CHƢƠNG 1 GIỚI THIỆU
5.1 Cơ sở đề xuất giải pháp
5.1.1 Một số thành tựu đạt đƣợc trong hoạt động tín dụng DNNVV của MHB Kiên Giang qua các năm (2009 – 2011 đến 6 tháng đầu năm 2012)
Trong những năm qua, nhận thức được tầm quan trọng của các DNNVV trong địa bàn tỉnh MHB Kiên Giang luôn quan tâm và chú trọng đến cho vay các DNNVV, ngân hàng chủ động tìm kiếm khách hàng để đầu tư, cho vay các dự án mang tính khả thi và mang lại hiệu quả kinh tế cao. Nhiều giải pháp đã được thực hiện như: xây dựng chính sách tín dụng, chính sách khách hàng, xây dựng hạn mức tín dụng đối với từng doanh nghiệp, từng ngành nghề…kết quả là doanh số cho vay, dư nợ DNNVV đều tăng trưởng qua các năm.
Thay đổi cơ cấu tín dụng cho các DN, ưu tiên các DNNVV hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, phát triển nơng thơn, ngồi hai ngành truyền thống từ trước đến nay của ngân hàng là thủy sản và xây dựng.
Phát triển thêm các sản phẩm, dịch vụ để đáp ứng nhu cầu cho các DN, cũng như các thành phần kinh tế khác như: thanh toán, chuyển tiền, bảo lãnh…
Việc xử lý nợ xấu của ngân hàng luôn được ban lãnh đạo quan tâm và cán bộ tín dụng bám sát, đơn đốc, nhắc nhở nên chất lượng tín dụng đối với DNNVV được đảm bảo trong mức cho phép.
Công tác thu hồi nợ của MHB Kiên Giang cũng khá tốt, tỷ lệ thu nợ DNNVV hằng năm đều có sự gia tăng.
5.1.2 Những tồn tại
Qua q trình phân tích ta thấy mặc dù ngân hàng đã có nhiều cố gắng trong q trình hoạt động của mình, mà cụ thể ở đây ta xét về tín dụng cho DNNVV nhưng vẫn cịn những tồn tại những hạn chế sau:
Khách hàng là DNNVV ở ngân hàng số lượng chưa nhiều do phải cạnh tranh với những NHTM lớn trong địa bàn, doanh số cho vay DNNVV với tỷ trọng còn khá nhỏ trong tổng doanh số cho vay, trong đó chủ yếu là cho vay ngắn hạn, do đó khơng phải là đối tác lâu dài cho doanh nghiệp.
Lượng vốn huy động được đem đi đầu tư cho các DNNVV cũng chưa cao. Ngân hàng chỉ tập trung cho vay các DN trong lĩnh vực nông nghiệp, thủy sản – là những ngành chịu ảnh hưởng rất lớn về mùa vụ, thời tiết, giá cả nguyên liệu, thị trường đầu ra…do đó thu nhập hay bị thất thường làm ảnh hưởng đến công tác thu nợ của ngân hàng.
Nợ xấu DNNVV của ngân hàng tuy có giảm về tỷ lệ nhưng giá trị đều tăng lên qua các năm. Hệ số thu nợ của ngân hàng hay khả năng trả nợ của khách hàng đang còn trong mức thấp, biến đổi thất thường là những hạn chế trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Hiện tại, nguồn nhân lực của ngân hàng còn chưa đủ nên cán bộ tín dụng phải thực hiện quá nhiều khâu trong quá trình cho vay, từ tìm kiếm khách hàng cho đến thẩm định, làm hồ sơ cho khách hàng, nhắc nhở nợ, thu nợ, phân loại nợ,...Do đó, rủi ro tín dụng vẫn cịn tiếp tục xảy ra.
Cơ sở vật chất của ngân hàng còn thiếu thốn khiến năng suất làm việc của các cán bộ chưa cao và gặp nhiều khó khăn.
Xét đến thời điểm hiện tại, MHB Kiên Giang thành lập hơn 10 năm, thu hút khơng ít khách hàng, và uy tín cũng ngày càng được nâng cao. Tuy nhiên, hiện tại ngân hàng vẫn chưa cạnh tranh lại một số ngân hàng trên địa bàn đã thành lập lâu và có quy mơ lớn, có nhiều khách hàng truyền thống… Thêm vào đó, hiện nay, ngân hàng MHB chi nhánh Kiên Giang có 3 phịng giao dịch trực thuộc: phòng giao dịch Rạch Giá, phòng giao dịch Rạch sỏi, phòng giao dịch châu thành. Mạng lưới hoạt động của ngân hàng chưa được mở rộng đến từng huyện thị nên việc tiếp cận khách hàng để mở rộng đầu tư tín dụng đến từng đối tượng khách hàng có nhu cầu vay vốn cịn hạn chế, chưa có nhiều khách hàng biết đến ngân hàng, chưa dám đặt niềm tin vào ngân hàng, những khách hàng lớn đã quen thuộc với các ngân hàng có quy mơ hơn cịn một số khách hàng ở vùng sâu, vùng xa thì chưa biết đến ngân hàng MHB.
