3.2. NHỮNG NÉT CHUNG VỀ MÔI TRƯỜNG HOẠT ĐỘNG VÀ LỊCH SỬ HÌNH
3.2.8. Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo giai đoạn
2007-2009
Bảng 2: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo & PTNT HUYỆN CHỢ GẠO GIAI ĐOẠN 2007-2009
Đơn vị tính: triệu đồng 2008-2007 2009-2008 Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Tổng thu nhập 47.830 65.503 54.741 17.673 26,98 -10.762 -16,43
Từ lãi cho vay 41.140 58.023 45.886 16.883 29,10 -12.137 -20,92
Từ dịch vụ 143 189 232 46 24,34 43 22,75 Thu khác 6.547 7.291 8.623 744 10,20 1.332 18,27 Tổng chi phí 41.534 59.703 50.160 18.169 30,43 -9.543 -15,98 Trả lãi KH 27.469 46.031 35.447 18.562 40,32 -10.584 -22,99 CP quản lý 2.552 2.919 - 367 12,57 - - Chi khác 11.513 10.753 - -760 -7,07 - - Chênh lệch thu nhập và chi phí 6.296 5.800 4.581 -496 -8,55 -1.219 -21,02
(Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo)
Kết quả hoạt động kinh doanh thể hiện hiệu quả hoạt động của NH. Đặc biệt đối với NHNo & PTNT Việt Nam nói chung và NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo nói riêng thì kết quả hoạt động kinh doanh của NH còn thể hiện hiệu quả hoạt động tín dụng của NH, vì trên 80% thu nhập của NH đến từ hoạt động tín dụng. Theo bảng trên thì chênh lệch thu nhập và chi phí của NH liên tục giảm qua 3 năm, chứng tỏ trong 3 năm qua hiệu quả hoạt động của NH là không được tốt, chủ yếu là do hoạt động tín dụng trong 3 năm qua là không được tốt.
Trong 3 năm qua, năm 2007 là năm NH hoạt động tốt nhất. Mặc dù thu nhập từ lãi và phi lãi là thấp nhất trong 3 năm, chỉ 47.830 triệu đồng nhưng do tổng chi phí năm này là thấp nên đã làm cho chênh lệch thu nhập và chi phí của NH là cao nhất qua 3 năm.
Sang năm 2008 thì chi phí cho của NH tăng vọt lên đến 59.703 triệu đồng, cao nhất trong 3 năm (năm 2007 là 41.534 triệu đồng, năm 2009 là 50.160 triệu đồng). Chi phí của NH tăng nhanh chủ yếu đến từ chi phí trả lãi cho KH, chi phí này tăng từ 27.469 triệu đồng năm 2007 lên đến 46.031 triệu đồng năm 2008, tăng 18.562 triệu đồng hay tăng 40,32%. Chi phí trả lãi cho KH tăng nhanh là do trong năm 2008 diễn ra cuộc chạy đua cạnh tranh lãi suất rất hấp dẫn giữa các NHTM. Mặc dù là NHTM lớn nhất nước, có uy tín và thâm niên hoạt động khá lâu, nhưng NHNo & PTNT Việt Nam cũng không tránh khỏi cuộc chạy đua lãi suất, KH liên tục gửi và rút tiền, làm cho nguồn vốn kinh doanh của NH liên tục biến động, vì thế NH cũng liên tục thay đổi biểu lãi suất huy động cho phù hợp với tình hình, nên đã làm cho chi phí hoạt động của NH là cao nhất trong 3 năm. Để bù đắp lại việc phải trả lãi cao cho KH đến gửi tiền thì NH đã nâng cao lãi suất cho vay, điều này tác động lớn đến thu nhập chung của NH. Tổng thu nhập của NH năm 2008 là 65.503 triệu đồng, cao nhất qua 3 năm (năm 2007 là 47.830 triệu đồng, năm 2009 là 54.741 triệu đồng), thu nhập này chủ yếu đến từ hoạt động cho vay, thu nhập từ lãi cho vay của NH trong năm 2008 là 58.023 triệu đồng, cao nhất trong 3 năm (năm 2007 là 41.140 triệu đồng, năm 2009 là 45.886 triệu đồng). Vì thế đã làm cho chênh lệch thu nhập và chi phí của NH giảm còn 5.800 triệu đồng, so với năm 2007 giảm 496 triệu đồng, hay giảm 8,55%.
