TỪ NĂM 2010 -2012 CHỈ TIÊU Năm Chênh lệch 2010 2011 2012 Số tiền2011/2010% Số tiền2012/2011% Thu nhập 42.877 62.632 69.421 19.755 46,07 6.789 10,84 Chi phí 39.438 58.732 65.173 19.294 48,92 6.441 10,97 Lợi nhuận 3.439 3.900 4.248 461 13,41 348 8,92
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng )
3.3.1. Thu nhập
Thu nhập của ngân hàng là khoản tiền thu được từ quá trình hoạt động kinh doanh của mình gồm các hoạt động cung cấp tín dụng, đầu tư, thu từ hoạt động dịch vụ và các khoản thu khác, nhưng trong đó thu từ ho ạt động tín dụng chiếm 80% tổng thu nhập của ngân hàng.
Qua bảng số liệu ta có thể thấy rõ được kết quả hoạt động của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Châu Thành luôn ở mức cao qua từng năm. Năm 20 10 thu nhập của ngân hàng là 42.877 triệu đồng sang năm 2011 con số này tăng mạnh ở mức 62.632 triệu đồng tăng 19.755 triệu đồng tương đương 46,07% so với 2010. Nguyên nhân của sự tăng trưởng mạnh như thế là do cịn ảnh hưởng của chính sách kích cầu bởi chính phủ cho vay ưu đãi, hỗ trợ lãi suất, miễn giảm thuế thu nhập cho các tổ chức, cá nhân, ưu tiên phát triển nơng thơn, xóa đói giảm nghèo trong năm 2010, thêm vào đó NHNo&PTNT huyện Châu Thành có truyền thống lâu đời về uy tín và chất lượng nên trong tình hình có nhiều biến động vẫn giữ được m ức tăng về thu nhập cộng với sự quyết tâm tăng trưởng trong năm 2011, phía ngân hàng cũng đơn thúc các bộ chạy đua doanh số, mỗi cán bộ tín dụng được giao chỉ tiêu kinh
doanh theo tháng, quý, năm; nếu hoàn thành tốt sẽ được khen thuởng, dẫn đến thu nhập năm 2011 tăng trưởng mạnh. Đến năm 2012 thì thu nhập của ngân hàng đạt 69.421 triệu đồng tăng 6.789 triệu đồng so với năm 2011 tương đương tăng trưởng thu nhập từ 2011 sang năm 2012 là 10,84%, thu nhập đã tăng nhẹ do nhu cầu vay tăng của các doanh nghiệp, hộ sản xuất và việc mở rộng hoạt động trong năm 2012 nên kéo theo thu nhập cũng tăng theo.
3.3.2. Chi phí
Như chúng ta đã biết chi phí là một chỉ tiêu có ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả hoạt động kinh doanh của bất cứ một tổ chức kinh tế nào. Mở rộng hoạt động để tăng thu nhập ắt hẳn các khoản chi phí cũng phải tăng theo. Theo số liệu có được ta thấy tình hình, tốc độ tăng chi phí cũng tương đương như thu nhập cụ thể là 48,92% trong năm 2011, năm 2012 tăng lên 10,97% so với 6 tháng đầu năm 2011. Để tăng cường cho vay thì ngân hàng cũng phải tăng cường huy động vốn, trong tình trạng nền kinh tế thiếu vốn như trong năm 2010, 2011 để huy động được vốn các ngân hàng phải chạy đua nhau tăng lãi suất khiến cho chi phí vốn tăng cao năm 2011, NHNN đưa ra quy định mức trần lãi suất huy động đối với các ngân hàng là 14% đối với lãi suất có kì hạn. Sự biến động mạnh về chi phí cũng có phần ảnh hưởng bởi từ những tháng cuối năm 2010 đầu năm 2012 hàng loạt các ao nuôi cá tra trên địa bàn huyện Châu Thành bị treo ao do giá cá giảm mạnh, dẫn đến n guy cơ không trả được nợ là rất cao, khiến chi phí thu hồi nợ của ngân hàng trong năm cũng tăng lên. Bên cạnh đó việc tăng mức lương cơ bản cũng làm gia tăng các khoản chi phí, có thể thấy rõ hơn theo Nghị định số 28/2010/NĐ-CP ngày 01/05/2010 mức lương cơ bản tăng từ 650.000đ lên mức 730.000đ, đến ngày 01/05/2011 tăng lên mức 830.000đ theo Nghị định số 22/2011/NĐ-CP, các chi phí như công cụ dụng cụ, điện, nước đều tăng,…Một nguyên nhân cũng làm chi phí tăng là do sự tăng tr ưởng của hoạt động cho vay kéo theo chi phí tăng, bên cạnh đó cịn có các khoản mục trích lập dự phịng cũng tăng, do tình trạng nợ xấu vẫn tồn tại song song.
