Cơ cấu tổ chức và điều hành

Một phần của tài liệu phân tích hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng tmcp phát triển nhà đồng bằng sông cửu long tỉnh kiên giang (Trang 36)

CHƢƠNG 1 GIỚI THIỆU

3.2 Cơ cấu tổ chức và điều hành

3.2.1 Tổ chức bộ máy hoạt động

Theo Quyết định số 76 /QĐ-NHN ngày 21/12/2009 của Tổng giám đốc Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sơng Cửu Long, có hiệu lực từ ngày 01/01/2010 thì cơ cấu tổ chức của ngân hàng MHB Kiên Giang như sau:

GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH PHÓ GIÁM ĐỐC phụ trách TD UBTD các cấp tại chi nhánh PHÒNG KINH DOANH PHÒNG QUẢN LÝ RỦI RO HỖ TRỢ KINH DOANH PHỊNG NGUỒN VỐN BGĐ Phịng giao dịch (UBTD)

Các bộ phận kinh doanh và quản lý rủi ro (nếu có)

HÌNH 1. SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC TẠI MHB KIÊN GIANG

3.2.2 Chức năng, nhiệm vụ của các bộ phận

(1) Uỷ Ban Tín Dụng

Quyết định và chịu trách nhiệm về phê duyệt hoặc không phê duyệt cho vay, bảo lãnh và các hình thức tín dụng khác trong và ngoài nước, bằng VNĐ và/hoặc ngoại tệ (theo tỷ giá quy đổi) đối với các dự án vay vốn, bảo lãnh của khách hàng của chi nhánh trong phạm vi được Tổng giám đốc MHB phân cấp ủy quyền phê duyệt cho vay trong từng thời kỳ.

Xem xét, đề xuất cho giám đốc chi nhánh, phòng giao dịch báo cáo tổng giám đốc (Giám đốc chi nhánh) đối với các nội dung vượt thẩm quyền của giám đốc chi nhánh, phòng giao dịch.

Thực hiện các nhiệm vụ khác được Tổng giám đốc (Giám đốc) quy định bằng văn bản.

Ngoài phạm vi trên, Giám đốc chi nhánh quyết định việc đưa ra UBTD cao nhất của chi nhánh để xem xét quyết định các vấn đề có liên quan đến hoạt động tín dụng như; quy định về lãi suất cho vay, phí cho vay, bảo lãnh, đánh giá giá trị tài sản thế chấp, cầm cố, xử lí các khoản nợ xấu, nợ khó địi, các chính sách đối với khách hàng.

(2) Ban giám đốc

Trực tiếp chỉ đạo mọi hoạt động của đơn vị, được ký kết các hợp đồng tín dụng trong phạm vi Tổng giám đốc ủy quyền phán quyết và theo các quy chế, quy định của MHB.

Được ký các quyết định về công tác cán bộ như: khen thưởng, kỷ luật, trả lương, cho thôi việc, bổ nhiệm, miễn nhiệm đối với các chức danh quản lý điều hành. Và ban hành các nội quy, quy định về điều chỉnh và quản lý công việc không trái với điều lệ và nội quy, quy định của MHB.

(3) Phòng nguồn vốn

Chức năng chủ yếu của phòng nguồn vốn là huy động các nguồn vốn trong dân cư, thường xuyên theo dõi lãi suất của thị trường để có lãi suất huy động thích hợp, đưa ra kế hoạch huy động, đồng thời chịu trách nhiệm điều hòa nguồn vốn của ngân hàng.

(4) Phòng kinh doanh

cách lập, giám sát các kế hoạch thường niên và kế hoạch giữa kỳ dành cho mỗi khách hàng.

Duy trì và phát triển danh mục các khách hàng đem lại lợi nhuận và có chất lượng tín dụng tốt, loại ra khỏi danh mục các khách hàng có chất lượng tín dụng thấp hoặc khơng đem lại lợi nhuận cho ngân hàng.

Nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh tín dụng tối thiểu phải đạt được mục tiêu lợi nhuận đề ra.

Đảm bảo xử lý tất cả các hồ sơ cấp tín dụng mới hoặc các hồ sơ cấp tín dụng hiện tại, bao gồm việc cơ cấu lại nợ (gia hạn, điều chỉnh thời hạn trả nợ), cập nhật hồ sơ cấp tín dụng theo các quy định hiện hành của MHB.

Giám sát thường xuyên việc thực hiện nghĩa vụ hợp đồng của các khách hàng, thường xuyên liên hệ và phối hợp với cán bộ kinh doanh cấp cao hơn để đảm bảo việc quản lý và thu hồi các khoản tín dụng có vấn đề một cách hiệu quả.

Có biện pháp xử lý kịp thời để giảm rủi ro tổn thất tín dụng phát sinh từ các khoản vay có vấn đề.

Thực hiện các nghiệp vụ khác như kinh doanh đối ngoại, chiết khấu bộ chứng từ xuất nhập khẩu, huy động vốn…

Tiếp nhận các hồ sơ cấp tín dụng đã được UBTD Hội sở phê duyệt để hoàn tất các thủ tục tiếp theo (ký kết hợp đồng, giải ngân, theo dõi, quản lý, thu hồi nợ…). Cán bộ kinh doanh, cán bộ hỗ trợ thực hiện các trình tự, thủ tục của quy trình cho vay.

Thực hiện phân loại nợ khách hàng đang quản lý theo quy định của MHB.

(5) Phòng quản lý rủi ro

Lập báo cáo đánh giá rủi ro: Căn cứ vào các thơng tin, tài liệu có liên quan đến hồ sơ cấp tín dụng và báo cáo thẩm định do PKD cung cấp, các thông tin về rủi ro do CBRR thu thập hoặc do các bộ phận chức năng cung cấp, các quy định về cho vay, bảo đảm tiền vay, bảo lãnh hiện hành của MHB, cán bộ nghiệp vụ được Lãnh đạo PQLRR phân công sẽ tiến hành lập báo cáo phân tích đánh giá các điều kiện cấp tín dụng như tính pháp lý của hồ sơ; tính khả thi của dự án/phương án vay vốn; tài sản bảo đảm khoản cho vay, định giá khoản vay, những rủi ro có thể xảy ra và các nội dung khác liên quan đến khoản cấp tín dụng đề xuất ứng với các mức cụ thể như sau (kể cả nợ cũ, số dư bảo lãnh):

Các hồ sơ vay, bảo lãnh: trên 200 triệu đồng.

Các hồ sơ chiết khấu, tái chiết khấu chứng từ có giá, cầm cố chứng từ có giá do MHB phát hành trên 20 tỷ đồng.

Các hồ sơ chiết khấu, tái chiết khấu chứng từ có giá, cầm cố chứng từ có giá do các tổ chức tài chính tín dụng khác phát hành trên 10 tỷ đồng.

Kiểm soát thực hiện đúng cơ cấu của danh mục đầu tư đã phê duyệt.

Quản lý và đảm bảo việc tuân thủ chính sách tín dụng đã được phê duyệt trong từng thời kỳ.

Thu thập, phân tích và lập báo cáo tổng hợp phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng cho tồn chi nhánh; đưa ra các thơng tin cảnh báo nhằm đảm bảo hoạt động tín dụng an tồn – hiệu quả. Thực hiện kiểm sốt tín dụng nội bộ theo sổ tay quản lý rủi ro hiện hành của MHB.

Theo dõi, hỗ trợ phòng kinh doanh đánh giá danh mục định kỳ, tháng, quý, năm hoặc đột xuất để xác định mức độ rủi ro theo từng loại hình tài trợ, cấu trúc khoản vay, phân khúc thị trường khách hàng…

Tham gia vào việc giải quyết các khoản nợ quá hạn, nợ xấu phát sinh. Thực hiện các nhiệm vụ khác khi Lãnh đạo chi nhánh phân công.