Đến năm 2009 thì cuộc đua lãi suất đã khơng cịn sơi nổi như năm 2008, đồng thời NH cũng thực hiện cắt giảm nhiều chi phí trong hoạt động huy động vốn, nên đã làm cho chi phí hoạt động của NH trong năm 2009 đã giảm xuống còn 50.160 triệu đồng (chưa bao gồm chi phí quản lý và chi khác), so với năm 2008 giảm 9.543 triệu đồng, hay giảm 15,98%. Do lãi suất huy động giảm, nên NH cũng phải giảm lãi suất cho vay, nên thu nhập từ lãi vay của NH trong năm 2009 giảm còn 45.886 triệu đồng, so với năm 2008 giảm 12.137 triệu đồng, hay giảm 20,92%, chính sự giảm đi thu nhập từ lãi cho vay nên đã làm cho tổng thu nhập của NH giảm từ 65.503 triệu đồng năm 2008, còn 54.741 triệu đồng vào năm 2009, giảm 10.762 triệu đồng hay giảm 16,43%, trong khi đó thu nhập từ phi lãi suất thì lại tăng, đây là điều đáng mừng cho NH trong thời buổi kinh tế khó khăn này.
47.830 41.534 6.296 65.503 59.703 5.800 54.741 50.160 4.581 0 10.000 20.000 30.000 40.000 50.000 60.000 70.000 Triệu đồng
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Tổng thu nhập Tổng chi phí Chênh lệch thu nhập và chi phí
Hình 2: BIỂU ĐỒ THỂ HIỆN THU NHẬP - CHI PHÍ - CHÊNH LỆCH THU NHẬP VÀ CHI PHÍ CỦA NHNo & PTNT HUYỆN CHỢ GẠO GIAI ĐOẠN 2007-2009
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CHỢ GẠO TỈNH
TIỀN GIANG
4.1. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo & PTNT HUYỆN CHỢ GẠO GIAI ĐOẠN 2007-2009
Bảng 3: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN THEO THỜI HẠN TẠI NHNo & PTNT HUYỆN CHỢ GẠO GIAI ĐOẠN 2007-2009
Đơn vị tính: triệu đồng
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) 1.Tiền gửi không kỳ hạn 15.907 10,11 31.946 10,64 23.678 7,57
2.Tiền gửi có kỳ hạn 141.450 89,89 268.197 89,36 288.908 92,43
- Dưới 12 tháng 44.687 28,40 226.188 75,36 245.925 78,67
- Từ 12 tháng trở lên 96.763 61,49 42.009 14,00 42.983 13,75
Tổng 157.357 100 300.143 100 312.586 100
(Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo)
Bảng 4: SO SÁNH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo & PTNT HUYỆN CHỢ GẠO GIAI ĐOẠN 2007-2009
Đơn vị tính: triệu đồng
2008-2007 2009-2008 Chỉ tiêu
Tuyệt đối Tương đối
(%) Tuyệt đối
Tương đối (%) 1.Tiền gửi không kỳ hạn 16.039 100,83 -8.268 -25,88
2.Tiền gửi có kỳ hạn 126.747 89,61 20.711 7,72
- Dưới 12 tháng 181.501 406,16 19.737 8,73
- Từ 12 tháng trở lên -54.754 -56,59 974 2,32
Tổng 142.786 90,74 12.443 4,15
Năm 2008-2007
Tổng nguồn vốn huy động đến cuối năm 2008 đạt: 300.143 triệu đồng, so năm 2007 tăng 142.786 triệu đồng, tốc độ tăng 90,74%, đạt 138,81% so chỉ tiêu kế hoạch năm 2008 (Kế hoạch giao năm 2008: 216.230 triệu đồng)
Tiền gởi không kỳ hạn: 31.946 triệu, tăng 16.039 triệu đồng so đầu năm, tỷ lệ tăng 100,83%, chiếm tỷ trọng 10,11% trên tổng nguồn vốn huy động. Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng: 226.188 triệu đồng, so đầu năm tăng 181.501 triệu đồng, tỷ lệ tăng 406,16%, chiếm tỷ trọng 75,36% trên tổng nguồn vốn huy động. Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên: 42.009 triệu đồng, so đầu năm giảm 54.754 triệu đồng, tỷ lệ giảm 56,59%, chiếm tỷ trọng 14% tổng nguồn vốn huy động.
Diễn biến nguồn vốn huy động trong năm 2008 theo xu hướng tăng tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng (226.188 triệu đồng) và giảm tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên (42.009 triệu đồng). Nguyên nhân do tình hình kinh tế thế giới trong năm 2008 bị suy thoái đã ảnh hưởng đến nền kinh tế trong nước, chỉ số lạm phát tăng cao, sự thắt chặt tiền tệ, hạn chế tăng trưởng tín dụng của NHNN, để đảm bảo tính thanh khoản của đơn vị mình các NHTM đã cạnh tranh tăng lãi suất tiền gởi hấp dẫn để thu hút tiền gửi vào NH mình với kỳ hạn dưới 12 tháng với lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên.