3.3.3. Lợi nhuận
Hình 2: Thu nhập, chi phí và lợi nhuận của ngân hàng qua các năm 2010-2012
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng)
Lợi nhuận là thước đo cuối cùng trong quá trình đánh giá hoạt động của một Ngân hàng. Ngân hàng cũng như các tổ chức kinh tế khác, hoạt động chủ yếu vì lợi nhuận. Lợi nhuận nhiều hay ít tùy thuộc vào khả năng quản trị, chính sách điều hành của các nhà lãnh đạo ngân hàng hay sự ảnh hưởng của nhiều yếu tố khác trong điều kiện thực tế, thu nhập, chi phí phát sinh,...
Từ bảng số liệu và biểu đồ, bước đầu cho ta thấy lợi nhuận của NH tăng dần qua 3 năm, ở năm 2011 mặc dù chi phí tăng cao nhưng do tính hiệu quả của chính sách thu nợ đúng hạn, mở rộng địa bàn, tìm kiếm khách hàng mới dẫn đến lợi nhuận năm 2011 là 3.900 triệu đồng tăng 461 triệu đồng so với năm 2010 tương đương 13,41%. Bước sang năm 2012, lợi nhuận ngân hàng vẫn tăng 341 triệu đồng (từ 3900 năm 2011 lên 4.248 triệu đồng ở năm 2012) tương đương tăng 8,92%. Lợi nhuận ngân hàng tăng đều hằng năm chủ yếu do NH rất cẩn thận khi mở rộng tín dụng, tăng trưởng dư nợ đối với các đối tượng cho vay mặc dù có sự suy giảm về tăng trưởng lợi nhuận so với năm trước đó. Thời gian sắp tới thì phía NH nên đưa thêm các chính sách, chương trình để nâng cao khả năng cạnh tranh, cũng như nâng cao hiệu quả hoạt động của NH.
3.4. THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TRONG NĂM 2013
3.4.1. Thuận lợi
- Chi nhánh có đội ngũ cán bộ cơng nhân viên năng động, trình độ năng lực tốt đáp ứng khả năng phát triển ngày càng cao về chất lượng cũng như hiệu quả phục vụ khách hàng nhằm tạo uy tín và thu hút nhiều khách hàng cho Ngân hàng.
- Thời gian đi vào hoạt động của ng ân hàng tại địa bàn huyện khá lâu, nhờ vậy đã tạo được lịng tin và sự tín nhiệm của các khách hàng. Bên cạnh đó, yếu tố tâm lý của khách hàng, người dân sống ở vùng nông thôn huyện thường ưa chuộng những gì do nhà nước quản lý, khi đó họ sẽ cảm thấy tin tưởng và an toàn hơn, thế nên NHNo&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành, Đồng Tháp dễ dàng tiếp cận khách hàng hơn các ngân hàng khác.
- Có thể nói rằng, chi nhánh NHNo& PTNT huyện Châu Thành nằm trên vùng đất phù sa màu mỡ của vùng Đồng bằng sông Cửu Long, hằng năm được phù sa sơng Tiền bồi đắp, khí hậu thời tiết rất phù hợp cho thủy sản, cây ăn trái phát triển mạnh, đặc biệt là nơng sản. Trên địa bàn có nhiều vùng chun canh cây đặc sản quy mơ lớn như: chanh bơng tím, nhãn da bị, cá tra….Sự tăng trưởng nền kinh tế của huyện nhà trên mặt trận sản xuất nông nghiệp, vừa là tiền đề, vừa là động lực cho hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng trên địa bàn.
- Hệ thống giao thông, đường xá thuận tiện. Hiện nay trên địa bàn huyện hầu hết các con đường nông thôn đi sâu vào các xã, các ấp đã được tráng nhựa hoặc đổ xi-măng nên việc đi lại của người dân cũng thuận tiện hơn vào mùa mưa, giúp giao dịch với ngân hàng cũng dễ dàng hơn.
- Được nhiều sự quan tâm của Ngân hàng cấp trên, đặc biệt là vốn điều chuyển giúp chi nhánh đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn của khách hàng kịp thời; sự quan tâm của các cấp chính quyền đồn thể địa phương trong cơng tác đầu tư tín dụng trên địa bàn ngày một nhiều hơn.
3.4.2. Khó khăn
- Mạng lưới hoạt động của Chi nhánh cịn mỏng, hiện nay chi nhánh có một trụ sở chính và một phịng giao dịch. Ngồi sự canh tranh giữa các ngân hàng như: Vietinbank, MHB, cịn có các kênh huy động khác như bảo hiểm, quỹ tín dụng...do đó, ngân hàng phải cạnh tranh trong điều kiện hết sức khó khăn.