(6) Bộ phận hỗ trợ kinh doanh

Hỗ trợ soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay khi phịng kinh doanh có u cầu, thực hiện cơng chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo theo quy định của MHB và các thủ tục liên quan đến món vay do phịng kinh doanh cung cấp.

Thực hiện giải ngân cho khách hàng theo nội dung trong giấy nhận nợ hoặc tờ trình giải ngân đã được cấp thẩm quyền duyệt do phòng kinh doanh chuyển sang.

Hoặc nhập thông tin từ chối khoản cấp tín dụng (có ý kiến của cấp thẩm quyền) theo báo cáo tóm tắt của PKD chuyển sang đối với các hồ sơ khách hàng không đáp ứng đủ điền kiện của MHB.

Thực hiện thu nợ (gốc, lãi) của khách hàng.

Thay đổi điều chỉnh lịch trả nợ, thời gian trả nợ theo hồ sơ do PKD chuyển sang, và lưu trữ hồ sơ này khớp đúng với khách hàng đang lưu giữ.

và phối hợp cán bộ kinh doanh thông báo cho khách hàng…

Phối hợp cùng các phịng nghiệp vụ có liên quan để thực hiện trên hệ thống Intellect về dự thu nợ vay, chuyển nợ quá hạn, trích lập dự phịng rủi ro (nếu có) theo quy định hiện hành của MHB.

Nhận hồ sơ tín dụng các loại để lưu trữ và/hoặc chuyển giao lưu trong kho theo quy định hiện hành của NHNN và MHB.

Chịu trách nhiệm lập các báo cáo thống kê, thơng tin tín dụng theo quy định.

Xử lí các khoản nợ xấu có vấn đề do lãnh đạo chi nhánh phân công như: các khoản nợ phải khởi kiện ra tòa án, phải bán hoặc đấu giá tài sản theo quy định, mua bán nợ…

Lập hồ sơ xử lí nợ, miễn giảm giải trình Hội đồng xử lý rủi ro, miễn giảm lãi của MHB.

(7) Phịng kế tốn ngân quỹ

Hướng dẫn khách hàng mở tài khoản, gửi tiền, chuyển tiền theo đúng quy định của MHB.

Lập báo cáo về hoạt động kinh tế tài chính, quản lý các loại vốn, tài sản, quản lý các hồ sơ thế chấp, bảo lãnh, tổng hợp lưu trữ hồ sơ tài liệu kế toán và thực hiện các khoản thu chi tiền mặt trên cơ sở chứng từ phát sinh trong ngày, phát hiện và ngăn chặn tiền giả.

(8) Phòng kiểm tra nội bộ

Thực hiện kiểm tra, kiểm soát nội bộ các hoạt động của đơn vị theo đúng pháp luật và điều lệ của MHB.

Lập báo cáo kết quả công tác kiểm tra nội bộ định kỳ hoặc đột xuất, phối hợp với các đoàn thanh tra, kiểm tra của nhà nước và của Hội sở chính trong việc thanh tra, kiểm tra tại chi nhánh.

(9) Phịng hành chính – nhân sự

Quản lý nhân sự, chi trả lương, đào tạo nhân viên. Lập kế hoạch đầu tư xây dựng cơ bản, mua sắm trang thiết bị, công cụ lao động thực hiện công tác văn thư, hành chính quản trị. Lập các báo cáo về công tác cán bộ, lao động, tiền lương và cơng tác hành chính, quản trị theo quy định.

3.2.3 Sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng

Trong giai đoạn phát triển hiện nay, MHB không chỉ dừng lại ở việc cấp vốn cho sửa chữa và xây dựng nhà ở và cơ sở hạ tầng, thương mại và các dịch vụ mà tiến vào các lĩnh vực khác với những sản phẩm, dịch vụ ngày càng phong phú, đa dạng hơn nhằm ổn định, phát triển kinh tế đất nước nói chung và thành phố Rạch Giá nói riêng với những hoạt động chủ yếu sau:

+ Nhận tiền gửi tiết kiệm bằng VNĐ và ngoại tệ các loại kỳ hạn và không kỳ hạn.