Năm 2009-2008
Tổng nguồn vốn huy động thực hiện đến hết ngày 31/12/2009 đạt 312.586 triệu đồng, tăng 12.443 triệu đồng so với đầu năm, tốc độ tăng 4,15%.
Tiền gởi không kỳ hạn là 23.678 triệu, giảm 8.268 triệu đồng so đầu năm, tốc độ giảm 25,88%, chiếm tỷ trọng 7,57% trong tổng nguồn vốn. Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng là 245.925 triệu đồng, so đầu năm tăng 20.711 triệu đồng, tốc độ tăng 7,72%, chiếm tỷ trọng 78,67% trên tổng nguồn vốn. Tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng trở lên là 42.983 triệu đồng, so đầu năm tăng 974 triệu đồng, tốc độ tăng 2,32%, chiếm tỷ trọng 13,75% trên tổng vốn huy động.
Kết cấu nguồn vốn huy động phân theo thời gian có xu hướng giảm tiền gửi không kỳ hạn (giảm 8.268 triệu đồng) giảm chủ yếu tiền gửi thanh toán của Kho bạc nhà nước, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dưới 12 tháng tăng 20.711 triệu đồng, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên biến động tăng không đáng kể, tăng 974 triệu đồng.
Trong năm 2009 chi nhánh đã đa dạng hình thức sản phẩm tiền gởi đáp ứng theo nhu cầu của KH, chính sách khuyến mãi tặng quà cho KH, chính sách huy động tiền gởi với lãi suất phù hợp tương đối cao đã kích thích KH gởi tiền vào NH theo từng thời kỳ, hình thức cụ thể: Kỳ phiếu dự thưởng mừng xuân Kỷ sữu: đạt số dư nội tệ 1.381 triệu đồng đạt 27,62% kế hoạch giao; tiết kiệm dự thưởng mừng ngày Quốc tế lao động thực hiện số dư 5.128 triệu đồng; chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn dự thưởng thực hiện số dư: 4.234 triệu đồng; tiết kiệm dư thưởng mừng Xuân Canh Dần thực hiện: Nội tệ: số dư 5.621 triệu đồng, đạt 80,30 % so kế họach giao (7.000 triệu đồng). Ngọai tệ: số dư 21.813 USD, đạt 109,07% so kế họach giao (20.000 USD)
Chi nhánh thực hiện tổng nguồn vốn huy động tại địa phương đến cuối năm 2009 không đạt chỉ tiêu kế họach giao: Nội tệ chỉ đạt 84,07% và ngọai tệ đạt 39,11% so với chỉ tiêu KH giao năm 2009. Nguyên nhân chủ yếu do cuối năm 2008 chi nhánh đã huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của dân cư thông qua công tác đền bù. Trong những tháng 11,12 cuối năm 2008 do có chính sách đền bù giải phóng mặt bằng để nâng cấp Quốc lộ 50, và tuyến kênh cầu Ngang. NHNo & PTNT Chợ Gạo đã huy động vốn nhàn rổi chưa sử dụng của nhân dân tại địa phương tăng 76 tỷ đạt đạt số dư cuối năm 295.838 triệu đồng. Tuy nhiên trong quý I/2009 và qúy II/2009 đa số các hộ gửi tiền đều rút vốn để chi tiêu sinh họat gia đình để ổn định chổ ở do đó số dư nguồn vốn huy động giảm kết quả khó tăng trưởng vốn huy động trong năm 2009 đạt số dư theo theo thông báo chỉ tiêu kế họach giao năm 2009 là 370.000 triệu đồng (tăng 28 %). Với khả năng và tình hình tại địa phương trong những tháng cuối năm 2009 nhu cầu sử dụng vốn để sản xuất của các hộ kinh doanh đã liên tục rút tiền gửi tại NHNo & PTNT Chợ Gạo, sự biến đổi tăng liên tục của giá vàng và sự cạnh tranh gay gắt về lãi suất huy động vốn giữa các NHTM trên địa bàn đã gây ảnh hưởng không nhỏ đến công tác huy động vốn của NH trong thời gian qua.
15.907 141.450 31.946 268.197 23.678 288.908 0 50.000 100.000 150.000 200.000 250.000 300.000 triệu đồng
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn
Hình 3: BIỂU ĐỒ THỂ HIỆN TIỀN GỬI CĨ KỲ HẠN VÀ KHƠNG KỲ HẠN TẠI NHNo & PTNT HUYỆN CHỢ GẠO GIAI ĐOẠN 2007-2009