Ngoài ra do sự biến động phức tạp từ nền kinh tế, các DN lâm vào tình huống khó khăn, các DNNVV lại là những DN có vốn tự có thấp, vốn thực khác xa với vốn đã đăng ký, thiếu minh bạch trong hồ sơ sổ sách kế tốn, trình độ quản lý của chủ DN cịn nhiều hạn chế…làm cho tình hình nợ xấu đã bắt đầu xuất hiện và có xu hướng gia tăng trong những năm gần đây.
5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV
Nhìn nhận về tiềm năng phát triển của DNNVV, cùng với những lợi thế và năng lực hiện có và khắc phục những hạn chế yếu kém trong hoạt động tín dụng cho DNNVV, trong thời gian sắp tới MHB Kiên Giang nên có những biện pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cho DNNVV.
5.2.1 Đa dạng hóa đối tƣợng cho vay và giữ quan hệ với khách hàng truyền thống
Tiếp tục duy trì, đầu tư vào những ngành, những thành phần kinh tế mũi nhọn, đảm bảo sự tăng trưởng cho ngân hàng, mở rộng thêm các dịch vụ tín dụng, các gói sản phẩm tiện ích cho các DN cũng như các khách hàng để thu hút nhiều đối tượng vay.
Duy trì quan hệ đối tác với các khách hàng truyền thống, có uy tín với ngân hàng, trở thành kênh cung cấp vốn tín dụng quan trọng và hiệu quả cho họ, nhằm khẳng định hình ảnh, tính chun ngiệp của ngân hàng.
Mở rộng cho vay ra các lĩnh vực khác như công nghiệp, thương mại, dịch vụ, đa dạng hóa đầu tư, góp phần làm giảm thiểu rủi ro.
5.2.2 Lựa chọn hình thức cho vay
Chú trọng các DNNVV vay vốn ngắn hạn để đầu tư tài sản ngắn hạn, giảm dần DNNVV vay vốn trung, dài hạn. Lựa chọn các DNNVV có dự án vay ngắn hạn, thời gian thu hồi vốn nhanh. Chỉ đầu tư dự án trung và dài hạn khi có hiệu quả khả thi phù hợp với khả năng nguồn vốn cho phép.
5.2.3 Lựa chọn theo phân loại khách hàng
Thu thập thơng tin về tình hình hoạt động của các DNNVV, căn cứ các tiêu chí để đánh giá xếp hạng DN, lựa chọn những DNNVV có đủ các chuẩn mực do ngân hàng đặt ra.
5.2.4 Tăng cƣờng công tác đào tạo tập huấn, nâng cao trình độ nghiệp vụ, kiến thức kinh tế, xã hội, pháp luật cho đội ngũ cán bộ tín dụng DNNVV
Nâng cao cơng tác đào tạo, bồi dưỡng, tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng về: chun mơn nghiệp vụ, có kiến thức tổng hợp về pháp luật, kinh tế, xã hội để có đủ khả năng phân tích tài chính DN, thẩm định dự án, tư vấn giúp đỡ DN nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, phản ứng kịp thời, nhanh nhạy những thay đổi của mơi
trường, có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp tốt.
5.2.5 Xử lý các khoản nợ xấu
Nợ xấu của DNNVV có xu hướng tăng qua các năm. Do đó để giải quyết những khoản nợ tồn đọng trong những năm trước cũng như các khoản nợ xấu vừa mới phát sinh, ngân hàng cần có biện pháp rà sốt lại tình hình thực tế của bên vay vốn, xác định số nợ có khả năng thu hồi để có kế hoạch cụ thể. Nếu là những nguyên nhân khách quan do thiên tai, lũ lụt, dịch bệnh…làm DN vay vốn gặp khó khăn khơng trả được nợ hoặc trả chưa đầy đủ, ngân hàng có thể cho khách hàng gia hạn nợ, hoặc tài trợ thêm vốn tín dụng để DN có thể đi vào sản xuất kinh doanh trở lại. Trường hợp xấu nhất, ngân hàng sẽ tiến hành phát mãi tài sản đảm bảo để thu hồi lại nguồn vốn kinh doanh cho mình.