+ Nhận tiền gửi bằng VNĐ và ngoại tệ các loại kỳ hạn.

+ Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn phục vụ xây dựng nhà ở, xây dựng cơng trình, đầu tư tài sản cố định, phục vụ tiêu dùng, cho vay thấu chi…

+ Chuyển tiền nhanh trong và ngoài nước. + Thanh toán quốc tế.

+ Tài trợ xuất, nhập khẩu.

+ Chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố chứng từ có giá.

+ Thẻ ghi nợ nội địa E-cash có thể sử dụng thẻ để giao dịch tại hàng ngàn máy ATM của Ngân hàng MHB, hệ thống Banknetvn, liên minh VNBC và các điểm giao dịch của Ngân hàng MHB trên tồn quốc. Với nhiều tính năng hiện đại: rút tiền mặt, nhận và chuyển tiền giữa các tài khoản thẻ, gửi tiền trực tiếp tại ATM của MHB vào tài khoản thẻ…

+ Các sản phẩm khác: Dịch vụ bảo lãnh các loại, dịch vụ hỗ trợ du học.

3.2.4 Nghiệp vụ cho vay doanh nghiệp của ngân hàng 3.2.4.1 Điều kiện vay vốn 3.2.4.1 Điều kiện vay vốn

Theo quy định của MHB khách hàng vay phải có đủ các điều kiện sau: + Có năng lực pháp lực dân sự.

+ Mục đích sử dụng vốn hợp pháp.

+ Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.

+ Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả.

+ Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của chính phủ, NHNN VN và hướng dẫn của MHB.

3.2.4.2 Quy trình cấp tín dụng cho một khoản vay tại MHB bao gồm 7 bƣớc cơ bản sau. bƣớc cơ bản sau.

Bƣớc 1: Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, cán bộ tín dụng được phân

cơng giao dịch với khách hàng, tiến hành phỏng vấn đánh giá sơ bộ thông tin khách hàng.

Bƣớc 2: Cán bộ tín dụng có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập và gửi

hồ sơ cho vay vốn. CBTD tiến hành thẩm định phương án/dự án của khách hàng, tài sản đảm bảo và các vấn đề có liên quan.

Bƣớc 3: Nếu khách hàng có đủ điều kiện vay vốn thì CBTD lập tờ trình

thẩm định trình trưởng phịng kinh doanh duyệt, sau đó trình giám đốc hoặc người được ủy quyền xét duyệt.

Bƣớc 4: Giám đốc hoặc người được ủy quyền xét duyệt căn cứ vào báo cáo

thẩm định do trưởng phịng tín dụng trình, quyết định cho vay hoặc khơng cho vay. Nếu cho vay thì giám đốc hoặc người được ủy quyền ký quyết định giải ngân và chuyển sang phịng kế tốn ngân qũy.

Bƣớc 5: Sau khi nhận được hồ sơ khoản vay do giám đốc hoặc người có

thẩm quyền đã ký quyết định cho vay và sau khi hoàn chỉnh đầy đủ thủ tục, phịng kế tốn ngân qũy có trách nhiệm giải ngân theo đúng quy định của MHB.

Bƣớc 6: Sau khi giải ngân, cán bộ tín dụng phải tiến hành quản lý giám sát,

đi thăm khách hàng để đánh giá tài sản thế chấp và tài sản đảm bảo, giám sát tình hình sử dụng vốn vay, sản xuất kinh doanh, dịch vụ và các biến động khách hàng.

Bƣớc 7: Khi nợ đến hạn, CBTD được giao trách nhiệm thu nợ, hoặc cơ cấu

lại nợ hoặc có biện pháp xử lí tài sản thế chấp, tài sản đảm bảo khi phát sinh nợ xấu.

