt 91,03%. Đến năm 2011 công tác thu hồi các khoản nợ năm trước và trong năm được đẩy lên cao làm cho doanh số thu nợ tăng nhanh hơn doanh số cho vay dẫn đến hệ số thu nợ trong năm lên đến 98,91%. Sang năm 2012 là 91,45%. Nhìn chung thì cơng tác thu nợ với ngành nông nghiệp đều trên 90%.
Hệ số thu nợ của ngành công nghiệp cũng luôn trên 90% qua các năm. Năm 2010 hệ số thu nợ là 98,36% do các ngành cơng nghiệp hoạt động có hiệu quả , đạt lợi nhuận cao. Đến năm 2011 hệ số thu nợ chỉ còn lại 91,60% do trong năm này có một số doanh nghiệp phải ngưng hoạt động do thiếu nguyên liệu đầu vào, làm giảm mức thu nợ. Sang năm 2012 đạt 92,82% nhờ việc sản xuất – kinh doanh của người dân đều đạt hiệu quả cao nên trả nợ ngân hàng dễ dàng hơn.
Ngành thương nghiệp có hệ số thu nợ biến đổi không ổn định. Năm 2010 là 98,36%, năm 2011 giảm cịn 87,50% do nền kinh tế bắt đầu khơi phục nên cần vốn, từ đó làm cho doanh số cho vay của ngành thương nghiệp tăng nhanh hơn doanh số thu nợ dẫn đến hệ số thu nợ giảm trong năm này. Sang 2012 hệ số thu nợ này tăng lên cao tăng lên 100,35% do doanh số thu nợ của ngân hàng tăng mạnh hơn doanh
số cho vay trong năm, thêm vào đó là cơng tác thu nợ đạt hiệu quả, cán bộ tín dụng thường xuyên theo dõi những doanh nghiệp trong ngành này để thực hiện đúng phương án kinh doanh và đạt hiệu quả.
Ngành khác tuy chiếm tỷ trọng thấp trong ngành nhưng hệ số thu nợ lại ít biến đơng nhất. Năm 2010 tuy doanh số cho vay và doanh số thu nợ đều giảm mạnh, nhưng mức giảm của doanh số cho vay lại nhanh hơn từ đó làm cho hệ số thu nợ trong năm tăng lên 91,79%. Đến năm 2011 giảm xuống còn 89,66% do doanh số cho vay thấu chi tăng mạnh. Sang năm 2012 mức này tăng lên 104,71% nhờ việc trả nợ đúng hạn và nhanh chóng của khách hàng vay thấu chi hoặc sử dụng thẻ tín dụng.
Nợ xấu ngắn hạn/ Tổng dư nợ ngắn hạn
Bảng 18: NỢ XẤU NGẮN HẠN TRÊN TỔNG DU NỢ NGẮN HẠN THEO NGÀNH TẠI NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM 2010-2012
Đơn vị : % NGÀNH 2010 NĂM2011 2012 Nông nghiệp 1,91 1,44 1,10 Công nghiệp 0 2,64 1,97 Thương nghiệp 0 0,98 0,88 Ngành khác 97,70 0 0
(Nguồn: Phòng kế hoạch – kinh doanh)
Qua bảng số liệu ta có thể thấy mức nợ xấu ngắn hạn trên tổng dư nợ ngắn hạn của các ngành có xu hướng giảm dầm và luôn thấp hơn 3%, cụ thể như sau:
Ngành nông nghiệp biểu hiện giảm rõ rệt. Năm 2010 mức này là 1,91% nguyên nhân do trong năm 2010 nợ xấu tăng lên cao nhất trong những năm gần đây do sự sản xuất không hiệu quả cả các nơng hộ. Sang năm 2011 mức nợ xấu được phía ngân hàng và người dân khống chế lại dẫn đến nợ xấu trên tổng dư nợ giảm chỉ còn 1,44%, các phương án kinh doanh hiệu quả, trả nợ đúng hạn hơn. Đến năm 2012 chỉ còn 1,1% do xu hướng c hung nợ xấu giảm ở tất cả các ngành.