5.2.6 Các giải pháp hỗ trợ
5.2.6.1 Đẩy mạnh công tác huy động vốn để mở rộng tín dụng cho DNNVV DNNVV
Tuy vốn huy động của MHB Kiên Giang trong những năm qua có tăng nhưng còn chiếm tỷ trọng khá nhỏ trong tổng nguồn vốn. Vì vậy, ngân hàng cần phải có những biện pháp tích cực hơn để tăng vốn huy động:
+ Đa dạng các sản phẩm huy động vốn, mở rộng mạng lưới đến các huyện thị để thu hút khách hàng, đặt máy ATM, mở rộng điểm chấp nhận thẻ ở khu đông dân cư như: siêu thị, các trường cao đẳng,…duy trì và đa dạng các hình thức khuyến mãi, ưu đãi trong những dịp lễ, tết,…nhất là đối với những khách hàng lớn.
+ Theo dõi biến động lãi suất trên thị trường và cập nhập lãi suất huy động của những ngân hàng khác trên địa bàn để đưa ra biểu lãi suất hợp lý nhất.
+ Cần có sự phối hợp giữa các phịng ban, ví dụ như: cán bộ phịng tín dụng có thể giới thiệu khách hàng cho cán bộ nguồn vốn.
+ Cán bộ nguồn vốn phải hiểu rõ ràng, chính xác về những sản phẩm hiện có tại ngân hàng cùng với thái độ phục vụ tốt, để khi khách hàng có nhu cầu tìm hiểu, cán bộ nguồn vốn sẽ giới thiệu nhiệt tình, cặn kẽ tạo sự an tâm và niềm tin cho khách hàng.
+ Nên thống kê số liệu về các DNNVV đang hoạt động trên đia bàn tỉnh và các vùng lân cận. Để từ đó, ngân hàng có biện pháp tiếp thị hợp lý, mở rộng tín
dụng doanh nghiệp cho ngân hàng.
5.2.6.2 Giải pháp trong công tác theo dõi và thu nợ
Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của DN, tuân thủ một cách tốt nhất các quy định cho vay hiện hành.
Các cán bộ tín dụng cần thường xuyên tái thẩm định đối với các món vay lớn, đảm bảo nguồn trả nợ vay khi đến hạn của DN.
Cần có các biện pháp, chủ trương gia hạn nợ, tạo điều kiện khuyến khích cho những DN có thiện chí trả nợ nhưng tạm thời đang gặp khó khăn trong kinh doanh để họ yên tâm kinh doanh, một phần mang lại hiệu quả cho chính khách hàng, một phần sẽ tạo nên thu nhập cho ngân hàng bằng các biện pháp cụ thể như sau:
+ Chủ động gửi giấy báo nợ để đôn đốc, nhắc nhở trong việc trả nợ vay, phải thật sự hạn chế tối đa việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ.
+ Nếu có phát sinh gia hạn nợ, ngân hàng phải lên kế hoạch thu ngay tại từng thời điểm cụ thể, không chờ đến khi nợ gia hạn đến hạn vì đây là những món nợ có ảnh hưởng xấu đến tình hình tài chính của đơn vị.
+ Kết hợp với chính quyền địa phương xử lý nghiêm minh đối với những trường hợp dây dưa, cố tình khơng thưc hiện đúng hợp đồng tín dụng.
5.2.7 Giải pháp khác
Tạo mơi trường vừa mang tính văn minh, hiện đại cho các nhân viên và thuận tiện cho các khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng.
Đơn giản hóa thủ tục giao dịch.
Đổi mới trang thiết bị công nghệ, nâng cao cơ sở vật chất, nâng cấp phương tiện làm việc hiện đại hơn…
Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng, cơng tác marketing tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, cụ thể như:
+ Thường xuyên tổ chức các hội nghị khách hàng để lắng nghe ý kiến phản hồi của họ về các hoạt động hiện tại của ngân hàng.
+ Tặng quà nhân dịp các ngày lễ, ngày thành lập công ty…
Củng cố và tăng cường mối quan hệ với chính quyền địa phương vì đây là những người sẽ cung cấp những thông tin đáng tin cậy về khách hàng ở địa phương mà họ quản lý, góp phần làm giảm rủi ro cho ngân hàng.
CHƢƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Trong những năm gần đây, nền kinh tế Việt Nam nói chung và tỉnh Kiên Giang nói riêng đã có sự phát triển tốt về mọi mặt. Kinh tế phát triển, nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh càng cao. Vì vậy, nhu cầu vốn đầu tư ngày càng cấp thiết. Nhận thấy được vai trị của mình đối với sự phát triển nền kinh tế trên địa bàn tỉnh Kiên Giang cũng như sự phát triển chung của nền kinh tế đất nước. MHB Kiên Giang đã có nhiều cố gắng vượt qua những khó khăn, biến động của nền kinh tế trong thời gian qua và thực hiện tốt vai trị trung gian của mình. Uy tín của ngân hàng khơng ngừng được nâng cao. Qua q trình phân tích, đề tài đã khái quát về hoạt động của MHB Kiên Giang, rõ hơn về hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại ngân hàng.
Tuy chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn nhưng vốn huy động của MHB Kiên Giang đã tăng dần và chiếm tỷ lệ ngày càng cao trong tổng nguồn vốn. Do đó, ngân hàng cũng ngày càng chủ động hơn trong việc cho vay, làm giảm được chi phí vốn khi huy động vốn từ dân cư. Tốc độ tăng trưởng tín dụng đối với các DNNVV trên địa bàn ngày càng cao. Nợ xấu của của các khoản vay có giảm về tỷ trọng trong tổng dư nợ, nhưng vẫn có sự gia tăng về giá trị. Bên cạnh đó, thu nợ của ngân hàng đối với DNNVV vẫn còn ở mức thấp, cơ cấu dư nợ giữa các ngành nghề còn chênh lệch quá lớn. Đề tài đã phân tích và vạch ra những khó khăn MHB Kiên Giang gặp phải để từ đó ban lãnh đạo ngân hàng có những biện pháp tích cực nâng cao chất lượng tín dụng cho DNNVV, cũng như kết quả kinh doanh của ngân hàng.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với ngân hàng nhà nƣớc
Cần có những biện pháp hữu hiệu trong chính sách quản lý kinh tế vĩ mơ, tạo mơi trường pháp lý thơng thống, an toàn, phù hợp với cơ chế kinh tế thị trường và hoàn thiện các bộ luật nhằm tạo hành lang pháp lý vững chắc cho các tổ chức tín dụng hoạt động thuận lợi.
Tăng cường công tác thanh tra giám sát hoạt động của các ngân hàng thương mại trong việc thực thi các điều luật nhà nước nhằm tạo sự cạnh tranh công bằng,
lạnh mạnh giữa các ngân hàng, từ đó thúc đẩy các ngân hàng phát triển theo hướng tích cực và đạt hiệu quả cao hơn.
6.2.2 Đối với ngân hàng Hội Sở
Hội sở có biện pháp thiết kế những sản phẩm, dịch vụ đa dạng để các chi nhánh có thể linh hoạt theo điều kiện kinh doanh của từng địa phương từ đó nâng cao thị phần trên địa bàn mang lại hiệu quả tích cực cho tồn hệ thống.
Xem xét, nghiên cứu lại hồ sơ vay vốn, hồ sơ pháp lý khi khách hàng đến xin vay vốn tại các chi nhánh ngân hàng, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian, chi phí.
Quan tâm hơn nữa về việc đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng, trụ sở làm việc thật khang trang, tiện nghi phù hợp với xu thế đổi mới phát triển của đất nước, giảm bớt các thủ tục không cần thiết.
Cần tuyển dụng, đào tạo nhân viên đủ về số lượng, đảm bảo về chất lượng để cho bộ máy hoạt động của chi nhánh thông suốt và hiệu quả mang lại cao nhất.
Tổ chức thanh tra bất ngờ đến các chi nhánh, đánh giá tác phong cũng như hoạt động của các nhân viên ngân hàng tại chi nhánh, có thể đưa ra kiến nghị kịp thời đến ban giám đốc chi nhánh để thực hiện các khóa huấn luyện, nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho nhân viên, nâng cao tác phong chuyên nghiệp, tăng uy tín, thương hiệu ngân hàng đến khách hàng.
Đề ra nhiều hơn những chính sách khen thưởng để khuyến khích động viên các nhân viên có thành tích tốt.
6.2.3 Đối với chính quyền địa phƣơng
Đơn giản hóa các thủ tục hành chính, phịng cơng chứng, các ban ngành có liên quan nên tạo điều kiện thuận lợi để người dân trong quá trình làm hồ sơ giấy tờ sao cho nhanh chóng nhưng vẫn phải đảm bảo tính chính xác, trung thực.
Đối với những vụ kiện khách hàng có nợ quá hạn, các ngành, các cấp có liên quan nên hỗ trợ tích cực cùng với cán bộ ngân hàng, kiên quyết xử lý những trường hợp khách hàng có điều kiện nhưng thiếu thiện chí trả nợ.
TÀI LIỆU THAM KHẢO