- Sự mất cân đối tỉ trọng giữa các khoản mục trong thu nhập, thu nhập của ngân hàng quá lệ thuộc vào hoạt động tín dụng (chủ yếu là cho vay), thu từ hoạt động tín dụng rất cao. Nhưng tín dụng là một hoạt động mang nhiều rủi ro tiềm ẩn cho ngân hàng (vấn đề nợ xấu).
- Châu Thành là huyện thiên về ngành nghề sản xuất nông nghiệp. Nông nghiệp là ngành tạo ra giá trị thặng dư thấp nhưng mức rủi ro do nông nghiệp lại cao. Thế nên mức độ rủi ro của ngân hàng cao.
- Bên cạnh đó, do địa bàn đảm trách tương đối rộng, giao thông nông thôn tuy phần nào được cải thiện nhưng vào mùa mưa thì ít nhiều bị ảnh hưởng đến công tác thẩm định, xử lý, thu hồi nợ của cán bộ tín dụng làm chi phí phát sinh cao.
- Cơ sở hạ tầng, công nghệ thơng tin chưa đáp ứng được hết những địi hỏi của sự phát triển trong thời gian qua. Việc triển khai các chương trình giới thiệu sản phẩm dịch vụ mới cịn tốn nhiều thời gian, nhân lực, tài chính.
3.4.3. Định hướng phát triển trong năm 2013
Dựa trên sự chỉ đạo của NHNo&PTNT tỉnh Đồng Tháp và việc thực hiện kế hoạch kinh doanh năm 2012 của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Châu Thành đã đề ra những định hướng phát triển năm 2013 như sau:
- Tiếp tục duy trì hoạt động truyền thống, tập trung đầu tư, phát t riển nguồn nhân lực, đẩy mạnh sức cạnh tranh.
- Duy trì tốc độ tăng trưởng ở mức hợp lí, đảm bảo cân đối, an tồn.
- Đơn đốc thu hồi nợ kịp thời, ngăn ngừa nợ phát sinh mới nhằm nâng cao chất lượng tín dụng và hiệu quả hoạt động. Khống chế tỷ lệ nợ xấu dưới 3%.
- Tăng cường nâng cao cơ sở vật chất, xây dựng trụ sở và các trang thiết bị hiện đại, tạo mơi trường thơng thống tại nơi làm việc.
- Nỗ lực triển khai tốt các hoạt động tín dụng, đặc biệt là tín dụng cho nơng nghiệp, nơng thơn góp phần đảm bảo tốt cơng tác giảm nghèo, thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội.
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN CHÂU THÀNH 4.1. TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG
4.1.1. Cơ cấu nguồn vốn
Nguồn vốn có vai trị rất quan trọng trong hoạt động cho vay nói riêng và hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại nói chung. Nó khơng những giúp cho ngân hàng tổ chức hoạt động mà còn đáp ứng nhu cầu vốn trong nền kinh tế và góp phần kinh tế xã hội đất nước. Để đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển chung của nền kinh tế thì việc tạo lập vốn cho ngân hàng là vấn đề hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại. Nguồn vốn hoạt động của ngân hàng tăng trưởng vừa tạo điều kiện cho ngân hàng đầu tư tín dụng vừa đáp ứng nhu cầu vay vốn của các thành phần kinh tế và dân cư. Cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Châu Thành bao gồm vốn huy động và vốn điều chuyển. Vốn huy động là nguồn vốn quan trọng trong quá trình hoạt động của Ngân hà ng chiếm khoảng 80%, là nguồn vốn bảo đảm tín hoạt động cho vay của ngân hàng và chi phí huy động thấp hơn so với việc huy động khác. Để hiểu rõ hơn về cơ cấu nguồn vốn và đâu là nguồn vốn hoạt động chính của ngân hàng thì ta cùng đi sâu vào những phân tích sau.
Qua bảng số liệu ta thấy tổng nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng đều tăng trong từng năm, vào năm 2011 tăng 11,39% mặc dù phần vốn điều chuyển có giảm 35.097 triệu đồng nhưng do có sự tăng mạnh của phần vốn huy động ngắn hạ n là 76.770 triệu đồng tương ứng với tăng 29,71%. Đến năm 2012 mức tăng vốn huy động ngắn hạn là 85.430 triệu đồng tương đương 25,49% so với năm 2011 . Nguồn vốn huy động trung và dài hạn đã giảm nhẹ ở năm 2011 với mức 4.703 triệu đồng tương đương giảm 21,72% so với năm 2010, nhưng bước sang năm 2012 thì chỉ nguồn vốn huy động này của ngân hàng tăng vọt lên 71,26% so với năm 2011 cụ thể tăng 12.081 triệu đồng.