3.2.4.3 Phƣơng thức cho vay

Trên cơ sở nhu cầu sử dụng vốn vay của doanh nghiệp và khả năng kiểm tra, giám sát việc khách hàng sử dụng vốn vay của ngân hàng. MHB cùng doanh nghiệp lựa chọn phương thức cho vay:

+ Cho vay từng lần.

+ Cho vay theo hạn mức tín dụng. + Cho vay theo dự án đầu tư. + Cho vay hợp vốn

+ Cho vay trả góp.

+ Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng. + Cho vay theo hạn mức thấu chi.

3.2.5 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng từ năm 2009 đến 6 tháng đầu năm 2012 tháng đầu năm 2012

Lợi nhuận là một trong số nhiều chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói riêng và các doanh nghiệp kinh doanh trong nền kinh tế thị trường nói chung. Các ngân hàng ln quan tâm đến vấn đề là thực hiện tốt mục tiêu kế hoạch đề ra nhằm đạt lợi nhuận tối ưu với rủi ro là thấp nhất. Đây cũng là mục tiêu hàng đầu của MHB Kiên Giang trong suốt quá trình hoạt động của mình. Thơng qua xem xét bảng số liệu sau để thấy rõ điều đó:

Bảng 2. KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI MHB KIÊN GIANG 2009 - 2011 Đơn vị tính: Triệu đồng CHỈ TIÊU NĂM CHÊNH LỆCH 2009 2010 2011 2010 - 2009 2010 – 2011 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Doanh thu 55.671 63.066 66.287 7.395 13,28 3.221 5,10 Chi phí 47.955 54.802 58.179 6.847 14,28 3.377 6,16 LN trước thuế 7.716 8.264 8.108 548 7,10 (156) (1,89)

(Nguồn:Phòng kinh doanh MHB Kiên Giang)

Tiếp theo ta sẽ xem xét về kết quả kinh doanh trong 6 tháng đầu năm 2012, được thể hiện trong bảng số liệu sau:

Bảng 3. KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI MHB KIÊN GIANG 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2011 VÀ 2012

Đơn vị tính: Triệu đồng

CHỈ TIÊU 6 THÁNG ĐẦU NĂM CHÊNH LỆCH

2011 2012 Số tiền Tỷ lệ (%)

Thu nhập 42.223 45.000 2.777 6,5

Chi phí 37.373 39.985 2.612 6,9

LN trước thuế 4.850 5.015 165 3,4

(Nguồn: Phòng kinh doanh MHB Kiên Giang)

Về thu nhập

Qua bảng số liệu ta thấy, nhìn chung thu nhập của ngân hàng tăng qua 3 năm từ năm 2009 – 2011. Cụ thể năm 2009 thu nhập của ngân hàng là 55.671 triệu đồng thì sang năm 2010 số liệu này là 63.066 triệu đồng tương ứng tăng 13,38%. Nguyên nhân là do sau khủng hoảng kinh tế năm 2008 – 2009, tình hình kinh tế thế giới và trong nước bắt đầu hồi phục và triển vọng này trở nên rõ ràng, sáng sủa hơn trong năm 2010. Cụ thể, sản xuất công nghiệp đang tăng nhanh trở lại, thương mại đã lấy lại đà tăng trưởng, các thị trường tài chính đang dần ổn định trở lại. Tốc độ tăng trưởng kinh tế của đất nước cả năm 2010 đạt 6,78% , do đó mà hoạt động ngân hàng cũng có nhiều chuyển biến tích cực. Kết quả đạt được của MHB Kiên Giang bắt nguồn từ sự nỗ lực không ngừng của đội ngũ nhân viên nhân hàng, từ sự cộng hưởng sức mạnh của hội sở về thay đổi môi trường hoạt

Một phần của tài liệu phân tích hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng tmcp phát triển nhà đồng bằng sông cửu long tỉnh kiên giang (Trang 36)

Tải bản đầy đủ (PDF)

(103 trang)