- Cơ cấu tổ chức
4.2.2. Tình hình hoạt động tín dụng tại MHB Cần Thơ giai đoạn (2010 – 2012)
11,16% tương đương tăng lên 91.315 triệu đồng so với cùng kỳ năm 2011. Trong đó tiền huy động từ tiền gửi TCKT, TCTD đều tăng, tiền gửi TKDC giảm xuống. Ta thấy tiền gửi TCTD là tăng cao nhất với tốc độ tăng 82,87% tương ứng với số tiền tăng là 1.161 triệu đồng, nguyên nhân của sự tăng trưởng này do các tổ chức tín dụng khác có nguồn vốn dư thừa nên gửi vào ngân hàng nhằm sinh lời vì trong năm 2012 ngân hàng MHB có chương trình khuyến mãi “May
túi 3 gang, đựng vàng đựng lãi” nên lượng vốn huy động từ tiền gửi tăng.
4.2.2. Tình hình hoạt động tín dụng tại MHB Cần Thơ giai đoạn (2010 – 2012) 2012)
Trong các năm qua tình hình hoạt động tín dụng của chi nhánh không ngừng được nâng cao, đáp ứng ngày càng nhiều nhu cầu vay vốn của các thành phần kinh tế, đặc biệt là đối với các DNVVN. Tuy nhiên trong tình hình kinh tế diễn biến hết sức phức tạp thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng gặp khơng ít khó khăn. Để rõ hơn tình hình tín dụng của chi nhánh ta đi phân tích các chỉ tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ và tình hình nợ xấu trong 3 năm 2010 đến 2012.
Bảng 6: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA MHB CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2010-2012 ĐVT: Triệu đồng CHÊNH LỆCH NĂM 2011/2010 2012/2011 CHỈ TIÊU 2010 2011 2012 Số tiền % Số iền % 1. Doanh số cho vay 1.692.298 1.644.651 1.731.877 -47.648 -2,82 87.227 5,30
DNVVN 409.385 409.334 218.489 -51 -0,01 -190.845 -46,62 Cá thể 1.282.913 1.235.317 1.513.388 -47.597 -3,71 278.072 22,51 2. Doanh số thu nợ 1.798.726 1.794.108 1.715.645 -4.618 -0,26 -78.463 -4,37 DNVVN 408.562 386.352 255.394 -22.210 -5,44 -130.958 -33,90 Cá thể 1.390.164 1.407.756 1.460.251 17.592 1,27 52.495 3,73 3. Dư nợ 921.685 772.228 787.629 -149.457 -16,22 15.401 1,99 DNVVN 296.712 319.694 282.788 22.982 7,75 -36.906 -11,54 Cá thể 624.973 452.534 504.841 -172.439 -27,59 52.307 11,56 4. Nợ xấu 26.615 21.313 22.725 -5.302 -19,92 1.412 6,63 DNVVN 7.029 6.791 6.873 -238 -3,39 82 1,21 Cá thể 19.586 14.522 15.852 -5.064 -25,86 1.330 9,16
Phân tích tình hình doanh số cho vay
Nhìn chung doanh số cho vay của ngân hàng tăng giảm không đều qua 3
năm. Cụ thể, trong năm 2010 doanh số cho vay đạt 1.692.298 triệu đồng, sang
năm 2011 giảm xuống 1.644.651 triệu đồng giảm 2,82% so với cùng kỳ năm 2010. Trong đó doanh số cho vay cá thể giảm mạnh với 47.597 triệu đồng, còn doanh số cho vay của doanh nghiệp vừa và nhỏ giảm 51 triệu đồng. Ta thấy tổng doanh số cho vay giảm 47.648 triệu đồng mà chỉ tiêu này của cá thể giảm 47.597 triệu đồng chiếm 99,89% trong tổng mức giảm của năm 2011. Nguyên nhân vì trong năm 2011 bị giới hạn của quy định về cho vay phi sản xuất của ngân hàng nhà nước nên làm DSCV cá thể giảm. Cũng trong năm này, ban giám đốc chi nhánh ngân hàng áp đặt chỉ tiêu thu nợ cho các cán bộ tín dụng của ngân hàng và đồng thời hạn chế cho vay một số lảnh vực có rui ro cao. Bên cạnh đó thì vấn đề về lãi suất cho vay cá nhân và doanh nghiệp của ngân hàng vẫn còn cao hơn so với các ngân hàng lớn trên địa bàn thành phố Cần Thơ nên số lượng khách hàng vay vốn giảm.
Sang năm 2012 doanh số cho vay của ngân hàng tăng 87.227 triệu đồng, với tỷ lệ tăng 5,30%, trong đó cho vay khách hàng cá thể tăng 278.072 triệu đồng, nhưng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ giảm 46,62% so với năm 2011, do tình hình kinh tế bất ổn, lạm phát tăng, giá cả hàng hóa tăng theo, sức tiêu thụ giảm nên doanh nghiệp không bán được hàng, làm hàng tồn kho tăng, việc thu hồi vốn khó khăn nên khơng trả nợ ngân hàng đúng hạn, nên ngân hàng hạn chế cho vay doanh nghiệp. Song bên cạnh đó do lãi suất cho vay của ngân hàng giảm trong năm 2012, nên khách hàng có nhu cầu vay vốn xây dựng nhà ở của người dân tăng lên.