Có thể nhận ra nợ xấu trên tổng dư nợ của 2 ngành công nghiệp và thương nghiệp ở mức 0 vào năm 2010, mức phát sinh trong năm 2011 với ngành công nghiệp là 2,64%, ngành thương nghiệp là 0,98%. Nguyên nhân do tình trang nợ dây chuyền của ngành thủy sản gây ra làm nợ xấu của 2 ngành này cao. Sang năm 2012 thì mức nợ xấu cảu 2 ngành này giảm xuống còn 1,97% đối với cơng nghiệp, ngành
thương nghiệp cịn 0,88% nhờ người dân nuôi cá trả được nợ cho các doanh nghiệp và các doanh nghiệp trả được nợ cho ngân hàng.
Ngành khác có mức nợ xấu trên tổng dư nợ cao nhất, nhưng do chiếm tỷ trọng thấp nên cũng không ảnh hưởng nhiều đến cả ngành. Phát sinh năm 2010 với 97,7% nguyên nhân do trong năm các khoản cho vay xuất khẩu lao động không thu hồi được nợ. Với quyết tâm khống chế mức nợ xấu chung cho toàn ngành nên chỉ trong 2 năm còn lại mức nợ xấu trên tổng dư nợ là 0, do nợ xấu của ngành này là 0. Ngân hàng cho vay chắc chắn hơn, đối với các khoản rủi ro quá cao thì khơng thực hiện nữa, thay vào đó là hoạt động cho vay thấu chi hay cầm cố với rủi ro thấp hơn.
Hệ số dự phịng rủi ro tín dụng theo ngành kinh tế
Bảng 19 : HỆ SỐ DỰ PHỊNG RỦI RO TÍN DỤNG THEO NGÀNH TẠI NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM 2010-2012
Đơn vị: % NGÀNH 2010 NĂM2011 2012 Nông nghiệp 0,47 0,22 0,22 Công nghiệp 0,00 1,03 0,74 Thương nghiệp 0,00 0,20 0,24 Ngành khác 50,15 0,00 4,69
(Nguồn: Phòng kế hoạch – kinh doanh)
Hệ số dự phịng rủi ro t ính dụng ngành nơng nghiệp có sự biến động qua từng năm nhưng nhìn chung là nằm ở mức thấp ln dưới 0,50%. Năm 2010 là 0,47% do nợ xấu tăng cao dẫn đến việc trích dự phịng trong năm cao. Năm 2011 hệ số trích dự phịng giảm chỉ cịn 0,22% do dư nợ trong năm và nợ xấu giảm từ đó làm cho hệ số dự phòng rủi ro giảm. Sang năm 2012 con số này cũng là 0,22% ngân hàng cố gắng khống chế nợ xấu ở mức thấp nhất có thể dựa vào cơng tác thẩm định thật hiệu quả của cán bộ và theo dõi những phương án sản xuất có quy mơ lớn .
Ngành cơng nghiệp có hệ số dự phịng rủi ro tương đối cao, mặc dù chiếm tỉ trong tương đối trong cả số dư dự phòng rủi ro. Hệ số dự phòng rủi ro phát sinh trong năm 2011 và năm 2012 với tỷ lệ 1,03% và 0,74% do việc gia hạn nợ của các doanh nghiệp ngưng sản xuất ở năm 2011 đã làm phát sinh nợ xấu và dự phịng rủi ro, việc này vẫn duy trì sang năm 2012 tuy đã có chiều hướng giảm đi.
660 triệu đồng nguyên nhân cốt yếu là do việc nợ dây chuyền từ ngành thủy sản trong huyện gây ra gây phát sinh nợ xấu, nhưng do dư nợ ngành này tăng qua các năm nên hệ số dự phòng rủi ro năm ở mức thấp năm 2011 là 0,20%, và đến năm 2012 là 0,24%.
Ngành khác là ngành có hệ số dự phịng rủi ro cao nhất, nhưng nhìn chung phía ngân hàng đang từng bước kiểm soát mức nợ xấu của ngành này, do chiếm tỉ trọng thấp và dư nợ ngành này thấp, nguyên nhân dẫn đến khi nợ xấu phát sinh là do tình trạng trả nợ không đúng hạn bởi thất nghiệp… năm 2010 là 50,15%, Sang năm 2011 với quyết tâm khống chế nợ xấu nên nợ xấu ngành này là 0 và việc trích dự phịng của ngành này là 0. Năm 2012 do các khách hàng vay thấu chi ở các công ty tạm ngưng hoạt động trả nợ trễ hạn nên ngân hàng tiến hành dự phòng.