Phân tích tình hình doanh số thu nợ
Qua bảng tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng MHB Cần Thơ thì doanh số thu nợ giảm đều qua 3 năm. Cụ thể, năm 2011 chỉ tiêu này đạt 1.794.108 triệu đồng giảm 4.618 triệu đồng so với năm 2010, trong đó DSTN của doanh nghiệp vừa và nhỏ giảm 22.210 triệu đồng với tốc độ giảm 5,44%. Nhưng khoản mục này của cá thể lại tăng lên 17.592 triệu đồng với tỷ lệ tăng 1,27% nên đã làm cho DSTN chỉ giảm 0,26% so với năm 2010. Nguyên nhân giảm là do doanh nghiệp kinh doanh không hiệu quả, rơi vào tình trạng giải thể nên ngân
hàng gặp khó khăn trong vấn đề thu hồi nợ khi đến hạn. Cịn về phía khách hàng cá nhân do ngân hàng thẩm định hồ sơ vay vốn có chứng minh nguồn trả nợ của nhóm khách hàng này là từ lương, nên việc thu nợ rất thuận lợi và nhanh chóng.
Sang năm 2012 doanh số thu nợ giảm 78.463 triệu đồng với tỷ lệ giảm 4,37% so với cùng kỳ năm 2011. Trong đó, doanh số thu nợ của doanh nghiệp vừa và nhỏ giảm mạnh với tỷ lệ giảm 33,90%, cịn chỉ tiêu này đối với cá thể thì tăng 3,73%. Nguyên nhân làm cho việc thu nợ của các doanh nghiêp vừa và nhỏ giảm là do hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp kém hiệu quả bị chơn vốn q nhiều vào hàng hóa, hàng tồn kho tăng, không đủ khả năng trả nợ vay cho ngân hàng nên làm cho DSTN giảm.
Phân tích tình hình dư nợ
Dư nợ là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả tín dụng, là chỉ tiêu xác thực đánh giá quy mơ hoạt động tín dụng của ngân hàng trong từng thời kỳ.
Qua phân tích trên ta thấy tốc độ tăng của DSTN nhanh hơn tốc độ tăng của DSCV chính vì vậy đây là nguyên nhân khiến dư nợ của ngân hàng cũng tăng giảm tương ứng với tốc độ tăng của DSCV. Cụ thể, năm 2010 dư nợ đạt 921.685 triệu đồng, sang năm 2011 dư nợ giảm 149.457 triệu đồng, (tỷ lệ giảm 16,22%) so với năm 2010, chỉ số này giảm là do sự giảm mạnh của dư nợ cá thể với mức giảm 172.493 triệu đồng tương ứng với tốc độ giảm 27,59%. Do trong năm 2011 tình hình doanh số cho vay của cá thể giảm mạnh ( giảm 47.597 triệu đồng ), trong khi doanh số thu nợ thì tăng ( tăng 17.592 triệu đồng ) nên làm cho dư nợ giảm.
Năm 2012 tổng dư nợ của ngân hàng tăng 15.401 triệu đồng, trong đó có sự tăng lên của dư nợ cá thể là 52.307 triệu đồng, nhưng dư nợ của doanh nghiệp vừa và nhỏ giảm 36.906 triệu đồng nên làm cho tổng dư nợ chỉ tăng 1,99% so với cùng kỳ năm 2011. Tổng dự nợ trong năm 2012 tăng là do doanh số cho vay tăng, đồng thời doanh số thu nợ lại giảm nên làm cho tổng dư nợ tăng.
Phân tích tình hình nợ xấu
Nhìn vào bảng tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng ta thấy nợ xấu tăng giảm không đều qua 3 năm. Cụ thể nợ xấu năm 2010 là 26.615 triệu đồng, sang năm 2011 tình hình nợ xấu của chi nhánh là 21.313 triệu đồng, giảm với tỷ lệ 19,92% (tương đương giảm 5.302 triệu đồng) so với cùng kỳ năm 2010. Trong
đó nợ xấu của cá thể giảm mạnh nhất với số tiền 5.064 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ giảm 25,86%. Do năm 2011 ngân hàng áp đặt các chỉ tiêu về công tác thu hồi nợ cho nhân viên tín dụng, đồng thời hạn chế cho vay một số lãnh vực có mức độ rủi ro cao cho ngân hàng. Bên cạnh đó, là sự nỗ lực khơng ngừng của tập thể cán bộ, nhân viên ngân hàng trong việc quản lý rủi ro tín dụng là thấp nhất.
Bước sang năm 2012 thì tình hình dư nợ lại tăng lên với tốc độ tăng 6,63%, tương ứng với số tiền tăng 1.412 triệu đồng so với năm 2011. Trong đó nợ xấu của doanh nghiệp và của cá thể đều tăng lên.
Nguyên nhân do năm 2012 ảnh hưởng bởi tình hình kinh tế thế giới bất ổn, nợ công châu âu tăng nhanh nên làm cho kinh tế trong nước cũng bất ổn, doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ, hàng tồn kho tăng cao, nhiều doanh nghiệp phải ngừng hoạt động, thậm chí phá sản nên khơng trả nợ cho ngân hàng đúng hạn. Doanh nghiệp giải thể thì người lao động mất việc làm nên thu nhập khơng cịn đủ trả nợ cho ngân hàng từ đó nợ xấu tăng.